Страховые компании в системе финансового посредничества России

Влияние вышеобозначенных факторов может сдерживать, либо стимулировать развитие посреднической деятельности страховых компаний. На современном этапе развития, страховая деятельность для российских страховщиков является более приоритетной, чем инвестиционная. Однако, продолжающийся мировой финансовый              кризис, будет усиливать негативное влияние на развитие отечественной страховой отрасли. По итогам 6 месяцев 2009 г. темп роста страховых премий составил 4,2%, а темп роста страховых выплат – 24,8%. 

Кроме того, глобализация и интеграция страхового бизнеса, усиление конкурентной борьбы, определяют необходимость создания условий способствующих поступательному переходу страховых компаний в новое качество, обеспечивающих адаптацию отечественных страховщиков к условиям финансового кризиса.

Перспективы развития финансового посредничества страховых компаний России. Анализ степени реализации посреднических функций страховыми компаниями России на современном этапе позволил автору сформулировать необходимость разработки комплексной программы развития финансового посредничества отечественных страховых компаний. Предложенный  в работе комплекс практических рекомендаций состоит из двух основных направлений.

Первое направление включает проведение мероприятий в целях формирования условий, определяющих развитие страховых компаний в качестве финансовых посредников, направленных на развитие их сберегательной и инвестиционной функций, способствующих развитию конкурентоспособной инфраструктуры финансового посредничества,  снижению риска ассиметричности информации и формированию системы доверия. Для формирования данных условий необходима помощь органов государственного регулирования. В связи  с чем, по нашему мнению, в рамках реализации государственной стратегии развития страхования в РФ необходимо предусмотреть:

- создание системы государственных гарантий, обеспечивающих исполнение обязательств, принятых страховыми компаниями, осуществляющими страхование жизни, а также создание системы саморегулируемых организаций;

- модернизацию законодательства, устанавливающего требования к размещению средств страховых резервов, в частности, увеличение лимитов ограничений в активы инвестиционного роста; в паи ПИФов; внесения изменений в ограничения по передаче средств управляющим компаниям; снятие ограничений в отношении использования производных инструментов и иностранных ценных бумаг в качестве инструментов инвестирования;

- формирование единой методологии составления рейтингов страховых компаний;

- законодательное закрепление экономических стимулов в виде социальных налоговых вычетов для физических лиц, приобретающих полисы накопительного страхования жизни;

- введение налоговых льгот на прибыль страховых компаний, направляемую на увеличение уставного капитала;

- создание законодательных условий, обеспечивающих  формирование и внедрение современного спектра услуг по страхованию жизни, в частности инвестиционных продуктов страхования жизни, а также структурированных страховых продуктов.

При реализации государственной стратегии развития финансового рынка необходимо обеспечить:

- разработку и выпуск надежных государственных долгосрочных инструментов, с плавающим доходом, зависящим от экономической ситуации;

- создание системы государственных гарантий на выпуск первичных финансовых инструментов для инвестирования (акций и облигаций);

- доработку правовой базы, обеспечивающей развитие рынка производных финансовых инструментов, в связи с чем, необходимо внести в законодательство РФ определение понятия «производные финансовые инструменты», а также разработать механизм признания определенной совокупности финансовых прав и обязательств в качестве производного финансового инструмента для целей регулирования и налогообложения.

Реализация указанных мероприятий будет способствовать модернизации страхового бизнеса в направлении развития финансово-посреднической деятельности отечественных страховщиков.

Считаем, что для успешного функционирования страховых компаний в качестве финансовых посредников необходимо выполнение условий, стимулирующих их внутреннее развитие: финансовая и информационная прозрачность, овладение информационными технологиями, адекватный уровень менеджмента и квалификации кадров.

Формирование информационной прозрачности деятельности страховых компаний должно обеспечиваться переходом на унифицированную финансовую отчетность и бухгалтерский учет по международным стандартам, активизацией деятельности рейтинговых агентств и информационно-аналитических институтов, осуществлением разработки параметров страховой защиты совместно с клиентами и четкое исполнение обязательств на этапе урегулирования убытка.

Внедрение новых информационных технологий будет способствовать обеспечению доступности страховых продуктов при продаже с использованием сети Интернет.

Совершенствование и унификация правил ведения бизнеса, установление форм и методов оценки рисков обеспечат возможность страховщикам адекватно нивелировать влияние внешних и внутренних рисков, сопровождающих страховой бизнес.

При внедрении инновационных страховых продуктов стратегии развития страховых компаний должны быть направлены, прежде всего, на удовлетворение потребностей клиентов, обеспечение их мотивации, посредством предложения выгодных условий и наличием системы гарантий.

Второе направление практических рекомендаций состоит в необходимости развития институциональной структуры финансового посредничества в рамках разнообразных форм, построенных с использованием организационно-экономических способов стимулирования деятельности страховых компаний, основанных на механизме конвергенции с другими финансовыми посредниками.

Как показал ранее проведенный анализ, в России существует положительная тенденция развития институциональной структуры финансового посредничества в виде интеграции посредников в рамках банкострахования и создания финансовых объединений. Анализ этапов сотрудничества и конвергенции страхового и банковского бизнеса в зарубежных странах позволил выделить существующие уровни интеграции, в числе которых: банковское обслуживание и страхование банков; соглашение о совместном распространении продуктов; кооперация; контроль; формирование финансового супермаркета.

