Макросреда фирмы

     Через функцию формирования специализированного страхового фонда решается проблема инвестиций времен­но свободных средств в банковские и другие коммерческие структуры, вложения денежных средств в недвижимость, приобретения ценных бумаг и т.д. С развитием рынка в страховании неизменно будет совершенствоваться и рас­ширяться механизм использования временно свободных средств Значение функции страхования как формирования специальных страховых фондов будет возрастать.

     Вторая функция страхования — возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. Право на воз­мещение ущерба в имуществе имеют только физические и юридические лица, которые являются участниками фор­мирования страхового фонда. Возмещение ущерба через указанную функцию осуществляется физическим или юри­дическим лицам в рамках имеющихся договоров имуще­ственного страхования. Порядок возмещения ущерба определяется страховыми компаниями исходя из условий договоров страхования и регулируется государством (правила страхования проверяются на соответствие действующему законодательству в процессе ли­цензирования страховой деятельности). Посредством этой функции получает реализацию объективного характера экономической необходимости страховой защиты.

       Третья функция страхования — предупреждение и ми­нимизация ущерба — предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недо­пущению или уменьшению негативных последствий не­счастных случаев, стихийных бедствий. Сюда же отно­сится правовое воздействие на страхователя, закреплен­ное в условиях заключенного договора страхования и ориентированное на его бережное отношение к застрахо­ванному имуществу. Меры страховщика по предупреж­дению страхового случая и минимизация ущерба носят название превенции. В целях реализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд предупре­дительных мероприятий.

       Известно, что помимо снижения нагрузки на рас­ходную часть бюджета (поскольку возмещаются убыт­ки при наступлении непредвиденных природных и техногенных явлении), страхование выполняет в обще­стве еще две важнейшие функции. Так, наряду с изложенным, страхование позволяет успешно решать вопросы социального обеспечения, являясь важнейшим элементом социальной системы государства. В странах с развитой ры­ночной экономикой система социальной защиты населе­ния включает в себя государственное социальное обеспе­чение, корпоративное страхование, индивидуальное стра­хование, негосударственное пенсионное обеспечение.

       Следующей существеннейшей, на мой взгляд, функцией страхования является то, что оно, при грамотном подходе к делу, позволяет привлечь в экономику значительные инвестиционные ресур­сы. Например, страховые компании Европы, Япо­нии и США в 1989 г. управляли общим объемом вложенных в эко­номику средств на сумму в 4 трлн. долл. США, 80% из которых  обеспечиваются операциями по долгосрочному страхованию жизни. В России же сбор премии (в 1997г.) – примерно в тысячу раз меньше (из этой суммы премия по страхованию жизни – около 20%, а по долгосрочному – менее 5%, т.е. около 200 млн. долл.).

Таким образом, очевидно, что в развитых странах страхование в силу своей специфики и выполняемых функций в обществе является стратегическим сектором экономики. Можно предположить, что в ближайшем будущем при благоприятном стечении обстоятельств в развитии нашей экономики Россия не станет исключением.

Учитывая изложенное и принимая во внимание мнение ведущих специалистов в области страхования, можно сделать вывод, что как экономическая категория страхование представля­ет систему экономических отношений, включающую сово­купность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использования на возмещение ущер­ба при различных непредвиденных неблагоприятных явле­ниях, а также на оказание помощи гражданам при наступ­лении определенных событий в их жизни.

2.2  Структура страхового рынка

       В широком смысле страховой рынок представляет собой всю совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта. Рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем. Здесь осуществляется общественное при­знание страховой услуги. Первостепенными экономичес­кими законами функционирования страхового рынка яв­ляются закон стоимости и закон спроса и предложения.

     Страховой рынок формируется в ходе становления товарного хозяйства и является его неотъемлемым и важным элементом. Условием возникновения того и дру­гого служат общественное разделение труда и сущест­вование различных собственников — обособленных то­варопроизводителей. Реальное соотношение данных условий определяет степень развития рыночных отноше­ний. Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное парт­нерство по поводу купли-продажи страховой услуги, раз­витую систему горизонтальных и вертикальных связей. Обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности. Переход отечественной экономики к рынку существенно меняет роль и место страховщика в системе экономических отношений. Стра­ховые компании превращаются в полноправных субъек­тов хозяйственной жизни.

        Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья.

Структура страхового рынка может быть охарак­теризована в институциональном и территориальном ас­пектах.

      В институциональном аспекте она представлена ак­ционерными, корпоративными, взаимными и государст­венными страховыми компаниями. В территориальном аспекте можно выделить местный (региональный) стра­ховой рынок, национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховой рынок. Развитие рыночных отно­шений уничтожает территориальные преграды на пути общественно-экономического прогресса, усиливает инте­грационные процессы, ведет к включению национальных страховых рынков в мировой. Примером такой инте­грации может служить создание общеевропейского стра­хового рынка стран — членов ЕС.

       В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно выделить внутренний, внеш­ний и международный страховой рынок.

      Внутренним страховым рынком предполагается называть местный рынок, в котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги, тяготеющий к удовлетворе­нию конкретными страховщиками.

     Внешним страховым рынком следует называть рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготе­ющий к смежным страховым компаниям как в данном регионе, так и за его пределами.

     Под мировым страховым рынком следует понимать предложение и спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства.

     По отраслевому признаку выделяют рынок личного страхования и рынок имущественного страхования. В свою очередь каждый из этих рынков можно разделить на обособленные сегменты, например рынок страхова­ния от несчастных случаев, рынок страхования домаш­него имущества и т. д.

    Участниками страхового рынка выступают продав­цы, покупатели и посредники, а также их ассоциации. Категорию продавцов составляют страховые и перестра­ховочные компании. В качестве покупателей выступают страхователи — физические и юридические лица, решив­шие оформить договор страхования с тем или иным продавцом. Посредниками между продавцами и покупа­телями являются страховые агенты и страховые броке­ры, своими усилиями содействующие заключению до­говора страхования.

      Первичным зве­ном страхового рынка является страховщик - страховое общество или страховая компания. Именно здесь осуществляется про­цесс формирования и использования страхового фонда, формируются одни и появляются другие экономические отношения, переплетаются личные, групповые, коллек­тивные интересы.

     Страховая компания — исторически определенная общественная форма функционирования страхового фо­нда, представляет собой обособленную структуру, осу­ществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание. Эконо­мическая обособленность страховой компании проявля­ется в полной обособленности ее ресурсов, их полном самостоятельном обороте. Страховая компания функци­онирует в экономической системе в качестве самосто­ятельного хозяйствующего субъекта и «встроена» в опре­деленную систему производственных отношений. Эконо­мически обособленные страховые компании строят свои отношения с другими страховщиками на основе пере­страхования и сострахования.

         Следующим, на мой взгляд, не менее важным субъектом страховых отношений является страхователь – физическое или юридическое лицо. Именно для удовлетворения его потребностей в страховой защите создается и функционирует страховой рынок. Рыночная экономика основывается на свободе выбо­ра граждан. В принципе каждый может решить сам, как ему поступить. Человек может свободно тратить свои доходы и самостоятельно решать, какую их часть напра­вить на потребление, а какую — на накопление. Кроме того, человеку предоставляется свобода заключения со­глашений с другими людьми. Все это учитывает страхо­вой рынок, предлагая широкий набор страховых услуг. Основной принцип рыночной экономики заключается в том, что свободная игра спроса и предложения стиму­лирует появление таких страховых услуг, которые необ­ходимы потенциальному страхователю.

       Особым звеном в функционировании страхового рынка выступает государство. Государство является главным лицом в разработке правил поведения на страховом рынке, а также выполняет контрольную функцию за строгим соблюдением страховщиками установленных правил. От имени государства эту работу осуществляет Департамент страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации.   

       Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке, — страховая услуга. Ее потребительной стоимо­стью является обеспечение страховой защитой, приобретающей форму страхового покрытия. Цена страховой услуги выражается в страховом тарифе. Она складывается на конкурентной основе при сопоставлении спроса и предложения. Нижняя граница цены определяется прин­ципом равенства между поступлениями платежей страхо­вателя и выплатами страхового возмещения и страховых сумм, верхняя граница — потребностями страховщика. Если цена страховой услуги оказывается чрезмерно вы­сокой, страховщик может оказаться в невыгодном поло­жении по сравнению с конкурентами и потерять клиента. Цена услуги конкретного страховщика зависит от вели­чины и структуры его страхового портфеля, качества инвестиционной деятельности, величины управленческих расходов, ожидаемой прибыли.

