Ипотека

С.В. Гриненко

Экономика недвижимости

Конспект лекций. Таганрог: Изд-во ТРТУ, 2004.Предыдущая Оглавление Следующая

4. Кредитование недвижимости

4.1. Возникновение  и развитие ипотечного кредитования

4.1.1. Развитие ипотеки  в России

Ипотека - залог недвижимости как способ обеспечения обязательств. Наличие системы ипотечного кредитования — неотъемлемая составная часть  любой развитой системы частного права. Роль ипотеки особенно возрастает, когда состояние экономики является неудовлетворительным. В этом случае продуманная и эффективная ипотечная  система, с одной стороны, способствует снижению инфляции, оттягивая на себя временно свободные денежные средства граждан и предприятий, с другой — помогает решать социальные и  экономические проблемы.

Первые дошедшие до нас акты о залоге в России относятся к периоду XIII—XIV вв., а  законодательные нормы впервые  появились в самом конце XIV или  начале XV в. в Псковской Судной Грамоте, в которой наряду с древнейшим способом взыскания — личным - появляется взыскание имущественное. Однако передачи заложенного имущества во владение кредитора не требовалось, что было крайне невыгодно кредитору, который оказывался беззащитным при отчуждении имущества должником. Значительно позднее при совершении закладной имущество стало передаваться кредитору, который мог пользоваться его плодами вместо процентов. Так в русском праве появилась новая форма залога, обеспечивающая надежными гарантиями для кредиторов и позволяющая использовать заложенное имущество вместо начисления процентов на кредит.

Примерно в середине XVII в. созрели предпосылки для  новой формы залога: экономический  подъем и усовершенствование поземельной  регистрации уменьшили необходимость  передачи имущества кредитору с  целью обезопасить его от злоупотреблений  должника.

В конце XVII в. в России складывается система ипотечного кредитования дворянства. При этом банками предусматривались дополнительные гарантии по сохранению имений за их собственниками. В 1770 г. были установлены условия ведения Дворянским банком пассивных операций, согласно которым предполагалось платить вкладчикам 5 % годовых, а из денег вкладчиков выдавать ссуды под 6% годовых.

Для увеличения капитала банка за счет выпуска ассигнаций и других ценных бумаг в 1787 г. был  создан Государственный заемный  банк. В обновленном банке, как  и в прежнем Дворянском, активные операции по выдаче ссуд сочетались с  пассивными по приему вкладов от государственных учреждений и частных лиц. Государственный заемный банк, был приближен к стандартному ипотечному банку. Единственным отличием являлось то, что объектом залога была усадьба с землей и крепостными, вследствие чего на величину выдаваемой ссуды значительно влияла цена «крепостной души». Рос дефицит государственного бюджета, который перекрывался за счет эмиссии ассигнаций, что приводило к резкому падению их курса. Правительство не решилось предоставить Заемному банку дополнительные средства на долгосрочное кредитование. Возникшее ограничение в предоставлении ссуд послужило поводом для развития ипотечных операций в других кредитных учреждениях, начинается выпуск новых ценных бумаг — ипотечных облигаций. Для восполнения средств, потраченных на предоставление ссуд, был произведен выпуск билетов сохранной казны. Происходила постепенная организация рынка ценных бумаг, формирующих вторичный рынок закладных.

Во второй половине XIX в. порядок оформления залога определялся  в Положении о нотариальной части, получившем силу закона 14 апреля 1866 г., и Правилами, утвержденными Министерством  юстиции 31 мая 1891 г., в которых определялся  порядок ведения реестра крепостных дел. Сделка по залогу недвижимости должна была совершаться у нотариусов, а  затем утверждаться старшим нотариусом округа, в котором находится недвижимое имущество. Старший нотариус взыскивал  соответствующую пошлину, делал  на договоре надпись об утверждении  и вносил сделку в крепостную книгу, отмечая в реестре крепостных дел, и налагал запрещение на заложенное имение. В таких банках, как Государственный  дворянский банк, Крестьянский поземельный  банк, городские общественные банки, городские кредитные общества, акционерные  поземельные банки был выработан  механизм операций с недвижимостью, ставший основой, на которой базировались соответствующие положения в  других странах.

