Страхование каско транспортных средств водного, воздушного, автомобильного и железнодорожного транспорта предусматривает страховую защиту от совокупности свойственных для них опасных событий (страховых рисков) и их последствий. Последствиями фактически произошедших неблагоприятных для транспортных средств событий являются их гибель (уничтожение), утрата или повреждение, наносящие убытки (ущерб) страхователям (выгодоприобретателям) и порождающие потребность в денежных средствах для возмещения потерь.

        Перечень страховых  рисков, включаемых в правила страхования  транспортных средств как иностранных, так и российских страховщиков, практически одинаков.

        Риски подлежащие страхованию  при страховании подвижного железнодорожного состава:

1. Физическая или конструктивная гибель, повреждение или утрата вагонов и тягового подвижного состава;
2. Вред жизни, здоровью и имуществу пассажиров;
3. Вред жизни, здоровью, имуществу третьих лиц, включая загрязнение окружающей природной среды;
4. Расходы по расследованию обстоятельств страхового случая;
5. Издержки и расходы по защите интересов страхователя в судебных и арбитражных органах.

    Железнодорожное страхование специфический вид  деятельности.

    Так, риски, которым подвержен пассажирский подвижной состав, существенно отличаются от рисков, которым подвержены грузовые вагоны или локомотивы. Например, в последнее время в связи с обновлением парка пассажирских вагонов и электричек на страхование чаще стал заявляться пассажирский подвижной состав. Риск крушения пассажирских поездов существенно ниже, чем грузовых, что обусловлено более высоким уровнем организации безопасности движения. В связи с этим страховщики, впервые принимающие на страхование подобные риски, оценивают их дешевле; этот же аргумент используют и страхователи, требуя все более низкий тариф. Но на самом деле такой подход не совсем верен. Риски на пассажирских поездах не ниже, они просто другие. В электричках, например, один из основных рисков – вандализм, например, бой стекол в электричках. ¹²

        Риски подлежащие страхованию  при автокаско:

• угон;
• ущерб, в следствии:

- повреждения  в результате ДТП;

- пожара;

- взрыва;

- стихийных  явлений;

- падения  предметов (даже снега и льда), попадания камней;

- противоправных  действий третьих лиц;

• страхование водителей и пассажиров авто от несчастного случая;
• страхование автомобилей от поломок и технических неисправностей;
• страхование дополнительного оборудования, установленного в автомобиле.

        Страхование от ущерба включает случаи повреждения или уничтожения автотранспортного средства в результате дорожно-транспортных происшествий, пожара, самовозгорания, взрыва, падения инородных предметов, стихийных природных явлений, противоправных действий третьих лиц (кроме угона). Страхование от угона проводится на случай хищения (кражи) автомобиля. При этом страховые компании, как правило, требуют от владельца установки противоугонного устройства определенного типа. Застраховаться только от угона весьма сложно, тогда как страхование только от ущерба весьма распространено. Что касается дополнительного оборудования, то оно считается застрахованным на случай повреждения, уничтожения или утраты.

        Риски подлежащие страхованию  при страховании средств водного транспорта.

        Страховые компании возмещают убытки, происшедшие вследствие случайностей и опасностей плавания, а также по другим причинам внезапного и непредвиденного характера. При этом все возможные события делятся на две группы — не связанные и связанные с действиями судовладельца. К первым относятся затопление судна в шторм, посадка на мель, удар молнии, пожар, пиратство и др. Наступление же рисков второй группы судовладелец, как правило, имеет возможность предотвратить: взрыв котлов, поломка валов, скрытые дефекты оборудования и корпуса и т. п. Поэтому в последнем случае страховщики изучают все обстоятельства, связанные с возмещением убытков, на предмет наличия или отсутствия вины судовладельца.

         Федеральный Закон  «Об обязательном страховании гражданской  ответственности владельцев транспортных средств» определяет страховые риски следующим образом.

          К страховому риску по обязательному страхованию относится наступление гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации, за исключением случаев возникновения ответственности вследствие:

        а) причинения вреда  при использовании иного транспортного  средства, чем то, которое указано в договоре обязательного страхования;

        б) причинения морального вреда или возникновения обязанности  по возмещению упущенной выгоды;

        в) причинения вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;

        г) загрязнения окружающей природной среды;

        д) причинения вреда  воздействием перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования;

        е) причинения вреда  жизни или здоровью работников при  исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в  соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования;

        ж) обязанности по возмещению работодателю убытков, вызванных  причинением вреда работнику;

        з) причинения водителем  вреда управляемому им транспортному  средству и прицепу к нему, перевозимому ими грузу, установленному на них оборудованию; 
и) причинения вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке, а также при движении транспортного средства по внутренней территории организации;

        к) повреждения или  уничтожения антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного характера, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности;

        л) обязанности владельца  транспортного средства возместить вред в части, превышающей размер ответственности, предусмотренный  правилами главы 59 Гражданского кодекса  Российской Федерации (в случае, если более высокий размер ответственности установлен федеральным законом или договором).¹³

       3.2. Субъекты и объекты  страхования транспортных  средств

         Страховая защита транспортных средств, как и других объектов имущества, осуществляется заключением договора страхования. Заключая договор страхования транспортного средства, стороны достигают соглашения по установлению, изменению и прекращению своих прав и обязанностей, а также третьих лиц, т.е. прав и обязанностей субъектов страхования.

