Страховой рынок в РФ

       3.2 Перспективы развития  страхового рынка  в России.

       В связи с тем, что участились случай завышения комиссионного вознаграждения посредникам за оказание услуг, важное значение приобретает деятельность страховых актуариев, т.е лица, уполномоченные страховыми (перестраховочными) компаниями принимать на страхование (в перестрахование) риски, которые должны обладать знаниями и практикой для установления степени страхового риска, страховых премий и условий страхования. Подготовлены изменения в Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации», определяющие деятельность страховых актуариев, подходы к оценке актуариями адекватности страховых тарифов и достаточности резервов.

       Закон обеспечивает решение вопросов, связанных с созданием института актуариев, который строится на основе саморегулирования независимых страховых актуариев; с введением актуарной профессии; с установлением требований к актуарному заключению, которое должно представляться ежегодно вместе с бухгалтерской отчетностью в органы страхового надзора; с порядком взаимодействия органа страхового надзора с актуариями. Данный законопроект требует скорейшего рассмотрения и принятия.

       Тема  не выработанности требований к составу  информации будет предметом рассмотрения органа страхового регулирования. Также страховщикам следует проверить свои источники информации (в том числе и сайты) на предмет соответствия размещенной на них информации установленным нормативам.

       Пока  затруднительно определить новые направления для размещения средств страховщиков. Однако поиск долгосрочных и надежных инструментов для инвестирования средств страховщиков продолжается. Государство внимательно следит за развитием фондового рынка, который в последнее время демонстрирует положительные тенденции роста; рассматривает условия выпусков новых видов ценных бумаг.

       Создание  механизмов досудебного рассмотрения споров по вопросам страхования, позволит рассматривать дела по существу без  обращения в суд, с целью примирения сторон, что особенно важно для исключения конфликтов интересов между страховщиками и страхователями.

       По  итогам исследования в первом квартале 2010 года гарантированные суммы возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью, колеблются от 2 до 6 млн. руб. в зависимости от возраста, продолжительности жизни, стоимости и состава расходов и других параметров. Возмещению должны подлежать сумы, достаточные для восстановления здоровья и трудоспособности граждан, а не только для оказания первой медицинской помощи. Важно определиться, в каких законодательных актах можно перейти на установление размеров выплат и разместить перечень возмещаемых страховщиками расходов (убытков) по страхованию гражданской ответственности. Необходимо произвести расчеты, касающиеся последствий исполнения страховщиками своих обязательств, влияния их на размер страховых тарифов и оценку платежеспособности страхователей.

       В настоящее время проводится оценка возможности изменения подходов к определению размеров возмещаемого вреда по ОСАГО (в сторону повышения  размеров страховых выплат) с учетом их влияния на размер страхового тарифа. Большинство страхователей по ОСАГО являются лицами с уровнем дохода ниже среднего по России, поэтому необходимо найти компромиссное решение в вопросе, насколько можно увеличить размер страховой премии, сохранив доступность страхования для большинства населения и предоставив при этом гарантию возмещения вреда в размере, адекватном понесенным расходам.

       Для выстраивания системы взаимодействия между страховым рынком и  лицами, ответственными за причиненный вред (собственники, страховщики, государство), следует распределить доли ответственности за причинение вреда третьим лицам. С учетом характера риска, определить размеры выплат в счет возмещения вреда, которые могут быть произведены участниками системы, установить очередность урегулирования требований потерпевших, учитывая наличие или отсутствие договора страхования и размер выплаты. Взаимодействие между участниками системы необходимо организовать путем обмена информацией через создаваемый банк данных (сведения о чрезвычайном происшествии, порядок расследования его причин, число требовании потерпевших, размер ущерба, доля возмещения ущерба каждым из участников системы и др.).

       Совершенствование форм и методов осуществления  страхового надзора являются предметом обсуждения, и найдут свое отражение в готовящихся изменениях Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

       Также необходимо привлекать научный потенциал, совершенствовать законодательство, развивать  страховые отношения. Главное, вырабатывая позиции и реализуя намеченные меры – успевать за изменениями страхового рынка.

