Антикризисное управление

 Слияние может  быть мотивировано необходимостью  избежать закрытия банка. В  этом случае возможно насильственное  слияние, например, когда власти  обязывают банк, принадлежащий государству,  принять активы и обязательства  проблемного частного или государственного  банка. Такие слияния могут  и ослабить более сильный банк. 

 Неэффективные  государственные банки часто  становятся причиной системных  проблем в банковском секторе.  Интересно, что во время кризиса  в эти банки приходят вклады  населения, так как предполагается  их полная гарантия государством. Если проблемы возникают в  таких банках, то стратегия реструктуризации  порой включает приватизацию. Она  может быть инициирована и  как составная часть мероприятий  по отмене привилегий государственных  банков. Это позволит выровнять  конкурентные позиции и улучшит  деловую среду для всей банковской  сферы. 

2) Внутренние нормативы  и лимиты банка как антикризисный  инструментарий. 

 Данный инструментарий  является традиционным, но время  от времени с необходимостью  его обновления или актуализации  может встретиться каждый банк. 

Внутренние нормативы  банка - это локальный аналог обязательных нормативов, устанавливаемых для  кредитных организаций Центральным  банком. Индивидуальные нормативы каждый банк при необходимости или желании  разрабатывает для себя, вводит в  действие и контролирует их выполнение самостоятельно. Главное о них  можно свести к следующим моментам: 

а) внутрибанковские нормативы должны быть жестче обязательных нормативов, установленных Центральным  Банком, поскольку банк не выполняющий нормативы регулятора, рассматриваемые как минимальные общественные требования к соответствующим параметрам деятельности КО, рискует слишком многим. В том числе штрафами и даже потерей лицензии. 

Так в указании оперативного (ненормативного) характера ЦБ № 2-Т  от 17.05.2005 г. «О совершении сделок со связанными с банком лицами и оценке рисков, возникающих при их совершении»  банкам рекомендовано устанавливать  норматив (лимит) сделок на каждого  отдельного заемщика, относящегося к  числу связанных с банком лиц, в размере до 3% от величины собственного капитала банка. В этом случае банк, учитывая рекомендательный характер письма № 2-Т, может предусмотреть в своих внутренних документах величину указанного лимита конкретной сделки в размере скажем, 4%. Банк может превысит и этот собственный лимит, но только с письменно оформленного одобрения надлежащим органом управления. Однако в любом случае следует иметь в виду. Что представители Банка России несоблюдение его рекомендации, будут учитывать как негативный фактор при оценке качества управления банком и как фактор, говорящий о его недостаточной финансовой устойчивости. 

б) внутрибанковские обязательные нормативы могут распространяться на более широкий круг параметров деятельности банка. Банк может установить для себя и такие нормативы, которые  Центральный Банк не применяет.[4] Количественные значения таких «сверхплановых»  нормативов ничем не лимитируется, и банк определяет их самостоятельно. 

в) система внутрибанковских нормативов может и должна быть гибкой, подвижной, то есть регулярно пересматриваться и уточняться. 

 Внутрибанковские  лимиты могут быть следующих  видов: 

Внутренние финансовые - предельные значения сумм операций, разрешенные: 

·  исполнительным органом банка (правлению, кредитному комитету и др.) и отдельно - их руководителям; 

·  подразделениям банка (филиалы) и отдельно – их руководителям; 

·  отдельным ответственным  сотрудникам ( дилеры, кредитным работникам и др.) 

Клиентские финансовые – предельные значения сумм, на которые  банк (его руководители, подразделения  и отдельные ответственные сотрудники) могут проводить операции: 

·  с предприятиями  и организациями: разных отраслей и  видов производства; разных стран  и регионов; разных размеров и форм собственности и т д.; 

·  с разными  банками и иными кредитными организациями; 

·  с разными  категориями физических лиц; 

·  с использованием разных финансовых инструментов. 

Базовыми для данной группы внутренних финансовых лимитов  можно считать так называемые лимиты чувствительности к риску  – величины неприемлемого риска, предельно допустимого риска, максимально  приемлемого риска, которые каждый банк должен рассчитать для себя на базе соответствующих внутренних рейтингов  контрагентов и различных видов  инструментов. 

 Неприемлемый  риск – величина убытков, приводящая  к снижению показателя достаточности  капитала банка (норматив H1) до  критически низкого уровня, что  грозит банку потерей лицензии; другой вариант – неприемлемая  величина возможного убытка по  любой отдельной операции банка. 

 Предельно допустимый  риск – величина убытков, равная  величине плановой квартальной  прибыли банка. 

Максимально приемлемый риск – величина убытков, равная величине плановой месячной прибыли банка. 

Материальные –  нормы расходов материальных ресурсов. 

Банку необходимо использовать комплексный подход к установлению своих лимитов всех видов. 
 

Заключение 

Российская банковская система пока не в полной мере отвечает требованиям развивающейся экономики  и нуждается в укреплении. Развитие экономики России сдерживается неразвитостью  и неустойчивостью банковского  сектора, а также его ограниченной способностью аккумулировать средства предприятий и населения, столь  необходимые для кредитования инвестиций и обновления основных фондов материального  производства. 

 Пренебрежение  вопросами предотвращения банковских  кризисов может привести к  резкому ослаблению банковской  системы, финансовой базы экономики  и подрыву национальной безопасности  страны. 

 Банковский кризис  следует рассматривать как неизбежный  побочный результат либерального  финансового режима, типичного в  течение последних 15-20 лет для все большего числа стран. Политика по предотвращению кризисов, базирующаяся на более сильной рыночной дисциплине и лучшем контроле за банками, безусловно уменьшит подспудные риски. Она будет также способствовать скорейшей идентификации растущих проблем в банковской системе с тем, чтобы своевременно прибегать к корректирующим мерам. Наконец, лучшая информированность, более сильные институты и более эффективные инструменты политики должны также помочь урегулированию кризисов. 
 

[1]    Блинков  А. Непрерывность деятельности  банка. Оценка перспектив // Банковское  дело в Москве. 2004.№3. 

[2]    А.М Тавасиев. Антикризисное управление коммерческими  организациями., Москва, 2006, с.78 

[3] Опросы банков, проведенные в 2005 г., показали что планы на срок не менее трех лет разрабатывается в каждом втором банке, но не менее чем в половине из них ведется мониторинг выполнения такого стратегического плана на основе системы сбалансированных показателей. В данной группе банков, только в каждой третьем банке разработкой стратегических планов занимается специальное подразделение 

[4]    Как писал  один иностранный автор, «если  вы до сих пор полагаетесь  на лимиты, установленные ЦБ, это  значит,что управление...риском осуществляется в вашем банке не на должном уровне»(Сталкер.К. Внутренние валютные риски- это сложнее, чем вы думаете// Вестник АРБ. 1997.№27.)