Страховой рынок РК. Состояние и перспективы развития

Содержание

Введение…………………………………………………………………………...2 

Глава 1. Страховой рынок РК в рыночных отношениях

1.1.Страхование как экономическая категория и его функции………………..3

1.2.Страховой  рынок как сегмент финансового  рынка………………………...7

Глава 2. Страховой рынок РК на современном этапе развития

2.1.Характеристика  состояния страхового рынка РК…………………………11

2.2.Проблемы  и перспективы развития страхового  рынка РК………………..20 

Заключения……………………………………………………………………….24 

Список  использованной литературы…………………………………………...29 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

     Необходимым условием нормального развития государства  является обеспечение безопасности общества в условиях рыночных отношений. С развитием рыночных отношений  государство перестает нести  ответственность за возмещение ущерба хозяйствующих субъектов и граждан  в случае неблагоприятных событий, стихийных бедствий и катастроф. Инструментом, способным возмещать  возникающие убытки и потери в  процессе рыночных отношений является страхование.

     Страхование это один из методов управления рисками, направленный на защиту имущественных  интересов юридических и физических лиц, обеспечивающий стабильность развития и безопасность предпринимательства. Страхование, способствуя перераспределению  рисков, позволяет повышать эффективность  экономики. Отсюда политика развития национальной системы страхования является одной  из стратегических задач в области  создания инфраструктуры рынка.

     Проблема  государственного регулирования страхового рынка является одной из самых  актуальных в теории и практике развития современного страхования. Важность ее исследования связана с тем, эта система до сих пор окончательно не сформировалась: изменяется состояние самого страхового рынка, идет постоянное совершенствование нормативной базы страхования. Неустойчивость системы государственного регулирования страхового рынка вызвана не только внутренними факторами страхового рынка, но и является прямым следствием макроэкономических процессов, проблем экономики в целом, а также ходом развития международных интеграционных тенденций.

     Основной  целью данной работы является всестороннее, комплексное рассмотрение системы  страхового рынка в Республике Казахстан.

     Задачами  данной работы являются:

-  раскрыть понятие и сущность страхового рынка;

- определение понятия страхового рынка и его роли в системе рыночных отношений, рассмотрение основных особенностей, характерных для современных развитых страховых рынков;

- обоснование характеристики страхового рынка как системы, подвергающейся действию регулирования и обоснование влияния специфики страхования на особенности его государственного регулирования;

- провести  анализ деятельности страхового  рынка Республики Казахстан;

     Для написания работы был использован  диалектический метод, то есть познание действительности в ее целостности  и сохранности.

     Предмет исследования является система регулирования  страхового рынка.

     Объект  исследования страховой рынок Республики Казахстан.

     Структура работы состоит из введения, теоретической и практической части, заключения и списка использованной литературы. 

Глава 1. Страховой рынок Республики Казахстан в рыночных отношениях 

1.1.Страхование  как экономическая категория  и его функции 

Страхование  –  это  способ   возмещения   убытков,   которые потерпело  физическое   или   юридическое   лицо,   посредством   их распределения  между  многими  лицами   (страховой   совокупностью) [1]. Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обуславливается  тем,  что  убытки  подчас возникают   в   следствие   разрушительных   факторов,   вообще   не подконтрольных  человеку,  как,  например,  стихийные  бедствия.   В подобной ситуации невозможно взыскивать убытки с кого-либо и заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба.

Как экономическая  категория страхование представляет  систему экономических отношений,  включающую  совокупность  форм  и  методов формирования целевых фондов денежных средств и их  использование  на возмещение ущерба при различных рисках, а также на  оказание  помощи гражданам при наступлении  определенных  событий  в  их  жизни.  Оно выступает,   с   одной   стороны,   средством   защиты   бизнеса   и благосостояния людей, а с другой –  видом  деятельности,  приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации  служат  доходы  от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных  средств  в объекты производственной  и  непроизводственной  сфер  деятельности, акции предприятий, банковские депозиты и т.д.

Экономическая сущность страхования может быть показана  через важнейшие  понятия   –   экономические   категории,   отражающие   в абстрактном  виде  некие   совокупности   однородных   специфических экономических отношений. Выделим три такие категории, представляющие интерес в практике и познании страхования:  экономическая  категория страховой защиты общественного производства; экономическая категория страховой защиты собственности и  доходов  населения;  экономическая категория страхования [9].

Человеческое  общество  может  существовать,  только  производя материальные блага. В процессе производства на всех этапах  движения общественного продукта от производства до потребления  люди  активно вступают в отношения с силами природы и  в  отношения  между  собой.

Иначе говоря,    общественное    производство    имеет    две     стороны: производительные   силы   (отношения    людей    с    природой)    и производственные отношения (отношения людей между собой  в  процессе производства). Так как  страхование  есть  элемент  производственных отношений, то противоречивый  характер  общественного  производства, независимо  от  воли  людей,  порождает  условия  для  возникновения чрезвычайных обстоятельств, наступления случайных  событий,  имеющих негативные последствия, а  сам  процесс  общественного  производства объективно приобретает рискованный характер.

Рискованный    характер    общественного    производства    и необходимость компенсации возможного  ущерба  является  предпосылкой возникновения  страховых  отношений.  В  страховом  риске  нарушения непрерывности  общественного  производства   и   в   соответствующих защитных мерах их  совокупности  и  состоит  сущность  экономической категории страховой защиты общественного производства.

Сущность    экономической    категории    страховой    защиты собственности и доходов  населения  заключается  в  страховом  риске утраты собственности,  здоровья  и  доходов  населения,  а  также  в соответствующих защитных мерах и в их совокупности.

