Отечественный опыт ипотечного жилищного кредитования

align="center">CCD_с = CCD_ед · N, тыс. руб.,          (1) 

где CCD_ед – совокупный семейный доход на 1 человека в месяц, тыс. руб.;

      N – количество членов семьи, чел. 

CCD_с = 13,6 · 3 = 40,8 тыс. руб. 

2. Определение возможности участия семьи в  ипотечной программе:

 

CCD_min

(1+k_с) · МПБ · N (1+k₀), тыс. руб.,          (2) 

где k_с – коэффициент отчислений в семейный страховой фонд, ед.;

      k₀ – коэффициент отчислений на погашение кредита, ед.;

      МПБ – минимальный прожиточный бюджет на 1 человека в месяц, тыс. руб. 

CCD_min = (1+0,03) · 7 · 3(1+0,2) = 25,9 тыс. руб. 

      Поскольку CCD_с > CCD_min, то семья может участвовать в ипотечной программе.

3. Расчет максимально возможного размера кредита:

 

K_max = 12k₀

· CCD_с, тыс. руб.,          (3) 

где n – срок кредитования, лет;

      r – ставка по кредиту, ед. 

K_max = 12 · 0,2

· 40,8 = 450 тыс. руб. 

         

4. Расчет  размера денежных накоплений на первоначальный взнос в течение 3-х лет при ставке 10 % годовых:

 

Р = 12Р_н

, тыс. руб.,          (4) 

где Р_н = (k₀+k_с) · CCD_с – размер ежемесячных % на накопления, тыс. руб.;

      r_н – ставка накопительного вклада, ед.;

      n – продолжительность накопительного периода, лет. 

Р = 12(0,2+0,03) · 40,8 ·

= 373 тыс. руб. 

5. Стоимость собственного жилья типа Т:

 

С_сж = F_сж · С_ед, тыс. руб.,          (5) 

где  F_сж – стандартная площадь собственного жилья, м²;

      С_ед – стоимость 1 м² жилья, тыс. руб. 

С_сж = 52 · 7,5 = 390 тыс. руб. 

6. Определение инвестиционного потенциала семьи:

 

И = K_max + Р + С_сж, тыс. руб.           (6) 

И = 450 + 373 + 390 = 1 213 тыс. руб. 

      II. Выбор приобретаемой квартиры

1. Расчет площади жилья, доступного для приобретения:

      - расчетная площадь жилья типа  Н

F_Н =

, м²,          (7) 

F_Н =

= 173 м²

      - расчетная площадь жилья типа  Т

F_Т =

, м²,         (8) 

F_Т =

= 142 м²

      - расчетная площадь жилья типа  У

F_У =

, м²,        (9)

F_У =

= 121м²

       - расчетная площадь жилья типа  С

F_С =

, м²,         (10)

F_С =

= 80 м²

2. Определение площади квартир по вариантам:

      - жилье типа Н – четырехкомнатная  квартира площадью 76 м², т.к. F_р>F_ст;

      - жилье типа Т – четырехкомнатная  квартира площадью 80 м², т.к. F_р>F_ст;

      - жилье типа У – четырехкомнатная  квартира площадью 85 м², т.к. F_р>F_ст;

      - жилье типа С – четырехкомнатная квартира площадью 120 м² не возможно приобрести,  т.к. F_р<F_ст.

3. Выбор варианта приобретения жилья.

      Принять решение приобрести четырехкомнатную квартиру площадью 85 м² улучшеной планировки общей стоимостью (С_нж): 

С_нж = F_нж · С_ед,         (11)  

где F_нж – площадь приобретенного жилья. 

С_нж = 85 · 10 = 850тыс. руб. 

4. Определяем  размер свободных средств:

 

С_св = И-С_нж, тыс. руб.          (12) 

С_св = 1213 – 850 = 363 тыс. руб. 

      Поскольку на вторичном рынке сразу оплачивается вся стоимость квартиры, то целесообразно снизить размер денежных накоплений на величину свободных средств, т.е.

Р_тр = Р-С_св, тыс. руб.          (13)     

Р_тр = 373 – 363 = 10 тыс. руб. 

5. Расчет  структурных составляющих стоимости  жилья:

 

С_нж = Р+К+С_сж, тыс. руб.          (14)          

С_нж = 10 + 450 + 390 = 850 тыс. руб. 

6. Структура стоимости жилья в процентах:

 

- доля  денежных накоплений   Р(%) =

· 100 = 43,8 % 

- доля  кредита   К(%) =

· 100 = 52,9 % 

-доля  стоимости собственного жилья   С_сж(%) =

· 100 = 45,8% 

      III. Расчет ежемесячных платежей

1. Расчет ежемесячного платежа на погашение кредита:

 

В =

, тыс. руб.          (15) 

В =

= 8,125 тыс. руб. 

2. Расчет  ежемесячного платежа на накопление первоначального взноса:

 

В_н = (k₀+k_с) · CCD_с, тыс. руб.          (16) 

В_н = (0,2 + 0,03) · 40,8 = 9,384 тыс. руб.

3. Расчет полной стоимости жилья:

= + К · r · n, тыс. руб.,          (17) 

где - расчетная стоимость приобретаемого жилья, тыс. руб. 

= 850 + 450 · 0,15 · 15 = 1 863 тыс. руб. 

      IV. Основные результаты расчетов

1. Варианты приобретения квартир, исходя из доступной площади жилья:

      - типа Н – 4-комнатная, площадью 76 м²;

      - типа Т – 4-комнатная, площадью 80 м²;

      - типа У – 4-комнатная, площадью 85 м². 
 

         

2. Показатели  варианта приобретения 4-комнатной  квартиры типа У, площадью 85 м²:

      - общая стоимость – 850 тыс. руб.  или 100 %;

      - денежные накопления – 373 тыс.  руб. или 43,8 %;

      - кредит – 450 тыс. руб. или  52,9 %;

      - стоимость собственного жилья – 390 тыс. руб. или 45,8 %.

3. Обязательные платежи:

      - отчисления на накопление первоначального  взноса (р) – 9,384 тыс. руб.;

      - отчисления на погашение кредита  – 8,125 тыс. руб. 
 

     Список  используемой литературы

1. Волкова А. Кредитная история: (Ипотека: гибрид коммерции и альтруизма) // Известия. - 2005. - 22 ноября. - С.7.
2. Гарипова З.Л. Развитие институтов регулирования на рынке жилищного кредитования // Деньги и кредит. - 2006. - N 6. - С.51-55.
1. Зиннуров А., Жилье должно стать доступнее/ национальные проекты в действие, "Слава труду" №194 от 28.12.2006 г.
3. Колобов С.С. Жилищное ипотечное кредитование. – М.: Дашков и К, 2005. – 120с.
4. Логинов М.П. Ипотечное жилищное кредитование в России // ЭКО. - 2005. - N 9. - С.115-132.
5. Логинов М.П. Система ипотечного жилищного кредитования в России: проблемы и пути решения // Деньги и кредит. - 2005. - N 4. - С.22-30.
6. Павлова И.В. Основные элементы системы ипотечного жилищного кредитования //Деньги и кредит. - № 3. – 2007, с. 57-62.