Для получения кредита  в перечисленных выше заведениях ссудополучателю необходимо было представить  в банк правоустанавливающие акты на недвижимость, свидетельство старшего нотариуса или суда о принадлежности имения залогодателю и о свободе  от запрещений, сведения о страховании  строений. Оценка имущества производилась  самим банком, а выдаваемая под  залог сумма составляла 50—75% от оценочной  суммы.

В конце XIX — начале XX вв. активно шел процесс кредитования под залог земельных участков, которые собирался приобрести ссудополучатель. Этот процесс развивался при содействии крестьянских поземельных банков, которые  были созданы практически во всех губерниях России и способствовали наделению обедневших крестьян землей. С 1922 по 1961 г. в России действовал Гражданский  кодекс РСФСР, ст. 85 которого определяла залог как право требования, которое  позволяет кредитору в случае невыполнения должником обязательства  получить преимущественное перед другими  кредиторами удовлетворение из стоимости  заложенного имущества (без разделения на движимое и недвижимое). Институт ипотеки ввиду различных экономических и правовых препятствий до настоящего времени не приобрел в России значительного распространения, поэтому он регулируется относительно небольшим массивом нормативных актов.

Впервые в постсоветское  время понятие «ипотека» было введено в 1992 г. Законом Российской Федерации «О залоге», который закрепил возможность ипотеки как способа  обеспечения обязательств. Гражданским  кодексом РФ (часть первая) были уточнены некоторые положения о залоге (ст. 334 - 358). В ст. 340 оговорено, что  ипотека здания или сооружения допускается  только с одновременной ипотекой по тому же договору земельного участка, на котором находится это здание или сооружение, либо части этого  участка, функционально обеспечивающей закладываемый объект, либо принадлежащего залогодателю права аренды этого  участка или его соответствующей  части. А при ипотеке земельного участка право залога не распространяется на находящиеся или возводимые на этом участке здания и сооружения залогодателя, если в договоре не предусмотрено  иное условие. 

Регистрация недвижимости, важнейшая функция государства, без надлежащего исполнения которой  устойчивый оборот недвижимости невозможен, регулируется Федеральным законом  от 21.07.1997 г. «О государственной регистрации  прав на недвижимое имущество и сделок с ним». Фактическая реализация прав банка по ипотеке возможна в рамках Закона «Об исполнительном производстве». Отдельные специальные нормы, которые, тем не менее, следует учитывать  при заключении ипотечных договоров, рассеяны и по соответствующим законам.

В 1998 г. был принят Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)», согласно которому по договору о залоге недвижимого  имущества (договору об ипотеке) одна сторона  — залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости  заложенного недвижимого имущества  другой стороны — залогодателя. Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо). Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании (ст. 1).

Договор об ипотеке  заключается с соблюдением общих  правил Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении договоров, а также положений указанного Федерального закона. Ипотека подлежит государственной регистрации учреждениями юстиции в Едином государственном  реестре прав на недвижимое имущество  по месту нахождения имущества, являющегося  предметом ипотеки и обеспечивающего  уплату залогодержателю основной суммы  долга или по кредитному договору, или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству.

До принятия Закона «О залоге недвижимости» не было серьезных  оснований для выселения неплатежеспособного  должника и его семьи из заложенной квартиры. Речь шла лишь о переходе прав собственности с исключением  права пользования или его  ограничением в зависимости от размера  жилой площади на одного жильца. В настоящее время выселение  вполне возможно, но при условии  предоставления другого жилого помещения  в черте того же населенного пункта и с учетом всех санитарных норм. Создание такого резервного фонда предусмотрено  законодательными, в том числе  и местными, актами. Однако информация о наличии такого фонда и судебная практика по реализации прав банков-кредиторов в новых правовых условиях практически  отсутствуют.

Важно, что с введением  Закона «О залоге недвижимости» появилась  «закладная» как свободно обращающаяся на рынке ценная бумага. Закладная  является именной ценной бумагой, удостоверяющей право владельца на получение  исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой имущества, указанного в договоре об ипотеке, без  представления других доказательств  существования этого обязательства  и само право залога на указанное  в договоре об ипотеке имущество. После государственной регистрации  ипотеки органом, осуществляющим эту  регистрацию, закладная выдается первоначальному  залогодержателю и передается путем  исполнения передаточной надписи. Закладная  упрощает передачу банком прав по ипотеке  — она передается путем совершения очередной передаточной надписи  с последующей государственной  регистрацией. Еще одна положительная  характеристика закладной заключается  в том, что закладная сама может  быть предметом залога.