Экономическая  категория  страхования  –  это   теоретическое выражение    реально    существующих    общественно-производственных отношений между  людьми  по  поводу  предупреждения,  локализации  и преодоления    негативных    последствий    чрезвычайных     событий естественного и  социального  характера,  а  также  по  безусловному возмещению нанесенного ими ущерба.

Экономические отношения страхования  сложны  и  многообразны. Одна  из  особенностей   экономических   отношений,   представляющих экономическую  категорию  страхования,  заключается   в   том,   что категория  страхования  обладает  рядом  аналогичных   признаков   с категорией  финансов.  Как  и   финансы,   страхование   обусловлено движением денежной формы стоимости при формировании и  использовании соответствующих  целевых  фондов   денежных   средств   в   процессе распределения  и  перераспределения  доходов  и  накоплений.  Однако финансы в целом связаны с перераспределением  доходов  и  накоплений для  возмещения  ущерба,  связанного  с  наступлением   чрезвычайных событий. Тем самым страхование  отличается  вероятностным  движением денежной формы стоимости.

Экономические отношения страхования  характерны  замкнутостью перераспределительных отношений между заинтересованными сторонами по поводу  солидарной  раскладки   ущерба,   нанесенного   чрезвычайным событием. Замкнутая раскладка ущерба основана на  вероятности  того, что число пострадавших сторон, как правило, меньше числа  участников страхования, особенно если число участников велико. Для  обеспечения замкнутой  раскладки  ущерба  создается  денежный   страховой   фонд целевого   назначения,   формируемый   из   фиксированных    взносов застрахованных. Наличие страхового фонда  в  качестве  материального носителя –  черта  категории  страхования,  которая  сближает  ее  с категорией «финансы».

Характерной чертой рассматриваемой категории  является  также то, что страхование  предусматривает  перераспределение  ущерба,  как между территориальными единицами, так и во  времени.  При  этом  для эффективного территориального перераспределения страхового  фонда  в течении   года   между   застрахованными   организациями   требуется достаточно  большая  территория  и  значительное  число   подлежащих страхованию  объектов.  Дело   в   том,   что   случайный   характер возникновения  чрезвычайных  событий   выходит   за   рамки   одного хозяйственного  года.  В  связи  с  этим   возникает   необходимость резервирования в благоприятные периоды части страховых платежей  для их использования в качестве источника средств  возмещения  ущерба  в неблагоприятном году.

Замкнутые отношения застрахованных,  связанные  с  солидарной раскладкой суммы  ущерба,  обуславливают  возвратность  собранных  в страховой  фонд  страховых  платежей.  Страховые   платежи   каждого застрахованного,  вносимые  в  страховой  фонд,  имеют  только  одно назначение  –  возмещение  вероятной   суммы   ущерба   в   масштабе определенной территории (области,  края,  республики)  и  в  течение определенного периода. В случае  наступления  чрезвычайного  события вся сумма страховых платежей вернется в форме компенсации  ущерба  в течение  принятого  в   расчет   временного   периода   в   том   же территориальном  масштабе.  Признак  возвратности  средств  сближает экономическую категорию страхования  с  категорией  кредита.  Именно кредитные отношения обеспечивают  возвратность  полученных  денежных ссуд. Отмечая такую возвратность как характерную черту  страхования, следует иметь в виду, что она относится прежде всего к страхованию жизни [10].

Таким образом, общими чертами,  объединяющими  страхование  с финансами и  кредитом,  можно  считать,  во-первых,  их  объективный характер и, во-вторых, единство денежной формы выражения.

Суммируя  приведенные  характерные  особенности  и   признаки страхования, можно дать ему как  экономической  категории  следующее определение: страхование как экономическая  категория  представляет  собой систему    экономических    отношений,   включающих    совокупность перераспределительных отношений замкнутого круга его участников  по поводу формирования за счет их денежных взносов целевого  страхового фонда  и  расходования  средств  для  возмещения  возможного  ущерба предприятиям и организациям при наступлении чрезвычайных событий,  а также на материальное обеспечение граждан при наступлении некоторых событий в их жизни.

    Экономическая сущность страхования находит свое воплощение  в функциях, отражающих в реальности общественное предназначение данной категории. Функции являются внешними формами,  позволяющими  выявить особенности страхования как части  (подсистемы)  финансовой  системы страны. Финансовая система,  как  известно,  объективно  представляет собой инструмент стоимостного распределения. Страхование  как  часть финансовой системы также выражает свою экономическую сущность прежде всего через  распределительную  функцию.

Распределительная  функция страхования  в  свою  очередь  находит   конкретное   воплощение   в реализации специфических функций, свойственных  только  страхованию: рисковой, предупредительной и сберегательной.

Главной из названных  функций,  безусловно  является  рисковая функция, поскольку именно наличие  риска  стимулирует  возникновение страхования. Есть риск – есть потенциал для страхования со всеми его атрибутами, его проявлениями. В данном случае риск – это  конкретное явление  или   совокупность   явлений,   потенциальная   возможность причинения ущерба объекту страхования.  По своему  характеру  риски подразделяются на  следующие  группы:  объективные  и  субъективные,  универсальные  и  индивидуальные,  катастрофические,  экологические, транспортные,  политические,  военные,  технические  и  ряд  других. Многообразие форм рисков, тяжесть наносимого  ущерба,  невозможность точного   прогнозирования   их   наступления   объективно   вызывают необходимость проведения страхования. Именно в рамках  осуществления рисковой  функции  и  происходит  перераспределение  денежной  формы стоимости между участниками  страхования  в  связи  с  последствиями чрезвычайного страхового события.