Информационные технологии управления

Клиент (владелец или держатель карточки) может  пользоваться ею только в тех торговых и сервисных предприятиях, которые  вошли в данную конкретную платежную  систему. При оплате информация о  карточке передается через сеть, и  деньги на банковском счете блокируются вплоть до момента повторного подтверждения покупки лично клиентом. Несмотря на довольно высокий уровень безопасности передачи данных, повторное подтверждение стало уже традиционным. 
 
 

ГЛАВА 2. АКТУАЛЬНЫЕ ПРОБЛЕМЫ ЭЛЕКТРОННОГО БИЗНЕСА В РОССИИ.

 
2.1. Проблемы и перспективы развития  электронной торговли в России 
       Проблем и вопросов в российском секторе электронной коммерции пока что больше, чем ответов и готовых схем и решений, работающих на практике. Можно сказать, что электронная коммерция в России (как и многие другие экономические, правовые, политические и иные реалии) описывается и выявляется через свою проблематичность, тогда как на Западе, в частности в США, описание идет в контексте опыта и достижений. 
Некоторых проблем, характерных для электронного бизнеса в целом и являющихся частью его специфики, мы уже касались ранее. Здесь же наша задача – выявить особенности развития электронной коммерции на российской почве во всех его болезненных несоответствиях классическим бизнес-моделям Запада, а также оценить перспективы российского интернет-бизнеса, которые связаны с решением и устранением назревших проблем. 
Говоря об интернет-коммерции в России, можно найти массу причин, чтобы вообще не считать ее инструментом, способным приносить прибыль. Вот лишь некоторые из них: 
- Одна из главных причин заключается в очень небольшом количестве пользователей Интернет в России. Причем большинство пользователей любят просто побродить по Сети, а не заниматься покупками. 
- Средний пользователь Интернет очень сильно отличается от среднестатистического жителя России, в первую очередь по уровню материального благосостояния, технической подготовке и уровню образования. Этот фактор, с одной стороны, делает использование интернет-коммерции идеальным инструментом для продвижения компьютерной техники, программного обеспечения и сложной электроники. С другой стороны, этот же фактор делает менее эффективным использование Интернет для продвижения товаров массового спроса. 
- Хаотичность и информационная перегруженность большинства сайтов затрудняют привлечение и удержание потенциальных клиентов. По данным исследований, пользователь должен в течение первых восьми секунд увидеть на сайте что-то для себя полезное, в противном случае он просто уйдет дальше. 
- Следует обратить особое внимание на вопросы, связанные с безопасностью финансовых сделок и передаваемой конфиденциальной информации. 
- Явный недостаток профессиональных специалистов по интернет-маркетингу и рекламе приводит к низкому качеству оказываемых ими услуг. Эта проблема связана в первую очередь с тем, что пока в российском Интернет очень мало “живых” денег и процветают бартер и бесплатное пользование услугами. Но постепенно ситуация меняется. 
     Очевидно, что будущее сектора В2С в России, как и во всем мире, во многом зависит не только от того, как быстро будет расти аудитория, но и от того, как быстро здесь удастся решить проблему с проведением платежей в режиме реального времени или хотя бы приучить пользователей регулярно совершать покупки через Сеть. 
      Большинство аналитиков сходится во мнении, что сейчас в России едва наберется четыреста тысяч человек, приобретавших товары или услуги, не отрываясь от монитора компьютера. Согласно Monitoring.ru, лишь 14% аудитории российского Интернет имеют опыт совершения таких покупок. 
Надо сказать, что в России пока невелико число не только онлайновых покупателей, но и онлайновых продавцов. Аналитики Воston Consulting Group выделяют несколько барьеров на пути повсеместного внедрения системы электронных платежей через Интернет в секторе В2С. Во-первых, это ограниченное использование кредитных карт – наиболее дешевого, привычного и практикуемого на Западе метода расчетов за покупки в сети. 
Во-вторых, недоверие и торговцев, и населения к банковской системе, распространяющееся в том числе и на предлагаемые банками системы расчетов с использованием расчетных карточек. 
       Торговцы со своей стороны опасаются отказов покупателей подтвердить платеж по карточке и последующих сharge back (операция принудительного возврата компанией-эмитентом незаконно списанных средств на карточный счет клиента) или отказов клиента принять товар, в то время как расходы на его доставку уже произведены. 