Страховая услуга может быть представлена на осно­ве договоров (в добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании). Иначе говоря, в тех слу­чаях, когда предоставление страховой защиты необхо­димо с позиций общественных интересов, страхование носит принудительный характер. Купля-продажа стра­ховой услуги оформляется заключением договора стра­хования, в подтверждение чего страхователю выдается страховое свидетельство (полис). Перечень видов стра­хования, которыми может воспользоваться страхо­ватель, представляет собой ассортимент страхового рынка.

       В настоящее время в мировой практике страхования усилились две тенденции: специализация и универсализа­ция деятельности страховщиков. Первая из этих тенден­ций непосредственно связана с углубляющимся обще­ственным разделением труда: соответствующий процесс становится объективно необходимым и в страховом деле. В последние годы наряду со специализацией страхов­щиков усиливаются тенденции к универсализации их де­ятельности. Традиционно занимавшиеся в большей сте­пени теми или иными видами страхования страховщики вторгаются в смежные виды деятельности (например, обретают биржевые маклерские фирмы и т. д.).

        Новая роль страховых компаний заключается в том, что они все больше выполняют функции специализи­рованных кредитных институтов. Они занимаются кре­дитованием определенных сфер и отраслей хозяйствен­ной деятельности. Страховые компании занимают веду­щие после коммерческих банков позиции по величине активов и значению в качестве поставщиков ссудно­го капитала. Характер аккумулируемых ими ресурсов позволяет использовать их для долгосрочных произ­водственных капиталовложений через рынок ценных бу­маг. Такими возможностями банки, опирающиеся на сравнительно краткосрочно привлекаемые средства, не располагают. Поэтому страховые компании занимают главенствующее положение на рынке капиталов. При­ток денежных средств в виде страховых премий и до­ходов от активных операций, как правило, намного пре­вышает сумму ежегодных выплат держателям полисов. Это позволяет страховым компаниям из года в год увеличивать инвестиции в высокодоходные долгосроч­ные ценные бумаги с фиксированными сроками погаше­ния, главным образом в облигации промышленных кор­пораций, государственные облигации и закладные под недвижимость.

Заключение

Изученные в процессе подготовки данной работы материалы позволяют сделать вывод, что на сегодняшний день назрела необходимость планомерного развития страхового рынка и превращения его в цивилизованный. Для этого, на мой взгляд, в первую очередь его необходимо регламентировать. С этой целью государство должно оперативно решить вопросы с законодательной базой, налогообложением, обеспечением защиты интересов страхователя, и, самое главное, обеспечить выгодность страхования для граждан.

Очень важным, по моему мнению, является вдумчивый подход к финансовым возможностям деятельности страховых компаний, особенно в вопросах сохранения их платёжеспособности. Принятые изменения  порядка формирования страховых резервов, к сожалению, не позволяет их накапливать, что существенно подрывает платежеспособность страховых организаций. По этому практически единственной возможностью сохранения платежеспособности страховых организаций является наращивание собственных средств, что не всегда соответствует интересам учредителей, так как зачастую возможно только в ущерб последним.

Как следует из последних публикаций в средствах массовой информации, страховой рынок России в ближайшем будущем ожидают серьезные перемены. С 1 августа этого года Минфин планирует начать массовый отзыв лицензий у страховщиков. Причина – невыполнение требований законодательства об увеличении уставных капиталов. По информации Минфина в общей сложности лицензии будут отозваны у одной тысячи из 1700 работающих страховых организаций. Очевидно, что данное сокращение произойдет за счет небольших региональных страховых компаний. Их место займут более крупные, как правило, московские страховые компании, что неизбежно приведет к оттоку капиталов из регионов, потерям инвестиционных средств и определенным проявлениям монополизма.

Многообразные проблемы на пути развития страхования в России могут быть успешно разрешены при наличии соответствующего уровня экономического мышления и наличия высококвалифицированных кадров.

Список использованной литературы: