Кредитная система и кредитная политика в РФ.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

CОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

1. КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА РФ.

2. МЕХАНИЗМ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ.

3. КРЕДИТНО –БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА.

3.1 Совокупность кредитно-расчетных отношений, форм и методов кредитования.

3.2 Система кредитно-финансовых институтов

4. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНОГО

РЕГУЛИРОВАНИЯ.

4.1. Усиление ликвидности кредитно-финансовых институтов.

4.2 Управление государственным долгом.

4.3. Регулирование объема кредитных операций и денежной эмиссии.

5. ИНСТРУМЕНТЫ РЕГУЛИРОВАНИЯ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ БАНКОВ.

5.1. Основные :

5.2. Селективные.

6. ЭФФЕКТИВНОСИТЬ КРЕДИТНО-ДЕНЕЖНОЙ ПОЛИТИКИ.

6.1. Преимущества по сравнению с другими методами регулирования экономики.

6.2. Проблемы реализации

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК  ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ. 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ

В промышленно  развитых странах политика центрального банка распространяется главным образом на коммерческие и сберегательные банки и осуществляется в следующих формах: учетная политика;

- регулирование нормы обязательных резервов;

-операции на открытом рынке; прямое воздействие на кредит.

Учетная политика центрального банка состоит  в учете и переучете коммерческих векселей, поступающих от коммерческих банков, которые в свою очередь, получают от промышленных, торговых и транспортных компаний. Центральный банк выдает кредитные ресурсы на оплату векселей и устанавливает так называемую учетную ставку. Как правило учетная политика центрального банка направлена на лимитирование переучета векселей, установление предельной суммы кредита для каждого банка. Таким образом осуществляется воздействие на объем выдаваемых ссуд.

Учетная политика обычно сочетается с государственных регулированием процентных ставок по вкладам и кредитам. Хотя банки в основном самостоятельно определяют проценты по вкладам и ссудам, тем не менее они ориентируются на учетную ставку центрального банка - так называемое дисконтное окно . При этом необходимо отметить, что в каждой стране существует своя специфика учетной политики, определяемая традициями, развитием кредитной системы, ролью государства и центрального банка в экономике.

Следующей формой регулирования центрального банка является определение нормы  обязательных резервов для коммерческих банков. Смысл этой формы регулирования заключается в том, что коммерческие банки обязаны хранить часть своих кредитных ресурсов на беспроцентном счете в центральном банке. Норма резерва может уменьшаться или увеличиваться в зависимости от конъюктуры на рынке капиталов. Ее увеличение ведет к ограничению кредитной экспансии коммерческих банков и, наоборот, снижение - к расширению кредитных ресурсов. Нормы резервов существенно

различаются по странам и колеблются в пределах от 5 до 20.

Политика  регулирования нормы резервов распространяется главным образом на все виды банков (а в ряде стран и на некоторые специальные кредитно-финансовые институты) , которые определяют процентные ставки по кредитам. Большинство других кредитно-финансовых институтов в процентной политике следуют за коммерческими банками. С помощью нормы резервов центральный банк воздействует в целом на ссудный процент, который, в свою очередь, влияет на доходность тех или иных ценных бумаг (курс акций и облигаций) .

Еще одной  формой регулирования центральным  банком кредитной системы являются операции на открытом рынке с государственными облигациями путем их купли-продажи кедитно - финансовыми институтами. Продавая государственные облигации, центральный банк тем самым уменьшает денежные ресурсы банков и других кредитно-финансовых институтов и таким образом способствует повышению процентной ставки на рынке ссудных капиталов. Это заставляет кредитные институты согласно законодательству обязаны покупать определенную часть государственных облигаций, финансируя таким образом дефицит бюджета и государственный долг.

Формой  регулирования является также прямое государственное воздействие 

центрального  банка на кредитную систему путем  прямых предписаний органов контроля в форме инструкций, директив, применения санкций за нарушения. В ряде случаев центральный банк осуществляет контроль за крупными кредитами, лимитирование банковских кредитов, выборочную проверку кредитных учреждений.

Однако  методы прямого воздействия в основном распространяются на коммерческие и сберегательные банки и в меньшей степени - на другие кредитно-финансовые институты.  

1.КРЕДИТНАЯ  СИСТЕМА РФ.

Созданию  современной кредитной системы  Российской Федерации предшествовал длительный исторический период, который определялся социально-экономическими  условиями развития нашей страны.

История кредитной системы прошла несколько  этапов формирования. До 1917 г. Наша кредитная система развивалась по капиталистическим законам, которые отражали соответствующую социально-экономическую формацию. По структуре, функциям и операциям она приближалась к модели кредитной системы ведущих капиталистических стран того времени. В Российской империи существовала трехъярусная кредитная система, состоявшая из следующих звеньев.

Структура кредитной системы Российской империи  до 1917 г.

Государственный банк Банковский сектор, представленный в основном коммерческими и сберегательными банками Cпециализированные кредитные институты (страховые компании, кредитные товарищества и др.) В отличие от западных стран в России были развиты в основном два яруса: Государственный банк и частный банковский сектор. Третий ярус был развит сравнительно слабо, что объяснялось низким уровнем развития рынков капиталов и ценных бумаг. В то время в России практически не было учреждений, специализирующихся на операциях с ценными бумагами, а их рынок был представлен всего тремя фондовыми биржами. Поэтому аккумуляционно-мобилизационные функции на рынке капиталов выполняли в основном коммерческие банки.