        С другой стороны, банкам и менеджерам электронных расчетных систем пока трудно побороть бытующее среди непрофессионалов мнение о том, что расчеты с применением карточек в Сети более опасны, нежели оплата карточкой, скажем, счета в ресторане, хотя факты свидетельствуют как раз об обратном. По данным электронной платежной системы СуberPlat мошеннические операции в Сети, включая платежи по украденным номерам и кодам карточек, не достигают и одного процента оборота системы. 
      Конечно, пользователь должен следить за тем, чтобы онлайновые платежи в Сети, также как и ввод информации о держателе карточки, проходили по защищенному протоколу связи (SSL или усовершенствованному SЕТ), но в большинстве случаев все именно так и делается. В дополнение к этому, как считают эксперты Boston Consulting Group, сертификацию конфиденциальности платежных систем могут проводить независимые и заслуживающие доверия компании. В России таких услуг пока не оказывает никто, а в Северной Америке такой сертификат выдает, например ВВВ Оnline (Better Business Bureau), некоммерческая организация, многие годы защищающая права рядового потребителя.  
     Развитие системы пластиковых карт имеет также большое значение для оплаты информационных услуг по Сети. При наличных расчетах услуга может стать дороже. 
     Для русских интернет-продавцов можно дополнительно выделить несколько характерных особенностей: 
 Все русские компании узко специализированы, в то время как на ведущих торговых сайтах США продаются товары более 10 категорий. 
 Скорость работы сайтов и удобство использования во многих случаях оставляет желать лучшего. Это определяется, по-видимому, качеством оборудования, на котором работает компания, и программным обеспечением. 
 Почти полностью отсутствует реклама интернет-компаний в традиционных средствах массовой информации. В США реклама торговых сайтов размещена практически везде: на телевидении, в газетах, на рекламных щитах и т.д. 
 Многие компании (особенно торговцы книгами и видеопродукцией) ориентируются на клиентов за рубежом. Как правило, эти клиенты – русскоязычные граждане Израиля, США. Даже с учетом доставки в Северную Америку десять русских видеокассет стоят дешевле десяти американских, купленных в Штатах. При этом речь идет лишь о фильмах, снятых за пределами США, т.к. американские фильмы на лицензионных кассетах могут продаваться только на территории России. Это же касается и книг. 
      Американские Web-компании продают товары дешевле, чем обычные магазины и во многом поэтому работают себе в убыток. Российские компании также стараются продавать товары чуть дешевле или хотя бы по тем же ценам. Однако сделать это им труднее, т.к. с небольшими объемами продаж сложнее получать оптовые скидки. 
      Для российской электронной экономики характерен также невысокий уровень подготовленности к участию в экономических процессах, однобокие знания о них. Например, по отзывам многих инвестиционных консультантов, уровень понимания соискателями инвестиций в Интернет сути процесса инвестирования, потенциальными инвесторами – того что происходит в интернет-бизнесе, явно недостаточен. Вследствие это некачественные, непродуманные бизнес-планы безоговорочно принимаются неосмотрительными инвесторами, что влечет большие убытки и отбивают охоту инвестировать в российский интернет-сектор. Сложность и специфика российской ситуации в том, что лишь малая доля команд, создавши популярные сайты, может самостоятельно предоставить инвесторам хороший бизнес-план и этим обосновать коммерческую перспективность своей компании. 
       Частичное решение проблемы нехватки квалифицированных кадров в российском Интернет профессионалы видят в распространении интернет-инкубаторов: концентрации менеджерских и маркетинговых кадров в рамках одной компании для разработки перспективных идей. При этом техническая реализация проектов происходит вне рамок компании (аутсорсинг). Такая форма развития интернет-бизнеса позволяет придавать оригинальным перспективным идеям деловое “оформление”, создавать из сайтов интернет-компании. 
