Правовое регулирование страховой деятельности

Территориальные органы страхового надзора осуществляют свою деятельность под руководством федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, а по вопросам, входя­щим в компетенцию республик в составе Российской Федерации, кра­ев, областей, автономной области, автономных округов, города Санкт-Петербурга, — во взаимодействии с соответствующими органами ис­полнительной власти субъектов Российской Федерации.

Во исполнение Постановления Совета Министров — Прави­тельства РФ от 26 июня 1993 г. №609 «О территориальных органах страхового надзора» (Собрание актов Президента РФ и Правительст­ва РФ. 1993. №27. Ст. 2557) приказом Росстрахнадзора от 3 августа 1993 г. №02-02/21 было утверждено Положение «Об инспекции Фе­деральной службы России по надзору за страховой деятельностью (Инспекции Росстрахнадзора)» (Российские вести. 1993. №154), возложившее на территориальные органы страхового надзора сле­дующие функции:

а) обеспечивать контроль за соблюдением требований законода­тельства РФ о страховании;

б) осуществлять контроль за исполнением страховщиками норма­тивных актов Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью, связанных с проведением страховой деятельности;

в) осуществлять контроль за обоснованностью страховых тари­фов и обеспечением платежеспособности страховщиков;

г) осуществлять контроль за соблюдением установленных Феде­ральной службой России по надзору за страховой деятельностью правил формирования и размещения страховых резервов;

д) обобщать практику работы страховщиков, страховых посредни­ков и других участников страхового рынка и представлять в феде­ральные органы исполнительной власти по надзору за страховой дея­тельностью предложения по совершенствованию практики надзора за страховой деятельностью и законодательства о страховании;

с) рассматривать заявления и жалобы физических и юридических лиц по вопросам, связанным с нарушением законодательства РФ о страховании;

ж) представлять в установленном порядке бухгалтерскую, стати­стическую и иную предусмотренную законодательством отчетность о своей деятельности.

Территориальные органы страхового надзора имеют право:

а) проводить у страховщиков проверку достоверности представ­ляемой отчетности и соблюдения ими законодательства о страхо­вании;

б) получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, полу­чать необходимую для выполнения возложенных на нее функций ин­формацию от учреждений и организаций, в том числе банков, а также от граждан;

в) при выявлении нарушений страховщиками требований законодательства РФ о страховании принимать меры по их устранению;

г) вносить в федеральные органы исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью представления о приостановлении, ограничении действия либо отзыве лицензии.

Пресечение монополистической деятельности и недобросо­вестной конкуренции на страховом рынке

Пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке являются одним из средств государственного регулирования страховой деятельности. Предупреждение, ограничение и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке обеспечиваются Министерством РФ по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства (в дальнейшем — МАП), на которое Указом Президента РФ от 22 сентября 1998 г. № 1142 «О структуре федеральных органов исполнительной власти» возложены функции упраздненного этим же указом государственного коммитета РФ по антимонопольной политике и поддержке новых экономических структур.

Защита добросовестной конкуренции на страховом рынке и пресечение монополистической деятельности должны протекать в рамках единого, регулируемого государством, процесса, предполагающе­го следующие формы.

1) пресечение злоупотреблением страховыми организациями доминирующим положением;

2) определение на конкурсной основе тех страховых организаций, которые будут привлекаться к проведению страховых программ с использованием государственных средств;

3) запрещение действий государственных органов исполнительной власти и органов местного самоуправления, ограничивающих конкуренцию;

4) осуществление государственного контроля за концентрацией капитала на рынке страховых услуг;

5) контроль за созданием объединений страховых организаций, а также соглашениями и согласованными действиями страховых организаций:

6) пресечение установления необоснованно высоких или низких тарифов на страховые услуги.

Союзы, ассоциации и иные объединения страховщиков для государственной регистрации в органах страхового надзора должны получить согласие антимонопольного органа в случае, если все участники объединения страховщиков зарегистрированы в одном административно-территориальном образовании. Это согласие на регистрацию объединения страховщиков получают в соответствующем территориальном управлении антимонопольного органа России согласно порядку, устанавливаемому Положением о порядке рассмотрения хода­тайств о даче согласия МАП России и его территориальных управле­ний на государственную регистрацию объединений страховщиков, утвержденному приказом Государственным комитетом РФ по антимонопольной политике и поддержке новых экономических структур (далее ГКАП РФ) от 29 апреля 1994 г. № 50 с уче­том изменений, внесенных Приказом ГКАП РФ от 29 марта 1995 г. №42 (Российские вести, 1994. №93: 1995. № 114).

Согласие на регистрацию объединения страховщиков выдается на основании представленных их учредителями требуемых документов. В согласии на регистрацию объединения может быть отказано, если представленные документы свидетельствуют о ведении объединени­ем страховой деятельности, о наличии соглашения или соглашений участников объединения, которое имеет или может иметь своим ре­зультатом существенное ограничение конкуренции на этом рынке, ущемление интересов других страховщиков или страхователей, в том числе раздел рынка страховых услуг по территориальному принципу или по видам страхования, установление (поддержание) единых стра­ховых тарифов по отдельным видам страхования, ограничение досту­па на рынок страховых услуг или устранение с него других страховщиков.[2]

2.3.Лицензирование страховой деятельности

Лицензия, предос­тавляющая право заниматься страховой деятельностью на территории Российской Федерации, может быть выдана только юридическому лицу, так как физические лица не вправе заниматься страховой дея­тельностью.

Страховой деятельностью, подлежащей лицензированию, считается деятельность страховых организаций и обществ взаимного стра­хования (страховщиков), связанная с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов), необходимых для предстоя­щих страховых выплат.

