Виды и формы страхования

     По  видам страхования договоры личного  страхования подразделяются на:

     1) договоры страхования жизни;

     2) договоры страхования от несчастных  случаев 

     3) договоры медицинского страхования. 

Договоры  имущественного страхования в соответствии со ст. 929 ГК делятся на:

     1) договоры страхования имущества; 

     2) договоры страхования гражданской ответственности;

     3) договоры страхования предпринимательского  риска. 

1.2. Имущественное  страхование

     Деление договоров страхования на виды производится в зависимости от того, какие интересы они защищают. В основе имущественного страхования лежат имущественные интересы.

     По  договору имущественного страхования  одна сторона (страховщик) обязуется  за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении  предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (п.1 ст. 929 ГК РФ).

     По  своей сути имущественное страхование  является наиболее развитым и сложным  договором страхования. С этого  вида страхования собственно и началась история всей страховой деятельности.

     В отличие от других договоров при  договоре имущественного страхования  у страхователя или выгодоприобретателя  присутствует особый интерес - имущественный - в заключении договора. Такие интересы перечислены в п. 2 ст. 929 ГК РФ. В соответствии с этой статьей к ним относятся:

     риск  утраты (гибели), недостачи или повреждения  определенного имущества;

     риск  ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу  других лиц, а в случаях, предусмотренных  законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности;

     риск  убытков от предпринимательской  деятельности из-за нарушения своих  обязательств контрагентами предпринимателя  или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.

     Страхование имущества производится на случай его утраты, недостачи или повреждения, т.е. интерес в отношении имущества, которое страхуется должен к моменту заключения договора страхования реально  иметься у того, чей интерес страхуется и интерес должен состоять именно в его сохранении.

     Цель  имущественного страхования – возмещение ущерба.

     Принцип возмещения ущерба состоит в том, что страхователь после наступления  страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно перед ним. В связи с этим встает проблема оценки стоимости страхуемого имущества и определения страховой суммы.

     Страховая сумма – эта сумма, в пределах которой страховщик несет страховую ответственность по договору. Максимальная величина страховой суммы в имущественном страховании определяется страховой стоимостью страхового интереса ко времени наступления страхового случая. В страховании различают следующие основные виды стоимости:

     - восстановительная стоимость – сметная стоимость нового объек-

     та, аналогичного подлежащему оценке;

     - фактическая стоимость – восстановительная (первоначальная) стоимость за вычетом суммы, соответствующей степени износа;

     - остаточная (общая) стоимость – продажная цена объекта страхования, которую может получить страхователь.

     Как правило, страховая стоимость –  это фактическая стоимость объекта  страхования за вычетом износа.

     В ГК виды имущественного страхования  выделяются в зависимости от того, на защиту какого интереса направлен соответствующий договор. Наиболее часто на практике встречаются договоры страхования имущества, а со вступлением в действие части 2 ГК 1996 г. в нашей стране впервые получили регулирование на таком уровне отношения по страхованию гражданской ответственности - договорной и за причинение вреда, а также страхование предпринимательского риска.

     1.2.1. Страхование имущества

     Под имуществом, в отношении которого заключается договор страхования, прежде всего понимаются вещи, деньги, ценные бумаги и иные предметы, не изъятые из гражданского оборота и не относящиеся к объектам, страхуемым по другим договорам.

     По  данному договору имущество может  быть застраховано только в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя) имеющего интерес, основанный на законе, ином правовом акте или договоре (п.1 ст. 930 ГК РФ). «Такой интерес может возникнуть у лица, которое имеет право на соответствующее имущество (как вещное, так и обязательственное), либо на которое возложена обязанность по обеспечению сохранности имущества. Например, интерес в страховании вещи, переданной на хранение имеет как хранитель, так и поклажедатель».

     В случаях, если интерес в сохранении застрахованного имущества у  страхователя или выгодоприобретателя отсутствует, данный договор считается недействительным (п.2 ст. 930 ГК РФ).

     Понятие "имущество" применительно к  данной разновидности страхования  до последнего времени использовалось исключительно как синоним слова "вещь". Однако поскольку законодательство предусматривает в некоторых случаях страхование не только вещей, но и имущественных прав (в частности, права требования выплаты банковского вклада), к страхованию имущества следует относить страхование не только вещей, но и имущественных прав.

     В законодательстве перечень вещей, которые могут быть застрахованы, не ограничен. На практике страховые организации не осуществляют страхование имущественных интересов, связанных с сохранностью наличных денег, ценных бумаг, а также имущества, представляющего исключительно нематериальную ценность для владельцев (например, семейные фотографии, беспородные домашние животные).