      Только сейчас в России стали появляться интернет-компании в Западном понимании – с системой менеджмента, четкой структурой, бизнес-планом, правильным юридическим устройством, стратегией выгоды на рынок и маркетинговой политикой. Наиболее профессиональные игроки кооперируются в группы, которые уже владеют интернет-ресурсами и активно привлекают новые. Возникают своеобразные “центры кристаллизации” вокруг правильных интернет-решений, являющихся основой роста для будущих интернет-компаний и конгломератов больших компаний. Эти “центры кристаллизации” в целом образуются двумя способами. В первом случае покупается или финансируется создание большого контент-проекта, затем к нему докупаются более мелкие, и выстраивается вертикальная структура (или, как говорят специалисты, вертикальный портал). Вторая стратегия – диверсификация (более мелкое участие в нескольких порталах). Самые крупные игроки придерживаются первой стратегии. Те, кто не успел заполучить большие ресурсы, будут действовать как инвесторы инкубаторского типа, “выращивая” проекты для продажи их порталам или реализуя специализированные вертикальные проекты, предназначенные для относительно узких целей. 
      Рекламная бизнес-стратегия рассчитана на создание разного рода популярных ресурсов, предоставляющих бесплатные услуги. Сроки окупаемости таких проектов – год-два (рекламный рынок растет стремительно). 
       Горизонты окупаемости проектов, ориентированных на интернет-коммерцию (имеется в виду торговля и маркетинг через Интернет), представляются более отдаленными по ряду причин. В их числе неразвитость необходимой для интернет-торговли инфраструктуры, недостаток доверия. В перспективности электронной коммерции не сомневается никто, но невозможность быстрой окупаемости стимулирует компании к привлечению доходов от рекламы. 
     Серьезной проблемой, ассоциируемой с электронной коммерцией в России стал некачественный сервис в российских интернет-магазинах. Неспособность предоставлять качественные услуги во многом стала следствием ажиотажа. У интернет-компаний нет времени (да и необходимости), чтобы задуматься над перспективами бизнеса и нуждами потребителей. Большинство компаний стремится поскорее “застолбить рынок”, не медлить, сделать хоть какой-то проект и хоть как-то его запустить. Многие компании, таким образом, создаются наспех, бизнес-планы основываются на лозунгах и не содержат таких ключевых для бизнеса моментов, как логистика и платежные системы. Компании тратятся на раскрутку интернет-магазина, не занимаясь серьезными вложениями в соответствующую инфраструктуру. 
       Вместе с тем бум сделал потребителей чрезвычайно требовательными к интернет-коммерции. Соревнуясь в желании оправдать ожидания потребителей, магазины часто выставляют на свои сайты сведения о максимально возможном ассортименте. Так, на сайте одного из российских магазинов, например, было перечислено 65 тыс. позиций, имеющихся якобы в продаже. Но чем больше заявленный выбор, тем меньше вероятность того, что магазин в итоге сможет поставить желаемое: возможности склада ограничены. 
Многие интернет-компании имеют очень мрачные перспективы, которые объясняются не только изначально неверно заданными параметрами. Но зачастую и неквалифицированным менеджментом, у которого даже если есть желание исправить ситуацию, нет необходимых навыков, чтобы перевести компанию из стадии экспансии в стадию нормального зарабатывания денег. 
       Существует мнение, что единственно надежная схема для тех, кто хочет преуспеть в электронной коммерции, - многоканальность сбыта. И это важно понять не только традиционным компаниям, которые, выходя в Интернет, автоматически становятся многоканальными, но и “чистым” интернет-компаниям. Понятно, что в борьбе с набирающими силу в цифровой среде мощными торговыми предприятиями не проиграешь, только если используешь несколько каналов сбыта (более выгодными, чем Интернет, каналами дистрибуции могут оказаться, например, мобильная связь или колл-центры, здесь не надо слепо следовать моде) и предоставлять более качественный центр. А это требует сменить экспансионистскую стратегию на кропотливую, избирательную работу. 
         Еще одной большой проблемой интернет-магазинов является доставка оплаченного товара покупателю. Многие интернет-компании “на собственной шкуре” прочувствовали, что в электронной коммерции практически все определяет логистика. Идеальный онлайновый продавец должен не только держать на складе большое количество единиц товара и оперативно приводить свой интернет-каталог в соответствие с состоянием склада, но и быстро доставлять товар по указанному клиентом адресу, используя при этом предпочтительно более дешевую общедоступную почту. В России пока не только невозможно гарантировать быструю доставку по этим каналам, но и велик рост потери или порчи товара. 
