Построение комплексного показателя оценки качества предоставления услуги ипотека в банках Санкт-Петербурга

Министерство образования и науки Российской Федерации

Государственное образовательное учреждение высшего

профессионального образования

«САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ ТЕХНОЛОГИИ И ДИЗАЙНА»

Кафедра математики

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине «Квалиметрия и управление качеством»

«Построение комплексного показателя оценки качества предоставления услуги ипотека в банках Санкт-Петербурга»

                                                                                  Руководитель: Рожков Н.Н.                                                                    

                                                                                 Студент: Любаева В.А.

                                                                                  Учебная группа: 4-ТД-10

                                                                                  Оценка:__________________

                                                                                Дата:__________________

Санкт-Петербург

2010

СОДЕРЖАНИЕ:

1. ВВЕДЕНИЕ

2. ТЕОРИЯ

3. ИСХОДНЫЕ ДАННЫЕ

4. ВЫЧИСЛЕНИЯ

5. ВЫВОД

6. ЛИТЕРАТУРА

Приложение А

1 ВВЕДЕНИЕ

У каждого из нас есть свой дом, у кого-то есть собственное жилье, кто-то живет с родителями, кто-то живет общежитии, коммуналке, кто-то вообще снимает жилье. Я думаю, каждый из нас задумывался о своем собственном новом жилье, неважно снимаете ли вы или живете с родителями или просто хотите улучшить свои жилищные условия. В своей курсовой работе я хочу более подробно рассказать об ипотечном кредитовании в Санкт-Петербурге предпочтительно для молодежи.

И так что же такое ипотека?

Ипотека (от греч. hypothéke — залог, заклад), залог недвижимого имущества, с целью получения ссуды, так называемого ипотечного кредита. В общем случае, схема ипотеки следующая - кредитор (например, банк) выдает кредит на приобретение недвижимости должнику. Должник приобретает недвижимое имущество за счет кредита. Приобретенное недвижимое имущество оформляется в качестве залога по полученному кредиту. При этом приобретенное имущество остается у должника в его владении и пользовании.  В РФ ипотека регулируется общими положениями ГК РФ о залоге и ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16 июля 1998 г.

В России ипотека появилась в результате возникновения права частной собственности на землю и упоминается еще в древнерусских документах в XIII — XV веках, заклад земель и имений «в другие руки». А в XVI веке возникла даже целая проблема с залогом земель — появились формы мошенничества, когда землевладельцы успешно применяли античный опыт и по несколько раз закладывали свои земли, получая сразу несколько ипотечных займов. При этом вплоть до XVIII века отношения ипотечного кредитования на Руси государством практически не регулировались. Полноценное оформление ипотека как таковая началась при императрице Елизавете Петровне в 18 веке, когда в России стали возникать первые банки. В конце 19 в. работало 11 акционерных ипотечных банков. Главным по ипотеке в начале 19 века считался Московский народный банк, но, в результате октябрьских событий ипотечных банков не стало. Фактически, до 1995 года в России развитие ипотечного кредитования ассоциировалось всего с двумя-тремя банками. Ипотечных программ было недостаточно, а процентные ставки были очень большие. На сегодняшний день ипотека в России и СНГ - это система долгосрочных кредитов, выдаваемых на приобретение жилья.

За последние годы жилье чрезвычайно подорожало, при этом ипотека стала относительно дешевле. В России 60% россиян нуждаются в улучшении жилищных условий. Целиком выплатить стоимость квартиры сразу могут только очень состоятельные люди. Здесь-то на помощь и приходит ипотека. Актуальность ипотеки объясняется тем, что она предоставляет возможность решить жилищный вопрос посредством получения долгосрочного кредита на приобретение жилья. Вы можете жить в квартире, выплачивая проценты, а не расходовать ежемесячно на выплату аренды, как, например, если бы вы снимали чужую жилплощадь.

«В каком банке брать ипотеку? На какой срок?  Под какой процент?» с этими и другими вопросами попробуем разобраться с помощью построения комплексного показателя для оценки качества ипотеки в банках Санкт-Петербурга.

2 ТЕОРИЯ

2.1 Коэффициент конкордации

При анализе оценок, полученных от экспертов, нужно определить согласованность мнений экспертов, она оценивается коэффициентом конкордации. Коэффициент конкордации определяют по формуле

                                     ,                                         (2.1)

где  S – средняя сумма рангов;

       m – число экспертов;

       n –  число объектов;

       Ti – поправочный коэффициент.