         Субъектами  страхования транспортных средств являются страхователь, страховщик и выгодоприобретатель.

         Страхователь  — юридическое или дееспособное физическое лицо, которое владеет транспортным средством на правах собственности, по договору аренды, финансового лизинга, имущественного найма, по соглашению о совместной деятельности или эксплуатирует его по доверенности. Страхователь должен быть заинтересован в страховой защите транспортного средства от страховых случаев, т.е. в возмещении убытков от возможных его повреждений, гибели или утраты. При отсутствии заинтересованности в сохранении транспортного средства, основанной на законе, ином правовом акте или договоре, заключенный договор страхования считается недействительным (ч. 1 и 2 ст. 930 ГК РФ).

         Страховщиком является страховая коммерческая организация — юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление страхования транспортных средств или Общество взаимного страхования. Последнее является, как правило, некоммерческой организацией, создающейся на условиях добровольного объединения денежных средств в виде вступительных и членских взносов юридическими и/или физическими лицами для целей страхования транспортных и других имущественных рисков членов этого Общества и ведения его дела.

         В качестве выгодоприобретателя выступает юридическое или физическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования транспортного средства и которое вправе получить от страховщика страховое возмещение в пределах страховой суммы при наступлении страхового случая. Таким лицом может быть собственник или арендодатель транспортного средства, в пользу которого и заключает договор страхования другое лицо, эксплуатирующее его транспортное средство на основании соответствующего договора или по доверенности.

         Предметом страхования всегда является конкретное транспортное средство. Объектом договора страхования этого средства являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с сохранением, восстановлением транспортного средства при наступлении страхового случая с ним и потребностью в дополнительных средствах для этих целей. Это подтверждается более чем вековой мировой практикой страхования и разбирательства страховых исков в судах. Еще в 1883 г. английский судья, вынося решение по делу Costellain V. Preston, сказал: «Что застраховано по огневому полису? Не кирпичи, не строительные материалы — но интерес страхователя в объекте страхования».

         В соответствии с  ч. 1 и 2 ст. 930 ГК РФ транспортное средство может быть застраховано в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. При отсутствии такого интереса договор страхования транспортного средства недействителен. Об интересе в страховании транспортных средств, основанном на определенных договорах, сказано выше. Имеется также интерес у страхователей (выгодоприобретателей), установленный законами РФ и их правовыми нормами об обязательном страховании жизни, здоровья и имущества (включая транспортные средства) государственных служащих и некоторых иных категорий граждан (п. 3.4; ч. 1 ст. 935 ГК РФ).

         На юридических  лиц, имеющих в хозяйственном  ведении или оперативном управлении имущество (включая транспортные средства), являющееся государственной или муниципальной собственностью, законом или в установленном им порядке может быть возложена обязанность страховать это имущество (ч. 3 ст. 935 ГК РФ), в том числе и транспортные средства.

         При заключении договора страхования транспортных средств  между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по существенным условиям договора (ч. 1 ст. 942 ГК РФ), т.е. должны быть даны согласованные ответы на вопросы:

• какие конкретно транспортные средства, в каком количестве и какой действительной стоимостью будут застрахованы?
• от каких опасных событий (страховых случаев) намерен застраховать транспортные средства страхователь?
• на какую страховую сумму каждое транспортное средство и все вместе (если их несколько) они будут застрахованы?
• какой срок страхования транспортных средств?¹⁴

        4 ОБЪЕМ СТРАХОВОЙ  ОТВЕТСТВЕННОСТИ СТРАХОВЩИКА, СТРАХОВАЯ СУММА И СРОК СТРАХОВАНИЯ

        В зависимости от обстоятельств, определяющих степень  вероятности наступления опасного для транспортного средства события, страхователь заключает договор его страхования обычно от наиболее вероятных страховых случаев, например, от угона, повреждения автомобиля вследствие ДТП. В этом случае имеет место ограниченный объем страховой ответственности страховщика. Однако, например, для водных, воздушных судов, эксплуатирующихся в сложных и опасных условиях, перечень рисков, от которых проводится страхование по заключаемому договору, может быть достаточно обширным, если и не представляет полный пакет рисков, определяемый соответствующими правилами страхования.