Договор банковского счет

      5) при осуществлении расчетных операций по корреспондентским счетам ликвидационных комиссий кредитных организаций, у которых отозваны лицензии на совершение банковских операций;

      6) при осуществлении расчетных  операций кредитных организаций  с Банком России, связанных с перечислением средств: в обязательные резервы; по размещению в депозиты; по возврату кредитов и уплате процентов за кредиты; в пользу Банка России; на получение наличных денежных средств (в т.ч. при депонировании средств в учреждениях Банка России на получение наличных денег).

      При наличии встречных платежных  обязательств может применяться  зачет взаимных требований. 

Оплата  банком за пользование  остатком на счете. 

      В договоре банковского счета может  быть предусмотрено: а) банк обязан платить  клиенту за остаток на счете; б) банк не обязан платить клиенту за остаток на счете. При отсутствии любого из перечисленных условий применяется норма п.1 ст.852 ГК и предполагается, что банк обязан выплачивать клиенту соответствующее вознаграждение за остаток на счете.

      Вознаграждение, причитающееся клиенту, исчисляется, как правило, в виде процентов  годовых. Сумма вознаграждения зачисляется  на счет клиента ежеквартально. В  договоре может быть иной период начисления и выплаты процентов. Проценты по остаткам средств на счетах, открытых в ЦБР и его учреждениях, не начисляются, кроме случаев, Установленных ЦБР или договором.

      Когда в договоре не определен размер вознаграждения за остаток на счете, величина процентной ставки за пользование средствами клиента  определяется в размере процентов, уплачиваемых банком по вкладам до востребования (ст.838 ГК).

      При наличии встречных платежных  обязательств может применяться  зачет взаимных требований. 

Обязанности банка. 

Обязанность банка открыть  счет.

      Банк  обязан заключить договор с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом, и установленными в соответствии с ним банковскими правилами, он обязан так же открыть клиенту счет (пункт 2 статьи 846 ГК). Причем если первая из указанных обязанностей следует исключительно из закона, то вторая помимо этого имеет своим основанием и договор. 

Обязанность банка совершать  определенные операции по счету. 

      В соответствии со ст.848 ГК банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами, и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное. 

Обязанность банка соблюдать  установленные сроки  совершения операций по счету. 

      Банк  обязан зачислять адресованные клиенту  средства не позднее дня, следующего за датой поступления в банк соответствующего расчетного документа. Таким документом не может быть выписка из корреспондентского счета банка, сводное платежное поручение без приложений и т.п., поскольку они не позволяют идентифицировать получателя платежа.

      Более короткие сроки могут быть предусмотрены  в договоре с клиентом. 
 
 

Обязанность банка кредитовать  счет  

      В договор банковского счета любого вида стороны вправе включить условие  о предоставлении банком кредита  при временном отсутствии средств  на счете клиента (овердрафт).

      Ранее овердрафт предоставлялся в виде отрицательного остатка на том же счете, где учитывались средства клиента (дебетовое сальдо).

      Однако  в настоящее время ЦБР изменил  порядок бухгалтерского счета средств, выданных клиенту в виде овердрафта, выданные в виде овердрафта средства должны учитываться на отдельных ссудных счетах. На счете клиента (расчетном, корреспондентском, валютном и т.п.) овердрафт не отражается. 

Запрет  контроля банком использования  клиентом денежных средств. 

      Согласно  пункту 3 статьи 845 ГК банк не вправе определять контролировать направление использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законе» или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. 

Ограничения распоряжения счетом. 

      Под арестом средств, находящихся на банковском счете, следует понимать временное прекращение по счету расходных операций, произведенное без расторжения договора банковского счета.

      Пределы ареста средств на счете по сумме  должны быть указаны в решении  о наложении ареста. При наличии в банке нескольких счетов одного и того же клиента в решении необходимо уточнить, средства на каких счетах подлежат аресту. В противном случае банк может выбрать любой счет.

      В соответствии со ст.27 Закона о банках на денежные средства и иные ценности юридических и физических лиц, находящиеся на счетах и во вкладах или на хранении в кредитной организации, арест может быть наложен не иначе как судом и арбитражным судом, судьей, а также постановлением органов предварительного следствия - при наличии санкции прокурора. 

Обязанность банка хранить  банковскую тайну. 

      Обязанность хранить банковскую тайну распространяется на кредитные, аудиторские организации  и ЦБР. Эта обязанность носит  личный характер.

      Кредитные организации гарантируют тайну  сведений о счетах и вкладах, операциях по счетам и вкладам, сведений о своих клиентах и корреспондентах, а также иной информации, устанавливаемой кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

      Таким образом, объектом охраны являются сведения о личности клиента, об их операциях и состоянии счета. 
 

Ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по счету. 

      Ответственность банка наступает в случае:

      а) несвоевременного зачисления банком денежных средств (т.е. произведенное с нарушением сроков, установленных ст.849 ГК), причитающихся владельцу счета и поступивших на корреспондентский счет банка плательщика вместе с документами, определяющими получателя платежа.

