Совершенствование кадровая политики предприятия

Рост кредитования и тенденции развития этого сегмента рынка банковских услуг являются предметом обсуждения и анализа со стороны финансовых аналитиков, представителей банковского сообщества, да и самих конечных потребителей данного вида услуг. Итоги дискуссий и обсуждений широко представлены средствами массовой информации и являются предметом многочисленных публикаций. Ушедший год в этом плане не стал исключением хотя бы потому, что к его началу на первый план вышла проблема значительного ухудшения качества активов банков государств, пострадавших от экономического кризиса, основной удар который нанес на торговые ценные бумаги и кредитные портфели банков.

Повышение доступности банковского кредита для реального сектора экономики было обозначено Председателем Правительства Российской Федерации В.В. Путиным как одна из первоочередных задач: "После снижения инфляции вторая крупнейшая задача для денежных властей - это повышение доступности банковского кредита для реального сектора" <1>.

--------------------------------

<1> Подробнее см.: Кредиты в среднем реально подешевели // Коммерсант. 2010. N 215. 20 ноября. С. 6.

В настоящий момент рост фондовых индексов снизил остроту проблем с ценными бумагами, но проблема "плохих" долгов, в том числе и в российской банковской системе, остается достаточно актуальной <2>.

--------------------------------

<2> Доклад АРБ под руководством Г.А. Тосуняна "Модернизация банковской системы России в посткризисный период: банкизация как необходимое условие". М.: Ассоциация российских банков, 2010. С. 21.

Обсуждение тех или иных аспектов развития рынка кредитования и мер по снижению уровня "плохих" кредитов в кредитных портфелях банков стало одной из тем круглых столов и заседаний с участием представителей государственных структур и органов власти и банковского сообщества.

На прошедшем 11 июня 2010 г. заседании Межрегионального банковского совета при Совете Федерации Федерального Собрания Российской Федерации, посвященном вопросам первоочередных задач по развитию кредитования и обсуждению опыта отраслей и регионов в их решении, Председатель Совета Федерации отметил, что сегодняшний характер проблем российских банков и их клиентов носит иной характер, нежели проблем кризисного периода: ранее - количественные проблемы - спад валового внутреннего продукта, нехватка ликвидности, высокий уровень ставки рефинансирования, ныне на первый план выходят уже проблемы качества - качества роста экономики, качества кредитного портфеля.

Безусловно, многие количественные показатели по сравнению с аналогичным периодом прошлого года улучшились: налицо и положительная динамика валового внутреннего продукта, снижение уровня инфляции, рост промышленного производства, позитивные тенденции на рынке труда, обеспечение устойчивости банковского сектора, недопущение массовых банкротств банков, активизация предприятий - клиентов банков. О положительных тенденциях в банковской сфере свидетельствует увеличение за четыре месяца текущего года чистой прибыли банков в 5 раз по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.

Вместе с тем внимание было заострено "на сложностях другого характера". Кредитование, как было отмечено, остается на крайне низком уровне. За первые четыре месяца текущего года кредитный портфель отечественных банков не только не вырос, а даже немного сократился - на 0,2%. Такая стагнация кредитования - это не просто очевидный диссонанс с тенденциями и задачами роста экономики. Это реальное серьезное ограничение, в которое попадет начавшийся подъем <3>.

--------------------------------

<3> Выступление Председателя Совета Федерации Федерального Собрания Российской Федерации С.М. Миронова на заседании Межрегионального банковского совета при Совете Федерации Федерального Собрания РФ 11 июня 2010 г.

Некоторое улучшение наметилось летом текущего года. Российские банки нарастили кредиты нефинансовому сектору на 2,1%, объем кредитов юридическим лицам увеличился на 2,6% <4>. Отмеченная наметившаяся тенденция прироста розничного и корпоративного кредитования с начала восстановления рынка после кризиса летом этого года соответствует прогнозу, данному председателем Банка России С.М. Игнатьевым о годовом приросте кредитного портфеля банков на 15% <5>. Снижение уровня инфляции предоставило Банку России маневр для нового снижения ставки рефинансирования и тем самым стимулирования кредитной активности банковского сектора, восстановления экономического роста и снижения цены кредитов.

