Договор банковского счет

Содержание 

Введение …………………………………..……………………………………………….. 3

Договор банковского счета …………….….………………………..…………….………. 3

Удостоверение права распоряжения денежными средствами …………………………. 4

Отдельные виды банковских счетов ……………………...………………………….…. 4

Заключение  договора …………………..………………………………………………….. 5

Оплата  расходов банка на совершение операций по счету ………………………...…… 6

Оплата  банком за пользование остатком на счете ………………………...…………….. 7

Обязанности банка ………………………………...………………………………………. 7

Обязанности клиента и его ответственность …………………………………………….. 9

Прекращение и изменение договора ………………………………………………….… 10

Порядок изменения договора банковского  счета ………………………………...…….. 10

Порядок расторжения договора банковского  счета ………………………………….… 11

Заключение ……………………………………………………………………………….. 12

Список  используемой литературы ……………………....……………………………… 13 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение. 

      Договор банковского счета является, важным элементом в системе отношений в сфере предпринимательства, ибо в основном клиентами банков являются именно юридические лица, осуществляющие расчеты с помощью безналичных денег. Только с принятием Гражданского кодекса РФ договор банковского счета окончательно приобрел самостоятельность и был детально расписан. 

Договор банковского счета. 

      По  договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

      Банк  может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

      Договор банковского счета принято относить к консенсуальным договорам. Он считается  заключенным с момента достижения соглашения сторонами по его существенным условиям.

      Договор банковского счета является двусторонним, то есть права и обязанности возникают  у каждой из сторон.

      В связи с характеристикой договора банковского счета необходимо обратить особое внимание на три его аспекта: речь идет об отнесении указанного договора к возмездным и публичным договорам, а также договорам присоединения. 

Предмет договора банковского  счета. 

      В современной отечественной науке  гражданского права нет единой позиции  в отношении предмета договора банковского счета. Так, одни ученые указывают, что предмет договора - денежные средства клиента, находящиеся на его банковском счете, с которыми осуществляются операции, обусловленные договором».

      Другие  по-иному подходят к этому вопросу: «предметом договора банковского счета являются открытие банком лицевого счета клиента, осуществление расчетно-кассового обслуживания, включая проведение банком операций по счету клиента и оказание иных услуг, связанных с этими операциями».

      Предметом договора в широком смысле является имущественное благо, получаемое клиентом и выражающееся в услугах, оказываемых банком. Иногда говорят, что банк обязан «вести счет клиента». В этом смысле имущественное благо в виде безналичных денежных средств, в силу своей природы, «принадлежит» как банку, так и клиенту. Ибо банк может пользоваться ими, а клиент - распоряжаться. Кроме того, операции по счету с денежными средствами подпадают отчасти под предмет других договоров - например, банковского вклада, кредитного договора. В-третьих, договором банковского счета обнимаются и правоотношения, которые вообще не связаны с денежными средствами и касаются некоторых элементов, включаемых в объем понятия банковской тайны. 
 

Субъекты  договора банковского  счета. 

      Природа договора банковского счета, его предмет предопределяют и его субъектный состав. Достаточно очевидно, что одно из сторон этого договора является банк или другая кредитная организация, а другой стороной - любое юридическое или физическое лицо. Однако банки и иные кредитные организации обладают различными правами, их правовой статус определен в законе о банках. 

Удостоверение права распоряжения денежными средствами, находящимися на счете. 

      Средствами  находящимися на счету могут распоряжаться  и третьи лица чье право на это  удостоверено клиентом. Но обязанность банка возникает только в том случае если, письменное распоряжение клиента будет содержать достаточные данные для идентификации лица, предоставляющего требование о списании денежных средств со счета.

      Распоряжаться счетом юридического лица, лицо вправе только если 1) оно занимает соответствующую должность т.е. быть руководителем и главным бухгалтером; 2) его подпись имеется на карточке образцов подписи и оттиска печати, представленной в банк.

      Кроме того, право распоряжаться счетом юридического или физического лица может быть предоставлено на основании доверенности. Например, с помощью доверенности могут оформляться полномочия сотрудников юридического лица по распоряжению его счетом при выдаче корпоративных дебитных карточек.

      Договором банковского счета может быть предусмотрено, что распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, осуществляется путем представления расчетных документов в электронной форме, а также с использованием иных видов связи, например факса. Однако в этом случае представленные документы должны: а) содержать согласованные сторонами признаки, позволяющие достоверно установить, что они исходят от стороны по договору; б) быть подписаны уполномоченными лицами.

      В этих целях на практике часто используется электронно-цифровая подпись (ЭЦП), которая позволяет установить подлинность, авторство и целостность документа и одновременно является аналогом физической подписи уполномоченного лица. 

Отдельные виды банковских счетов. 

      Договор банковского счета является родовым понятием, охватывающим несколько различных видов договоров, заключаемых банками с клиентами для производства расчетных операций. Отдельные виды договоров банковского счета отличаются в основном в зависимости от того, кому и для производства каких операции открывается счет.

