Проблемы совершенствования и перспективы развития безналичных форм расчётов

  3.2 Перспективы развития некоторых форм безналичных расчётов

  Также необходимо рассмотреть перспективы  развития безналичных расчетов, в  частности некоторых форм. Рассмотрим следующие формы расчетов: аккредитивная  форма, расчеты с помощью пластиковых  карточек.

  Аккредитивы. В период кризиса очень важны надежность и быстрота проведения платежей. Однако не каждый российский банк в состоянии следовать этим принципам. В условиях кризиса система расчетов буксует из-за недоверия банков друг к другу. Это отражается на всех видах безналичных расчетов. В сегодняшних условиях, когда участники сделок не доверяют друг другу, расчеты с помощью аккредитива являются выходом из тупика. С одной стороны, аккредитив  контролирует выполнение договора поставки товаров, а с другой – гарантирует платежи при выполнении всех условий поставки. Однако для масштабного внедрения аккредитива необходима система кредитных линий между банками. Чтобы аккредитивные операции получили распространение в России, необходимо создание соответствующей инфраструктуры. Ее способны создать наиболее мощные банковские расчетные центры, обладающие современными электронными технологиями обработки финансовых документов и разветвленной системой корсчетов.

  Расчеты с помощью аккредитива позволяют  предприятиям увеличивать скорость платежей, так как в работу включается сеть банков-корреспондентов, работающих в системе банка-эмитента и обслуживающих выставленные аккредитивы. При наличии высокой степени защиты электронного формата документов проведение расчетных операций подобного типа сможет хотя бы частично решить проблему платежей между предприятиями.

  Стратегия развития платежной системы определяет, что одним из направлений деятельности банков является работа по созданию условий  для внедрения расчетов платежными картами. В целях повышения устойчивости этой системы осуществляется работа по анализу методик расчета, применяемых систем управления рисками и систем формирования страховых депозитов для исключения возможности не проведения операций держателя карты в случае неплатежеспособности банка-эмитента. Также разработан комплекс дополнительных экономических требований для расчетных операций в банках подобных систем.

  Расчеты с помощью пластиковых карточек.  Развитие электронной техники позволило  широко использовать безналичные расчеты в форме пластиковых карточек, содержащих зашифрованную информацию, позволяющую их владельцам осуществлять платежи и получать наличные деньги. Это значительно облегчает взаиморасчеты и освобождает человека от необходимости носить с собой крупные суммы денег. До недавнего времени в России большими денежными средствами обладали только юридические лица, и банки были не заинтересованы в работе с частными вкладчиками. Но времена меняются, теперь деньги есть у многих, и банки резко переориентировали направление своей деятельности.

  Сейчас  процесс развития в нашей стране пластиковых денег идет все более  стремительными темпами. Но есть и проблемы. Во-первых, рядовому потребителю чисто  психологически приятнее иметь туго набитый бумажник, а не пластиковую  карточку. Во-вторых, - и это очень важно – предоставить гарантии своей будущей платежеспособности клиентам достаточно сложно. Именно поэтому большинство карточек в России работает как дебетные и по ним нельзя получить в кредит.

  С учетом всего сказанного можно предположить, что пластиковые карточки являются самой перспективной формой безналичных расчетов.

  Приоритетным  направлением в деятельности Банка  по внедрению пластиковых карточек является участие в распространении  и обслуживании международных карточек, отработка передовых технологий до уровня мировых стандартов, участие в российских проектах по пластиковым карточкам.

  Для реализации намеченной программы Банк в 1994 году вступил в состав акционеров «Кардцентра»- организации, осуществляющей процессинг по операциям с международными карточками компаний Europay и Master Card. В начале 1995 года Банк одним из первых среди российских банков подписал договор на распространение карточек с компанией American Express.

  Для упрощения обслуживания налично-денежного  оборота и обработки передовых банковских технологий Банк организовал выдачу наличных денег через банкоматы сначала сотрудникам, а затем – владельцам международных пластиковых карточек.

  Кроме того, завершился перевод филиалов Банка на локальную обработку  данных с использованием программного комплекса «Операционный день». Это создало предпосылки для построения разветвленной системы информации и отчетности нового поколения, соответствующей мировому уровню информационных банковских технологий.

  Таким образом, внедрение в систему расчетов электронных платежей, модемной и спутниковой связи для перечисления денежных сумм из различных регионов России, позволит добиться ускорения расчетов между всеми банками и их клиентами, четкости, гибкости и надежности расчетных операций по всей стране и за ее пределами.

  ЗАКЛЮЧЕНИЕ

  Подводя итог данной работы, необходимо еще  раз отметить всю важность и актуальность безналичных расчётов в экономике любой страны. Тем более, что почти  весь платежный оборот современной России в подавляющей своей массе производится безналично.

