Информационные технологии управления

ОГЛАВЛЕНИЕ

 
ВВЕДЕНИЕ  3

ГЛАВА 1. ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ И КАТЕГОРИИ ЭЛЕКТРОННОГО БИЗНЕСА   7 
1.1. Специфика деловой среды Интернет 7 
1.2. Схемы ведения сетевого бизнеса   11 
1.3. Виды предпринимательской деятельности и услуг в сфере электронной экономики   15 
1.4. Системы электронных платежей и расчетов   24 
ГЛАВА 2. АКТУАЛЬНЫЕ ПРОБЛЕМЫ ЭЛЕКТРОННОГО БИЗНЕСА В РОССИИ   27 
2.1. Проблемы и перспективы развития электронной торговли в России 27 
2.2. Проблемы и перспективы развития электронной экономики в сфере финансовых услуг 36 
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 43

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 46 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

 
ВВЕДЕНИЕ

 
          Экономика функционирует благодаря разнообразным сетям связей между людьми (транспортным, социальным, культурным и др.), которые позволяют им обмениваться информацией, координировать и согласовывать свою экономическую деятельность. 
Известно, что строительство дорог, судоходных каналов, новых торговых маршрутов и т. п. всегда расширяло контакты людей и обмен информацией между ними. Часто все это давало импульс для кардинальных изменений в экономике регионов, стран и континентов. 
Но уменьшение пространственных барьеров между людьми само по себе не дает социально-экономических результатов. Они появляются только тогда, когда люди начинают использовать общие для всех правила и нормы поведения, когда между людьми возникает доверие, уважение и ощущение предсказуемости взаимного поведения. После этого можно считать, что между людьми есть устойчивые социально-экономические связи. 
          Такие связи позволяют существенно снижать непроизводственные издержки предпринимателей (издержки сделок), поскольку распространяемая информация воспринимается с доверием и может без дополнительных расходов на проверку ее достоверности использоваться для принятия решений. 
          Интернет “для широких масс”, доступный каждому, появился не так давно, в 1995 г., сразу завоевав бешеную популярность среди представителей коммерческих структур, не говоря уже о компьютерных и научных организациях, для которых Интернет появился гораздо раньше. С технической точки зрения Интернет – это всемирное объединение компьютерных сетей, которые могут связывать компьютеры внутри предприятия (интранет) или же объединять локальные сети различных предприятий, например банков (экстранет). Что касается “наполнения” Интернета, то сегодня наиболее популярны такие ресурсы, как электронная почта телеконференции и Всемирная Паутина (World Wide Web, WWW, Web). С появлением World Wide Web стало возможно не только обмениваться текстовой информацией, но и доставлять пользователю графику, анимацию, звук, видео и вообще все средства современного мультимедиа. Тогда же, в 1994-1995 гг., стали появляться первые интернет-магазины.Ежегодный экспоненциальный рост аудитории Интернет во всем мире имеет следствием трудности анализа ее характеристик – численности пользователей, их национально-демографического состава, возраста, социального статуса. Главная сложность в подобном изучении заключается в том, что “статистика в Интернете ведется не по “человеческому фактору”, а по IP-адресам компьютеров, включенных в Сеть, а точнее – по количеству, характеру и времени их соединений между собой. По этой причине различно расходящиеся и противоречивые данные, исходя из которых можно установить лишь одну главную тенденцию, а именно ту, что число пользователей неуклонно возрастает, и их состав становится разнообразнее. По приблизительным подсчетам общее количество пользователей Интернета во всем мире превысило 200 млн. человек, из них больше половины – жители США и Канады (Nua Internet Surveys, осень 1999). В России же, по разным оценкам, насчитывается от 1,5 (Gallup и Com Con-2) до 6 миллионов (monitoring.ru) пользователей Сети. 
        Интернету свойственно значительно социальное влияние. Было замечено, что в развитых промышленных странах распространение персональных компьютеров и интернет-технологий может инициировать специфическое разделение на информационно бедных и информационно богатых (так называемая цифровая щель – digital divide, digital gap, в которую “проваливаются” неимущие слои населения). 
        Российские регионы очень активно работают в Интернете, причем региональная часть Рунет, то есть российского сектора Интернет, составляющая 88% аудитории, существенно превосходит долю москвичей и петербуржцев (12%). Быстро растет доля сельских пользователей, их в декабре 2002 г. было 970 тысяч. Следует отметить заметную роль регионов Сибири и Дальнего Востока, представляющих 27% аудитории Рунет; сейчас у каждой третьей семьи в Надыме имеется персональный компьютер. С этой точки зрения российский Интернет обеспечивает социальное выравнивание, создает более однородную среду и сглаживает разрыв между бедными и богатыми. 
        Постепенно из модной игрушки Интернет превращается в один из инструментов ведения бизнеса. Как предмет интересов бизнеса Интернет представляет собой новую уникальную среду, которую самая обычная фирма, предлагающая самые обычные товары и услуги, может использовать в качестве канала распределения, а также для получения маркетинговой информации (проведения маркетинговых исследований). Таким образом, сам по себе Интернет не приносит никаких доходов предпринимателю, однако фирма, использующая Сеть в коммерческих целях, получает определенные преимущества и дополнительные возможности по сравнению с фирмой, избегающей участия в интернет-коммерции. Такие выгоды и преимущества, основным из которых является сокращение издержек фирмы, возможны благодаря специфике новой деловой среды. 
