- Личное страхование
К
личному страхованию относят
все виды страхования, связанные
с вероятностными событиями в жизни отдельного
человека. К отрасли личного страхования
относят виды страхования, в которых объектом
страхования являются имущественные интересы,
связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью
и пенсионным обеспечением страхователя
или застрахованного.
- Накопительное
страхование жизни, пенсионное страхование
- к страхованию жизни относят все виды
страхования, где в качестве объекта страхования
выступает жизнь человека. Но так как невозможно
определить сколько стоит жизнь человека,
страховые организации ориентируются
на доход клиента. Объектом защиты выступает
не столько жизнь, сколько доход человека.
В среднем сумма страховой защиты колеблется
от 3 до 10 годовых доходов клиента. Договоры
страхования жизни заключаются на срок
не менее одного года. В страхование жизни
могут быть включены различные риски.
Это страхование от несчастного случая,
от инвалидности, от частичной потери
трудоспособности, от критического заболевания
(онкология, и проч.). Таким образом, страховая
ответственность по страхованию жизни
предусматривает выплаты страховой суммы
в следующих случаях: при дожитии застрахованным
до окончания срока страхования; при потере
здоровья; при наступлении смерти застрахованного.
Отдельно
следует выделить пенсионное страхование.
Это страхование жизни с накоплением,
но окончание срока программы привязано
к пенсионному возрасту человека.
- Страхование
от несчастного случая - страхование от
несчастных случаев предназначено для
возмещения ущерба, вызванного потерей
здоровья или смертью застрахованного.
Может осуществляться в групповой (например,
страхование работников предприятия)
и индивидуальной формах, а также в формах
добровольного и обязательного страхования.
- Медицинское
страхование - гарантирует гражданам при
возникновении страхового случая получение
медицинской помощи за счёт накопленных
средств, и финансировать профилактические
мероприятия. Медицинское страхование
может выступать в форме обязательного
и добровольного страхования.
- Страхование
выезжающих за рубеж - обеспечивает страхователя
защитой от ущерба своему имуществу, жизни
и здоровью, при поездке за рубеж. Страховые
риски могут включать: покрытие по пакету
несчастного случая, медицинские расходы,
в том числе стоматология, хирургия, медицинская
эвакуация, компенсация похорон, репатриация
останков, чрезвычайные гостиничные расходы,
поездка/замена бизнес-коллеги в экстренном
случае, экстренный вызов члена семьи,
отмена либо прерывание поездки, залог
для освобождения из тюрьмы, задержка
и потеря багажа, задержка рейса, захват
самолета, гражданская ответственность,
нападение, похищение.
- Страхование
финансовых и специфических рисков
- Страхование
невыполнения финансовых обязательств
- страхование убытков, понесенных в результате
невыполнения обязательств контрагентом.
- Титульное
страхование - потеря имущества вследствие
потери прав собственности на основании
вступившего в законную силу решения суда
первой инстанции по искам третьих лиц.
- Страхование
политических рисков - страхование убытков
понесенных в результате действий представителей
власти (не имеет особого распространения
в странах СНГ)
1.3 Государственное
регулирование страховой
деятельности.
Высокая
доля ответственности страховщика
за социальные последствия его деятельности
требует организации государственного
надзора. В обобщенной форме этот надзор
выражается в изучении финансового положения
страховщика и его платежеспособности
по принятым договорным обязательствам
перед страхователями, а также в пресечении
использования псевдостраховых сделок
для ухода от налогообложения или отмывания
преступных доходов. Страхование позволяет
достаточно быстро восстановить нарушенное
страховым случаем имущественное положение
страхователя, восстановить разрушенные
связи в экономике страны. Отсутствие
средств у страховщика для расчетов по
принятым обязательствам подрывает доверие
не только к конкретному страховщику,
но и вообще к идее страхования. В общественном
сознании недоверие к страховщикам (равно
как и к банкам) воплощается в претензиях
населения к государственным институтам.
Именно поэтому государство не может находиться
в стороне от страховой деятельности,
увязывая интересы страховщиков, населения
и экономики в целом.
Страховой
рынок как часть финансово-кредитной
системы является объектом государственного
регулирования и контроля в целях
его развития на основе баланса экономических
интересов страховщиков, их клиентов (страхователей)
и государства. Формы и методы государственного
регулирования страхования делятся на
две группы: административные (прямые)
и экономические (косвенные). Система административного
регулирования базируется на нормах страхового
законодательства, ее центральное звено
– орган страхового надзора. Экономические
регуляторы – это меры косвенного воздействия
на страховой рынок через другие сферы
и звенья финансово-кредитной системы
(налогообложение, политику Центрального
банка и др.).
Основным органом, осуществляющим
государственный контроль за
страховой деятельностью в РФ,
является (ФССН, или Росстрахнадзор),
однако в регулировании страхования в
пределах своей компетенции участвуют
и другие государственные органы – налоговые,
антимонопольные, Центральный банк.
Регулирующая
роль органов государственного страхового
надзора предусматривает выполнение
в основном трех функций, с помощью
которых обеспечивается надежная защита
страхователей:
1.
Регистрация и лицензирование
2.
Обеспечение гласности
3.
Поддержание правопорядка в отрасли
Государственное
регулирование начинается на этапе
допуска страховых компаний на рынок.
Средствами регулирования выступают процедуры
регистрации и лицензирования страховщиков.
