Особенности страхования в туризме

Институт  Международного Туризма 
 
 
 
 

КУРСОВАЯ  РАБОТА 
 
 
 

ПО ДИСЦИПЛИНЕ: Экономика  и предпринимательство  в социально-культурном сервисе  и туризме

НА ТЕМУ: Особенности  страхования в туризме 

Студент Латыпова Анна Александровна

Курс 4 

                                                 
 
 
 
 

                     
 
 
 
 

г. Москва,  2012

 

 
 
 

 

 

ВВЕДЕНИЕ 

     Страхование занимает важное место в экономике большинства стран. Развитие страхования представляет обширный рынок рабочих мест и общее развитие финансовой и социальной сфер.

     Страхование в туризме, по юридическому определению, представляет собой отношения между страхователями (туристскими организациями, туристами) и страховщиками (юридическими лицами любой организационно-правовой фор-мы, предусмотренной законодательством России) по защите имущественных интересов дееспособных и недееспособных туристов, при наступлении определенных событий в период путешествия. Основными сторонами таких отношений являются страховщики (страховые компании), страхователи (туроператоры и тура-гентства) и туристы, выезжающие за рубеж. Страхование в туризме относится к рисковым видам страхования, наиболее характерной чертой которого является краткосрочность (не более полугода). Понятие «страхование в туризме», с точки зрения российского законодательства, необходимо рассматривать как универсальный способ обеспечения безопасности и защиты имущественных интересов туристов при совершении путешествия, а также соответствующих туристских организаций при осуществлении туристской деятельности.

 

1. Сущность  страхования и  особенности страхования в туризме

 

      Страхование - это система отношений по защите имущественных интересов хозяйствующих субъектов и граждан при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.

     Страхование туристов – это особый вид страхования, обеспечивающий страховую защиту имущественных интересов граждан во время их туристских поездок, путешествий, шоп-туров и др. Оно относится к рисковым видам страхования.

     Сущность страхования - это особый вид экономических отношений, призванием которого, является обеспечение страховой защитой граждан, их дела от всевозможного рода опасностей.

     Под страхованием туристов, выезжающих за рубеж, обычно подразумевается добровольное медицинское страхование на случай внезапного заболевания или телесных повреждений, полученных туристом в результате несчастного случая, произошедшего во время пребывания за границей. Однако, кроме медицинской, туристам иногда приходится обращаться за другими видами помощи: юридической, технической, административной и т. п.

     В силу этого отечественные компании, продающие полисы зарубежного страхования, сейчас все больше заключают договоры с иностранными страховыми компаниями-ассистанс, специализирующимися на предоставлении туристам комплекса сервисных услуг: от обмена проездных билетов и продления выездных виз до транспортировки, ремонта транспортных средств, репатриации на родину останков погибшего (умершего) туриста.

По  договоренности с партнером российский страховщик определяет объем страховых  услуг, а предоставление их обеспечивает компания-ассистанс. Расчеты между  партнерами производятся как между перестрахователем и перестраховщиком.

     Правоотношения  туристов со страховыми организациями (страховщиками) оговариваются в  условиях страхования на конкретный вид страхового события, которые  разрабатываются каждой организацией индивидуально по согласованию с федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью (Департаментом страхового надзора) в рамках общих правил страхования и действующего законодательства.

Особенности страхования в  туризме:

- рисковость;

- кратковременность  (не более 6 месяцев);

- большая  степень неопределенности времени  наступления страхового случая  и величины возможного ущерба.

     1. Объектами страхования могут  быть в основном имущественные  интересы, связанные с пользованием  и распоряжением имуществом, а также с возмещением страхователем (турагентством, туроператором, турфирмой), по вине которого был причинен вред личности, имуществу физического лица (туриста) или имущественным интересам юридического лица (другой туристской фирме, туроператору и др.).

     2. Участники международных туристских  отношений подвергаются разнообразным  рискам, связанным с изменением  цен на услуги после заключения  контракта, со злоупотреблениями  или хищениями валютных средств  (выплатами по поддельным авизо,  банкнотам, чекам, пластиковым карточкам и др.), с неплатежеспособностью туроператора, его контрагентов, неустойчивостью валютных курсов, инфляцией и др. Все перечисленные риски должны быть объектами страхования туристских организаций.

     3. Страхование предпринимательских рисков направлено на защиту предпринимателей от возможных непредвиденных негативных обстоятельств и факторов, мешающих достижению намеченной цели (получению прибыли).

Основной  целью предпринимательской деятельности являются, получение максимальной прибыли, увеличение капитала, вложенного в дело. В связи с этим важное значение приобретает страхование на случай возможной потери ожидаемой прибыли или недополучения планируемого дохода.  

2. Виды страхования в туризме

Страхование в системе туризма классифицируется на следующие виды:

     1. страхование туриста и его  имущества; 

     Медицинское страхование.

- страхование  на случай внезапного заболевания,  телесных повреждений, полученных  гражданами в результате несчастного  случая, или смерти, произошедших  во время их пребывания за рубежом в туристической поездке.

Компенсация не предусмотрена, если болезнь

- произошла  по вине страхователя (к примеру,  по причине алкогольного опьянения)  
- имела место еще до начало поездки (все виды хронических заболеваний).