       Вообще Интернет сегодня нужен бизнесу потому, что он предлагает: 1) недорогие коммуникации; 2) интересную информацию; 3) в некоторых случаях снижение внутрифирменных технологических затрат; 4) доступные и удобные средства для разработки фирменных информационных систем, с помощью которых в Интернете возникает привлекательный образ фирмы и ее потенциала. 
       Быстрый рост информационной системы Интернет объясняется также ее децентрализованной природой. Ни одна из фирм не владеет Интернетом и не контролирует его. Такое децентрализованное построение и финансирование телекоммуникационной инфраструктуры распределяет инвестиционный риск и радикально отличается от традиционных централизованных систем телекоммуникационного бизнеса, которые принадлежат обычно крупные телефонным компаниям. 
          Информационный обмен - сущность рынка. Ведь рынок функционирует через взаимодействие между банками, торговыми партнерами, поставщиками, производителями и потребностями. В этом смысле информация появляется наиболее ценным товаром в экономике. Главная часть затрат на ведение бизнеса связана с поиском, обменом и использованием информации, что формирует накладные расходы (или “издержки сделок”) фирм.Эти затраты включают то, что относится к поиску и идентификации товаров, прикидкам, переговорам и защите условий продажи или покупки, платежам и реализации договоров (контрактов) или к их коррекции и изменению. Как только коммуникации становятся дешевыми, а информационные образы фирм и шаблоны сделок – более определенными, то издержки сделок фирм будут снижаться. Это сделает рынки существенно более эффективными. 
         Эра массового производства, знакомая нам по трудам Карла Маркса, закончилась в конце 70-х – начале 80-х годов триумфом японских гигантов, который сделал очевидным, что шанс на победу в конкурентной борьбе имеют лишь те производители, которые сумеют обеспечить покупателей недорогими качественными товарами и услугами, сохраняя эффективность производства. Когда рынок заполнился однотипными массовыми товарами, зародилась эра качества: высокая производственная эффективность и качество стали важнейшей заботой практически каждого производителя по всему миру. В результате рынок снова столкнулся с проблемой: если основные показатели качества достигнуты всеми участниками рынка, то в чем может состоять различие между двумя одинаково эффективными конкурирующими предприятиями, которое бы обеспечило одному из них лидерство? Теперь не растерялся потребитель: он желает не просто дешевых (результат эры массового производства) и качественных (результат эры качества) товаров и услуг, но и удовлетворяющих его индивидуальным запросам, к тому же постоянно меняющимся во времени. И решающим фактором конкуренции в эру потребителя стала способность производителей совместить индивидуальные покупательские предпочтения с эффективным производством и системой планирования. 
              Вот тут-то на первое место во всех бизнес-планах вышел Интернет. Всего лишь инструмент для взаимодействия с информационным пространством, но именно он вывел бизнес на новую ступень развития, позволив, с одной стороны, компаниям достичь максимальной аудитории потребителей, а с другой, дав потребителям возможность донести до производителя сведения об их индивидуальных предпочтениях. 
Целью работы является исследование основных тенденций развития электронного бизнеса в России, анализ функционирования электронной коммерции в нашей стране с учетом зарубежного опыта. На основе сделанного обзора различных секторов электронного бизнеса, определены перспективы развития электронной торговли. Отдельно рассматривается роль государства в регулировании данного вида деятельности и особенности налогообложения электронных сделок.  
Задачей работы является определение приоритетных направлений развития электронного бизнеса, разработка рекомендаций по усовершенствованию законодательной и юридической базы, регламентирующей этот сектор национальной экономики. 

 
ГЛАВА 1. ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ И КАТЕГОРИИ  ЭЛЕКТРОННОЙ ЭКОНОМИКИ.

 
1.1. Специфика деловой среды Интернет.

 
         У разных авторов не совпадают точки зрения на то, что же в действительности представляет собой электронная коммерция. Многие1отождествляют электронную коммерцию с совершением покупок через Интернет. Между тем электронная коммерция и интернет-торговля – это разные вещи. Электронная коммерция – это любая сделка, совершенная посредством сети связанных между собой компьютеров (хотя бы и не подключенных к Интернету), по завершении которой происходит передача права собственности или права пользования вещественным товаром или услугой. Она существует уже более 30 лет, а первые продажи через Интернет состоялись лишь в 1995 г.2Поскольку в России основная борьба за внедрение интернет-торговли ведется вокруг розничного сектора, понятие “электронная коммерция” у нас трансформировалось в торговлю через интернет-магазины, хотя эволюция развития электронной коммерции неизбежно приводит к лидерству сетевого бизнеса между фирмами. Интернет-торговля – это лишь часть электронной коммерции, причем все уменьшающаяся. В общих оборотах электронной коммерции доля розничного сектора все время падает. Это важная тенденция, так как именно на розничном секторе рынка сейчас происходят наибольшие потрясения, и именно этот сектор стал неправильно называться в России “электронной коммерцией”. 
      Из всех существующих компьютерных сетей, используемых банками, предприятиями торговли и прочими экономическими агентами, первую скрипку в формировании глобального и национальных электронных рынков играет, безусловно, Интернет. Поэтому многие авторы не без оснований сосредоточивают свое внимание на интернет-коммерции, на сфере деловой активности в Глобальной Сети. Правда, деловая активность в Интернет – это не “любая сделка”, но именно она определяет современный облик электронной коммерции. 
        Невзирая на все сложности, все большее число российских компаний включают интернет-коммерцию в перечень используемых инструментов. Причем все большее число фирм использует Интернет на всех этапах своей деятельности, “для многих компаний вопрос уже заключается не в том, стоит ли использовать Интернет, а в том, какой бюджет на это выделить и как его распределить”. 