Средняя сумма рангов вычисляется по формуле

                                                   .                                                                 (2.2)

Поправочный коэффициент Ti вычисляется по формуле

                                              ,                                                    (2.3)

где i – номер эксперта;

      ki – кол-во уровней качества выделенных i-м экспертом;

     nil – число объектов, которые  i-м экспертом были отнесены к l -ному уровню качества (l = 1,….,ki).

После вычисления коэффициента конкордации вычисляют:

                                                .                                                        (2.4)

И сравнивают с . Если , то между экспертами имеется согласованная точка зрения. В случае отсутствия согласования необходимо проверить комитет на резко отличающихся по своей точки зрения экспертов.

          2.2 Вычисление ранговой корреляции

Корреля́ция — статистическая взаимосвязь двух или нескольких случайных величин (либо величин, которые можно с некоторой допустимой степенью точности считать таковыми). Математической мерой корреляции двух случайных величин служит коэффициент корреляции.

Корреляция может быть положительной и отрицательной (возможна также ситуация отсутствия статистической взаимосвязи — например, для независимых случайных величин). Отрицательная корреляция — корреляция, при которой увеличение одной переменной связано с уменьшением другой переменной, при этом коэффициент корреляции отрицателен. Положительная корреляция — корреляция, при которой увеличение одной переменной связано с увеличением другой переменной, при этом коэффициент корреляции положителен.

Для того чтобы проверить гипотезу о наличии или отсутствии мнений двух экспертов воспользуемся коэффициентом корреляции Спирмена. Коэффициент корреляции Спирмена (Spearman rank correlation coefficient) — мера линейной связи между случайными величинами. Корреляция Спирмена является ранговой, то есть для оценки силы связи используются не численные значения, а соответствующие им ранги. Коэффициент корреляции Спирмена вычисляется по формуле:

                                     ,                                                             (2.5)   

где n – число объектов;

S – сумма квадратов разностей рангов.

      Сумма квадратов разностей рангов S вычисляется по формуле

                                 ,                                                            (2.6)

где - ранг, который поставил первый эксперт i-му  объекту;

     - ранг, который поставил второй эксперт i-му объекту.

Если же хотя бы в одной ранжировке имеются связанные ранги, то формула (2.5) перестает быть эффективной, и её применение даже может исказить результат. В силу этого обстоятельства рекомендуется при наличии связных рангов вычислять ранговый коэффициент корреляции Спирмена, применяя к рангам общую формулу (2.7) для вычисления парного коэффициента корреляции.

               ,                         (2.7)

где  – ранг i объекта у первого эксперта;

       – ранг, i объекта у второго эксперта;

        n – число объектов;

       – средний ранг первого эксперта;

       – средний ранг второго эксперта.

Ранговый коэффициент корреляции Спирмена не является единственной мерой связи между ранжировками. Рассмотрим другой вариант построения показателя корреляции между ранговыми переменными - ранговый коэффициент Кендела. Ранговый коэффициент Кендела для связанных рангов вычисляется по формуле:

                                     ,                                               (2.8)

где  С – сумма;

        n – число объектов;

        U – ранговая дисперсия.

Сумма С вычисляется о формуле:

                                                         ,                                                         (2.9)

где tij – элементы матрицы x и y

Ранговая дисперсия U вычисляется по формуле:

                                                            .                                                      (2.10)

Ранговый коэффициент Кендела для несвязанных рангов вычисляется по упрощенной формуле:

                                                            ,                                                          (2.11)

где М – общее число соответствия;

       n – число объектов.

2.3 Комплексный показатель качества объекта

Комплексный показатель качества объектов рассчитывается по формуле:

                                              ,                                           (2.12)

где  p1…pn  – весовые коэффициенты;

       – единичное значение показателя качества.

Единичные показатели различают: позитивные и негативные. Позитивные - показатели с ростом значения, которых качество объекта возрастает. Негативные - показатели с ростом значения, которых качество объекта убывает. Нормировка значений позитивных показателей качества объекта осуществляется по формуле:                                 

                                                        ,                                          (2.13)

                                              ,                                               (2.14)

где X*i – нормированное значение для позитивного и для негативного показателя             соответственно;

       Xi – ненормированное значение показателя;

       Xmin – минимальное значение ненормированного показателя;

       Xmax – максимальное значение ненормированного показателя.