       При этом ни о страховке товара или платежей, ни о факторинге при проведении онлайновых операций даже говорить не приходится. Таких услуг онлайновым торговцам ни банки, ни страховые компании попросту не предлагают. 
       Тем, кто собирается заниматься электронным бизнесом, торгуя в розницу через Интернет, следует аккуратнее относиться к организации дела.      Рекламную кампанию необходимо проводить осторожно, раскручиваясь по мере готовности логистики, иначе можно просто не справиться с количеством заказов и “сгореть”. Важно понимать, что в электронной коммерции главное место в общей структуре затрат занимают переменные издержки. Момент, когда наступает стабилизация совокупных издержек и начинается зарабатывание денег, отследить сложно. При этом рост оборота тоже не очевиден: он то происходит, то останавливается, а подстраивать логистику под изменяющийся объем продаж крайне сложно. 
     В поисках решения проблемы доставки большинство интернет-магазинов пришло к выводу: необходимо создавать свой собственный склад, где бы хранился оперативный запас товаров, представленных в прайс-листе. Но если доставка производится в разные города, или же заказанный товар развозится по такому мегаполису, как Москва, то рационально помимо одного большого склада иметь несколько территориальных накопителей. Наличие склада позволит во многом гарантировать ассортимент, а наличие накопителей – грамотно выстроить логистику. Однако и это, в конечном счете, лишь первый шаг на пути к быстрому обслуживанию клиентов. 
      Электронный бизнес интересен тем предприятиям, которым важна возможность выбирать поставщиков или расширять круг покупателей своей продукции, и у которых она есть. А в России поиск нового контрагента зачастую просто невозможен в силу монополизации производства, сложившейся исторически.Переключение на работу с новым партнером нечасто случается и в тех случаях, когда потенциальных контрагентов у предприятия несколько. В атмосфере взаимного недоверия, зачетов и бартера, столь свойственной российской экономике, бросать пусть и не очень выгодного, но проверенного партнера просто страшно – обжечься можно. Конечно, руководители предприятий стараются найти наиболее выгодных поставщиков и оптимизировать издержи, но им приходится быть осторожными.      Эффективность электронной экономики должна быть невообразимо высокой, чтобы перевесить эту осторожность. 
     Если говорить об электронном бизнесе в относительно конкурентных условиях. То надо осознавать, что бoльшей эффективности можно достичь, если строить работу на базе электронной торговой площадки, а не непосредственно между предприятиями, что происходит чаще. Электронные торговые площадки по сути – биржи. Но поскольку биржевой механизм в России не развит, то и в Интернет вряд ли все пойдет гладко. Создание биржи или закупочной площадки как минимум требует совместных усилий конкурентов. В большинстве отраслей это пока невозможно, что определяет скептическое отношение к электронному бизнесу у руководителей многих предприятий. Именно невозможность совместных стратегических действий конкурентов – основное препятствие для появления электронных торговых площадок в России. Если бы компании охотно шли на такое сотрудничество, мы давно стали бы свидетелями расцвета обычного биржевого движения. Но товарных бирж в России почти нет, и замечательные возможности в Интернет в этой области пропадают даром. На сегодняшний день в России отсутствует эффективная система биржевой торговли в целом. Поэтому спорить о формах торговли – проводить сделки через Интернет или по классической схеме в биржевом зале методом “выкрика” – преждевременно. Для начала необходимо просто наладить отечественную систему биржевой торговли и бирж. 

2.2. Проблемы  и перспективы развития электронной коммерции в сфере финансовых услуг. 
      Электронная коммерция – это не только осуществление торговых операций в Сети, но и осуществление финансовых транзакций и оказание финансовых услуг банками и иными провайдерами услуг (брокерами, небанковскими кредитными учреждениями) через Интернет. Интернет-технологии, таким образом, используются в банковском деле, в управлении кредитными рисками и портфельными инвестициями.  