        В любом коммерческом предприятии, будь то традиционный магазин или электронный, основным слагаемым успеха является план маркетинга, разработанный и внедренный владельцем компании. Причем необходимо проводить маркетинговые мероприятия как в Сети, так и за ее пределами. Важно уметь представить на рынке товары и услуги; необходимо также решить все связанные с этим задачи: сегментирование рынка, определение потребностей покупателей в целевых сегментах и способы продвижения товара, связь с потребителями (другими словами, реклама). 
        Пассивность потребителей порождает трудности рекламирования своей продукции, доведения информации в своем предприятии до потребителя, который к тому же неизвестен. Сегодняшние возможности передачи данных – электронная почта и доски объявлений (телеконференции) – абсолютно неприемлемы для распространения такой информации. Товары и услуги нельзя рекламировать в Сети так же, как по телевидению, то есть прямо и настойчиво. Предложения своей продукции в подобной форме и явное продвижение самого себя не поощряются (пользователи немедленно реагируют, присылая тысячи осуждающих сообщений по электронной почте, которые могут вывести из строя сеть пользователя). 
         Ряд маркетинговых исследований показывает, что пользователям нужно, скорее, средство общения, нежели возможность совершать покупки в режиме оn-line. А в некоторых случаях – таких как торговля цветами или программным обеспечением – дела шли как нельзя лучше. Так что успех предприятия в Интернет зависит не столько от умения торговца правильно подать себя, сколько от того, окажутся ли полезными его товары или услуги для пользователей. 
       Маркетолог, считающий свой товар изолированным, независимым и самодостаточным, обречен на провал. Но для того, кто смотрит на товар как на неотъемлемую и ценную часть единого целого и считает потребителей партнерами по бизнесу, а не “целями маркетинга”, Интернет станет ключом к успеху. 
       Сеть Интернет рождалась как средство обмена информацией, на этом основана вся ее структура, так что к электронной экономике следует относиться как к весьма сдержанному и даже скрытному поведению. Любому магазину следует отражать эту концепцию и прежде, чем рассчитывать на привязанность потребителей и повышение объемов продаж, предоставлять бесплатно подробную визуальную и вербальную информацию. Не стоит забывать, что в наш “век информации” любые торговые операции с любыми товарами являются процессами обмена информацией. Причем информация должна быть не только тщательно подобранной и полезной, но еще и свежей. 
        Люди, связанные с миром Интернет, подчас забывают, что это не единственное и даже не самое важное средство распространения идей и информации. Газеты, журналы, телевидение и радио сохранили свои позиции, в том числе и в деле распространения сведений о товарах и услугах. Несмотря на научно-технический прогресс, новые средства коммуникации не смогли полностью вытеснить старые, наоборот, они отлично уживаются друг с другом. То же справедливо и в отношении Интернет. Он не заменит традиционные средства рекламы товаров и услуг, которые как нельзя лучше подойдут для того, чтобы сообщить потребителям о том, как найти фирму в электронном мире и пробудить к ней интерес. 
Говоря об интернет-экономике, следует отметить еще ряд преимуществ, которые она дает потенциальным покупателям и продавцам. Здесь следует назвать три фактора – цена, время и прямой контакт. Причем их нужно рассматривать совместно. Только одновременное наличие этих факторов заставит клиента (будь то корпорация или частное лицо) что-либо приобрести посредством Интернета. Правильно настроенная система позволяет клиентам выбирать и заказывать товары, не выходя из дома или из офиса. Они смогут получить максимальный объем информации о товарах и услугах, в первую очередь сравнительного характера. Благодаря прямому контакту исключается также необходимость общения с посредниками, то есть покупатель избавлен от воздействия убеждающих и эмоциональных факторов.

Для компаний, стремящихся  реализовать свои товары через сеть, имеется, кроме того, ряд преимуществ: 
- возможность быстрее реагировать на меняющиеся рыночные условия: оперативно менять ассортимент, цены и описания товаров и услуг; 
- анализ реакции покупателей на те или иные предложения позволяет получать дополнительную информацию об их потребностях и незамедлительно вносить необходимые коррективы в рекламу; 
- кроме того, нельзя отбрасывать возможность сэкономить на доставке и распространении информации. 

1.2. Схемы ведения  сетевого бизнеса. 
       По определению, “электронный бизнес” – это такая форма бизнеса, при которой “все стороны деловых отношений, включая продажи, маркетинг, финансовый анализ, платежи, поиск сотрудников, поддержку клиентов и партнеров, перенесены в Интернет”.10В силу глобальности Интернет это означает непрерывное общение с каждым поставщиком, партнером и клиентом, а зачастую всех друг с другом. Дилеры вместо традиционного размещения заказов через менеджеров по сбыту, работающих в компании-поставщике, сами следят за ее базой данных, в которой отражено текущее состояние складских запасов.        Поставщики промышленных предприятий подключены к складским информационным системам и сами следят за уровнем запасов, обеспечивая график поставок “минута в минуту”. Транспортные компании имеют доступ к информационной системе службы сбыта, чтобы заранее спланировать график перевозок, и т.д. 
       Интернет стал универсальной деловой средой, соединяющий компании друг с другом и со всей потребительской аудиторией. Доступ к методам электронного бизнеса получили все компании, независимо от их размера и возраста, появляются все новые и новые, более совершенные бизнес-схемы. Уровни использования Интернет простираются от сайта-витрины (информация о своей продукции, приглашение к сотрудничеству) до реализации схем электронной коммерции: интернет-магазины, интранет (объединение сетью своих сотрудников) и экстранет (подключение внешних партнеров). Среди функций электронной коммерции можно назвать следующие: 
·реклама (привлечение внимания пользователя к определенному сайту); 
·представление товара (показ продукции средствами Интернет); 
·проведение покупки (быстрые и безопасные расчеты, варианты доставки); 
·послепродажное обслуживание (помощь во время покупки и после); 
·налаживание долгосрочных отношений с клиентом (изучение предпочтений и вкусов). 
        Одним словом, “мы стоим на пороге новой экономики, которую называют интернет-экономикой или “экономикой цифрового мира”, эпохи электронного бизнеса”. В соответствии с оценками экспертов компании IDC (International Data Corporation) объемы мировой интернет-экономики достигнут в 2001 г. уровня в 1 триллион долларов, а к 2003 г. эта цифра может вырасти до 3 триллионов. В специальном отчете IDC отмечаются три ключевых элемента интернет-экономики: интернет-коммерция, инфраструктура информационных технологий, инфраструктура интернет-бизнеса.12Относительная важность этих элементов меняется с течением времени. На заре интернет-экономики основные инвестиции шли в технологии, сейчас же на первое место выходят нетехнологические составляющие, также как маркетинговые услуги и реализация продаж. 
Необходимо понимать, что факторы, определяющие успех компании в условиях новой интернет-экономики, отличаются от факторов, движущих миром традиционной индустриальной экономики. Различия между двумя этими бизнес-моделями приведены ниже: 
         Новая динамика бизнеса не только создает новую модель, она также подразумевает новую систему измерений. Интернет-компании играют по несколько иным правилам, и судить об их успехе надо по другой шкале. Эти новые компании бьются за долю рынка и лучшую узнаваемость своей торговой марки, а не за достижение прибыльности в краткосрочной перспективе. В современной интернет-экономике можно выделить три ключевых критерия успеха: 
- новаторство; 
- скорость реализации стратегии; 
- интегрированность. 
        При открытии виртуального бизнеса многие фирмы (как абсолютно новые, так и солидные, давно существующие корпорации) зачастую сталкиваются с трудностями, вызванными отсутствием опыта и элементарным неумением вести себя в этой новой для них деловой среде. В результате инвесторам приходится долго ждать отдачи от вложенных капиталов. 
       Сегодня бытует мнение, что в электронной экономике важнее быть первым, чем делать бизнес правильно. Между тем уже сейчас очевидно, что такой подход близорук и может привести к дорогостоящим ошибкам. Энтузиазм инвесторов относительно интернет-проектов постепенно уступает место взвешенному расчету, и новым компаниям приходится искать убедительные ответы на вопросы о том, почему они рассчитывают на успех и как именно собираются его достичь. 
     Современный подход к государству исходит из того, что оно обладает всеми признаками крупной корпорации: у него есть бюджет, расходы, доходы, оно выступает субъектом мирового рынка, обобщая деятельность своих внутренних экономических агентов, у него есть акционеры и одновременно клиенты – граждане, которые заинтересованы в том, чтобы государственные сервисы были максимально дешевы и доступны. И в соответствии с этим подходом “государство, подобно крупной корпорации, должно стремиться к тому, чтобы удовлетворять интересы прежде всего своих акционеров, а с этой целью – повышать свою эффективность, точно так же, как корпорация должна повышать свою капитализацию, меняя модели работы на более технологичные и эффективные”. Излишне комментировать тот факт, что в эпоху компьютеризированного капитализма и электронного бизнеса такой подход к государству более оправдан с экономической точки зрения, чем, скажем, отношение к государству как к орудию классового господства или “средоточию нравственных сил всех членов общества”.

       Какую бы схему ведения электронного бизнеса ни выбрала компания, всегда остается сложность оценки прибыльности (или убыточности) интернет-проекта. Во всем мире в Интернет инвестируют венчурные капиталисты. Россия не стала исключением. Венчурными инвесторами автоматически становятся все, кто вкладывает в Интернет, пока тот остается инновационным рисковым проектом. Инвестору в компании high-tech важно быть готовым к долгосрочным и планово убыточным проектам (риск состоит в том, что отдачи от инвестиций не будет вовсе). Но ожидаемая прибыль венчурных предприятий, как правило, многократно превышает прибыль предприятий обычных. Это и привлекает инвесторов, а также объясняет небывало высокую капитализацию интернет-компаний. Однако инновационные проекты не имеют коммерческой апробации, и поэтому подчас бывает очень сложно убедить инвестора в перспективности проекта. 
        По мнению Юрия Ровенского, генерального директора ОАО “Юниверс-Онлайн”, существуют два пути заработка в Сети. Первый – это разогрев рынка и игра на перепродаже. Здесь создаются и быстро продаются “витринки”, ничего собой не предоставляющие в смысле бизнес-модели. Они выращивают новые проекты и продвигают их на рынке как классические новые товары, получая доход от разницы между себестоимостью и ценой. Это небольшие, но очень быстрые и привлекательные деньги. Второй путь – инвестирование в проекты, нацеленные на окупаемость. Однако на сегодняшний день ни один проект не приносит прибыли в чистом виде. Многие рассчитывают еще заработать на буме интернет-рекламы, но доходы от рекламы вряд ли когда-либо будут в интернет-бизнесе на первом месте. 
