Кредит и его роль в экономической жизни общества

     Конкуренция в банковском деле выходит и на международный уровень. Так, усиливается проникновение на российский финансовый рынок иностранных банков путем открытия их филиалов и представительств, создания банков с участием иностранного капитала. А банки, не способные эффективно использовать средства внутри России, ищут более выгодные и надежные сферы их размещения за рубежом.

     Все это позволяет сделать вывод  о том, что банковский кризис в России еще далек от своего завершения, замедляя переход к устойчивому экономическому росту.  

2.3. Кредитное регулирование

     Кредит  в современных условиях служит объектом активного государственного регулирования. Следует отметить, что денежным кредитным регулированием называют совокупность мероприятий государства, регламентирующих деятельность денежно-кредитной системы, показатели денежного обращения и кредита, рынки ссудных капиталов, порядок безналичных расчетов в целях воздействия на экономику. Центральный банк при этом - главный, но не единственный орган регулирования.

     Существует  целый комплекс регулирующих органов. Осуществляя кредитное регулирование, государство воздействует на кредитную деятельность коммерческих банков и, направляя регулирование на расширение или сокращение кредитования экономики, оно, таким образом, достигает стабильного развития внутренней экономики, укрепления денежного обращения, поддержки национальных экспертов на внешнем рынке. Подобное воздействие позволяет достичь более глубоких стратегических задач развития всего хозяйства в целом.

     Например, недостаток у предприятий свободных  денежных средств затрудняет осуществление  коммерческих сделок, внутренних инвестиций и т.д. С другой стороны, избыточная денежная масса имеет свои недостатки обесценение денег, как следствие, снижение жизненного уровня населения, ухудшения валютного положения в стране. Соответственно, в первом случае денежно-кредитная политика должна быть направлена на расширение кредитной деятельности банков, а во втором случае - на ее сокращение, переходу к политике "дорогих денег".

     Кредитная политика осуществляется косвенными и  прямыми методами воздействия. Различие между ними состоит в том, что  центральный банк либо оказывает  косвенное воздействие через  ликвидность кредитных учреждений, либо устанавливает лимиты кредитования экономики (т.е. количественные ограничения кредита). Процентная ставка рефинансирования ЦБ РФ применяется для определения затрат на оплату процентов по полученным на производственные цели кредитам банков юридическими лицами в целях исчисления налога на прибыль. Для целей налогообложения затраты по оплате процентов принимаются в пределах указанной учетной ставки ЦБ РФ, увеличенной на 3 пункта (по ссудам, полученным в рублях). Затраты на уплату процентов по кредитам, полученным в иностранной валюте, принимаются при исчислении налога на прибыль в размерах, не превышающих 15% годовых.

     Нужно отметить, что с помощью кредитного регулирования государство стремиться смягчить экономические кризисы, сдержать рост инфляции, в целях подержания конъюнктуры государство использует кредит для стимулирования капиталовложений в различные отрасли народного хозяйства [14, ч.2].

     ***

     Очевидно, что кредит выполняет на современном  этапе развития российской экономики  чрезвычайно важную роль. Среди экономистов, работающих над этим вопросом, долгое время не было, да и сейчас, пожалуй, нет единого мнения относительно числа выполняемых кредитом функций. Однако можно выделить ряд основных, в формулировке которых теоретики едины: перераспределительную, воспроизводственную, стимулирующую, функцию экономии издержек обращения, ускорения концентрации капитала, обслуживания товарооборота, ускорения научно-технического прогресса и др.

     Кредит  со всеми присущими ему функциями  является ключевым понятием в системе кредитного рынка, имеющей в России двухуровневую структуру. Первый уровень представлен Центральный банк РФ, второй - коммерческими банками и другими финансово-кредитные учреждения, осуществляющими отдельные банковские операции.

     Наиболее заметными явлениями в ныне функционирующей кредитной системе экономисты называют концентрацию и централизацию банковского капитала. Выделяются крупные банки, сосредотачивающие у себя значительную долю ресурсов банковской системы и постепенно занимающие господствующее положение на рынке ссудных капиталов. В результате острая конкуренция в банковском деле ведет к вытеснению мелких кредитных учреждений.

     В целях решения подобных экономических  проблем в стране осуществляется кредитное регулирование. В его  рамках государство воздействует на кредитную деятельность коммерческих банков и, направляя регулирование на расширение или сокращение кредитования экономики, оно, таким образом, достигает стабильного развития внутренней экономики, укрепления денежного обращения, поддержки национальных экспертов на внешнем рынке.  
 

     ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

      Итак, кредит, претерпев ряд существенных преобразований с момента своего зарождения, сложился к настоящему времени в экономические отношения между различными лицами, социальными группами и государствами, возникающие при передаче стоимости во временное пользование на условиях возвратности и, как правило, с уплатой процента. Современная экономическая наука, помимо данного термина, дает в качестве характеристики кредита понятие его форм, принципов кредитования, кредитных системы и рынка, а также системы классификации по различным признакам.

     Роль  кредита на современном этапе развития российской экономики трудно переоценить. Так, он аккумулирует свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства, превращая их в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование. Тот, в свою очередь, перераспределяется между отраслями экономики, устремляясь с учетом рыночных ориентиров в те сферы, которые обеспечивают получение более высокой прибыли или которым отдается предпочтение в соответствии с общенациональными программами.

     Кредит, по мнению большинства экономистов, способен также оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а, следовательно, и концентрации производства. Кредитные отношения стимулируют развитие производственных сил, ускоряют формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. И, как следствие эффективной политики, в экономике наблюдаются рост объема производства и реализации продукции, снижение издержек производства и обращения, снижение затрат живого труда и рост производительности труда, экономия материальных и энергетических ресурсов, ускорение и обеспечение бесперебойности расчетов, рост объемов производственного и личного потребления, ускорение накопления капитала, ускорение технического перевооружения предприятий и обновления их основных фондов, улучшение качества и конкурентоспособности продукции и услуг, укрепление хозяйственных связей между хозяйственными субъектами, рост занятости и снижение безработицы, улучшение макроэкономических показателей и, в конце концов, улучшение социально-экономических и политических условий в обществе и стране в целом.

     Однако, в российской кредитной системе  еще имеется немало проблем. Так, наиболее заметными явлениями в ныне функционирующей кредитной системе экономисты называют концентрацию и централизацию банковского капитала. Выделяются крупные банки, сосредотачивающие у себя значительную долю ресурсов банковской системы и постепенно занимающие господствующее положение на рынке ссудных капиталов. В результате острая конкуренция в банковском деле ведет к вытеснению мелких кредитных учреждений.

     Для решения подобных экономических проблем в стране осуществляются меры кредитного регулирования. Предоставляя правительственные гарантии и льготы, регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, государство ориентирует банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально экономического развития. И, таким образом, достигает стабильного развития внутренней экономики.

     Безусловно, без эффективной кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого и среднего бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве. 
Переход России к рыночной экономике, повышение эффективности ее функционирования, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений. 
 
 
 
 

     СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 

1. Общая теория денег и кредита / Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995 г.
2. Экономическая теория: Учебник/ Под ред. А.И. Добрынина, Г.П. Журавлевой, Л.С. Тарасевича. – М.: ИНФРА-М, 2003.
3. Деньги, кредит, банки в РФ. / Под ред. О.Г. Семенюта - М.: «Контур», 1998 г.
4. Краткосрочное кредитование сельскохозяйственных предприятий. Лишанский М.Л., Маслова И.Б. – М.: ЮНИТИ – Дана, 2000 г.
5. Деньги, кредит, банки. / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 1999 г.
6. Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки. – Мн.: ООО «Мисанта», 1997 г.
7. Финансы, денежное обращение и кредит / Под ред. В.К. Сенчагова, А.И. Архипова. – М.: Проспект, 1999 г.
8. Поляков В.П. Основы денежного обращения и кредита. – М.: Инфра – М, 1996г.
9. Финансы, денежное обращение и кредит / Под ред. Л.А. Дробозиной. – М.: Финансы, ЮНИТИ, 1997 г.
10. Е. Ф. Борисов. Экономическая теория/ Курс лекций для студентов высших учебных заведений.
11. Тихомирова Е.В. Развитие системы краткосрочного банковского кредитования. - СПб, 2002.
12. Пещанская И.В. Краткосрочный кредит: теория и практика. – М., 2003.
13. Финансово-кредитный словарь / Гл. редактор В.Ф. Гарбузов. - М.: Финансы и статистика, 1994 г.
14. Азбука экономики, Р. Строуп, Дж. Гвартни

(http://www.libertarium.ru/libertarium/l_lib_azb).

15. Большая Советская Энциклопедия

(http://www.millionreferatov.ru/text/39/059.htm).

16. Ямпольский М.М. О трактовках кредита // Деньги и кредит. - 1999. - №4.
17. Курс экономической теории/ Под ред. Чепурина M. H., проф. Киселевой E. А. - «АСА», Киров, 1996.