--------------------------------

<4> Банки держат портфель пошире // Коммерсант. 2010. N 134. 27 июля. С. 6.

<5> Блестящий бум России // Коммерсант. 2010. 5 февраля.

Однако наметившаяся динамика, по мнению ряда специалистов, носит фрагментарный характер, обусловленный всплесками кредитования отдельными банками отдельных заемщиков в отдельных отраслях <6>. Ситуация достаточно неординарная, ведь большинство банков не находятся в едином русле общей тенденции, а показывают разноплановую "манеру поведения". Одни - консервативны в проведении кредитной политики, другие - напротив, увеличивают свои кредитные портфели довольно активно, в том числе благодаря участию в госпрограммах или наращивая портфель за счет покупок чужих кредитных портфелей, среди которых кредиты наличными и кредиты, выданные в точках продаж, показали себя как единственный сегмент розничного кредитования, показавший рост объемов выдачи в кризис. Специалисты отмечают отсутствие серьезного спроса на кредиты, а наблюдающийся последние несколько месяцев всплеск кредитования объясняют техническими причинами, в частности появившейся возможностью активного погашения ранее взятых кредитов за счет новых, более дешевых заемных ресурсов по более низким ставкам. Видимо, на общей ситуации сказалось сокращение розничного кредитного портфеля из-за его недостаточной диверсификации и несоответствия продуктовой линейки банков требованиям заемщиков. В условиях кризиса заемщики предпочитали небольшие краткосрочные займы и экспресс-кредиты, их менее интересовали долгосрочные кредиты, автокредиты и ипотека. Так или иначе, по прошлому году имела место негативная тенденция сокращения розничных кредитных портфелей, которая сама по себе, без анализа и подведения содержательных итогов для каждого банка, в нее "вписавшегося", влекла риск утраты доли рынка из-за потери имиджевой компоненты и подрыва доверия. Сегодняшним неоспоримым трендом в банковской среде становится стремление к серьезному укреплению взаимосвязи с клиентами, выявление их потребностей относительно той или иной продуктовой кредитной линейки <7>. Со своей стороны, Банк России пытается стимулировать кредитную активность банковского сектора для интенсификации экономического роста. Последние прогнозируемые специалистами шаги по снижению ставки рефинансирования - тому подтверждение, и темп инфляции предоставляет мегарегулятору маневр для нового снижения на очередные 0,25%, что отразится на цене кредитов.

--------------------------------

<6> Там же.

<7> Прочные связи // Известия. 2010. N 69(28084). 20 апреля; Конкуренция между банками за "хорошего" заемщика возросла до небывалых высот // Известия. 2010. N 65(28080). 14 апреля; Сбербанк соберет заемщиков по одному // Коммерсант. 2010. N 127. 16 июля; Кредитование-2010: новые возможности, тенденции развития и текущие проблемы // Комсомольская правда. Иркутск. 2010. 10 июня.

Средневзвешенная ставка по кредитам реальному сектору опустилась до исторического минимума: по итогам октября она составила 8,9% годовых без учета Сбербанка, до сих пор минимальным был уровень июля 2007 г. - 9,2%. По сравнению с предыдущим месяцем (октябрем 2010 г.) она снизилась на 0,8%.

Вместе с тем приведенные выше тенденции, цифры, факторы обозначают и закладывают основу вектору дельнейшего задействования механизмов решения обозначенных проблем.

Мировой опыт накопил самые различные варианты. Мы знаем жесткие механизмы, имевшие место в Японии в 80-е годы прошлого века - вплоть до регулирования структуры вложений у японских коммерческих банков, более поздний опыт западных экономик с обременениями по тому, как часть этих средств должна быть использована, опыт банковского дела Швейцарии - где с помощью стимулов и нормативов "формируется" структура финансовых потоков, устанавливаются более льготные нормативы по отдельным параметрам деятельности, выполняющим экономические национальные задачи.