 

1.3. Виды предпринимательской  деятельности и услуг в сфере  электронной экономики. 
       До сих пор мы рассматривали компанию, делающую бизнес в Интернете, как некую экономическую единицу, находящуюся в специфических условиях деловой среды и стоящую перед выбором конкретной бизнес-модели. Однако отнюдь не все равно какой конкретной предпринимательской деятельностью занимается данная компания, в своей отрасли и рыночной нише, какие конкретные услуги, рассчитанные на конкретные аудитории потребителей, она оказывает. 
        Эксперты Министерства РФ по связи и информации считают, основываясь на опыте других, более продвинутых государств, что развитие электронной коммерции в России станет экономически целесообразным, когда будет преодолен 15-процентный барьер “вхождения” населения в Сеть, т.е. когда к Интернет будет подключено более 15 процентов населения (т.е. более 20 млн. человек).26Пока же, по данным агентства Моnitoring.ru, максимальная аудитория Рунет составляет около 6 млн. человек, или 4,5 процента взрослого населения России.27Именно после преодоления пятнадцатипроцентного барьера в США и ряде европейских государств начался взрывообразный рост числа пользователей Сети, было положено начало активному использованию Интернет в секторе В2С, т.е. для организации продаж рядовому потребителю. Сработал так называемый эффект факса, описанный несколько лет назад обозревателем журнала Wired Кевином Келли. 
     Келли привел забавную аналогию, сравнивая развитие Сети с распространением факсов. Первый современный факс-аппарат, на создание которого ушли миллионы долларов, в единственном экземпляре не стоил ничего, писал Келли, но вторая факс-машина немедленно придала первой определенную ценность, поскольку появилась возможность передавать кому-то что-то по факсу. Сейчас покупатель факс-аппарата, заплатив две сотни долларов, получает в свое распоряжение всю огромную сеть и тем самым еще ненамного увеличивает стоимость всего остального множества факсов. 
      В Интернет действует абсолютно такой же закон: чем больше узлов, тем более ценной становится Сеть для потребителя, а когда число пользователей Сети достигает значимой для бизнеса величины, число узлов начинает расти по экспоненте и расширение перечня услуг, оказываемых через Сеть, привлекает к ней все больше и больше посетителей, потенциальных потребителей услуг и товаров. Трудно сказать, почему “эффект факса” срабатывает, когда преодолевается именно 15-процентный барьер охвата населения страны, однако это так, и в России он будет преодолен не скоро. 
     Однако, несмотря на скудный спрос на товар и услуги предлагаемые виртуальными компаниями, эти самые компании продолжают активно развивать свою деятельность в Интернет, захватывая и разделяя между собой рынок. Помимо ставших уже обычными провайдерских услуг и перепродаж популярных интернет-сайтов (оборот этого бизнеса около 15 млн. долларов), следует назвать рекламный бизнес, о котором кое-что уже было сказано. Хотя расценки на рекламу в Интернет значительно ниже расценок на телевидении и в печатной прессе, все же владельцы сайтов охотно сдают места на своих веб-страницах в аренду рекламодателям, и так называемые баннеры (рекламные знамена) полощутся практически на каждой домашней странице, привлекая внимание неискушенного пользователя красками, юмором и анимацией. 
       С точки зрения электронной коммерции в России довольно перспективны электронные платежи, торговля ценными бумагами, банковские услуги, страхование, создание программного обеспечения. 
       Еще один вид бизнеса в Интернет – это так называемая IP-телефония, в этом быстрорастущем секторе уже работают 100 провайдеров. Применение этой технологии существенно снижает стоимость международных разговоров. 
      Электронная экономика пользуется большой популярностью у розничных торговцев. Основное преимущество торговли через Интернет – низкие издержи (не нужны торговые площади и продавцы, не нужно платить комиссионным распространителям). Другое преимущество – общение. Интернет позволяет персонализировать отношения с клиентом, который может теперь быстро найти необходимые ему товар, узнать его характеристики, заказать технику, изготовленную по определенной конфигурации и отслеживать стадии выполнения заказа. 
     Не все из многочисленных зарегистрированных интернет-магазинов являются таковыми в полном смысле слова. Многие представляют собой лишь интернет-витрины. Информационные сайты, электронные каталоги товаров и прайс-листы. При этом часть из них обслуживает покупателей только на территории своего региона, а другая – вообще не работает, а просто регистрируется на будущее.За рубежом основная часть продаж приходится на товары массового пользования. Большим спросом пользуются компьютеры и их комплектующие, путешествия, туризм и развлечения. Шестнадцать процентов новых автомобилей в октябре 1997 года было заказано через Интернет. Аналитики Сhrysler Motors прогнозируют, что 25% их автомобилей будет куплено в 2001 г. через Интернет. Торговать автомобилями и иными дорогими товарами гораздо выгоднее для компаний, чем предлагать, скажем, продукты питания. Ведь стоимость единицы товара (автомобиля) гораздо выше стоимости транзакции, необходимой для оплаты этого товара через Интернет при покупке. Реализовать продукты питания через интернет-магазины невыгодно компании, т.к. оплата доставки товара (если компания берет на себя доставку) “съест” всю прибыль от продажи. Потребитель же вместо того, чтобы оплачивать доставку и платить банку комиссионные за перевод денег на счета продавца (притом, что нужно еще заполнять виртуальный бланк заказа при покупке, т.е. при совершении сделки, и оплачивать сам товар), пойдет в обычный магазин “через дорогу” и купит булку без лишних проблем. 