     К страховым рискам обычно относится  уничтожение имущества, его порча (повреждение), пропажа, в том числе  хищение.

     При страховании имущества, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать его страховую стоимость. Такой стоимостью для имущества считается его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования (п. 2 ст. 947 ГК). При заключении договора страхования новая вещь обычно оценивается в соответствии с ценой, которая подтверждается кассовым или товарным чеком. Имущество, бывшее в употреблении, оценивается с учетом степени износа.

     Когда имущество застраховано лишь в части страховой стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость (п. 1 ст. 950 ГК).

     Договор страхования имущества обычно заключается  в добровольном порядке, однако в  определенных случаях закон обязывает  к этому. Такая обязанность обычно возлагается не на собственников  имущества, а на лиц, у которых  чужое имущество находится временно и которые должны обеспечить его сохранность. [7.c.456]

     Договор страхования имущества может  быть заключен без указания имени  или наименования выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует"). При этом страхователю выдается страховой  полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику (ст. 930 ГК).

     Страховое возмещение, выплачиваемое по договору страхования имущества, зависит  от страховой стоимости имущества, размера понесенных убытков, а также от того, было страхование полным или договор заключался лишь на часть страховой стоимости. Возмещение не может превышать страховой стоимости, даже если реально понесенные страхователем (выгодоприобретателем) убытки были выше.

     1.2.2.Страхование  гражданской ответственности

     Страхование гражданской ответственности отнесено законодательством к договорам  имущественного страхования. ГК различает две разновидности договоров страхования гражданской ответственности - договор страхования ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ) и договор страхования ответственности перед контрагентами за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств (ст. 932 ГК РФ). Можно выделить также третью разновидность - страхование профессиональной ответственности, которая может возникнуть в результате ошибок, допущенных в профессиональной деятельности лица. [7.c.458] Страхованию подлежит риск наступления гражданской ответственности. Не может быть застрахована уголовная или административная ответственность, даже если она заключается в применении имущественных санкций. Однако, при заключении договора страхования ответственности за причинение вреда жизни и здоровью, стороны не вправе исключить даже умышленное причинение вреда из числа застрахованных рисков, страховых случаев, согласно правилам ст. 963 ГК.

     Особенность договора страхования гражданской  ответственности состоит в том, что компенсации подлежат убытки, понесенные не лицом, ответственность  которого застрахована, а третьим  лицом (выгодоприобретателем). В качестве выгодоприобретателей по договорам страхования гражданской ответственности выступают потерпевший или контрагент по договору. Однако это не означает отсутствия страхового интереса у страхователя или иного лица, риск ответственности которого застрахован. Этот интерес заключается в возможности избежать уменьшения собственного имущества в результате выплаты возмещения вреда (убытков) третьему лицу.

     Страхование ответственности за причинение вреда  используется обычно в областях человеческой деятельности, связанной с повышенной опасностью для окружающих.

     По  договору страхования риска ответственности  по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или  имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, которое должно нести ответственность (застрахованное лицо).

     Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо  в договоре страхования. Если это  лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя.

     Если  по договору страхования риска ответственности  за причинение вреда (ст. 931 ГК) застрахована ответственность лица, не являющегося  страхователем, последний вправе, если иное не предусмотрено договором, в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика.

     Страхование риска гражданской ответственности  возможно на добровольной основе или  в обязательном порядке.

     При обязательном страховании ответственности за причинение вреда, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования гражданской ответственности, лицо, в пользу которого заключен договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы (п. 4 ст. 931 ГК РФ).

     1.2.3. Страхование предпринимательского  риска

     Страхование предпринимательского риска. Этому новому и нетрадиционному для Российской практики виду страхования посвящена ст. 933 ГК РФ. Предпринимательский риск может состоять в риске неплатежей, в риске убытков из-за перерыва коммерческой деятельности, в риске ответственности производителя за выпуск опасной для пользователя и окружающих продукции, включая ответственность производителя и продавца по Закону о защите прав потребителей.

     Но  правом застраховать предпринимательский  риск обладают только граждане, являющиеся предпринимателями, а юридические  лица - только в той части своей  деятельности, которая является предпринимательской.

     Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. Более мягкие последствия предусмотрены законом на случай страхования риска в пользу третьего лица. Такой договор считается заключенным в пользу страхователя (ст. 933 ГК РФ).