Некоей "точкой отсчета" для развития русла дискуссий и очерчивания "кредитной" тематики обсуждений является констатация факта недостаточной капитализации российской банковской системы.

Самыми актуальными сделанными шагами в данном направлении послужила подготовка проекта "Стратегии развития банковского сектора до 2015 года", который 25 ноября 2010 г. будет рассматриваться в Совете Федерации. В документе констатируется, в частности, что "возможностей купирования имеющихся рисков банковской деятельности старыми методами практически не осталось, в данной связи для повышения эффективности работы банков предлагается вернуться к вопросу повышения минимального уровня капитала до 250 - 500 млн. руб. начиная с 2015 года". Такой вектор, направленный на дальнейшую консолидацию банковского сектора, логичен. Совокупный капитал российской банковской системы незначителен, но так же верно и то, что достаточность капитала соизмеряется качеством его размещения, умением управлять имеющимися ресурсами. Большие средства при неработающих активах, существенных объемах проблемных ссуд и просроченных платежей не могут свидетельствовать об овладении современным умением управления активами, оценки кредитоспособности клиентов и их выбора, а также служить отправной точкой траектории роста. В подобных случаях развитие представляется, пожалуй, тяжелым. "А кредитование - это хлеб и воздух предпринимательства, всей экономики" <8>. Такие неблагоприятные для развития условия выступили факторами, препятствующими росту предложения финансовых ресурсов для экономики. Острые проблемы, связанные с краткосрочной ликвидностью, ростом проблемной задолженности, необходимостью привлечения внутренних источников фондирования и оптимизации административно-хозяйственных расходов, являлись в последнее время неотъемлемыми частями сценария развития финансового рынка или по крайней мере обстоятельствами, заслуживающими внимания. Об этом свидетельствуют цифры, озвученные на прошедшем 9 апреля с.г. XXI съезде Ассоциации российских банков: кредитный портфель сократился на 0,2%, объем кредитов физическим лицам - на 11,7%, за прошедший год количество выданных ипотечных кредитов сократилось в 2,6 раза, их объем - в 4 раза, объемы просроченной задолженности увеличились в 4,6 раза, возросшая в связи с этим величина резервов на возможные потери - в 3,5 раза <9>.

--------------------------------

<8> Доклад АРБ под руководством Г.А. Тосуняна "Модернизация банковской системы России в посткризисный период: банкизация как необходимое условие". С. 21.

<9> Рабочие материалы XXI съезда Ассоциации российских банков. М., 2010; Треть лишних. Качество банковской системы будут повышать за счет количества // Коммерсант. 2010. N 212. 17 ноября. С. 1.

Качественные составляющие данных цифровых характеристик таковы, что удорожание ресурсной базы и ухудшение финансового положения заемщиков привело банки к вынужденности перехода к более жесткой кредитной политике - ужесточению и неценовых, и ценовых условий кредитования, увеличению доли "работы" с проблемными и безнадежными кредитами, корректировке клиентской и рыночной политики, формированию новой линейки банковских продуктов, затруднениям возможностей реализации схем финансирования ипотечного продуктового ряда.

Вместе с тем приведенные цифры могут трактоваться следующим образом. А. Аксаков, Президент Ассоциации региональных банков России, комментирует ее так: "На данный момент ситуация с заложенной недвижимостью у банков сложная, но контролируемая. У банкиров скопилось на балансах непрофильных активов стоимостью примерно 2 трлн. рублей, 70% из которых - объекты недвижимости. Начав реализовывать эти залоги на рынке по низким ценам, банки создадут угрозу бизнесу". Однако у экспертов существует твердая уверенность, что эти активы через некоторое время станут востребованными на рынке, а может быть, даже и дефицитными, вырастут в цене и позволят покрыть убытки и потери, которые банки понесли с ними ранее. Поэтому банки продолжают хранить недвижимые залоги на балансе, хотя и себе в убыток. Исследования показали, что капитал банковской системы при различных сценариях развития ситуации с "плохими" активами должен быть увеличен от 1,25 до 3 трлн. руб. <10>.