4.1.2. Ипотека как  способ обеспечения обязательств

Часто под термином «ипотека» подразумевают ипотечное  кредитование, однако «ипотека» имеет  самостоятельное значение — залог  недвижимости как способ обеспечения  обязательств. 

Согласно ст. 5 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»  по договору об ипотеке может быть заложено следующее недвижимое имущество:

— земельные участки, за исключением земельных участков, указанных в ст. 63 настоящего Федерального закона;

— предприятия, здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской  деятельности;

— жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;

— дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;

— воздушные и  морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты.

Если речь идет об ипотеке жилья, то предмет залога должен отвечать следующим требованиям:

§  иметь отдельную  от других квартир или домов кухню  и санузел (т.е. коммунальные квартиры в залог не принимаются);

§  быть подключенным к электрическим, паровым или  газовым системам отопления, обеспечивающим подачу тепла на всю площадь жилого помещения;

§  быть обеспеченным горячим и холодным водоснабжением в ванной комнате и на кухне;

§  иметь в исправном  состоянии сантехническое оборудование, двери, окна и крышу (для квартир  на последних этажах).

Здание, в котором  расположен предмет залога, должно отвечать следующим требованиям:

§  не находиться в аварийном состоянии;

§  не состоять на учете по постановке на капитальный  ремонт;

§  иметь цементный, каменный или кирпичный фундамент;

§  иметь металлические  или железобетонные перекрытия;

§  этажность здания не должна быть менее трех этажей.

В договоре об ипотеке  должны быть указаны предмет ипотеки, результаты оценки его стоимости, существо и срок исполнения обеспечиваемого  ипотекой договора, а также право, в силу которого имущество, являющееся предметом ипотеки, принадлежит  залогодателю. Предмет ипотеки определяется в договоре с указанием его  наименования, местонахождения и  достаточным для целей идентификации  описанием. Оценка предмета ипотеки  определяется в соответствии с Законом  «Об оценочной деятельности в  Российской Федерации» по соглашению залогодателя с залогодержателем.

Договор об ипотеке  должен быть нотариально удостоверен  и подлежит государственной регистрации, с момента которой он вступает в силу. Ипотека подлежит государственной  регистрации учреждениями юстиции  в Едином государственном реестре  прав на недвижимое имущество по месту нахождения имущества, являющегося предметом ипотеки, в порядке, установленном Федеральным законом о государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним. Кредитный договор, обеспечиваемый ипотекой, может быть заключен позже регистрации ипотечного договора, а право залога возникает с момента заключения кредитного договора, и заемщик ничем не рискует, если кредитный договор не будет заключен. Вследствие того, что законодательство допускает многократный последующий залог уже обремененного ипотекой имущества, следует включать соответствующее запретительное условие в каждый ипотечный договор.

Ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы  долга по кредитному договору или  иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в  части, предусмотренной договором  об ипотеке. Ипотека, установленная  в обеспечение исполнения кредитного договора с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору  причитающихся ему процентов  за пользование кредитом и уплату залогодержателю сумм, причитающихся  ему:

— в возмещение убытков  и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки  исполнения или иного ненадлежащего  исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;

— в виде процентов  за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных  обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом, ст. 393 ГК РФ (взыскать с физического лица проценты за пользование чужими средствами сложно, так как в судебном процессе необходимо доказать, что гражданин  имел возможность для погашения  долга, но не возвратил имеющиеся  у него средства и использовал  их иначе, а таких практических наработок  еще нет);

— в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных  обращением взыскания на заложенное имущество;

— в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Если договором  не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том  объеме, в каком они имеются  к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества. Отчуждение заложенного имущества собственником  возможно лишь с согласия банка. Банк может обратить взыскание на заложенное имущество для удовлетворения за счет этого имущества своих требований, вызванных неисполнением или  ненадлежащим исполнением обеспеченного  ипотекой обязательства, в частности  неуплатой или несвоевременной  уплатой суммы долга полностью  или частично. Например, при нарушении  сроков внесения периодических платежей более трех раз в течение 12 месяцев. Взыскание, как правило, производится по решению суда.