Банковская система РФ

      В соответствии с международными требованиями в банковской гарантии должны быть отражены следующие требования:

      1. Наименование принципала, гаранта  и бенефициара;

      2. Контракт в обеспечение обязательств, по которому выдается гарантия;

      3. максимальная сумма, которая должна быт выплачена гарантом;

      4. наименование валюты платежа;

      5. срок действия гарантии или указание события, наступление которого приводит к ее аннулированию

      6. способ заявления требования  платежа;

      7. возможность уменьшения суммы  обязательства.

      В юридической литературе большинство  авторов в качестве существенных признаков банковской гарантии указывают  только срок, на который она выдана, и сумма, которой ограничивается ответственность гаранта. 

       Существует  правило, согласно которому  недействительность  основного  обязательства  влечет за собой недействительность   обеспечивающего   его   обязательства, и наоборот, недействительность  акцессорного   обязательства не влечет за собой недействительность основного обязательства  (п.2 и 3 ст.329 ГК) 

     В законодательстве отсутствует правило, указывающее на то, что банковская гарантия сохраняет силу при признании  недействительным соглашения о выдаче банковской гарантии. Выдача гарантии в случае, если соглашение является недействительным, представляет собой исполнение недействительной сделки.

     Вывод о наличии прямой связи договора о предоставлении банковской гарантии и самой гарантии находит подтверждение  и в судебной практике. Так, в одном из дел Федеральный арбитражный суд Московского округа указал на то, что банковская гарантия имеет юридическую силу, поскольку доводы о ничтожности договора о выдаче банковской гарантии не нашли своего подтверждения. Суд в качестве аргументации не сослался на то, что банковская гарантия независима от соглашения о выдаче гарантии, а провел прямую и безусловную связь между действительностью договора и сделки, совершенной в его исполнение. Исходя из логики суда, можно предположить, что если бы доводы о ничтожности соглашения о выдаче гарантии нашли свое подтверждение, то суд признал бы гарантию недействительной.

      Таким образом, признание недействительным соглашения о банковской гарантии влечет недействительность и самой банковской гарантии. 

     Выдача  банковской гарантии - это банковская операция (ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"). Как сделка она регулируется гражданским законодательством, а как банковская операция - банковскими законами и нормативными актами Банка России. Применяя данный способ обеспечения обязательств, следует учитывать, что по отношению к кредитной организации Банк России предъявляет определенные требования. Так, например, обеспечение банковской гарантией некоторых обязательств имеет отношение к формированию резервов на возможные потери по ссудной задолженности. Размер этих резервов зависит от качества обеспечения и уровня кредитного риска. В некоторых случаях качество обеспечения, предусмотренное нормативным актом Банка России только для целей определения размера указанных резервов, определяется наличием банковской гарантии. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Задание 1. 
 

Банковская  система РФ 
 

I уровень                     

 

II уровень 

 
 
 
 

      Современная банковская система РФ является двухуровневой. Это показано на рисунке выше. Первый уровень – Центральный банк РФ, второй – коммерческие банки. В свою очередь те делятся на виды. 

     Однако  некоторые авторы приводят нам другой пример банковской системы РФ. Например Владимир Юровицкий в своем труде «Банки и банковские системы (теория и пути совершенствования)» говорит следующее: «Банковская система России уникальна. Она представляет из себя банковский кентавр — голова в виде многоуровневой филиальной банковской системы и туловище в виде корреспондентской двухуровневой банковской системы.

       Схема ее изображена ниже:

 
 

     Здесь сплошными линиями показаны филиальные связи, пунктиром — корреспондентские. Легко видеть, что с точки зрения банковского управления — это двухуровневая банковская система, состоящая из Банка России и коммерческих банков. Но с точки зрения коммуникационной — это многоуровневая банковская система. К тому же в нее вставлена еще одна многофилиальная банковская система Сбербанка РФ, соединенная с Банком России корреспондентскими связями»¹.

      Также считается, что элементами банковской системы являются:

1. Центральный Банк РФ;
2. Российские кредитные организации;
3. Банковские группы и холдинги;
4. Филиалы и представительства иностранных банков;
5. Ассоциации и союзы предст. организаций;
6. Бюро кредитных историй;
7. Агентство по страхованию вкладов.

 

Задание 2. 
 

     В ст. 1 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" сказано, что "статус, задачи, функции, полномочия и принципы организации Центрального банка Российской Федерации (Банка России) определяются Конституцией Российской Федерации, настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами".

     Однако  на практике это требование не соблюдается, и Банк России в некоторых случаях  как бы регулирует сам себя. Так, например, в ч. 2 ст. 84 того же Федерального закона применительно к территориальному учреждению Банка России сказано, что "задачи и функции территориальных учреждений Банка России определяются Положением о территориальных учреждениях Банка России, утверждаемым Советом директоров". Но поскольку территориальное учреждение - это составная часть Банка России как централизованной организации с вертикальной структурой управления, то получается, что Банк России может регулировать сам себя своими же собственными нормативными актами.

