Статистика кредита ЗАО "БАнк Русский стандарт"

 

Оглавление

Введение………………………………………………………….……………..…3

Глава 1. Теоретическое обоснование сущности кредита и статистики кредитно-денежных отношений…………………….……………………......…. 6

1.1.Понятие, функции и виды кредита …..…………………………….....6

1.2.Потребительское кредитование…………………………………...…12

Глава 2. Статистическая оценка современного состояния кредитования потребительских нужд населения……………………………………………...21

2.1.Краткая экономическая характеристика ЗАО Банк «Русский Стандарт»…………………………………………………………………….…21

2.2.Анализ потребительских кредитов ЗАО Банк «Русский Стандарт» ……………………………………………………………………………..…..….29

Заключение…………………………………………………………………….…41

Список литературы……………………..…………………………………...…45

Приложения………………………………………………………………….…..47

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Актуальность. При развитии рыночных отношений в России роль и значение кредитных отношений возрастают. Изменяется роль кредитных институтов в управлении народным хозяйством, повышается роль кредита в системе экономических отношений.

Кредит – это разновидность  экономической сделки, договор между юридическими и физическими лицами о займе, или ссуде. Один из партнеров (кредитор) предоставляет другому (заемщику) деньги (в некоторых случаях имущество) на определенный срок с условием возврата эквивалентной стоимости, как правило, с оплатой этой услуги в виде процента [ 2, с. 51]

Изобретение кредита, вслед  за деньгами, является гениальным открытием  человечества. Благодаря кредиту  сократилось время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей.

Кредит во многом является условием и предпосылкой развития современной экономики, неотъемлемым элементом экономического роста. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые предприятия. Им пользуются как государства и правительства, так и отдельные граждане. Кредит обслуживает движение капитала и постоянное движение различных общественных фондов. Благодаря кредиту в народном хозяйстве производительно используются средства, высвобождаемые в процессе деятельности предприятий, в процессе выполнения государственного бюджета, а также сбережения населения и ресурсы банков.

Кредит, таким образом, представляет собой форму движения ссудного капитала, то есть денежного  капитала, предоставляемого в ссуду. Необходимость и возможность кредита обусловлена закономерностями кругооборота и оборота капитала, в процессе воспроизводства: на одних участках высвобождаются временно свободные средства, которые выступают как источник кредита, на других возникает потребность в них.

Кредит оказывает активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, т.е. превращения ее в дополнительные производственные фонды. Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряя формирование источников капитала для расширения производства.

Таким образом, в России при рыночной экономике, преодоление кризиса и возобновление экономического роста, повышение эффективности функционирования экономики, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без дальнейшего развития кредитных отношений, поэтому выбранная тема является актуальной и практически значимой в наши дни.

Степень разработанности  темы. Вопросом изучения производительности труда занимались: Беннет Р. , Вещунова Н.Л., Фамина Л.Ф. , Гиляровская Л.Т., Ендовицкий Д.А. , Глазунов В.Н., Ковалев В.В., Волкова О.Н. , Любушин Н.П., Лещева В.Б., Дьякова В.Г., Миляков Н.В., Савицкая Г.В., Шеремет А.Д., Щелков В.С., Белоусова Л.М. В настоящее время интерес к проблемам обеспечения эконномической безопасности предприятия продолжает расти. Однако, несмотря на это, следует признать некоторую недостаточность  теоретических разработок, в следствии чего была выбрана тема нашей курсовой.

Целью работы является статистический анализ кредитно-денежных отношений.

Задачи:

- Дать теоретическое обоснование, раскрывающее сущность кредита;

- Рассмотреть все виды кредита и кредитных отношений;

- Провести статистическую оценку современного кредитования потребительских нужд населения на примере ЗАО Банк «Русский Стандарт»

Объект – кредитно-денежные отношения.

Предмет – статистика кредитно-денежных отношений.

Практическая  значимость. Данную работу мы рекомендуем рассмотреть студентам, экономистам - практикам для более глубокого и доступного изучения разобранной нами темы.

Структура работы. Данная работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка использованной литературы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Теоретическое обоснование сущности кредита и статистика кредитно-денежных отношений

 

1.1.Понятие, функции и виды кредита

 

В рыночных условиях хозяйствования основной формой кредита является банковский кредит, то есть кредит, предоставляемый коммерческими банками разных типов и видов.

Банковский кредит – основная форма кредитования, при которой денежные средства во временное пользование предоставляются банками. Существует прямой банковский кредит, при котором выдача ссуд происходит непосредственно под залог ценностей или затрат, и косвенный – выдача ссуды под залог расчетно-платежных документов [ 3, с. 38].

Ссудные операции банков можно классифицировать по различным  критериям.

Активные ссудные операции – это кредитование клиентов, как  юридических, так и физических лиц  и предоставление кредитов другим банкам (межбанковского кредита).

К основным принципам  кредитования относятся: срочность  возврата, обеспеченность и платность ( Рис.1.).

 

 

    краткосрочные                 среднесрочные                  долгосрочные

              ( от 3 до 6 мес.)                (от 6 до 12 мес.)                (свыше 12 мес.)

