Совершенствование кадровая политики предприятия

С одной стороны, острая нехватка кредитов и инвестиций. Сегодняшняя задача всесторонней модернизации, ускоренного экономического и социального развития требует адекватных объемов и механизмов денежного предложения. Без мощного кредитного рынка построить современную конкурентоспособную рыночную инновационную экономику, дать мощный толчок развитию малого и среднего бизнеса непросто. Целевые кредитные ресурсы - это лишь небольшая часть того, что следует предложить малому и среднему предпринимательству. С другой стороны, это внедрение механизмов, которые сделают более безопасным для банков кредитование таких предприятий. И речь идет не только о механизме установления оптимальной процентной ставки, которая для малых и средних предприятий оказывается намного выше, чем для крупных заемщиков, - с точки зрения кредитора она имеет объективные основания.

В данной связи политика Банка России на беспрецедентное снижение ставки рефинансирования отразила во многом открытость диалога с законодателями и представителями банковского бизнеса. Это, безусловно, пересмотр системы, по которой банки рассматривают инновационные проекты, далеко не всегда позволяющей кредитоваться в банках.

Надо понимать, что формирование устойчивой системы, стимулирующей кредитование, требует еще ряда серьезных шагов, лежащих в плоскости права. Одним из таких шагов является завершение реформы залогового законодательства. Без понимания четкого механизма реализации залога представляется маловероятным кредитование заемщика, хорошего ли, плохого ли, но обязанного иметь эффективное обеспечение, на практике не превращающееся в фикцию по причине как выдвижения претензий потенциального залогодателя о нарушении собственных корпоративных процедур предоставления залога, так и проблем, лежащих в плоскости судебной защиты, когда суды отказываются принимать иски банков, с одной стороны, по месту нахождения ответчика со ссылкой на договорную подсудность о наличии в договоре указания, что спор должен рассматриваться по месту нахождения банка, и одновременно отказ суда по месту нахождения банка со ссылкой на то, что подсудность должна определяться выбором потребителя в соответствии с Законом о защите прав потребителей. Эта распространенная ситуация приводит к наличию у банка двух "отказных" определений судов и напрашивающемуся выводу о неполучении судебной защиты.

Банковское сообщество в связи со сказанным рассматривает еще одним из шагов формирования развитого внутреннего рынка долгосрочных пассивов внедрение безотзывного депозита с более высокой ставкой, требующего законодательного решения.

Вклады населения как долгосрочный ресурс могут явиться одним из инструментов восстановления кредитования как опорной точки экономической активности. В данной связи заслуживает отдельного внимания опыт государств, в которых задействован такой механизм решения описанной проблемы, в рамках которого при обращении клиента в банк с просьбой досрочного извлечения депозита банк предлагает клиенту выдать кредит на сумму, которая с учетом начисленных процентов по кредиту эквивалентна сумме депозита вместе с начисленными процентами к моменту окончания срока депозита <14>.

--------------------------------

<14> Доклад АРБ под руководством Г.А. Тосуняна "Модернизация банковской системы России в посткризисный период: банкизация как необходимое условие". М.: Ассоциация российских банков, 2010. С. 28.

Таким образом, ближайшими ориентирами, направленными на стабилизацию положения в финансовом секторе, являются такие, как восстановление и расширение кредитования, качественное укрепление ресурсной базы, совершенствование процедур риск-менеджмента и отдельных подходов в рамках банковского надзора. Как отмечалось на XXI съезде Ассоциации российских банков, укрепление банковской системы должно охватывать все ее звенья - от крупных, средних до мелких банков, которые являются "не менее устойчивыми участниками рынка, особенно в период финансовых потрясений, надежно ведут бизнес в своем регионе, и зачастую именно они финансируют недостаточно привлекательных для федеральных банковских групп клиентов". Их интересы, помимо сказанного, фокусируются на решении следующих вопросов, которое позволит мелким банкам служить серьезным подспорьем для развития экономики регионов и расширения банковских услуг. О них, в частности, говорят представители банковского сообщества регионов России, встречаясь и обсуждая имеющиеся проблемы с руководством и представителями Ассоциации российских банков. Так, к их числу можно отнести в самом общем виде значительное сокращение платежеспособного спроса на кредиты и как следствие - снижение объемов розничного кредитования, проблемы в обслуживании текущей задолженности, увеличение рисков в борьбе за заемщиков, сужение базы для ведения бизнеса, отсутствие у малых и средних предприятий стратегии развития и инвестиционных планов, необходимость поддержки бизнеса и банковского сообщества (активная работа гарантийных фондов поддержки малого и среднего предпринимательства, размещение госзаказов среди малого бизнеса, активное координирование работы по названным направлениям с участием представителей банковского сообщества), запуск инфраструктурных проектов (для создания рабочих мест, спроса на продукции, услуги) <15>.

--------------------------------

<15> Материалы прошедшего 18 февраля 2010 г. совещания Правительства Иркутской области, Ассоциации российских банков и Главного управления Банка России по Иркутской области.