     Оказание финансовых услуг с использованием новейших информационных технологий немыслимо без интеграции различных провайдеров информации. Поэтому, начиная с 80-х г. банки и другие провайдеры финансовых услуг активно переходили к электронным коммуникациям, особенно между собой. Электронный обмен данными (EDI-Electronic Data Interchange) уже достаточно долго используется банками и биржами ценных бумаг в рамках их собственных сетей для осуществления платежей, взаимозачетов, торговли акциями и др. ценными бумагами. Крупнейшей системой ЕDI является СВИФТ (SWIFT-Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications), представляющий собой крупнейший кооператив банков со штаб-квартирой в Брюсселе. В него входят все солидные банки мира и в том числе ряд российских банков. СВИФТ является крупнейшим в мире интранетом, т.е. внутренней для банков сетью, созданной для обеспечения бесперебойной работы рынка межбанковских переводов. Ежедневно через него проходит порядка 3 триллионов долларов США. В то же время в последней своей белой книге СВИФТ объявил о переходе своей коммуникационной сети с Протокола Х.25 к Протоколу безопасной сети Интернет. 
     В области электронных финансовых услуг информационная роль Интернет выражена пожалуй более четко, чем сугубо деловая, присущая электронной торговле. Это не умаляет перспективности Интернета как бизнес-среды для провайдеров финансовых услуг, просто здесь более очевиден производный характер деловой активности от качественных способов и схем быстрого обмена информацией. 
     Бурный рост Интернет связан с возможностью развития различных компьютерных программ, позволяющих достаточно быстро и с низкими издержками аккумулировать информацию и создавать крупнейшие банки данных в различных сферах деятельности. в современных программах софтвер (software programs) математические методы аккумулирования и распространения огромного количества информации позволяют финансовым посредникам, выступающим, как правило, в роли кредиторов или инвесторов, отслеживать финансовое положение и аккуратность платежей должников (так называемая кредитная информация), а также следить за их привычками, предпочтениями и вкусами. При этом риски анализируются как на уровне стран (страновые – политические, или суверенные риски), так и на уровне компаний (коммерческие риски). Банки и компании, выпускающие кредитные и дебитные карты, также систематически собирают кредитную информацию на своих индивидуальных клиентов. Указанные банки данных позволяют лучше отслеживать риски и тем самым добиваться более рационального распределения ресурсов.Систематический анализ так называемых политических или страновых рисков – т.е. рисков, угрожающих выполнению контрактов, исходящих от экономической политики страны, включая меры валютного контроля, ее макроэкономического неравновесия или общей политической обстановки, - осуществляются как крупнейшими финансовыми посредниками, так и специальными рейтинговыми агентствами и др. аналитическими центрами. Полезную роль тут также играют аналитические доклады международных экономических организаций. 
      Однако несравненно большей по объему и сложности задачей является создание банков данных о коммерческих рисках, прежде всего, частных компаний – контрагентов, в особенности, из развивающихся стран и стран с переходной экономикой. Кредитной информацией, т.е. анализом положения с платежами должников на Западе, занимается широкий круг, в основном, частных организаций. Это, прежде всего, сами финансовые посредники, в том числе банки, страховщики кредитов, форфейторы, факторинговые и лизинговые компании. Есть также специализированные фирмы, занимающиеся кредитной информацией и/или сбором долгов как основным бизнесом. Они во многих странах носят название кредитных бюро.

      Прежде чем обосновать решения по предоставлению кредитов или их страхованию на базе кредитной информации, кредитор и страховщик кредита должны быть уверены, что имеют дело со страной, где уже есть солидная система регистрации компаний и их регулярного аудита. При этом высокая доля неформальной экономики и практики двойной бухгалтерии местных компаний являются серьезным препятствием для них в случае необходимости получения доступа, особенно к внешним источникам финансирования. В то же время возможность для частных кредитных бюро отслеживать своевременность платежей должников в подобных странах может создать условия для предоставления им различного рода кредитов.

       В большинстве развивающихся стран современные виды финансирования торговли и служба кредитной информации находятся пока на зачаточном уровне. Одновременно глобализация мировой экономики диктует необходимость развития этих служб как для внутренней, так и для внешней торговли, но уже на новой базе использования банков данных в рамках Интернет. При этом лидирующие западные агентства по кредитной информации и экспортным кредитам крайне заинтересованы в развитии на базе Интернет банков данных по коммерческим рискам, в том числе развивающихся стран, и готовы покупать эту информацию у последних.        Таким образом, системный подход к взаимозависимым проблемам финансов, торговли и развития делает возможным эффективное создание через электронную коммерцию управления торговыми и инвестиционными потоками и соответствующими финансовыми рисками. 