Для массового развития интернет-торговли необходимы товары, удовлетворяющие двум критериям: относительно небольшая стоимость и периодичность продаж. Например, билеты. Вся розничная электронная коммерция в США начиналась с продажи авиационных билетов. Сейчас билеты, которые входят в категорию “путешествия”, составляют значительную долю продаж розничного сектора. 
       Стоимость электронной покупки не должна быть очень большой. Значительные покупки требуют более пристального “осмотра” товара, а он невозможен в виртуальном мире. Одновременно небольшие покупки не вызывают у клиентов сильных забот о безопасности платежей. Пока этому критерию в российской интернет-торговле соответствуют только книги и кассеты. 
       В последнее время ассортимент товаров торговых точек расширился и к ним добавились бытовые приборы, фармацевтическая продукция, автозапчасти, подписка на периодические издания, подарочная и сувенирная продукция и т.д. Покупки этих товаров относятся к категории наиболее продуманных, совершаемых лишь после получения о них достаточно полной информации. Это означает, что, чтобы совершить хорошую покупку (и принести прибыль компании) покупателю необходимо получить максимальную информацию о товаре. По данным компании Еrnst&Young, более половины покупателей не совершают импульсивных покупок в Интернет. С другой стороны, каждая из перечисленных товарных категорий включает массу товаров-аналогов, конкурентов. Прежде чем совершить покупку, необходимо выбрать из сотен аналогичных продуктов, что, несомненно, быстрее сделать в режиме он-лайн, чем лично объезжать десятки магазинов. 
       Все крупные компании уже несколько лет имеют представительство. Но одно дело – информационный сайт о компании и ее продукции, и совсем другое – торговое Web-подразделение. Для того, чтобы осуществлять продажу своих товаров через Интернет на том же уровне, что и Аmazon.com, необходимо сначала вложить большие деньги в оборудование, программное обеспечение и систему доставки товаров. 
       Качество оформления и удобство использования сайта очень сильно отражаются на популярности и, следовательно, прибыльности электронного магазина, однако практические рекомендации для бизнесменов и рейтинговые оценки качества сайтов часто встречаются в литературе32, поэтому от детальных комментариев мы здесь воздержались. 
В межкорпоративной торговле (В2В-сектор) первое место по объему совершаемых покупок через Интернет занимают торгово-промышленные предприятия, на втором месте – государственные учреждения, третья по величине группа покупателей – учебные учреждения. Розничные торговцы ориентируются на состоятельных деловых людей, которые, с одной стороны, в состоянии, скажем, формировать спрос на компьютеры и комплектующие, часто (или регулярно) путешествуют, с другой стороны, достаточно образованны, чтобы регулярно покупать книги, программное обеспечение и т.п. Возможным покупателем продуктов питания через Интернет опять же выступает эта категория потребителей: они, как правило, закупают продукты питания в универмаге на неделю вперед (совершение покупки в таком объеме через Интернет оправдает расходы на заключение сделки и доставку товара). Домохозяйки же (основные покупателя пищевых продуктов) в среднем ходят за покупками десять раз в неделю. Для них это своеобразный способ провести время.  
       Концепция виртуальных магазинов для розничных покупателей берет свое начало от обычной торговли по каталогам. Обычно электронной магазин представляет собой Web-узел, на котором имеется каталог товаров и виртуальная “тележка” покупателя, на которую эти товары собираются. Оплата товаров и услуг чаще всего осуществляется с помощью наличных денег или кредитной карточки. В первом случае используются наличные переводы на расчетный счет продавца, а также оплата товара наличными курьеру или при получении посылки, отправленный наложенным платежом. Во втором – после заказа товара происходит обычная авторизация карты, а списание денег со счета покупателя производится лишь в момент отправки товара по почте или с курьером. Доставка товаров покупателям осуществляется курьером, почтой или, в случае покупки электронных товаров – программного обеспечения или информации, - по каналам электронной почти или непосредственно через Web-страницу. 
       Сегодня начинает набирать обороты сравнительно новый вид электронной коммерции – виртуальные банки. Среди основных преимуществ интернет-банков – относительно низкая себестоимость организации такого банка и широчайший охват клиентов (потенциальным клиентом может стать практически любой пользователь Интернет). Однако в отличие от торговли потребительскими товарами, где потенциальным покупателем является практически каждый пользователь, целевая аудитория банков несколько уже. Во-первых, большинство банков ориентируется, прежде всего, на достаточно обеспеченных людей, которые могут позволить себе целый комплекс услуг. Речь идет не только о богатых людях, но и об обеспеченном среднем классе. Во-вторых, если товары покупают и дети, и домохозяйки, то потребители банковских услуг – как правило, работающие люди. Таким образом, развитие сектора связано как с ростом числа пользователей Интернет, так и со степенью развитости банковской системы страны. 
Главное достоинство сети – низкие издержки, которые достигаются путем снижения стоимости операций за счет уменьшения операционных и административных расходов. Сегодня существуют четыре способа распространения банковских услуг. Через физическое представительство, по телефону, компьютерной сети (имеется в виду сеть, соединяющая только банк и его клиентов: РС banking бурно развивался в 90-е гг.) и через Интернет. Конечно, собственно развитие интернет-технологий требует сравнительно крупных начальных инвестиций в разработку стратегии и новых технологических решений, в аппаратуру, безопасность, на имидж и маркетинг, на создание условий прозрачности и доверия. Но когда эти вложения уже сделаны, то дальнейшее развитие бизнеса требует минимальных дополнительных затрат. За счет всего этого виртуальный банк может предоставлять клиентам более выгодные, чем у обычного банка, проценты и предоставлять за более низкую плату больший спектр банковских и других услуг. Частные потребитель выиграл и в другом смысле. Ведь если в случае РC banking клиент должен иметь компьютер, подключенный к сети банка, то теперь ему достаточно иметь доступ к Интернет на работе. 