Страховые выплаты распространяются на:

     - оказание экстренной медицинской  помощи;

     - покупку лекарств;

     - транспортировку больного;

     - репатриацию тела.

Стоимость страхового полиса зависит от

     - страховой суммы; 

     - страны пребывания;

     - продолжительности поездки;

     В среднем она составляет 1-2 доллара  сутки.  
Размер страхового покрытия определяется по соглашению сторон. На стоимость влияет и количество дополнительных услуг — страховые компании предлагают самые разные программы медицинского страхования туристов. В договоре обязательно прописывается некомпенсируемая сумма — она может доходить до 50 долларов.

     При наступлении страхового случая необходимо уведомить оператора страховой  компании по указанному в полисе телефону. Он может вызывать врачей или посоветовать медучреждение. Если оплату медицинских услуг производит сам страхователь, ему необходимо сохранить документы, подтверждающие оплату.

Страхование багажа.

     Покроет расходы туриста в случае повреждения, кражи или утраты всего багажа или его части.

     Каждый договор страхования багажа действует на все время визита за границу, причем можно заключить договор сразу на несколько поездок.

Страхованию подлежат следующие риски:

     - преднамеренная порча вещей третьими  лицами;

- повреждение  багажа в результате несчастного случая, ДТП или стихийного бедствия;  
- кража, грабеж или шантаж.

     К страховым случаям не относится  потеря имущества по причине невнимательности.

     Стоимость полиса зависит от продолжительности  поездки и страховой суммы. Последняя  выбирается выезжающим при заключении договора, но не может превышать стоимости багажа. 

     Некоторые компании ограничивают максимальный размер страховых выплат несколькими тысячами долларов. Незначительный ущерб страхователю не возместят— средний размер «франшизы» составляет 15% от стоимости застрахованных вещей. Если вещи отыщутся, то страховая компания обязана оплачивать их хранение и доставку. Примерная цена стандартного полиса составляет от 5 до 15 долларов.

     При наступлении страхового случая необходимо в течение суток обратиться к представителям компании-перевозчика для оформления документов о пропаже. В противном случае страховая компания откажется выплачивать компенсацию. По возвращении домой полученные документы требуется предъявить страховщику. Заодно потерпевшему придется написать заявление с указанием обстоятельств пропажи и списка утраченных вещей.

     Страхование имущества туристов включает страхование  как предметов личного пользования (кинокамеры, фотоаппараты, магнитофоны, одежда и т.п.), которые страхователь и члены его семьи (застрахованные) имеют при себе или перевозят на средствах транспорта, так и туристского имущества (спортивное, горнолыжное, водно-прогулочное, и др.)

2. Страхование рисков туристских фирм; страхование туристов в зарубежных поездках;

   Страхование рисков туристских фирм включает финансовые риски, ответственность по искам туристов, их родственников, третьих лиц. К числу финансовых рисков относятся:

1. коммерческие  риски (неоплата или задержка  оплаты, штрафные санкции контрагента  при непризнании им обстоятельств нарушения контракта форс-мажорными обстоятельствами);

2. банкротство  фирмы;

3. изменения  таможенного законодательства, валютного  регулирования, паспортного контроля  и других таможенных формальностей;  
4. возникновение обстоятельств форс-мажорного характера;

5. политические  риски и др.

Страхование туристов в зарубежных туристских поездках, как правило, включает:

1. оказание туристу экстренной медицинской помощи во время зарубежной поездки при внезапном заболевании или несчастном случае;
2. транспортировку в ближайшую больницу, способную провести качественное лечение под соответствующим медицинским контролем;
3. эвакуацию в страну постоянного проживания под надлежащим медицинским контролем;
4. внутрибольничный контроль и информирование семьи и больного;
5. предоставление медицинских препаратов, если их нельзя достать на месте;
6. консультационные услуги врача-специалиста (при необходимости);
7. оплата транспортных расходов по доставке заболевшего туриста или его тела в страну постоянного проживания;
8. репатриация останков туриста;
9. оказание юридической помощи туристу при расследовании гражданских и уголовных дел за рубежом.
3. Страхование иностранных туристов;

   По  общему правилу, установленному статьей 24 Закона о въезде и выезде, иностранные  граждане могут въезжать в Российскую Федерацию лишь при наличии визы. Вместе с тем российское законодательство и международные договоры Российской Федерации предусматривают ряд исключений, допуская безвизовый въезд иностранцев и лиц без гражданства в страну. Не требуется виза для въезда в Россию: На руках он должен иметь загранпаспорт, фотографии, полис медицинского страхования и, в некоторых случаях, сертификат об отсутствии ВИЧ-инфекции.

 
4. Страхование гражданской ответственности;

     Страхование гражданской ответственности перед  третьими лицами.

Страховщик  возмещает ущерб, причиненный Застрахованным здоровью или имуществу третьих  лиц во время поездки (согласно законодательству страны пребывания).

     Факт  причинения вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц должен быть подтвержден судебным решением, официально предъявленным Страхователю/Застрахованному в соответствии с законодательством Российской Федерации.