Исследование практики организации банкострахования в России позволило сделать вывод, что существующая степень интеграции деятельности рассматриваемых финансовых посредников соответствует лишь уровню соглашения о распространении продуктов. Преимущественные формы взаимодействия сводятся к продаже стандартных страховых полисов и заключении договоров страхования залогов. По нашему мнению, существующая модель взаимодействия страховых компаний и банков в рамках банкострахования, нуждается  в развитии по нескольким направлениям, во-первых, переход к более сложной степени интеграции в рамках создания стратегического альянса на основе высокой степени конвергенции банковского и страхового бизнеса, а во-вторых, развитие новых форм взаимодействия, среди которых: страхование кредитных рисков; удовлетворение спроса  на консалтинговые услуги и на инструменты риск-менеджмента со стороны кредитных организаций, посредством профессионального управления рисками; разработки и реализации комплексных, унифицированных и стандартизированных  программ страхования, удовлетворяющих потребностям банков и адаптированных под их кредитные программы, в целях реализации защиты банков от рисков и снижения издержек.

Зарубежный опыт подтверждает преобладающую роль финансовых супермаркетов, как канала взаимодействия потребителей финансовых услуг с финансовыми посредниками. Наибольшее развитие в России получили две концепции  развития финансовых объединений: в виде партнерства между финансовыми институтами на основе договора о совместных агентских продажах финансовых услуг, а также создание финансового холдинга на основе единого бренда. Главной проблемой развития подобных супермаркетов является различное правовое регулирование экономической сферы функционирования субъектов финансового посредничества. В связи с чем, существует необходимость создания в стране  единого мегарегулятора. В работе даны рекомендации по формированию развития финансового супермаркета, основанного на модели независимого поставщика финансовых услуг.

Считаем, что одной из форм развития потенциала страховщиков при реализации ими посреднических функций является необходимость их вовлечения в специальные схемы финансирования инфраструктурных проектов с использованием принципов государственно-частного партнерства.

По нашему мнению, накопленный российскими страховщиками опыт в области риск-менеджмента, организации страховой защиты предприятий различных отраслей хозяйства, разработки и внедрения разнообразных программ страхования, использование инвестиционного потенциала страховщиков позволит существенно оптимизировать государственные затраты на осуществление национальных проектов. В связи с этим считаем необходимым, осуществить разработку критериев допуска страховщиков к работе в национальных проектах и государственных целевых программах.

Формирование условий в рамках  реализации предложенных преобразований будет способствовать повышению конкурентоспособности и финансовой устойчивости страховых компаний,  обеспечивая постоянное развитие их финансово посреднической деятельности.

III. ОСНОВНЫЕ НАУЧНЫЕ ПУБЛИКАЦИИ ПО ТЕМЕ ДИССЕРТАЦИОННОГО ИССЛЕДОВАНИЯ

1. Коробейникова Е.В. Этапы становления и развития страховых компаний в качестве финансовых посредников // Вестник Самарского государственного экономического университета. – № 6 (56).-2009. - 0,36 п.л.

2 Коробейникова Е.В. Страховые компании в системе финансовых посредников в России // Вестник Оренбургского государственного университета. –№ 8 (90). -  2008. - 0,6 п.л.

3. Коробейникова Е.В. Направления развития посреднической деятельности страховых компаний России // Преодоление последствий мирового финансового кризиса и перспективы развития экономики Казахстана: Материалы международной научно-практической конференции, посвященной 10-летию университета. – Вып.1. – Астана: Изд-во КазУЭФМТ, 2009. - 0,3 п.л.

4. Коробейникова Е.В. Особенности реализации отечественными страховыми компаниями посреднических функций // Актуальные проблемы торгово-экономической деятельности и образования в современных условиях: Сборник научных трудов. – Оренбург: Издательский центр ОГАУ, 2009. - 0,46 п.л.

5. Коробейникова Е.В. Развитие финансового посредничества – необходимое условие долгосрочного социально-экономического развития страны // Денежное обращение, кредит, банки и другие финансовые посредники в трансформационной экономике: Сборник научных трудов кафедры «Банковское дело и страхование». -  Оренбург: Изд-во ИПК ГОУ ОГУ, 2008. - 0,25 п.л.

6. Коробейникова Е.В. Тенденции развития взаимоотношений банков и страховых организаций в России // Проблемы менеджмента и рынка: Сборник материалов XI международной научной конференции / Под ред. д.э.н., проф. А.П.Тяпухина. – Оренбург: Изд-во ИПК ОГУ, 2007.- 0,12 п.л.

7. Коробейникова Е.В. Проблемы взаимодействия страховых организаций и коммерческих банков в регионах // Организационно-экономические аспекты устойчивого развития регионов России: Сборник статей Всероссийской научно-практической конференции/ под ред. д.э.н., профессора В.М. Володина.- Пенза: Информационно-издательский центр ПГУ, 2006. - 0,12 п.л.

8. Коробейникова Е.В. Проблемы эффективного функционирования страховых организаций // Экономическая теория, прикладная экономика и хозяйственная практика: проблемы взаимодействия: Материалы Всероссийской научно-практической конференции. - Ярославль: Изд-во ЯрГУ, 2006.- 0,06 п.л.

9. Коробейникова Е.В. Проблемы развития инвестиционной деятельности страховых организаций // Взаимодействие реального и финансового секторов в трансформационной экономике: Материалы Всероссийской  научно –практической  конференции. - Оренбург: Изд-во ИПК ГОУ ВПО ОГУ, 2006. - 0,18 п.л.