  Довольно  сложно выделить самый важный и самый  лучший вид безналичных расчетов. В зависимости от форм безналичных расчетов, используемых субъектами хозяйствования, структура безналичного денежного оборота характеризуется удельным весом каждой из форм в общем объеме платежного оборота. В последние годы в безналичном обороте наибольший удельный вес занимают расчеты платежными поручениями и платёжными требованиями. Изменения в структуре безналичного денежного оборота обусловлены преимуществами или недостатками той или иной формы расчетов, а также политикой Национального банка в сфере расчетов. В данной работе были названы достоинства и недостатки каждой формы обращения из используемых в России сейчас.

  Таким образом, можно смело говорить о том, что безналичные формы расчетов просто необходимы, хотя российская система безналичных расчетов еще очень далека от совершенства. Исходя из чего, можно порекомендовать ряд мер по улучшению осуществления организации безналичных форм расчетов:

  - ускорение перехода к совершенным  программным системам;

  - скорейшая автоматизация системы безналичных расчетов;

  - предоставление выхода на мировой уровень;

  - широкое использование клиринга;

  - активизация работы с клиентами, путем разработки и внедрения взвешенного порядка начисления процентов на остатки по расчетным и текущим счетам. Кроме того, необходимо предложить клиентам целый ряд дополнительных услуг, связанных, например, с консультационными услугами по правовым и общеэкономическим вопросам, а также вопросам финансового анализа состояния дел клиента;

  - совершенствовать нормативную базу, упрощать  процесс осуществления  расчетов.

   БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

  Нормативный материал:

  1. Гражданский кодекс Российской Федерации от 30 ноября 1994 г. (части первая, вторая, третья, четвёртая) № 51-ФЗ //Собрание Законодательства Российской Федерации № 9. – 2010. – 899 ст.

  2. Российская Федерация. Законы. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ (в ред. от 27.10.2008 № 175-ФЗ) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» //Собрание Законодательства Российской Федерации №44. -  2008. -   99 ст.

  3. Российская Федерация. Законы. Федеральный закон от 21 февраля 1997 г. № 43-ФЗ «О простом и переводном векселе» //Собрание законодательства Российской Федерации №5. - 1996. – 410 ст.

  4. Положение Центрального Банка о безналичных расчётах в Российской Федерации. Утверждено ЦБ РФ от 3 октября 2002 г. № 2-П в редакции Указаний ЦБ РФ 22.01.2008 № 1964-У.

  Литература:

  1. Андреев А.А. Пластиковые карты: Практ. энцикл. /А.А. Андреев, А.Г. Морозов. - 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Концерн «Банковский деловой центр», 2006. – 346 с.

  2. Алексеева Д.Г. Банковское право: Вопросы и ответы. /Д.Г. Алексеева, Е.Г.  Хоменко.  - М.: Юриспруденция, 2003. - 208 с.

  3. Грачева Е.Ю. Финансовое право: Учебное пособие /Е.Ю. Грачева, Э.Д. Соколова. - 2-е изд., испр. и доп. - М.: Юриспруденция, 2005. – 304 с.

  4. Евстигнеев Е. Н. Финансовое право: Учебное пособие /Е.Н. Евстигнеев, Н.Г. Викторова. - Питер, 2001. – 176 с.

  5. Ковалёв В.В. Финансы: Учебник /В.В. Ковалёв. - 2-е изд., перераб. и доп. – М.: ТК Велби: Изд-во Проспект, 2007. – 610 с.

  6. Колесников В.И. Ценные бумаги: Учебник /В.И. Колесников. - 4-е изд., доп. и перераб. - М.: Финансы и статистика, 2005. – 350 с. 

  7. Лаврушина О.И. Банковское дело: Учебник /О.И. Лаврушина, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева. - 3-е изд. перераб. и доп. - М.: КНОРУС, 2008. - 768 с.

  8. Петрова Ю.А. Краткий курс по финансовому праву: Учебное пособие /Ю.А. Петрова. - Омега-Л, 2008. - 140 с.

  9. Суханов Е.А. Гражданское право: В 4 т. Том 3: Обязательственное право: Учебник /Е.А. Суханов. - 3-е изд., перераб. и доп. – М.: Волтерс Клувер, 2008. – 800 с.

  10. Химичева Н.И. Финансовое право: Учебник /Н.И. Химичева. - 4-e изд., перераб. и доп. - Инфра-М.: Норма , 2011 .-  768 с.

  11. Эриашвили Н. Д. Финансовое право: Учебник /Н.Д. Эриашвили. – ЮНИТИ, 2011. - 575 с.