В первые месяцы после революции 1917 г. была проведена  национализация всех кредитных институтов (банков и страховых компаний) , на базе Госбанка был создан Народный банк. Начавшаяся в начале 1918 г. гражданская война по существу ликвидировала кредитную систему, так как в условиях отсутствия товарно-денежных отношений кредит потерял свое значение. Это подтверждает факт слияния Народного банка с Наркомфином (министерство финансов) . Единственным источником доходов в стране стала эмиссия так называемых денежных знаков, что способствовало натурализации хозяйственных отношений и ограничивало сферу товарно-денежных отношений. В начале 20-х годов новая экономическая политика обусловила восстановление кредитной системы, но в довольно усеченной форме. Был создан Госбанк, стали функционировать акционерные и кооперативные коммерческие банки. К 1925 г. была восстановлена кредитная система, структура которой выглядела следующим образом.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2.МЕХАНИЗМ  ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ.

Современная кредитная система - это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала.

Через кредитную систему реализуются сущность и функции кредита. Кредит – есть движение ссудного капитала, который отдается в ссуду на условиях возвратности за определенный процент.

Кредит  выполняет следующие функции:

- аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала;

- перераспределение денежного капитала ;

- экономию издержек; ускорение концентрации и централизации капитала;

- регулирование экономики.

На рынке реализуются две основные формы кредита: коммерческий и банковский ни отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой функционирования.

Коммерческий  кредит предоставляется одним функционирующим  предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Орудием такого кредита является вексель, оплачиваемый через коммерческий банк. Как правило, объектом коммерческого кредита выступает товарный капитал, который обслуживает кругооборот промышленного капитала, движение товаров из сферы производства в сферу потребления. Особенность коммерческого кредита состоит в том, что ссудный капитал здесь сливается с промышленным. Главная цель такого кредита – ускорить процесс реализации товаров и заключенной в них прибыли. Процент по коммерческому кредиту, входящий в цену товара и сумму векселя, как правило, ниже, чем по банковскому кредиту. Размеры коммерческого кредита ограничиваются величиной резервных капиталов, которыми располагают промышленные и торговые компании.

Банковский  кредит предоставляется банками  и другими кредитно-финансовыми институтами юридическим лицам (промышленным, транспортным, торговым компаниям) , населению, государству, иностранным клиентам в вде денежных ссуд.

Банковский  кредит превышает границы коммерческого кредита по направлению, срокам, размерам. Он имеет более широкую сферу применения. Значительная замена коммерческого векселя банковским делает этот кредит более эластичным, расширяет его масштабы, повышает обеспеченность. Различна также динамика банковского и коммерческого кредитов. Так, объем коммерческого кредита зависит от роста и спада производства и товарооборота. Спрос на банковский кредит в основном определяется состоянием долгов в различных секторах экономики. Однако он также подвержен циклическим колебаниям экономики. Банковский кредит носит двойственный характер: он может выступать как ссуда капитала для функционирующих предприятий, компаний лиюо в виде ссуды денег, т.е. как платежное средство при уплате долгов.

По мере развития и расширения кредитной системы увеличиваются темпы роста банковского кредита.

В настоящее  время существуют несколько форм банковского кредита.

Потребительский кредит , как правило, предоставляется  торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Обычно с помощью такого кредита реализуются товары длительного пользования (автомобили, холодильники, мебель, бытовая техника) . Срок кредита составляет 3 года, процент - от 10 до 25. Население в промышленно развитых странах тратит от 10 до 20 % своих ежегодных доходов на покрытие потребительского кредита. В случае неуплаты по нему

имущество изымается кредитором.

Ипотечный кредит выдается на приобретение либо строительство жилья, покупку земли. Предоставляют его банки (кроме инвестиционных) и специализированные кредитно- финансовые институты. Кредит выдается также в рассрочку. Наиболее высокий уровень ипотечного кредита - в США, Канаде, Англии. Процент по кредиту колеблется в зависимости от экономической конъюнктуры - от 15 до 30 и более.

Государственный кредит следует разделять на собственно государственный кредит и государственный  долг. В первом случае кредитные  институты государства (банки и  другие кредитно-финансовые институты) кредитуют различные секторы экономики. Во втором случае государство заимствует денежные средства у банков и других кредитно-финансовых институтов на рынке капиталов для финансирования бюджетного дефицита и государственного долга. При этом, кроме кредитных институтов, государственные облигации покупают население, юридические лица, т.е. различные предприятия и компании.

Международный кредит носит как частный, так  и государственный характер, отражая  движение ссудного капитала в сфере  международных экономических и валютно-финансовых отношений.

Ростовщический  кредит сохраняется как анахронизм в ряде развивающихся стран, где  слабо развита кредитная система. Обычно такой кредит выдают индивидуальные лица, меняльные конторы, некоторые  банки. Особенность этого кредита - чрезвычайно высокие проценты (от 30 до 200 и выше) .

Современная кредитная система включает два  основных понятия: совокупность кредитно-расчетных  и платежных отношений, которые  базируются на определенных, конкретных формах и методах кредитования; совокупность функционирующих кредитно-финансовых институтов (банков, страховых компаний и др.) . Первое понятие как правило связано с движение ссудного капитала в виде различных форм кредита. Второе означает, что кредитная система через свои многочисленные институты аккумулирует свободные денежные средства и направляет их предприятиям, населению,