 

 

 

По обеспечению

   необеспеченные  (бланковые) кредиты                 обеспеченные кредиты

                                              

                                      - залоговые

                                      - гарантированные 

                                      - застрахованные кредиты

                                       

                                           По платности

    платный и бесплатный кредиты            дорогой и дешевый кредиты

 

Рис. 1. Основные принципы кредитования.

 За основу деления по платности берется размер установленной процентной ставки, установленной за пользование ссудой. Реальная величина процента устанавливается банками от спроса на кредит, от средней процентной ставки, уплачиваемой банком своим клиентам по депозитным счетам различного вида, от структуры кредитных ресурсов банка, от длительности займа, от обеспечения ссуды, от стабильности денежного обращения в стране.

Классифицировать банковский кредит можно в зависимости от срока назначения (для текущей  деятельности или инвестиционной) и  типа получателя.

По группам заемщиков: предприятиям и организациям с различной  формой собственности, населению, государственным органам власти. В зависимости от назначения и направления кредит различают: потребительский, промышленный, сельскохозяйственный, инвестиционный, бюджетный.

Потребительский кредит предоставляется населению (физическим лицам) на приобретение товаров длительного пользования (автомобили, мебель, бытовую технику), а также на покупку квартир.

Кредиты, предоставляемые  юридическим лицам, предприятиям и  учреждениям любой формы собственности, имеющим самостоятельный баланс и собственные средства.

Выдача кредита юридическим лицам производится на пополнение оборотных средств, приобретение товарно-материальных ценностей, выплату заработной платы и другие цели. Кредиты выдаются денежными средствами и векселями, в рублях и иностранной валюте [ 1 ].

Существуют межбанковские кредиты, которые предоставляются банками друг другу, когда у одних банков возникают свободные ресурсы, а у других их недостает. Все кредиты выдаются на возвратной и платной основе. Основные доходы банки получают от кредитных операций (проценты за предоставленные кредиты).

Функции кредита.

Кредитный рынок  выполняет макроэкономическую функцию. В современной экономике денежный капитал накапливается в основном в виде денежного ссудного капитала. Поэтому накопление денежного капитала важно не само по себе как обособленный процесс, а, прежде всего, с точки зрения его воздействия на весь ход воспроизводства, т.е. в макроэкономическом аспекте.

Через кредитную  систему реализуются сущность и функции кредита. Кредит – есть движение ссудного капитала, который отдается в ссуду на условиях возвратности за определенный процент [ 16 ].

Кредит выполняет следующие функции:

1. Аккумуляция  и мобилизация денежного капитала; обслуживание товарооборота.

В процессе реализации этой функции кредит активно воздействует на ускорение не только товарного, но и денежного обращения, вытесняя из него, в частности, наличные деньги. Вводя в сферу денежного обращения такие инструменты, как векселя, чеки, кредитные карточки и т.д., он обеспечивает замену наличных расчетов безналичными операциями, что упрощает и ускоряет механизм экономических отношений на внутреннем и международном рынках. Наиболее активную роль в решении этой задачи играет коммерческий кредит как необходимый элемент современных отношений товарообмена.

2. Перераспределительная функция.

В условиях рыночной экономики рынок ссудных капиталов  выступает в качестве своеобразного  насоса, откачивающего временно свободные  финансовые ресурсы из одних сфер хозяйственной деятельности и направляющего  их в другие, обеспечивающие, в частности, более высокую прибыль. Ориентируясь на дифференцированный ее уровень в различных отраслях или регионах, кредит выступает в роли стихийного макро-регулятора экономики, обеспечивая, удовлетворение потребностей динамично развивающихся объектов приложения капитала в дополнительных финансовых ресурсах. Однако в некоторых случаях практическая реализация указанной функции может способствовать углублению диспропорций в структуре рынка, что наиболее наглядно проявилось в России на стадии перехода к рыночной экономике, где перелив капиталов из сферы производства в сферу обращения принял угрожающий характер, в том числе с помощью кредитных организаций. Именно поэтому одна из важнейших задач государственного регулирования кредитной системы – рациональное определение экономических приоритетов и стимулирование привлечения кредитных ресурсов в те отрасли или регионы, ускоренное развитие которых объективно необходимо с позиции национальных интересов, а не исключительно текущей выгоды отдельных субъектов хозяйствования.

3. Экономия издержек  обращения.

Практическая  реализация этой функции непосредственно  вытекает из экономической сущности кредита, источником которого выступают, в том числе финансовые ресурсы, временно высвобождающиеся в процессе кругооборота промышленного и торгового капиталов. Временной разрыв между поступлением и расходованием денежных средств субъектов хозяйствования может определить не только избыток, но и недостаток финансовых ресурсов. Именно поэтому столь широкое распространение получили ссуды на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств, используемые практически всеми категориями заемщиков и обеспечивающие существенное ускорение оборачиваемости капитала, а, следовательно, и экономию общих издержек обращения.

4. Ускорение концентрации и централизации капитала.

Процесс концентрации капитала является необходимым условием стабильности развития экономики и  приоритетной целью любого субъекта хозяйствования. Реальную помощь в  решении этой задачи оказывают заемные  средства, позволяющие существенно расширить масштаб производства (или иной хозяйственной операции) и, таким образом, обеспечить дополнительную массу прибыли. Даже с учетом необходимости выделения части ее для расчета с кредитором привлечение кредитных ресурсов оправданно, чем ориентация исключительно на собственные средства [ 16 ].