Весовые коэффициенты рассчитываются по формуле:

                                                                      ,                                                     (2.15)                                           

где Si – сумма рангов i-го единичного показателя качества.

3 ИСХОДНЫЕ ДАННЫЕ

Для выявления лучшего банка предоставляющего услугу ипотека, была составлена выборка из 10 банков, находящихся в Санкт-Петербурге:

1. Сбербанк России
2. Банк Санкт-Петербург
3. Банк ВТБ 24
4. Альфа-банк
5. Инвестбанк
6. Банк «Возраждение»
7. Уралсиб банк
8. Газпром банк
9. Кредит Европа банк
10. Росбанк

Наиболее важными показателями, характеризующими качество предоставления услуги ипотека, являются следующие:

1)      Процентная ставка - размер процента за кредит; относительная величина процентных платежей, выплачиваемых заемщиком кредитору за определенный период времени (месяц, год).

2)      Срок кредита - время, на которое выдается кредит.

3)      Первоначальный взнос - первоначально вносимая заемщиком (т.е.получателем кредита) % часть от общей суммы стоимости квартиры.

4)      Единовременная комиссия - денежная сумма, выплачиваемая сразу целиком, а не частями банку за предоставление кредита.

5)      Досрочное погашение кредита – досрочный платеж ранее установленного срока.

6)      Срок рассмотрения заявки – количество рабочих дней, по истечении которых банк даст ответ о выдаче или отказе кредита.

7)      Минимальная сумма кредита – минимальная сумма, которую можно взять в кредит.

8)      Максимальная сумма кредита – максимальная сумма, которую можно взять в кредит.

9)      Привилегии для молодой семьи – различные программы банков и городские программы, действующие в банках, которые дают какую-либо скидку или предоставляют более лучшие условия на взятие кредита (например:«Молодежи доступное жилье»). Субсидия - пособие в денежной или натуральной форме, предоставляемое из средств государственного бюджета, местных бюджетов или из специальных фондов физическим и юридическим лицам, местным органам.

10)  Перечень необходимых документов – список документов, которые нужно предоставить в банк для получения кредита.

16

Все полученные данные приведены в таблице № 1

Таблица № 1 - Объектов и присущих им показателей

*Досрочное погашение кредита: А – на любом этапе, без штрафных санкций; Б – по истечение 3 месяцев, без штрафных санкций; В - по истечение 12 месяцев, со штрафными санкциями;

**Привилегии для молодой Субсидия: А – есть привилегии молодой семье и субсидии; Б – есть субсидии; В – нет ничего, т.е. для всех одинаковые условия.

***Перечень необходимых документов: А – паспорт; документы, подтверждающие занятость и финансовое состояние Заемщика (справка 2-НДФЛ, трудовая книжка, трудовой договор); свидетельство о браке и рождении детей (в случае его наличия); документы, подтверждающие стоимость Объекта недвижимости; Б – документы, подтверждающие наличие собственности Заемщика объектов движимого и недвижимого имущества; водительское удостоверение ; В - документ, подтверждающий наличие или уплату собственных средств Заемщика; Г – документ, являющийся основанием возникновения права собственности Продавца; Д – страховое свидетельство государственного пенсионного страхования; Е - документы об образовании (дипломы, аттестаты); Ж - военный билет (в случае его наличия); З - справки из психоневрологического и наркологического диспансеров Заемщика.

16

4 ВЫЧИСЛЕНИЯ

4.1 Коэффициент конкордации

Все ранги, проставленные комитетом экспертов опроса при ранжировке показателей качества и банков, сведены в таблицу № 2 и № 3.

Рассчитаем сумму рангов для каждого показателя качества и поправочные коэффициенты по формуле (2.3). Результаты занесем в  таб­лицу № 2.

Таблица № 2 - Результаты расчетов по показателям качества

              Далее вычисляем средний ранг по формуле (2.2)

.

              Затем вычисляем коэффициент конкордации по формуле (2.1)

.

              После вычисления коэффициента конкордации вычисляем по формуле (2.4)

                                          .                                                              

Далее сравниваем с =18,31. Так как, то между экспертами имеется согласованная точка зрения.

Аналогичным образов считаем коэффициент конкордации по банкам.