     Налицо  явное противоречие. Более того, Федеральный закон и другие законы как нормативные акты, которые в обязательном порядке должны быть опубликованы, создают необходимую прозрачность в банковской деятельности. Что же касается Положения о территориальных учреждениях Банка России, то оно до сих пор официально не опубликовано.

      Таким образом, необходимо задачи и функции  территориальных учреждений Банка  России определить на федеральном уровне. 

     В ст. 2 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" говорится, что Банк России является юридическим лицом. Следовательно, он выступает в качестве субъекта гражданско-правовых отношений.

     Организационно-правовая форма Банка России в Федеральном  законе не названа. Нет и указаний о том, что Банк России является главным  банком. Это определение - "главный  банк" - предлагалось в различных законопроектах. Тем не менее это определение так и не нашло своего закрепления в Федеральном законе, что, на наш взгляд, неправильно.

     В Федеральном законе "О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России)" по отношению к Банку России используется термин "учреждение", а не "организация", в то время как в Федеральном законе "О банках и банковской деятельности" указано, что банк - это разновидность "кредитной организации". Следовательно, банк не может быть разновидностью учреждения, а соответственно Банк России - это не банк в том буквальном смысле, который имеется в виду в Федеральном законе "О банках и банковской деятельности". Кроме того, Банк России не является банком и в том значении, которое содержится в ГК РФ. Ведь он не является ни акционерным обществом, ни обществом с ограниченной ответственностью. Между тем согласно ГК РФ банк должен быть одним из этих обществ.

     Оставаясь негосударственной организацией (банком по своей природе), Банк России осуществляет государственно-властные полномочия. Такова же и природа издаваемых Банком России нормативных актов. Право издавать нормативные акты, ему делегировано государством.

     Здесь нет никакого противоречия, поскольку  такова сущность Банка России как  регулятора денежной системы. Она объясняется спецификой денежной власти как такой власти, которая возникает исключительно на основе рыночных отношений. Но поскольку государство в определенных пределах вмешивается в эти отношения, регулирует их, то оно с помощью закона наделяет Банк России определенными властными полномочиями. 

     Россия, как и любая другая страна, естественно, имеет специфику, тем не менее, игнорировать опыт развития банковских систем других стран было бы не разумно.

     В странах Запада перед центральными банками ставится только монетарная цель, а развитие банковских систем происходит за счет активности самих банков и конкуренции среди них. У нас же, к сожалению, достаточно глубоко укоренилось, на мой взгляд, неправильное представление о том, что развитием банковской системы должен заниматься Банк России. Но хуже всего, что это так и закреплено в Федеральном законе от 10 июля 2002 г. "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (далее - Федеральный закон). Между тем данная методология неправильна, потому что российская экономика стала рыночной. 

     Согласно  закону, развитие банковской системы - одна из целей Банка России. Но сформулированы цели Банка России, довольно хитро. Последовательность изложения целей  и конструкция фраз в ст. 3 Федерального закона следующие:

     "защита и обеспечение устойчивости рубля;

     развитие  и укрепление банковской системы  Российской Федерации;

     обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы".

     Вторая - "развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации" - объединяет, по сути, разные цели (развитие и укрепление) в одну общую. Иначе было бы указано не три цели, а четыре. Следовательно, подразумевается, что если Банк России укрепляет банковскую систему, применяя меры воздействия, в том числе отзывая банковские лицензии у проблемных кредитных организаций, то тем самым он как бы и развивает ее. Иными словами, Банк России вполне может отчитаться в выполнении второй цели, даже если он ничего не делает для развития банковской системы. Он может вообще не выдавать никакие кредиты банкам, размещать свои золотовалютные резервы в зарубежных банках, по сути, развивая их, а не отечественные банки. И все равно будет считаться, что он успешно работает.

     Такая обобщенная формулировка целей весьма удобна для Банка России, который, периодически отчитывается в Государственной Думе о выполнении Основных направлений государственной денежно-кредитной политики. Если бы развитие банковской системы было указано, как отдельная (от укрепления) цель, то тогда стало бы слишком очевидным, что Банк России не выполняет то, что предписано ему Федеральным законом.

     На  самом деле эта цель нереальна  для Банка России, хотя бы уже  потому, что он в момент формирования банковской системы стал одновременно и органом банковского надзора  и участником в капиталах некоторых кредитных организаций. Ситуация совершенно немыслимая для развитой страны с рыночной экономикой. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Задача 1. 

      Статья 2 Федерального закона "О банках и  банковской деятельности" включает два вида законов — Конституцию Российской Федерации и федеральные законы. Федеральные законы в ст. 2 определены как: а) федеральные законы, которые названы (Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" и Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"; б) федеральные законы, в отношении которых используется термин "другие федеральные законы"².