      б) необоснованного списания средств  со счета, под которым следует  понимать, например, бесспорное (безакцептное) списание по неправильно оформленному расчетному документу, при отсутствии расчетного документа или списание большей суммы, чем указано в расчетном документе, и т.п.

      При этом неустойка должна начисляться  со дня, когда банк необоснованно списал средства и до их восстановления на счете, по учетной ставке ЦБР на день восстановления средств на счете. Если требование удовлетворяется в судебном порядке, то ставка процента может быть определена на день либо предъявления иска, либо вынесения решения.

      в) невыполнение указаний клиента о  перечислении денежных средств со счета, под которым следует понимать:

      при внутрибанковских расчетах - отсутствие факта зачисления переводимых средств  на счет получателя в срок, установленный  ст.849 ГК;

      при межбанковских расчетах - отсутствие факта передачи расчетных документов в банк-посредник (или банк получателя платежа при наличии прямых корреспондентских  отношений между банками) вместе с соответствующим денежным покрытием  в течение сроков, установленных ст.849 ГК.

      За  указанные нарушения банк должен уплатить клиенту проценты в порядке  и размере, предусмотренных ст.395 ГК. Арбитражная практика исходит из того, что предусмотренная ею ответственность по форме является законной неустойкой. Отсюда следует сделать вывод, что условие договора банковского счета об исключении такой ответственности либо об уменьшении ее размера в силу п.2 ст.332 ГК недействительно. 

Обязанности клиента и его  ответственность. 

      Обязанности клиента можно условно разделить  на две группы: к первой отнести организационно-формальные, а ко второй - имущественные.

      В основном обязанности по первой группе можно свести к выполнению формальных аспектов: по соблюдению банковских правил, по удостоверению права лиц, осуществляющих распоряжение счетом, по оформлению документов и соблюдению сроков их подачи. Невыполнение этой группы обязанностей клиента в и как правило влечет невыполнение поручений и распоряжений клиента из-за нарушения им соответствующих обязанностей.

      Вторая  группа обязанностей клиента связана с кредитованием счета (статья 850 ГК) и оплатой расходов банка на совершение операций по счету, которые можно назвать имущественными, ибо от клиента требуется уплата определенных сумм (хотя возможен и зачет), а у банка появляется денежное требование.

      Если  стороны в договоре банковского  счета не предусмотрели порядок  взимания указанной платы, банк может  удерживать ее из денежных средств  клиента, находящихся на счете по истечении каждого квартала. По сути, здесь мы имеем дело с безакцептным списанием денежных средств со счета клиента.

      Оплата  услуг банка, называемая иногда комиссией  банка, вернее, ее размер, обычно указывается  в каких-либо унифицированных правилах банка, которые действуют в отношении  всех клиентов, имеющих одинаковый по виду банковский счет. На практике в договоре банковского счета банк оговаривает за собой пpaвo на одностороннее изменение размера комиссии с уведомлением впоследствии об этом владельца счета. 

Прекращение и изменение договора. 

      Расторжение договора банковского счета регулируется как общими правилами о расторжении договора (глава 29 ГК), так и специальными - статья 859 ГК.

      Специальные правила прекращения договора банковского  счета впервые сформулированы на уровне закона, что следует признать отрадным фактом, так как это ведет к большей защищенности сторон по договору, ибо никакое принятие нового подзаконного акта или изменение существующего не приведет к появлению у какой-либо из сторон дополнительной возможности для расторжения договора. Реально это касается только одной стороны - клиента. Именно у него появляется уверенность, что банк может расторгнуть договор помимо его воли только в случаях, предусмотренных законом, и никак иначе, ибо сам клиент может расторгнуть договор в любое время. 

Порядок изменения договора банковского счета. 

      Что касается изменения договора банковского  счета, то специальные правила для  этого соглашения ГК не устанавливаются, следовательно, должны применяться  общие нормы, регулирующие правоотношения по расторжению договоров.

      В литературе в отношении изменения договора банковского счета было высказано следующее адресованное судам предложение: «... если вопрос об изменении договора поднят банком по экономическим соображениям: необходимость повышения тарифов за расчетно-кассовое обслуживание и т. п., а клиент не согласен на изменение договора - суд при рассмотрении спора должен принять во внимание не только положение банка, но и экономическое положение владельца счета и исходя из этого принять решение».

      Анализ  статей 450 и 453 ГК, представляющих собой содержание главы 29 ГК (Изменение и расторжение договора), дает основания полагать, что применительно к договору банковского счета единственным основанием для банка к изменению договора банковского счета является так называемая концепция clausula rebus ic stantibus. Последняя в отечественном ГК представляет собой основание для изменения и расторжения договора в связи с существенным изменением обстоятельств. При этом в соответствии с пунктом 2 статьи 451 ГК договор может быть изменен или расторгнут при одновременном наличии следующих условий:

      1) в момент заключения договора  стороны исходили из того, то  такого изменения обстоятельств  не произойдет;