Рассчитаем сумму и поправочные коэффициенты по формуле (2.3). Результаты занесем в  таб­лицу № 3.

Таблица № 3 - Результаты расчетов по банкам

              Далее вычисляем средний ранг по формуле (2.2)

.

              Затем вычисляем коэффициент конкордации по формуле (2.1)

.

              После вычисления коэффициента конкордации вычисляем по формуле (2.4):

                                          .                                                             

Далее сравниваем с =16,92. Так как, то между экспертами имеется согласованная точка зрения.

4.2 Вычисление ранговой корреляции

Пользуясь формулами (2.5 – 2.11) заносим полученные коэффициенты корреляции между экспертами по показателям качества в таблице №4 по банкам в таблицу №5.

Таблица № 4 – Ранговые коэффициенты корреляции между ранжировками

экспертов по показателям качества

Таблица №5 – Ранговые коэффициенты корреляции между ранжировками

экспертов по банкам

Для лучшей наглядности и анализа, полученные коэффициенты корреляции преобразуем следующим способом:

- если значение ранговой корреляции попадает в интервал (-1; -0,7) и (0,7; 1), то ему присваиваем значение -1 и 1 соответственно;

- если значение ранговой корреляции попадает в интервал (-0,7; -0,3) и (0,3; 0,7), то ему присваиваем значение -0,5 и 0,5 соответственно;

- если значение ранговой корреляции попадает в интервал (-0,3; 0,3), то ему присваиваем значение 0.

Полученные данные приведем в таблицы №6 и №7

Таблица №6 – Ранговые коэффициенты корреляции между ранжировками

экспертов по показателям качества после преобразования

Таблица №7 – Ранговые коэффициенты корреляции между ранжировками

экспертов по банкам после преобразования

Проанализировав таблицы №6 и №7 можно увидеть, что согласованных между собой во мнениях, при выборе показателя качества, из комитета экспертов явной группировки не выявилось, мы можем выделить лишь несколько маленьких групп экспертов, которые сошлись мнениями. А согласованных между собой во мнениях, при выборе банка, из комитета экспертов, мы можем выделить одну группу из 6 экспертов.

4.3 Комплексный показатель качества объекта

Так как значения показателей П10 и П11 измеряются по номинальной шкале и их нельзя упорядочить, то далее они исключаются из расчетов.

Вычисляем единичные показатели по формулам (2.13 – 2.14). Результаты приведены в таблице №8

Таблица №8 Единичные значения показателей качества услуги ипотечное кредитование

Далее по формуле (2.15) рассчитываем весовые показатели:

p1=0,36; p2=0,09; p3=0,13; p4=0,07; p5=0,08; p6=0,05; p7=0,061; p8=0,056; p9=0,11.

Затем рассчитываем комплексный показатель качества объектов по формуле (2.12):

Проранжируем полученные комплексные показатели качества объектов и представим их в таблице №9 вместе с рангами, полученными в ходе экспертного опроса. 

Таблица №9 – Итоговые результаты

Вычислим коэффициент корреляции Спирмена между полученными ранжировками по формуле (2.7) для связанных рангов: .

Исходя из этого можно сделать вывод, что ранги присвоенные банкам в ходе экспертного опроса коррелируют  с рангами, которые были получены в результате подсчета комплексного показателя.

5 ВЫВОД

В заключение стоит сказать, что некоторые эксперты уверены, что в ближайшее время даже при средней заработной плате, возможно, будет получить ипотечный кредит. Но перед тем как брать ипотеку все хорошо просчитайте и взвесьте. Ипотека выгодна банкам, частным компаниям, властям, продавцам, агентствам недвижимости. Будет ли она выгодна вам? Или на данном этапе выгодней снимать жилплощадь? Чаще это дешевле, чем платить по процентам ипотечного кредита. Не верьте рекламным лозунгам, верьте цифрам!

6. ЛИТЕРАТУРА

1. http://www.ipotekapsk.ru
2. http://www.becomerich.ru
3. Рожков Н.Н. «Квалиметрия и управление качеством» Санкт-Петербург, 2007
4. Рожков Н.Н. Лекции по квалиметрии и управлении качеством, СПГУТД, 2009

16

Приложение А                                                                                

                                                                                             Анкета                                                                                               Данные эксперта:

Возраст_________

Пол____________

Уважаемый эксперт!