Лицензии выдаются на осуществление добровольного и обяза­тельного личного страхования, имущественного страхования и стра­хования ответственности. Если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование, то лицензия выдается на осуществление перестрахования. При этом в лицензиях указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осущест­влять.

Не требует получения лицензии деятельность, связанная с оценкой страховых рисков, определением размера ущерба, размера страховых выплат, иная консультационная и исследовательская деятельность в области страхования.

Лицензирование страховой деятельности осуществляется феде­ральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, который выдает страховщикам лицензии на осущест­вление страховой деятельности, ведет единый Государственный ре­естр страховщиков и объединений страховщиков, а также реестр страховых брокеров, разрабатывает нормативные и методические до­кументы по вопросам страховой деятельности, отнесенные Законом о страховании к его компетенции.

Лицензия на проведение страховой деятельности является доку­ментом, удостоверяющим право ее владельца на проведение страхо­вой деятельности на территории РФ при соблюдении им условий и требований, оговоренных при выдаче лицензии.

Лицензии на осуществление страховой деятельности выдаются страховщикам (отдельно выделяется категория страховщиков, пред­метом деятельности которых является исключительно перестрахова­ние) для осуществления страховой деятельности только на опреде­ленной территории, заявленной страховщиком.

Поскольку в соответствии со ст. 30 Закона о страховании надзор за страховой деятельностью на территории РФ осуществляется феде­ральными органами по надзору за страховой деятельностью и их тер­риториальными органами, то к компетенции этих органов относятся:

Дача предписаний, ограничение действия лицензии, приостановление действия лицензии и отзыв лицензии на осуществление страховой деятельности.

Предписание — это письменное распоряжение, обязывающее стра­ховщика в установленный срок устранить выявленные нарушения.

Предписания выдаются федеральными органами по надзору за страховой деятельностью и их территориальными органами при выявлении нарушений страховщиками требовании законодательства страховании.

В том случае, если предписание не выполняется в установленный срок, органы по надзору за страховой деятельностью имеют право ограничить или приостановить действие лицензии страховщика до устранения им выявленных нарушений либо принять решение об отзыве лицензии.

Ограничение действия лицензии означает запрет до устранения нарушений, установленных в деятельности страховщика, заключать новые договоры страхования и продлевать действующие по всем видам страховой деятельности (или видам страхования) или на определенной территории.

Приостановление действия лицензии означает запрет до устранения нарушений, установленных в деятельности страховщика, заключать новые договоры страхования и продлевать действующие по всем видам страховой деятельности (или видам страхования), на которые выдана лицензия. При этом по ранее заключенным договорам страховщик выполняет принятые обязательства до истечения срока их действия.

Отзыв лицензии означает запрет на осуществление страховой деятельности, за исключением выполнения обязательств, принятых по действующим договорам страхования. При этом средства страховых резервов могут быть использованы страховщиком исключительно для выполнения обязательств.

2.4. Перспективы развития страхового законодательства

Совершенствование законодательства в России

Совершенствование законодательства в России происходит в трех направлениях.

Во-первых, это изменение общего законодательства. В конце 2002 года Правительство РФ утвердило Концепцию развития страхового рынка РФ. На рассмотрении Государственной Думы РФ находится законопроект "О внесении изменений и дополнений в федеральный закон "Об организации страхового дела в РФ" и другие законодательные акты".

Законопроект прошел первое чтение в Государственной Думе РФ и сейчас подготовлен ко второму чтению. Есть очень большая уверенность, что новые условия деятельности на страховом рынке могут быть приняты уже осенью 2003 года.

Какие революционные преобразования возможны согласно этому законопроекту на страховом рынке России?

Все страховые компании предлагается разделить по специализации. Одним из них предоставляется право осуществлять личное страхование, а другим - имущественное и часть личного, а именно страхование от несчастных случаев и болезней и медицинское страхование. Таким образом, постарались разделить так называемые "длинные деньги" и "короткие деньги", как уже давно принято в международной практике. Конечно, процесс разделения по видам страховой деятельности не пройдет безболезненно для уже созданных страховых компаний со сложившейся клиентурой. Поэтому для этих компаний предусматривается переходный период до 1 июля 2007 года. К указанной дате процесс разделения должен быть завершен.

Предлагаемые изменения существенно повышают устойчивость страховых компаний, повышая минимальный уставный капитал в 10 раз, с 3 млн. рублей до 30 млн. рублей. Кроме того, предусмотрены повышающие коэффициенты для компаний, занимающихся страхованием жизни, - 2, и для перестраховщиков и страховых компаний, занимающихся перестрахованием, - 4.

Не менее важный вопрос - лицензирование. Ранее предусматриваемый законопроектом порядок лицензирования был во многом существенно доработан.
В частности, уточнен состав лицензируемых видов деятельности. Деятельность страховых организаций, обществ взаимного страхования, страховых брокеров, как субъектов страхового дела в России, может осуществляться только по специальному разрешению и только в определенной сфере - в сфере страхового дела. Что касается страховых актуариев, то хотя им и придается особый статус, деятельность их не предполагается лицензировать. Зато, чтобы стать страховым актуарием, необходимо получить в устанавливаемом порядке квалификационный аттестат, поскольку очевидно, что эта работа требует специальных знаний и квалификации.

Для страховщиков предполагается несколько упростить порядок лицензирования. Вводится новая система лицензирования, позволяющая получать лицензию не по каждому страховому продукту, а по 23 видам страховой деятельности. С учетом разделения страховых компаний по видам страховой деятельности, для получения лицензии одни страховщики будут представлять правила страхования в пределах 5 видов страхования, а другие - в пределах 18. Предлагаемый порядок лицензирования значительно упростит жизнь и страховым компаниям и органу страхового надзора.