Кредитная система и ее роль в современной экономике

правительству.

Современная кредитная система капиталистических  стран в послевоенные годы претерпела серьезные структурные изменения; снизилась роль банков и возросло влияние других кредитно- финансовых институтов (страховых компаний, пенсионных фондов, инвестиционных компаний и др.) . Это выразилось как в росте общего числа новых кредитно-финансовых институтов, так и в увеличении их удельного веса в совокупных активах всех кредитно-финансовых институтов. Такие эволюционные процессы коснулись и многих развивающихся стран.

Важными процессами в современной кредитной  системе капиталистических стран  явились: концентрация и централизация  банковского капитала; дальнейшее усиление конкуренции между различными типами кредитно-финансовых институтов; продолжение сращивания крупных кредитно-финансовых институтов с мощными промышленными, торговыми, транспортными корпорациями и компаниями; интернационализация деятельности кредитно-финансовых институтов и создание международных банковских объединений и групп.

Кредитная система функционирует через  кредитный механизм. Он представляет собой, во-первых, систему связей по аккумуляции и мобилизации денежного  капитала между кредитными институтами и различными секторами экономики, во-вторых, отношения, связанные с перераспределением денежного капитала между самими кредитными

институтами в рамках действующего рынка капитала, в-третьих, отношения между кредитными институтами и иностранными клиентами.

Кредитный механизм включает также все аспекты  ссудной, инвестиционной,

учредительской, посреднической, консультативной, аккумуляционной,

перераспределительной деятельности кредитной системы  в лице ее институтов.

В послевоенный период кредитная система содействовала обеспечению условий для значительного роста производства, накопления капитала и развития научно-технического прогресса. Благодаря кредиту в различных его формах происходят мобилизация денежного капитала и огромная концентрация капиталовложений в ключевых, технически наиболее прогрессивных отраслях экономики. Только мощные банки и страховые компании могут осуществлять кредитные операции в масштабах, необходимых для финансирования современных крупных промышленных, транспортных и других объектов. Государственные средства, участвующие в финансировании капиталовложений, также часто поступают в хозяйство в кредитной форме.

Кредитная система играет важнейшую роль в  поддержании высокой нормы 

народнохозяйственного накопления, что характерно для большинства промышленно развитых стран. Однако в США данный показатель несколько ниже, чем в других промышленно развитых странах. Это объясняется прежде всего тем, что на процессы накопления денежного капитала в США влияли такие факторы, как частые колебания конъюнктуры, высокая доля военных затрат в национальном доходе и бюджете, падение покупательной способности денег, большой удельный вес инвестиций в непроизводственную сферу, устойчивость рынка ценных бумаг до конца 60-х годов.

Кредит  занимает важное место в разрешении проблемы реализации товаров и услуг  на рынке. Большой рост потребительского и жилищно-ипотечного кредитования населения в значительной мере расширил рынок для потребительских товаров длительного пользования и сыграл заметную роль в быстром развитии соответствующих отраслей промышленности и строительства.

Международные условия воспроизводства также  в большой мере формируются в  связи с развитием кредитных  отношений в различных формах и с деятельностью банков на мировой арене. Эти факторы способствовали росту международной торговли, который, в свою очередь, подталкивал производство.

Кредитно-денежные кризисы, которые обычно сопровождают циклические экономические кризисы и значительно их усиливают, были слабо выражены до конца 70-х -начала 80-х годов. Их наиболее острые формы - натиск вкладчиков на банки, массовое востребование ссуд, банкротство банков - до указанного времени фактически отсутствовали. Это объяснялось многими глубокими изменениями в экономике, в частности, увеличением эластичности кредитно-денежной системы в условиях отсутствия золотого стандарта, изменениями в структуре кредитных учреждений и рынка ссудных капиталов, государственно-монополистическим регулированием.

Вместе  с тем кредитная система в  послевоенный период во многом способствовала усилению социальной и имущественной пропасти между различными слоями общества. Более конкретно указать на следующие факторы. Акционерное дело, представляющее собой своеобразную форму кредитного дела, было в течение последних двух десятилетий источником колосального роста личных состояний наиболее богатых людей общества. Вместе с тем аккумуляция кредитной системы сбережений трудящихся

приковывала их к существующей капиталистической  системе и поэтому часто служила орудием дополнительной финансовой эксплуатации. Последняя становилась особо очевидной и эффективной в связи с инфляцией, которая непрерывно обесценивала сбережения по их реальной покупательной способности, особенно в 70-е годы.

Хотя  кредитная система не переживала в послевоенный период острых "традиционных" кризисов, как в 1929-1933 гг., кредитная экспансия банков, рост кредитной надстройки, разбухание ипотечного и потребительского кредитов требовали срочных мер государственного вмешательства для предотвращения кризиса в кредитной сфере, который был тесно связан с кризисом международной валютной системы.

При наличии  общих закономерностей развития кредитным системам отдельных стран  свойственны свои особенности. В XIX в. наиболее развитой и разветвленной  кредитной системой обладала Англия. Сейчас таким лидером во многих отношениях являются США. Другие страны нередко стремятся перенять организационные формы и методы американских кредитно-финансовых учреждений, особенно инвестиционных и страховых компаний, корпорационных пенсионных фондов, организаций и потребительского кредита. В то же время для ряда стран Западной Европы

характерны  государственные учреждения более  крупного масштаба и универсального характера, чем в США.

