Жилищное страхование

3

Содержание

Введение.......................................................................................................................3

1.             Сущность жилищного страхования……………...........................................6

1.1.      Общие понятия и роль жилищного страхования………………………….….6

1.2.      Жилищное страхование в условиях рыночной экономики............................11

2.             Современное состояние и перспективы жилищного страхования........18

2.1.      Современное состояние страхового рынка….………………………………18

2.2.      Перспективы развития жилищного страхования…………………………....25

Заключение…………………………………………………………………………33

Список источников и литературы……………………………………………....36

Введение

С развитием рыночных отношений, когда производители товаров, предприниматели, фермеры, а также иные представители негосударственного сектора экономики стали принимать решения и действовать на свой страх и риск, значительно возросли роль и место страхования в системе экономических отношений

Страхование представляет собой систему отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определённых событий за счет денежных фондов, которые формируются из уплачиваемых ими страховых фондов. Главные стороны таких отношений – страховщик и страхователь.

Следовательно, одной из немаловажных проблем развития страхового дела в России является жилищное страхование.

Актуальность данной работы вызвана тем, что жилищное страхование играет огромную роль в жизни граждан, так как у каждого человека есть жилье. А сейчас такое время где каждый день может что-то случится. И поэтому это страхование необходимо развивать и усовершенствовать.

Проблема и её актуальность позволяют выделить тему курсовой работы: «Жилищное страхование: теория и практика».

Объектом курсовой работы является имущественные интересы страхователя или выгодоприобретателя, связанные с владением, пользованием или распоряжением такими объектами жилищного фонда, как жилые дома, жилые помещения (комнаты, квартиры), отделка и инженерное оборудование жилых помещений.

Предметом исследования является жилые дома, жилые помещения, отделка и инженерное оборудование жилых помещений.

Цель данной курсовой работы – изучить жилищное страхование.

В соответствии с целью сформулированы следующие задачи:

        дать общие понятия и роль жилищного страхования;

        изучить жилищное страхование в условиях рыночной экономики

        рассмотреть современное состояние страхового рынка;

        исследовать перспективы развития жилищного страхования.

Нормативно-правовая база исследования. При написании курсовой работы использовались следующие нормативные источники – Гражданский Кодекс Российской Федерации (гл.48), Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Федеральный Закон «Об основах федеральной жилищной политики»

Теоретико-методологическая база исследования представлена научными разработками в области жилищного страхования и представляет комплексные применения методов: диалектический, аналитический, формально-логический, сравнительно-правовой и прочие.

При подготовке исследования были просмотрены и изучены труды: М.М. Ардатовой, В.С. Балиновой, А.П. Архипова, В.Б. Гомелля, Н.Б. Грищенко, Н.Б. Ермасовой, Н.Ю. Ефимовой, М.А. Климовой, Н.В. Корниловой, В.Г. Ларионова, С.Н. Селиванова, Н.А. Кожуровой, Н.Л. Маренкова, Б.Ю. Сербиновского, В.А. Сердюкова, Ю.А. Сплетухова, Г.В. Черновой.

Теоретическая значимость работы заключается в том, что на основе данной работы выявляются факторы, влияющие на жилищное страхование, а так же на его развитие.

Практическая значимость работы заключается в том, что на основе данного исследования в будущем возможна разработка методов развития и усовершенствования жилищного страхования.

По структуре курсовая работа соответствует логике исследования и состоит из введения, двух параграфов, заключения, списка использованной литературы.

1. Сущность жилищного страхования.

1.1. Общие понятия и роль жилищного страхования

С переходом российской экономики на рыночные методы управления появляются объективные условия для развития жилищного страхования. Возникает необходимость страховой защиты в системе социально-экономических отношений страны. В последние годы Россия пережила стихийные бедствия в разных регионах страны; наводнения в Ленске, Якутии, Ставропольском крае; ливневые осадки с катастрофическими оползнями на Черноморском побережье Краснодарского края и на Северном Кавказе; землетрясение на Сахалине, разрушившее г. Нефтегорск; сход лавины в Кармадонском ущелье. Стихийные бедствия унесли человеческие жизни, сотни тысяч человек остались без жилья, огромный ущерб нанесен жилищному фонду. Безусловно, государство участвует в восстановлении пострадавших регионов. Пострадавшие получили пособия, но они несопоставимы с реальным ущербом [7, с. 352].

Регулярность и масштабность страховых событий катастрофического характера заставляет государство заниматься поисками путей решения проблемы выплаты населению страхового ущерба. К решению этой проблемы может быть привлечен более активно страховой рынок — путем совершенствования и развития жилищного страхования.

Жилищное страхование представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление частичной или полной компенсации ущерба (вреда), нанесенного имущественным интересам физических и юридических лиц, связанным с владением, пользованием, распоряжением жилищным фондом, вследствие его повреждения, уничтожения или утраты, а также в случае причинения ущерба третьим лицам [9, с. 100].

Жилищное страхование выступает в роли финансового гаранта, позволяющего обществу компенсировать ущерб, который наступает вследствие случайных событий, наносящих урон населению и государству.

Жилищное страхование следует рассматривать как комплексное страхование, включающее объекты имущественного страхования и страхования ответственности. Оно подразделяется на следующие виды:

        страхование жилого помещения его собственником;

        страхование жилого помещения нанимателем;

        страхование ответственности перед третьими лицами арендаторов нежилых помещений в жилом доме;

        страхование гражданской ответственности арендаторов;

        страхование ответственности перед третьими лицами при перепланировке квартир или при переустройстве их под офисные помещения;

        страхование ответственности коммунальных предприятий за ущерб перед третьими лицами;

        страхование ответственности собственника (владельца, нанимателя) жилищного фонда за причинение вреда имущественным интересам третьих лиц;

        ипотечное страхование;

        титульное страхование;

        страхование имущества товариществ собственников жилья;

      страхование профессиональной ответственности риелторов;

      страхование жилых помещений в домах-памятниках и др.