      Распространение Интернет с середины 90-х годов привело к тому, что клиенты получили возможность решать многие свои проблемы, не выходя из-за домашнего компьютера: купить что-то в интернет-магазине, оплатить коммунальные услуги, приобрести ценные бумаги, посмотреть на состояние своего счета. Пока интернет-банкинг находится на самом начальном этапе своего развития и не только в России подвержен влиянию факторов как “за”, так и “против”. 
      Интернет – это как раз та область, которая может помочь коммерческим банкам в их продвижении на рынке розничного обслуживания. Однако в России интернет-банкинг опережает свое время. Наши банки еще только доказывают свою полезность людям, банковская система пока еще в процессе созревания. Тем не менее, по оценкам специалистов Гута-банка, число людей, подготовленных для того, чтобы воспользоваться интернет-сервисом в России, достаточно велико – только в Москве оно измеряется сотнями тысяч, каждый десятый москвич готов пользоваться высокотехнологичными услугами и оплачивать их, а для этого ему просто необходимы удобные способы оплаты, в том числе дистанционные. Со временем потенциальных клиентов станет еще больше. Рыночные реформы расширяют сферу платных услуг населению, увеличивают количество коммунальных платежей. Так что интернет-банкинг в России имеет все же неплохие шансы на распространение при условии поступательного развития экономики, роста сферы услуг и благосостояния людей.Предоставление банковских услуг через Интернет привлекательно, прежде всего, тем, что по сравнению с обычным банковским бизнесом электронный банкинг удобен как для клиентов, так и для самого банка. Банкиры могут обходиться без бумажной документации и экономить на зарплате высокооплачиваемому персоналу. В свою очередь у клиентов отпадает необходимость перечислить деньги со своего счета или просто справку о его состоянии… 
Под “интернет-банкингом” подразумевается, как правило, обслуживание счетов клиентов-физических лиц через Интернет. Набор услуг, оказываемых банками таким клиентам, уже сейчас достаточно широк. Так, первая из открывшихся в России систем – “Интернет сервис банк” Автобанка – позволяет пользователям покупать и продавать валюту и ценные бумаги, оплачивать коммунальные услуги и услуги операторов связи, совершать переводы, открывать валютные и рублевые депозиты, пополнять карточные счета, получать выписки по всем своим счетам и так далее. Пользователями системы могут стать владельцы счетов в Автобанке, заплатившие порядка тысячи рублей за подключение, но все операции за исключением межбанковских платежей и зачисления на счет безналичных рублей бесплатны для пользователя, а по операциям с валютой даже предоставляется скидка. Сейчас системой пользуются около 2 тыс. человек, оборот по интернет-счетам за февраль 2001 г. составил 55 млн. рублей. 
Еще один лидер в интернет-банкинге, Гута-банк, сумел привлечь к обслуживанию в системе “Телебанк” уже порядка 2,5 тыс. клиентов. Разработчики “Телебанка” ставили перед собой задачу привлечь клиентов простой и удобной услугой – возможностью выполнять все операции и управлять счетом без прямого личного контакта, круглосуточно и вне зависимости от места нахождения клиента. На сегодняшний день система “Телебанк” позволяет выполнять практически все операции, необходимые частным клиентам, в том числе осуществлять любые платежи, конвертировать валюту, проводить операции, связанные с пластиковыми карточками. 
Первоначально к новой системе можно было подключиться самым простым и доступным для любого российского гражданина способом – по телефону, затем появился доступ через Сеть. Сейчас ведутся работы по налаживанию управления счетами по мобильным телефонам, поддерживающим WAP-протокол (новая генерация телефонов, позволяющая работать в Интернет). Сейчас было бы неправильно говорить, что какой-то из перечисленных каналов дистанционного обслуживания является исключительным и самым перспективным в России, каждый из них имеет свои преимущества: обычный телефон – массовость, Интернет – графические интерфейс, сотовый WАР – телефон – мобильность. Перспектива за теми банками, которые будут сочетать разные каналы, офисное обслуживание, телефон, Интернет, WАР, цифровое интерактивное телевидение и др. Поэтому разработчики “Телебанка” намерены не только увеличивать число каналов доступа к системе, но и варьировать их, а также интегрировать с уже существующими в банке системами услуг. 