Предлагаем Вашему вниманию анкету, состоящую из двух вопросов о качестве ипотечного кредитования в банках Санкт-Петербурга преимущественно для молодежи.

В России 60% россиян нуждаются в улучшении жилищных условий. Целиком выплатить стоимость квартиры сразу могут только очень состоятельные люди. Здесь-то на помощь и приходит ипотека. Актуальность ипотеки объясняется тем, что она предоставляет возможность решить жилищный вопрос посредством получения долгосрочного кредита на приобретение жилья. Вы можете жить в квартире, выплачивая проценты, а не расходовать ежемесячно на выплату аренды, как, например, если бы вы снимали чужую жилплощадь. «В каком банке брать ипотеку? На какой срок? Под какой процент?» с этими и другими вопросами попробуем разобраться с помощью построения комплексного показателя для оценки качества ипотеки в банках Санкт-Петербурга. Для выявления лучшего банка была составлена выборка из 10 банков, находящихся в Санкт-Петербурге и предоставляющие кредит на жилье.

Таблица №1 Объектов и присущих им показателей

1)       Процентная ставка - размер процента за кредит; относительная величина процентных платежей, выплачиваемых заемщиком кредитору за определенный период времени (месяц, год).

2)       Срок кредита - время, на которое выдается кредит.

3)       Первоначальный взнос - первоначально вносимая заемщиком (т.е.получателем кредита) % часть от общей суммы стоимости квартиры.

4)       Единовременная комиссия - денежная сумма, выплачиваемая сразу целиком, а не частями банку за предоставление кредита.

5)       Досрочное погашение кредита – досрочный платеж ранее установленного срока.

         А – на любом этапе, без штрафных санкций;

         Б – по истечение 3 месяцев, без штрафных санкций;

         В - по истечение 12 месяцев, со штрафными санкциями;

6)       Срок рассмотрения заявки – количество рабочих дней, по истечении которых банк даст ответ о выдаче или отказе кредита.

7)       Минимальная сумма кредита – минимальная сумма, которую можно взять в кредит.

8)       Максимальная сумма кредита – максимальная сумма, которую можно взять в кредит.

9)       Привилегии для молодой семьи – различные программы банков и городские программы, действующие в банках, которые дают какую-либо скидку или предоставляют более лучшие условия на взятие кредита (например:«Молодежи доступное жилье»).

Субсидия - пособие в денежной или натуральной форме, предоставляемое из средств государственного бюджета, местных бюджетов или из специальных фондов физическим и юридическим лицам, местным органам.

         А – есть привилегии молодой семье и субсидии;

         Б – есть субсидии;

         В – нет ничего, т.е. для всех одинаковые условия.

10)    Перечень необходимых документов – список документов, которые нужно предоставить в банк для получения кредита.

        А – паспорт; документы, подтверждающие занятость и финансовое состояние Заемщика (справка 2-НДФЛ, трудовая книжка, трудовой договор); свидетельство

               о браке и рождении детей (в случае его наличия); документы, подтверждающие стоимость Объекта недвижимости;

         Б – документы, подтверждающие наличие собственности Заемщика объектов движимого и недвижимого имущества; водительское удостоверение ;

             В - документ, подтверждающий наличие или уплату собственных средств Заемщика;

              Г – документ, являющийся основанием возникновения права собственности Продавца;

              Д – страховое свидетельство государственного пенсионного страхования;

              Е - документы об образовании (дипломы, аттестаты);

              Ж - военный билет (в случае его наличия);

               З - справки из психоневрологического и наркологического диспансеров Заемщика.

ВОПРОСЫ:

16

1. Исходя из таблицы №1, проранжируйте, пожалуйста, представленные 10 банков, поставив ранг 1  который, по Вашему мнению, наиболее лучший, далее ранг 2  и так далее, самому худшему поставьте ранг 10. Если некоторые банки с Вашей точки зрения неразличимы, то им стоит ставить одинаковые ранги.

                                                                                       Спасибо!

Благодарю за внимание!

2. Проранжируйте показатели качества ипотечной программы банков Санкт-Петербурга с точки зрения их влияния на итоговое качество объекта в целом. Наиболее важному показателю на Ваш взгляд поставьте ранг 1, следующему по важности – 2 и так далее.

Если с Вашей точки зрения перечень показателей не полон и важные для Вас показатели отсутствуют, то добавьте их, поставив им соответствующие ранги.

16

16