Процессы  концентрации в сфере банков, во многом определяющие развитие кредитной системы, имеют в послевоенный период ряд важных особенностей. Значительные изменения происходят также в операциях банков и, в частности, в формах их связей с промышленностью. Характерно сочетание функций, и специализации, т.е. выделения особых видов кредитно-финансовых учреждений со своими специфическими функциями.

Монополистическая стадия капитализма обусловила появление новых кредитно-финансовых институтов, которые стали быстро развиваться после кризиса 1929-1933 гг.

Произошло более полное разграничение функций  между различными финансовыми институтами  внутри кредитной системы. Быстро выросли  и заняли важнейшие позиции на рынке ссудных капиталов страховые  компании (в основном компании страхования  жизни) , пенсионные фонды, инвестиционные компании, ссудо-сберегательные ассоциации и другие специализированные учреждения. Они стали основным источником долгосрочного капитала на денежном рынке, потесним в этой сфере коммерческие банки.  

Однако  падение удельного веса коммерческих банков не означает снижение их роли в экономике. Они продолжают выполнять важнейшие функции кредитной системы: расчетные операции, депозитно-чековую эмиссию, краткосрочное и среднесрочное финансирование, а также определенную часть долгосрочного финансирования.

Кредитно-финансовые учреждения осуществляют свои функции  в экономике по трем основным направлениям: предоставление ссудного денежного  капитала и денежных сбережений населения: владение фиктивным капиталом. Широкая  сеть специализированных кредитно-финансовых учреждений позволила собрать свободные денежные капиталы и сбережения и предоставить их в распоряжение торгово-промышленных корпораций и государства. Таким образом, развитие кредитной системы явилось одной из важнейших предпосылок обеспечения относительное высокой нормы накопления капитала, сто способствовало росту производства и реализации научно-технической революции.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. КРЕДИТНО –БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА

Составляющими кредитной системы являются:

совокупность  кредитно-расчетных отношений, форм и методов кредитования; система кредитно-финансовых институтов.

Кредитная система как совокупность кредитно-финансовых институтов аккумулирует свободные денежные капиталы, доходы и сбережения различных слоев населения и предоставляет их в ссуду фирмам, правительству и частным лицам.

Основой кредитной системы исторически  являются банки. Первые предшественники современных банков возникли во Флоренции и Венеции (1587 г.) на основе меняльного дела — обмена денег различных городов и стран. Главными операциями банков были прием денежных вкладов и безналичные расчеты. Позднее по такому принципу возникли банки в Амстердаме (1609 г.) и Гамбурге (1618 г.) . Последние специализировались на обслуживании торговли, и такая важная функция как выпуск кредитных денег у них не была развита.

Итак, кредитно-финансовые институты подразделяются на:

1. центральные  банки;

2. коммерческие  банки; 

3. специализированные  кредитно-финансовые институты.

Центральные банки — это банки, осуществляющие выпуск банкнот и являющиеся центрами кредитной системы. Они занимают в ней особое место и являются, как правило, государственными учреждениями.К основным функциям центрального банка относятся следующие:

1. Эмиссионная  функция, сохраняющая свое значение, поскольку наличность по-прежнему необходима для значительной части платежей и обеспечения ликвидности кредитной системы, которая должна иметь средства окончательного погашения долговых обязательств.

2. Функция  аккумулирования и хранения кассовых  резервов для коммерческих банков, то есть каждый банк — член национальной кредитной системы обязан хранить на резервном счете в Центральном банке сумму в определенной пропорции к размеру его вкладов. Одновременно Центральный банк по традиции является хранителем официальных золотовалютных резервов страны (официальные валютные резервы России в 1993 г. составили 4 млрд. долл. и около 300 т золота) .

3. Функция  кредитования коммерческих банков, характерная для социалистической экономики при государственной монополии на кредитную деятельность, а также для переходного периода, сопровождающегося нехваткой средств в руках частных финансовых институтов. Менее проявляется она в развитой рыночной экономике, где подобное кредитование существует преимущественно в периоды финансовых трудностей.

4. Предоставление  кредитов и выполнение расчетных  операций для правительственных  органов, так как в бюджетах  различного уровня аккумулируется  до половины и более ВВП стран. Данные средства накапливаются на счетах в центральных банках и расходуются с них. При этом, центральные банки ведут счета правительственных учреждений и организаций. Кроме того, они осуществляют операции с государственными ценными бумагами, предоставляют государству кредит в форме прямых краткосрочных и долгосрочных ссуд или покупки государственных облигаций.

Центральные банки также проводят по поручению  правительственных органов операции с золотом и иностранной валютой.

5. Клиринговая  функция или функция проведения  безналичных расчетов. Так, в ряде  стран центральный банк ведет  операции по общенациональному клирингу, выступая посредником между коммерческими банками, расположенными в разных районах страны.

Примером  общенациональной расчетной палаты может служить Федеральная резервная  система Соединенных Штатов.

Коммерческие  банки представляют собой частные и государственные банки, осуществляющие универсальные операции по кредитованию промышленных, торговых и других предприятий, главным образом за счет тех денежных капиталов, которые они получают в виде вкладов.

Выделяют  несколько их функций:

1. Аккумулирование  бессрочных депозитов, или ведение  текущих счетов, и оплата чеков,  выписанных на эти банки.