      Расчетный счет. Договоры расчетного счета заключаются с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями. Расчетные счета используются юридическими лицами и предпринимателями для зачисления выручки от реализации продукции (работ и услуг), учета своих доходов от внереализационных операций и иных операций, осуществления расчетов со своими контрагентами, бюджетами по налогам и приравненным к ним платежам, с рабочими и служащими по заработной плате и другим выплатам, включаемым в фонд потребления, с банками по полученным кредитам и процентов по ним, а также для платежей по решениям судов и других органов, имеющих право принимать решения о взыскании средств со счетов в бесспорном порядке.

      Текущий счет. Текущие счета открываются, как правило, для обеспечения деятельности филиалов и представительств юридических лиц.

      Режим текущего счета филиала определяется при его открытии юридическим  лицом, исходя из выполняемых филиалом задач.

      Текущий счет представительства также открывается  по ходатайству юридического лица, которое и определяет его режим. С текущего счета представительства осуществляются расходы и выплаты, связанные с выполнением функций представительства и обязательствами перед бюджетами и внебюджетными фондами, а также расходы по содержанию аппарата представительства, включая выдачу средств на заработную плату и другие выплаты, включаемые в фонд потребления.

      Таким образом, при открытии счетов филиалам и представительствам стороной в  договоре банковского счета выступает  юридическое лицо, которое предоставляет права распоряжения текущим счетом конкретным должностным лицам филиалов и представительств. Круг выполняемых по таким счетам операций, как правило, ограничен.

      Бюджетный счет открывается предприятиям, учреждениям и организациям, финансируемым за счет бюджетов всех уровней для учета расходования бюджетных средств. Средства с таких счетов расходуются строго по целевому назначению.

      Корреспондентский счет. Корреспондентские счета и корреспондентские субсчета открываются банками друг у друга для производства расчетов по поручению банка-корреспондента. В соглашениях о корреспондентских отношениях определяются: круг коммерческих организации, которым зачисляются и которые будут зачислять платежи на корреспондентский счет; круг операций, совершаемых по корреспондентскому счету; условия платежей (вид акцепта); контрольные функции банков; порядок обмена информацией по совершаемым операциям и другие вопросы.

      В банковской практике различаются корреспондентские  счета ЛОРО и НОСТРО. Счет ЛОРО (их счет у меня) предназначается для учета банком операций, осуществляемых им по поручению своего корреспондента. Счет НОСТРО (наш счет у него) предназначен для учета операций, осуществляемых банком-корреспондентом по поручению банка. 

Заключение  договора. 

      Договор банковского счета на практике оформляется, как правило, двумя способами: путем  составления и подписания договора в виде единого документа; без  такого документа.

      Отсутствие  договора банковского счета в  виде единого документа, подписанного сторонами, не означает отсутствия договорных отношений. Подача клиентом заявления об открытии счета является офертой (предложением заключить договор), а разрешительная надпись руководителя банка - акцептом (согласием заключить договор).

      Порядок открытия и ведения счетов в соответствии со ст. 30 Закона о банках устанавливается Банком России. Для открытия счета клиент — юридическое лицо представляет в банк: а) заявление на открытие счета; б) учредительные документы и свидетельство о государственной регистрации юридического лица; в) карточку с образцами подписей руководителя и главного бухгалтера клиента и оттиска его печати. Последний документ должен удостоверить права лиц, имеющих право распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете.

      Кроме того, законодательством установлены иные документы, наличие которых обязательно для открытия юридическому лицу счета. К ним относятся документы, свидетельствующие о постановке клиента на учет в качестве налогоплательщика, плательщика взносов в Пенсионный фонд Российской Федерации, в Фонд социального страхования Российской Федерации, в Государственный фонд занятости населения Российской Федерации и плательщика взносов в фонды обязательного медицинского страхования. 

Оплата  расходов банка на совершение операций по счету. 

      Как уже упоминалось выше договор  банковского счета может быть как возмездным, если об этом есть прямое указание в договоре и договор, или  безвозмездным, если такого указания нет. Банк, как правило, компенсирует свои издержки по бесплатному обслуживанию за счет более низких процентных ставок за остаток на счете.

      Плата за расчетные услуги не взимается  в следующих случаях:

      1) за обслуживание юридических  и физических лиц по перечислению  средств в бюджет и внебюджетные  фонды;

      2) за перевод работодателями членских профсоюзных взносов из заработной платы работников в соответствии с коллективным договором (соглашением);

      3) при проведении расчетных операций  клиентами Банка России, не являющимися  кредитными организациями и находящимися  на обслуживании Банка России;

      4) при перечислении средств бюджетов различных уровней и государственных внебюджетных фондов при условии, что средства перечисляются со счетов распорядителей средств бюджетов и государственных внебюджетных фондов, открытых в учреждениях Банка России;