       При существующем уровне платежеспособного  спроса на услуги добровольного страхования  приоритетным является обязательное страхование, которое позволит создать страховую защиту для потенциально рисковых групп населения, юридических лиц, а также значительно снизить затраты государства на возмещение ущерба пострадавшим в результате стихийных бедствий и  аварий. 
     В целях прекращения практики принятия нормативных правовых актов, содержащих декларативные нормы об обязательности страхования, необходимо создать законодательную основу обязательного страхования на территории Российской Федерации. Система обязательного страхования должна предусматривать эффективную защиту имущественных интересов государства от стихийных бедствий, аварий и катастроф при минимальных затратах бюджетных средств. Для этого необходимо провести инвентаризацию соответствующих объектов, определить их стоимость, риски, от которых будет предоставляться страховая защита, и формы страхования, а также изыскать источники осуществления страховой защиты. Обязательное страхование должно основываться на принципе формирования страховых резервов для компенсации ущерба и возмещения убытков застрахованным лицам и иным выгодоприобретателям и исключать финансирование мероприятий, направленных на сокрытие фактов бесхозяйственности организаций, за счет средств страхователей. Принятие законодательных актов должно осуществляться на основе предварительной финансово-экономической проработки, подтверждающей возможность решения проблем страховой защиты в обязательной форме и на предлагаемых условиях. 

       Основными направлениями развития обязательного страхования являются: усиление контроля за проведением обязательного государственного страхования, в том числе обязательного страхования; введение видов обязательного страхования объектов, подверженных значительным рискам и убыткам, граждан и юридических лиц, которым причинен существенный ущерб в результате стихийных бедствий, аварий и катастроф (страхование ответственности владельцев транспортных средств, страхование производственных объектов от аварий техногенного характера, страхование имущества от пожаров и стихийных бедствий, страхование на случай причинения вреда в результате крупных аварий при перемещении опасных грузов). 

       В целях обеспечения страховых  выплат по обязательному страхованию  могут создаваться централизованные гарантийные фонды (страховые резервы). Развитие предпринимательства предполагает осуществление страхования ответственности при производстве товаров, выполнении работ, оказании услуг, в результате которых может быть причинен вред третьим лицам, а также осуществление страхования профессиональной ответственности врачей, риэлтеров, аудиторов, арбитражных управляющих и др. Введение страхования ответственности отдельных категорий производителей товаров и исполнителей работ (услуг) позволит осуществлять эффективный контроль за их деятельностью, обеспечить защиту прав потребителей услуг, особенно в тех сферах народного хозяйства, где отсутствуют четкие и эффективные механизмы государственного контроля и надзора (например, при ипотечном жилищном кредитовании, приобретении недвижимости, передаче ее в лизинг и залоге).

       Развитие  страхования благоприятно повлияет на предпринимательскую активность граждан. В то же время привлечение инвестиционных ресурсов в экономику потребует дальнейшего развития страхования финансовых и предпринимательских рисков, развития страховых технологий в сфере промышленных, транспортных, строительных и сельскохозяйственных рисков. Основой рынка страховых услуг и резервом его развития является добровольное страхование. Приоритетными направлениями в развитии добровольного личного страхования должны стать страхование жизни и пенсионное страхование.

       Страхование жизни является важной сферой страхового дела, традиционным и постоянным источником значительных инвестиционных ресурсов, способствующих успешному росту экономики. Демографическая ситуация, характеризующаяся увеличением доли населения старших возрастных групп, и переход на накопительную систему в пенсионном страховании, включающую самостоятельное формирование гражданами своего пенсионного фонда, предполагают расширение участия страховых компаний в осуществлении пенсионного страхования. Стимулом для развития долгосрочного страхования жизни должно стать создание системы гарантий страхователям и застрахованным гражданам в получении накопленных сумм по договорам страхования. 