--------------------------------

<10> Мертвый груз. Банки не научились управлять непрофильными активами // Российская газета. N 36. 2010. 28 сентября. С. 8; Доклад АРБ под руководством Г.А. Тосуняна "Модернизация банковской системы России в посткризисный период: банкизация как необходимое условие". С. 21.

На этом фоне весомую положительную роль сыграли действия Правительства РФ и Банка России, законодателя, предпринявших шаги, направленные на решение проблем краткосрочной ликвидности, повышения страховой суммы по вкладам физических лиц до 700 тыс. руб., докапитализации банков в виде субординированных кредитов, "приведения к балансу интересов кредиторов и должников" <11> в сфере законодательства о банкротстве и в сфере регулирования залоговых правоотношений, носящих "прокредиторский" характер, изменения условий предоставления рефинансирования в рамках беззалоговых аукционов, позволяющих зависящим от рефинансирования Банка России банкам получать доступ к этим средствам вне зависимости от условий проведения конкурса.

--------------------------------

<11> Горшкова Л. Новые возможности кредиторов и должников // Российская газета. 2010. 2 марта.

Надо сказать, что и последовательность применения данных мер, в частности, Банком России, заслуживает у специалистов положительной оценки. Действительно, смена приоритетов в оценке угроз устойчивости банковской системы, когда год назад основными факторами риска рассматривались рост числа экономически слабых банков и увеличение объема иностранных заимствований, а в настоящее время - тот факт, что банковские активы не приносят должной прибыли, их низкая рентабельность, что не позволяет им докапитализироваться <12>, позволила говорить если не о всесторонней финансовой стабилизации системы, то о шагах по поддержке текущей ликвидности и повышении уровня капитализации банков.

--------------------------------

<12> Обзор финансовой стабильности // Официальный сайт Банка России.

Кризисные явления предопределили необходимость и качественных сдвигов в сфере финансового рынка. Банки в сложившихся условиях вынуждены корректировать бизнес - модели своего поведения на рынке банковских услуг, а банковская система - решать комплекс проблем накопившихся и проблем, "приобретенных" в результате мирового финансового кризиса на фоне экономики, требующей инноваций, без которых повышать объемы производства, диверсифицировать экономический рост по меньшей мере сложно.

Стагнация кредитования, к сожалению, носит повсеместный характер. Это означает, что проблема заключается не только в банках. Проанализируем ряд показателей и тенденций. Ликвидность как таковая на финансовом рынке есть, банки накопили достаточное количество высоколиквидных, но малодоходных финансовых активов. Официальная статистика говорит, что за последние полтора года вложения банков в ценные бумаги выросли более чем в 2 раза. За время кризиса они смогли привлечь средства, которые, к сожалению, слабо трансформируются в кредитные ресурсы для экономических агентов. Эта ликвидность пока не стимулирует процесс кредитования. Кредитный портфель на сегодняшний день стагнирует <13>. Многие банки испытывают дефицит надежных заемщиков. Решение этой, одной из ключевых проблем могло бы состоять, например, в более широком применении практики государственных гарантий для инвестиционных проектов, где предприятия работают в ключевых отраслях, например в сельскохозяйственном производстве. Большой потенциал имеют такие меры, как частичное субсидирование процентных ставок и страхование экспортных контрактов.

--------------------------------

<13> Материалы заседания Межрегионального банковского совета при Совете Федерации Федерального Собрания РФ 11 июня 2010 г.

Нахождение золотой середины, баланса между стремлением к надежности и решением задач, связанных с расширением кредитования реального сектора, необходимо.