        В целом же задача системы дистанционного банковского обслуживания – сформировать для клиента удобный доступ к единому пространству счетов. Клиент, имеющий в банке несколько счетов (депозитные, текущие, спецкарточные, брокерские и иные), должен иметь возможность с легкостью перемещать деньги со счета на счет в удобное время. Всего же подобные услуги в России сейчас оказывают порядка двадцати банков, и это крайне мало в сравнении с развитыми странами – США, и тем более Северной Европой. Мало и по общему числу клиентов, востребовавших эту услугу, и по их доле в общем числе клиентов банков. Даже у банков-лидеров оно составляет доли процента. 
       Причины не очень высокого спроса на такого рода услуги и их незначительного предложения довольно банальны. Скептики отмечают все еще сохраняющееся недоверие клиентов к банковской системе в целом и высказывают опасения, что высокотехнологичные, нетрадиционные для российского рынка услуги просто не найдут потребителя. Действительно, если учитывать, что, по данным ВЦИОМ, 27% населения страны ничего не знает про Интернет,72 что аудитория Сети сгруппирована в основном в Москве и Санкт-Петербурге, да еще собрать воедино все требования, которым должен отвечать потенциальный пользователь интернет-банкинга (несколько неправдоподобный образ молодого, но весьма состоятельного человека, сильно озабоченного своим будущим), становится понятно, что такая услуга вряд ли может быть сейчас массовой. Этот факт признают и в банках-активистах, где бытует мнение, согласно которому число людей, которые могут быть охвачены услугами интернет-банкинга в России, составляет сейчас максимум 20 тыс. человек. 
      Конечно, интернет-банкинг открыт для физических лиц, но поскольку розничные рынки не относятся к высокодоходным, целью выхода на этот рынок является диверсификация деятельности. Под диверсификацию попадают обеспеченные клиенты и предприятия электронной коммерции. Здесь довольно большие возможности получения прибыли, но пока все проекты в этой сфере в значительной степени венчурные, отдачу они принесут не через год и не через два.

     Работа с юридическими лицами куда более перспективна. Если частному клиенту держать деньги в банке не обязательно, то юридическим лицам деваться некуда. По некоторым оценкам, обороты юридических лиц и платежи физических даже для традиционного банковского сектора соотносятся как 70% и 30%. А для интернет-банкинга соотношение будет еще больше в пользу юридических лиц, учитывая высокую степень использования Интернет корпоративными клиентами. 
      Крупные организации слабо подвержены веяниям моды, к тому же со своими корпоративными клиентами в отличие от физических лиц банки уже давно общаются дистанционно, на Западе – около двадцати лет. В России подавляющее большинство банков также используют системы “клиент-банк”, и многие переводят их в Интернет. Сам по себе этот перевод ничего не дает: операции не проходят в онлайне, бухгалтерские системы клиента и банки не интегрируются, но здесь комплексный подход может принести плоды. 
Способность предоставить клиенту интернет-доступ становится реальным конкурентным преимуществом, причем ставка в корпоративном секторе несравнимо выше, чем в ритейле. 
       Использование Интернет в секторе корпоративных клиентов дает банку сразу несколько преимуществ. Во-первых, это снижение расходов на обслуживание клиентов, обусловленное автоматизацией электронного документооборота. Во-вторых, улучшение качества предлагаемых клиенту продуктов за счет их индивидуальной настройки под его потребности. Третье преимущество – возможность быстрого расширения масштаба деятельности, выхода на региональные и смежные финансовые рынки. 