        Интернет обычно используется как дополнительный канал сбыта с применением уже существующей инфраструктуры других подразделений. Несмотря на впечатляющие успехи чисто интернетовских банков и брокеров, т.е. тех, что не имеют сети местных отделений, доминирующей силой в электронной коммерции в области финансовых услуг продолжают оставаться крупнейшие традиционные банки и брокеры, которые ищут новые пути совмещения услуг через Интернет с модернизированными вариантами традиционных финансовых услуг. Имея огромные ресурсы, они активно инвестируют в новые частные электронные системы платежей и других расчетов, входя в партнерские отношения с ведущими фирмами в области интернет-технологий. 
        Банковская сфера уже давно развивается по пути универсализации. Клиент заинтересован получать весь спектр услуг в одном месте. Важно также, чтобы услуги и информацию люди могли получать всеми удобными им способами. Электронный бизнес дает банковской системе возможность сломать границы между предоставляемыми продуктами и видами бизнеса; возможность значительно более полно удовлетворять запросы клиентов, и не только в традиционных видах услуг, но и в смежных областях: это и потенциал конвергенции различных видов бизнеса с целью максимального удовлетворения запросов клиентов и повышения эффективности бизнеса. Луи Герстнер, руководитель фирмы IВM, говорил: “Настоящая революция заключается не в технологии. Революция в тех изменениях институциональных процессов, которые должны произойти, чтобы полностью абсорбировать преимущества новых технологий”. 
        В настоящее время интернет-банки, а точнее, виртуальные отделения обычных банков, предоставляют физическим и юридическим лицам возможность управлять своим счетом через Интернет. Пионером в этой области в России стал Автобанк, предложив своим клиентам систему “Домашний банк”. 
Пользователи системы имеют возможность управлять личными счетами, открытыми в Автобанке, оперативно размещать средства на срочные депозиты, конвертировать рубли в иностранную валюту и обратно, переводить деньги на счета физических и юридических лиц, также являющихся клиентами Автобанка. Реально также предоставление пользователям “Домашнего банка” дополнительных возможностей по блокировке своих пластиковых карточек, осуществлению переводов на счета физических и юридических лиц в любом банке, оплате товаров и услуг в электронных магазинах, покупке и продаже ценных бумаг. Стать пользователем системы достаточно просто. Для этого необходимо иметь доступ к Интернет, стать клиентом Автобанка и зарегистрироваться в системе “Домашний банк”, уплатив сравнительно небольшую сумму денет и установить на своем компьютере специальное оборудование. 
        В настоящее время в России свои интернет-сайты имеют чуть более 10% работающих на страховом рынке компаний. Однако почти половины страховых взносов приходится на 10 компаний-лидеров, а 86% - на первую сотню. Так что более объективными и полезными будут другие оценки приобщенности страховщиков к “новым технологиям”: на компании, имеющие сайты, сейчас приходится более 70% суммарных собираемых на рынке взносов и осуществляемых страховщиками выплат. Свои сайты имеют девять из десяти крупнейших страховых компаний, тридцать – из пятидесяти и шестьдесят пять – из ста. 
        При этом не стоит преувеличивать проникновение страхового бизнеса в Интернет. Дело в том, что лишь небольшое число страховщиков имеют действительно функциональные сайты. Представительство же остальных чисто номинальное, а их сайты, представляющие собой повествующую о компании страничку текста, нельзя даже назвать полноценными интернет-ресурсами. 
        Позиции Государственной Думы и правительства в отношении сектора высоких технологий нельзя не признать во многом правомерными: законодатели ждут, когда рынок обретет более ясные очертания, выработает собственные правила игры, которые затем найдут отражение в законах. Несколько лет назад так было с сотовой связью, сейчас это происходит с российским сектором Интернет. Но полное отсутствие правил сильно мешает формированию прозрачного и устойчивого рынка. Ведь только твердая законодательная база способна стать основой создания благоприятного инвестиционного климата для развития сектора высоких технологий. 
       Итак, Интернет, опосредуя информационный обмен между экономическими субъектами, аккумулирует в себе различные виды предпринимательской деятельности компаний и физических лиц, предоставляющих разнообразные услуги аудитории. В недалеком будущем нас ожидает, по всей видимости, период сосуществования и взаимопроникновения традиционного и электронного бизнеса. И то, что будет происходить в этот период, вряд ли сведется к простому вытеснению первого вторым. Больше всего это будет похоже на “перекрестное опыление”, когда технологии и методы ведения электронного бизнеса будут проникать в среду бизнеса традиционного, а электронная коммерция, в свою очередь, будет заимствовать очень многое из “офлайнового” бизнеса. 
Множество актуальных проблем стоит перед компаниями, работающими через Интернет во всем мире. Одна из таких проблем, решением которой занимаются специалисты разного профиля (банкиры, программисты, экономисты, юристы и др.), по всему миру, - это создание унифицированной платежной системы, удобной, надежной и доступной, самой широкой аудитории для оплаты приобретенных через Сеть товаров и услуг и для межфирменных расчетов в сфере электронной коммерции. 

1.4. Системы электронных  платежей и расчетов. 
       За все приходится расплачиваться. Если безусловными преимуществами ведения сетевого бизнеса являются скорость обмена полезной информацией, возможность продавцов и покупателей (и вообще заинтересованных сторон) быстро найти друг друга, сэкономить на издержках сделок и на оплате услуг посредников, то к недостаткам, сдерживающим развитие электронной коммерции, можно отнести неудобство и слабую защищенность платежей и расчетов в сети. Эти негативные моменты отражаются, прежде всего, на рядовом потребителе, существенно сокращая аудиторию покупателей интернет-магазинов. 
      Как показывает практика, способы расчетов, применяемые для оплаты российскими юридическими лицами приобретенных в Интернет товаров, можно разделить на следующие группы: 1) расчеты вне электронной сети; 2) расчеты в рамках электронной сети. 
      К первой категории относится, прежде всего, оплата на основании выставленного счета (банковский перевод). Такого рода расчеты, как правило, производятся следующим образом. Одновременно с размещением корпоративным покупателем заказа в виртуальном магазине его просят указать свое полное название, номер расчетного счета, адрес, контактные телефоны. Затем покупателю направляется счет, по которому он в обычном порядке производит оплату. После поступления денег на счет продавца покупателю либо доставляется товар (если им была заказана и оплачено его доставка), либо он самостоятельно забирает товар со склада продавца. В ряде интернет-магазинов при совершении покупки покупателю присваивается личный (идентификационный) код и при совершении повторных покупок ему уже не нужно вновь предоставлять подробную информацию о себе – достаточно только указать свой код. 
       Такого рода расчеты наиболее распространены среди российских участников электронной коммерции. Применяемая при этом схема знакома каждому корпоративному покупателю обычных магазинов на территории РФ: на основании выставленного счета покупатель дает распоряжение банку об осуществлении платежа, и при наличии денежных средств на счете покупателя банк проводит платеж. 
        Расчеты вне любых электронных платежей систем вряд ли могут быть отнесены к платежным системам Internet, но на сегодня они стали наиболее распространенной схемой. Вторым способом оплаты вне электронной сети является оплата наличными по факту доставки (наложенный платеж). В случае с наложенным платежом оплата покупки производится при доставке курьером товара до места назначения. Наложенный платеж имеет три существенных недостатка. Во-первых, он применим только для товаров и не подходит для оплаты услуг, во-вторых, велик риск отказа от покупки на момент, когда доставка уже произведена, в-третьих, достаточно трудно представить себе, чтобы иностранный контрагент самостоятельно осуществлял доставку товаров из-за рубежа, и его товары, а также услуги по их доставке оплачивались бы наличными денежными средствами по факту доставки. Кроме того, вряд ли иностранный продавец согласится на оплату его товаров в рублях, а расчеты в иностранной валюте могут проводиться российскими лицами только через уполномоченные банки. По этим причинам такой способ оплаты применяется только между российскими участниками электронной коммерции, причем на российском электронном рынке товаров оплата наличными за поставляемые товары используется в основном при приобретении небольших партий товаров. К тому же российским корпоративным плательщикам не следует забывать, что законодателем установлен допустимый максимум для наличных расчетов между юридическими лицами. Указанием ЦБ РФ от 7 октября 1998 года № 375-У предельный размер расчетов наличными деньгами между юридическими лицами закреплен в сумме 10 тыс. рублей.42Таким образом, российские участники электронной коммерции вправе расплачиваться наличными средствами лишь в пределах указанной суммы. ЦБ РФ увеличил десятитысячный рубеж только в отношении предприятий потребительской кооперации и предприятий (организаций) торговли Главного управления исполнения наказаний Министерства внутренних дел Российской Федерации (ГУИН МВД России). Если покупателем выступает такое предприятие, ему предоставлено право проводить наличные расчеты в сумме до 15 тыс. рублей. 
При использовании так называемых традиционных безналичных расчетов товар или услуга доходит до клиента после передачи копии платежного требования компании – продавцу по факсу. Этот способ нереален для физических лиц. 
       Применение в России несетевых форм платежей и расчетов в широких масштабах во многом связано с неразвитостью и недоступностью населению более удобных и совершенных систем расчетов в рамках электронной сети. 
Одна из таких систем – оплата через зарубежные платежные пластиковые карточки. Для этой, казалось бы, простой операции необходимо создать специальную компанию в офшорной зоне и открыть для нее счет в каком-нибудь из западных банков. Клиент вводит информацию в карточке, и данные пересылаются за границу, где деньги переводятся на счет офшорной компании. Однако подобные операции относятся к разряду незаконных, так как происходит нарушение всевозможных законов о валютном регулировании и контроле. Однако существуют вполне легальные соглашения российских банков с западными карточными эмитентами об использовании зарубежных моделей платежных систем карточных расчетов только на территории России (valid only in Russia). 
        В настоящее время на территории России функционируют несколько платежных систем карточных расчетов (VISA, Master Card, AMERICAN EXPRESS и др.). Каждая из систем представляет собой объединение: 
а) банков-эмитентов, выпускающих платежные карточки; 
б) торговых и сервисных предприятий, заключивших договор с банком-эмитентом о приеме карт к оплате и открывших в данном банке свой расчетный счет; 
в) расчетных (процессинговых) центров, обеспечивающих ведение счетов клиентов и осуществляющих связь между банком – эмитентом и пунктом приема платежей по карточкам в платежной системе порой работают несколько расчетных центров – равноправных или соподчиненных.