Некоторые виды жилищного страхования могут содержать также элементы личного страхования [8, с. 206].

В Концепции развития страхования в РФ, одобренной распоряжением Правительства РФ 25 сентября 2002 г. № 1361-р, отмечено, что на состояние экономики влияют значительные расходы, которые связаны с ликвидацией последствий стихийных бедствий, аварий, катастроф и покрываются за счет бюджетных средств и средств граждан и юридических лиц. Из-за недостатка средств компенсация убытков зачастую происходит избирательно, в результате чего имущественные интересы граждан и юридических лиц в большей части ущемляются.

Жилищное страхование обеспечивает восстановление имущества всех форм собственности, поврежденного или уничтоженного стихийными бедствиями, авариями, иными бедствиями, от которых оно было застраховано. В результате современных социально-экономических преобразований в России изменилась структура жилищного фонда по типам собственности и возникла необходимость перехода к новой системе организационно-правовых и финансовых отношений в сфере владения, распоряжения и пользования жилищным фондом. Так, доля частного жилищного фонда на 1 января 2011 г. составила 79,8 % всего жилищного фонда России [10, с. 99].

Потребность в страховой защите реально сформировалась в условиях перехода в частную собственность граждан жилых помещений, расположенных в домах муниципального жилищного фонда. Появление в одном жилом доме нескольких собственников вынуждает к совместному решению вопросов о формах содержания жилого дома, обеспечения его сохранности и определения источников возмещения ущерба, возникающего в связи с износом и повышением аварийности жилого дома.

Важность страхования обусловлена проводимой жилищной реформой, реальной необходимостью возмещения потерь в результате чрезвычайных и иных неблагоприятных случайных событий, совершенствованием законодательной базы, а также его социально-экономической значимостью [4, с. 208].

При возникновении крупных природных или техногенных катастроф, охватывающих огромные территории, угрожающих жизни тысяч жителей, нарушающих производство сотен предприятий, возмещение ущерба через систему жилищного страхования имеет позитивные макроэкономические последствия.

Направление средств государственного бюджета на возмещение ущерба от катастроф, аварий и иных чрезвычайных событий нежелательно, так как непредвиденные расходы государства нарушают бюджетный план, а централизованных государственных резервов бывает не всегда достаточно. К тому же покрытие ущерба, причиненного объектам частной собственности, за счет государственных средств не характерно для развитой рыночной экономики [20].

Следовательно, жилищное страхование может помочь избежать таких серьезных макроэкономических проблем, как рост государственных расходов и бюджетного дефицита, являющегося инфляционным фактором.

Жилищное страхование способствует оптимизации макроэкономических пропорций общественного воспроизводства. Именно из-за способности жилищного страхования оказывать влияние на макроэкономические процессы оно считается одним из стратегических секторов экономики.

Кроме того, важным стратегическим фактором являются огромные инвестиционные ресурсы страховых компаний, которые во многом предопределили макроэкономические пропорции экономического развития страны.

Социальная роль жилищного страхования заключается в том, что оно обеспечивает стабильность в обществе, гарантируя гражданам возмещение ущерба при повреждении или утрате жилья, создавая защищенность человека [16, с. 555].

В условиях рыночной экономики, когда прямое государственное влияние во многих социальных областях минимально, а необходимость социальных гарантий чрезвычайно велика, эти функции переданы государством страховым компаниям: минимум обеспечивается обязательными видами страхования, а все остальное — посредством заключения договоров добровольного страхования. Стимулируя проведение жилищного страхования как социально ориентированного страхового продукта, государство снижает социальную нагрузку на внебюджетные фонды.

Развитию жилищного страхования способствуют следующие факторы: стабильное финансовое положение населения, активизация роли государства в укреплении и развитии рынка страхования жилья, необходимая статистическая информация, разработка концепции развития жилищного страхования с целью удовлетворения потребностей населения, предприятий и государства в надежной страховой защите.

Жилищное страхование содействует социально-экономической стабильности в обществе и является неотъемлемым элементом системы социальной защиты имущественных интересов населения. Необходимость жилищного страхования в России вызвана введением рыночных механизмов возмещения имущественных потерь, возникающих у собственников, нанимателей, арендаторов, оценщиков, риэлторов в условиях социально-экономических преобразований [12, с. 136].

Следует признать, что недостаточное развитие жилищного страхования в РФ обусловлено социально-экономическим положением, состоянием страхового рынка, несовершенством законодательной базы. Вместе с тем имеются возможности для рыночных преобразований. Необходимы финансовые гарантии государства, обеспечивающие возмещение ущерба в случае стихийных бедствий, аварий, пожаров и других непредвиденных событий.

Таким образом, жилищное страхование представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление частичной или полной компенсации ущерба (вреда), нанесенного имущественным интересам физических и юридических лиц, связанным с владением, пользованием, распоряжением жилищным фондом, вследствие его повреждения, уничтожения или утраты, а также в случае причинения ущерба третьим лицам. Жилищное страхование содействует социально-экономической стабильности в обществе и является неотъемлемым элементом системы социальной защиты имущественных интересов населения. Необходимость жилищного страхования в России вызвана введением рыночных механизмов возмещения имущественных потерь, возникающих у собственников, нанимателей, арендаторов, оценщиков, риэлторов в условиях социально-экономических преобразований.