      Таким образом, Интернет может стать явлением, выходящим за рамки очередного шага в повышении эффективности как финансовых услуг, так и экономики в целом. Здесь мы имеем дело с резким сокращением издержек поиска и нахождения через огромные электронные финансовые рынки наилучшей цены данного товара на данном отрезке времени. При этом традиционные финансовые услуги уступают место более новым комбинированным методам финансирования, где чисто банковские продукты сочетаются с инструментами управления рисками на рынках капиталов и в страховании. В итоге может привести к общему повышению уровня управления рисками. Более интегрированные рынки управления коммерческими рисками позволяет совмещать управление различными рисками, скажем, при помощи производных финансовых инструментов. Последние могут далее продаваться различным группам инвесторов в зависимости от их “рискового аппетита”, т.е. желания брать на себя те или иные риски. Новые финансовые технологии могут даже изменить традиционное место и роль таких инструментов, как акции и облигации. Возможность бросить вызов традиционным ограничениям времени и пространства и получить доступ к беспрецедентному количеству анализа и информации может помочь в значительной степени преодолеть имеющиеся информационные асимметрии и тем самым поднять на качественно новый уровень возможность предупреждения кризисов. Однако на пути к описанной информационной зрелости имеется еще много препятствий технического, экономического, правового и политического характера. 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

  
          Анализируя основные, наиболее актуальные, проблемы динамично развивающейся электронной экономики, а также выделяя ключевые моменты ее специфики, мы все больше убеждаемся, что электронная экономика заслуживает к себе отношения и внимания, подобающего особому (уникальному, обособленному от других) явлению в национальной и мировой экономике. Сегодня с ней уже нельзя не считаться или сводить ее к патологии обычной коммерции. 
        Характерно, что, говоря об электронной экономике как специфическом явлении экономики, мы вынуждены регулярно обращаться к опыту других стран, в основном США, апеллировать к достижениям, рекомендациям и бизнес-схемам, выработанным на иноземной почве. Применительно же к ситуации в России мы можем говорить в основном о перспективах развития электронной коммерции, т.е. о том, какой она может стать в будущем, и о проблемах и всевозможных “болезнях роста”, которые неизменно сопровождают ее развитие. Критерием оценки “нормальности” развития интернет-отношений у нас с необходимостью становятся процессы и закономерности, происходящие или имеющие место на Западе. Однако возникает вопрос: а в какой мере логика развития, скажем, американского рынка и событий на нем применимы к России? 
      У нас сам термин “новая экономика” появился тогда, когда вера в полезность многолетнего труда в копилку грядущего уже угасла. И те, кто этот термин использовал, вкладывали в него иной, куда более широкий смысл, разумея бизнес, выстроенный по западным образцам и с западным, так сказать, менталитетом. Этот бизнес жил словно в ином экономическом мире, где нет ни постприватизационного наследия, ни любви-ненависти между предпринимателями и государством, а единственный командир – тот самый рынок, который на государственном уровне пестовали реформаторы, западные консультанты и бюрократы. На уровне Интернета он сложился из ничего, сам собой, крохотным, но вполне живучим. Свободное предпри-нимательство на свободном рынке и стало главнейшей новизной в условиях России. И это выводит нас на вопрос о том, чем же новая экономика может заниматься в России помимо того, что она уже делает, и почему она сейчас становится доминантной для выживания страны. Из-за природных и в известной мере исторических условий внешняя торговля является для нас необходимым условием существования: Россия вынуждена закупать продовольствие. Внутренняя производительность труда в производящих отраслях экономики России так низка, что едва обеспечивает минимальный прожиточный уровень. Поддерживать социальную стабильность и функционирование государственного аппарата, или хотя бы создавать видимость, может только перераспределение экспортной выручки от немногих сырьевых отраслей, и в первую очередь энергоносителей. Российская экономика очень сильно зависит от экспорта нефти. 
То, что страна живет, как на качелях, не поражает. Поражает близорукость: нефтяные деньги не используются на создание альтернативы сырьевой экономике и новых рабочих мест, а проедаются также, как проедались раньше. Нынешний нефтяной бум, по счастью, был достаточно продолжительным и неожиданным, чтобы Россия накопила немного дополнительных денежных средств. Однако правительство распорядилось дополнительными доходами наихудшим образом, пустив их не в образование, транспорт или в судебную реформу, а на повышение зарплат в бюджетном секторе. И это означает только отсрочку приговора, не его отмену. Мы уже не можем позволить себе привычной беспечности. 
     Сейчас у страны впервые появился реальный шанс начать самой зарабатывать себе на жизнь, создав новый источник экспорта, более значительный, чем нефть и газ вместе взятые, более достойный, чем оружие. Причем сделать это можно при минимальных затратах и с максимальной эффективностью. И этим источником будет новая экономика.