Необходимо отметить, что регионы пытаются найти собственные механизмы для решения какой-то части вышеперечисленных проблем. Так, например, для развития малого бизнеса, малых предприятий в регионах, работающих "на местах" и заинтересованных развиваться в этих рамках, региональные правительства вводят субсидирование процентной ставки по инвестиционным кредитам. Приведем цифровые показатели этого примера. В Ставропольском крае за 10 лет на эти цели выделено более 1 млрд. руб. и поддержано 570 инвестиционных проектов. В прошедшем году введено 2 новых механизма. Это механизмы на пополнение оборотных средств в размере 2/3 ставки рефинансирования и субсидии, связанные с уплатой лизинговых платежей, в размере 10% от суммы уплаченных лизинговых платежей. Таким образом, привлечено 1,5 млрд. руб. льготных кредитных ресурсов, что даст возможность создания дополнительных 1,5 тыс. рабочих мест и сохранения 5 тыс. рабочих мест. Еще одной из форм региональной поддержки предоставления гарантий и поручительств при недостатке залогового обеспечения явились механизмы госгарантий на сумму 1,6 млн. руб., залоговый фонд Ставропольского края - специально для расширения возможностей кредитования малого и среднего бизнеса и создание унитарного предприятия, предоставляющего поручительства до 20 млн. руб. на срок до 5 лет, дающего возможность малому и среднему бизнесу реализовывать крупные проекты с использованием кредитов банков <16>. В Калужской области региональным фондом предпринимательства осуществляется программа предоставления субъектам малого предпринимательства субсидий на компенсацию части затрат, связанных с процентами за пользование кредитами. Эффективной альтернативой банковскому кредитованию выступил механизм микрофинансирования <17>. В Иркутской области работают программы субсидирования малого и среднего бизнеса. Среди них проекты, направленные на содействие развития микрофинансирования, молодежного предпринимательства, повышения энергоэффективности производства субъектов малого и среднего предпринимательства, создание гарантийных фондов (фондов поручительств), реализации массовых программ обучения и повышения квалификации, поддержки начинающих предпринимателей - гранты на создание собственного дела, субсидии на технологическое присоединение к объектам электросетевого хозяйства. Материальная помощь в размере 250 тыс. руб. на одного получателя выдается на технологическое присоединение к объектам электросетевого хозяйства. Субсидия в 100 тыс. руб. предоставляется на мероприятия по внедрению энергосберегающих технологий, а также на реализацию работ в области энергосбережения в рамках энергосервисных договоров. Материальную помощь до 300 тыс. руб. можно получить на разработку и реализацию специальных программ энергосбережения. Жители Приангарья, решившие организовать собственный бизнес, получают финансовую поддержку в виде гранта, сумма которого составляет до 300 тыс. руб. В 2010 г. субсидии будут предоставлены на сумму 20,25 млн. руб. Гранты предоставляются субъектам малого предпринимательства, зарегистрированным на территории Иркутской области, действующим менее одного года. Согласно программе средства, предоставленные на развитие собственного бизнеса, нельзя будет тратить на выплату заработной платы, погашение кредитов и уплату налогов.

--------------------------------

<16> Материалы заседания Межрегионального банковского совета при Совете Федерации Федерального Собрания РФ 11 июня 2010 г.

<17> Там же.

На прошедшем в Иркутске в июне этого года круглом столе, посвященном новым возможностям, тенденциям развития и текущим проблемам кредитования, участники - представители банковского сообщества Приангарья обсудили итоги 2009 г. и направления развития кредитования в 2010 г. в регионе. Представители Главного управления Банка России по Иркутской области оценили кредитную активность банков как низкую, а среди причин такого уровня оценки отметили высокие кредитные риски ввиду плохого финансового положения заемщиков. Просроченная задолженность выросла за прошедший год на 73%. Вместе с тем среди позитивных тенденций был отмечен начавшийся в июне с.г. процесс снижения средневзвешенных ставок по кредитам, представляемым коммерческими банками. Представители банков региона рассказали о том, какие шаги в направлении активизации кредитования предприняли их кредитные организации. Так, в сегменте потребительского кредитования были смягчены требования к форме документов, представляемых потенциальными заемщиками, сокращены сроки рассмотрения пакетов документов, внедрены кредиты без обеспечения для новых заемщиков банков, ряд банков отменили комиссию за выдачу кредита, Банк Москвы снизил ставки более чем на 10% <18>. В нынешний период роста автокредитования также были снижены требования к заемщикам, уменьшен первоначальный взнос, снижен минимальный возрастной порог, введена программа кредитования на приобретение автомобилей отечественного производства по государственной программе субсидирования кредитования. Теоретико-правовые основы и тенденции развития законодательства в области банковского кредитования были обсуждены также в Иркутске на научной конференции, проведенной с участием кафедры предпринимательского и финансового права Байкальского государственного университета экономики и права на площадке Сибирской академии права, экономики и управления 19 ноября 2010 г.

--------------------------------

<18> Кредитование-2010: новые возможности, тенденции развития и текущие проблемы // Комсомольская правда. Иркутск. 2010. 10 июня. С. 14.

Специалисты говорят и о том, что на рынке кредитования появится ряд новых ниш, к числу которых относят потребкредиты на большие суммы, сегодня доля таких займов частным лицам составляет не более 2% кредитных портфелей банков, при том что риск дефолта по таким кредитам не выше, чем при кредитовании малого и среднего бизнеса. Это и сегмент кредитных карт, которые, как полагает ряд специалистов, заменят потребительские кредиты. И будущий рынок карточных кредитов поделят между собой банки, которые преуспели в выпуске дебетовых карт <19>. Еще одной не явно выраженной тенденцией развития кредитного рынка, отмечаемой в сентябре 2010 г., является рост просроченных розничных кредитов на 1,5%, или в абсолютном выражении 3,5 млрд. руб., после роста в марте - июле розничного рынка на 5,5%, или 195 млрд. руб., до 3,7 трлн. руб. Рост просрочки, видимо, отозвался у отдельных банков ужесточением требований к заемщикам по потребительским кредитам, такие меры объясняются желанием банков предотвратить дальнейшее ухудшение качества розничного кредитного портфеля. По мнению участников рынка, такая практика - не массовое явление, так как проблема с просрочкой стоит для банков менее остро, чем необходимость наращивания кредитного портфеля. О подобного рода единичных случаях следует лишь упомянуть, дабы абсолютно верно передать всю палитру оттенков, складывающихся и формирующих кредитный рынок