       Помимо  ужесточения нормативных требований к финансовой устойчивости страховщиков должна быть введена специализация страховых организаций, исключающая осуществление одним страховщиком личного страхования (страхования жизни и пенсий) и имущественного страхования. В этих целях должна быть разработана классификация видов страховой деятельности, должны быть определены особенности организации и осуществления страхования жизни и пенсий. В целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования страховщики могут объединяться в простые товарищества. Развитие страхования жизни ведет не только к специализации страховщиков, но и к созданию института актуариев и необходимости законодательного установления основ актуарной деятельности, связанной с расчетами страховых тарифов, страховых резервов, анализом и прогнозированием инвестиционных программ.

       Необходимо  выработать меры по расширению сферы  и объемов добровольного медицинского страхования и добровольного  страхования от несчастных случаев. Указанные виды страхования должны стать важным элементом "социального пакета", предоставляемого работодателями своим сотрудникам. В связи с этим потребуется совершенствование законодательства, регулирующего отношения при осуществлении этих видов страхования, а также законодательства о налогах и сборах.

       Дальнейшее развитие добровольного медицинского страхования требует формирования правовых основ с учетом специфики данного вида страхования и совершенствования норм, регулирующих взаимодействие субъектов медицинского страхования, особенности налогообложения операций по медицинскому страхованию.

       Важным  направлением развития страхования  является совершенствование системы  обязательного медицинского страхования  граждан в Российской Федерации. В первую очередь необходимо перейти  к страховому принципу в осуществлении  данного вида страхования и иных видов страхования, имеющих социальную направленность и дополняющих системы обязательного социального страхования и социального обеспечения. Страхование будет играть существенную роль в пенсионной реформе. В перспективе предстоит сформировать законодательную основу деятельности страховых организаций, являющихся элементом системы обязательного пенсионного страхования. Участие страховщиков наряду с негосударственными пенсионными фондами в обязательном пенсионном страховании с учетом специфики правового регулирования страхования предполагает соблюдение установленных законодательством единых принципов деятельности субъектов данной системы страхования.

            Таким образом можно сделать  вывод, что основными задачами по развитию страхового рынка являются: форсирование законодательной базы рынка страховых услуг; развитие обязательного и добровольного видов страхования; создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

       Заключение. 

       Сегодня можно констатировать, что деятельность страховщиков становится все более  востребованной. Это налагает на них  все большие обязательства предоставлять  качественные страховые услуги, осуществлять страховые выплаты вовремя и в достаточном для возмещения вреда объёме.

       Страхование – это очень важное звено финансовой системы, которое выступает регулятором  воспроизводственных процессов  на макро - и микроуровне. Оно является важным инструментом обеспечения непрерывности, стабильности развития общественного производства.

       Сейчас  страхование рассматривается как  залог развития отдельных отраслей экономики, поддержание экономической  стабильности в обществе, обеспечения  социальной защищенности граждан.

       Страхование является одним из важнейших институтов социальной и финансовой защиты отдельного человека, группы людей и всего общества в целом.  Так как на уровне страховой организации формируются страховые резервы, средства которых инвестируются, страхование является важнейшим инвестиционным институтом.

       Сущность  страхования в условиях рынка  состоит в научной постановке целей и применении средств их реального достижения. На этот вопрос можно посмотреть с разных сторон. Со стороны страхователя главной  целью является защита от экономических рисков, ну а цель любой коммерческой организации, каковыми являются, большинство страховщиков является получение прибыли.

       Назначение  страхования заключается в соглашении между страховщиком и страхователем  на основе договора или закона о  защите имущественных интересов застрахованного.

       Система страхования должна быть простой, понятной и максимально выгодной как для  страхователя, так и для страховщика. В этом, главный критерий экономических, юридических и организационных  усилий страны, по формированию эффективного страхового механизма и страхового рынка, соответствующего лучшим мировым стандартам страхового дела.