Регистрация
страховых организаций проходит
в два этапа. Сначала страховая
компания проходит регистрацию как юридическое
лицо в Федеральной налоговой службе.
Затем она должна пройти регистрацию и
быть внесена в реестр в органах страхового
надзора.
Лицензирование
деятельности страховых компаний –
это процедура получения ими
государственного разрешения на проведение
страхования по определенным видам.
Необходимым условием для получения
лицензии является наличие у страховой
организации полностью оплаченного до
начала деятельности уставного капитала.
При
обращении страховой организации
в Росстрахнадзор за получением лицензии
на проведение страховой деятельности
необходимо документальное подтверждение
того, что оплаченный уставный капитал
и иные собственные средства будущего
страховщика обеспечивает проведение
планируемых видов страхования и выполнение
принимаемых страховщиком обязательств
по договорам страхования. Уставный капитал
страховщика должен составлять не менее
30 млн. рублей, а для страхования жизни,
страхования от несчастных случаев и болезней,
медицинского страхования – 60 млн. рублей,
для перестрахования – 120 млн. рублей.
Для его формирования запрещено использовать
заёмные средства и находящееся в залоге
имущество. Это ограничение является дополнительной
гарантией для страхователей.
Для
получения лицензии страховщик должен
представить ФССН документов, перечень
которых определён ст. 32 закона «Об организации
страхового дела в РФ», в том числе:
- правила страхования
по видам страхования, предусмотренным
законом;
- расчеты страховых
тарифов с приложением используемой методики
актуарных расчетов и указанием источника
исходных данных, а также структуры тарифных
ставок;
- положение
о формировании страховых резервов;
- экономическое
обоснование осуществления видов страхования.
Росстрахнадзор
обязан выдать лицензию в течение 60 дней
со дня получения всех необходимых документов
или, в случае отказа в выдаче лицензии,
в течение того же срока сообщить страховой
организации о причинах отказа.
Следующая
функция — обеспечение гласности.
Каждый страховщик обязан публиковать
в средствах массовой информации годовые
бухгалтерские отчеты, после аудиторского
подтверждения содержащихся в них сведений.
Открытость информации о финансовом положении
страховщиков способствует сохранению
конкуренции.
Третья
функция — поддержание правопорядка
в отрасли. Росстрахнадзор может начать
расследование нарушений закона, принять
административные меры в отношении тех,
кто нарушает права страхователей, или
передать дело в суд. Росстрахнадзор наделен
многими полномочиями по проверке оперативно-финансовой
деятельности страховщиков.
Для
выполнения своих функций ФССН имеет право:
•
проводить проверки отдельных сторон
финансово-хозяйственной деятельности
страховых организаций, касающихся
действующего законодательства о страховании,
установленных правил и предписаний;
•
получать от страховых организаций
необходимые сведения, справки и
иную информацию, подтверждающую достоверность
получаемых сведений, а также обращаться
за получением информации к банкам и другим
учреждениям и организациям;
•
осуществлять контроль за создаваемыми
в страховых организациях необходимыми
резервами для обеспечения соответствия
между принятыми страховыми организациями
обязательствами и имеющимися у
них средствами;
•
контролировать размещение страховыми
организациями временно свободных
средств с целью определения
степени надежности капиталовложений
и ликвидности активов этих организаций.
В
случае необеспечения финансовой устойчивости
страховых операций Росстрахнадзор
может потребовать от страховой организации
повышения размеров фондов в рублях и
валюте в зависимости от видов, объёма
и валюты страховых операций.
Если
страховая организация не выполняет
выданных предписаний и не устраняет
вскрытые проверками нарушения, Федеральная
служба страхового надзора имеет право
временно приостанавливать действие выданных
лицензий, ограничивать их действие, аннулировать
лицензии или принимать решение о полном
прекращении деятельности страховой организации.
Надзор
распространяется и на страховые компании,
у которых уже отозваны лицензии, но которые
не выполнили обязательств перед страховщиками.
В то же время неплатёжеспособная компания
может передать действующие договоры
другому страховщику — эта мера позволила
сократить отрицательные последствия
отзыва лицензий.
Элементом
государственного регулирования является
предотвращение сговора, действий страховых
компаний по разделу рынка страховых
услуг с целью ограничения
конкуренции, исключения или ограничения
доступа на рынок других участников.
Недопустимо использование средств и
методов недобросовестной конкуренции.
К ним относятся искусственное завышение
или занижение страховых тарифов, попытки
ввести страхователя в заблуждение в результате
необъективного информирования об условиях
данного вида страхования или условиях
своих конкурентов.
Кроме
надзора, элементами государственного
регулирования страхования являются
обязательное страхование и налоговая
политика.
По
данным Росстрахнадзора, в 2006 году страховые
премии по обязательному страхованию
составили 273,2 млрд. руб., что составляет
44,75% от общего объёма страховых премий;
страховые выплаты – 228,2 млрд. руб., или
64,68%. При этом главный вид обязательного
страхования – обязательное медицинское
страхование (74,49% премий и 83,55% выплат).
Страховые премии по обязательному страхованию,
кроме ОМС, составили 17,12% от общего объёма
премий по добровольному и обязательному
страхованию (кроме ОМС); а выплаты – 23,15%.
Важным показателем является соотношение
премий и выплат. В добровольном страховании
выплаты составляют 36,94% от премий, в обязательном
(кроме ОМС) – 53,86%. С одной стороны, это
означает, что механизм обязательного
страхования работает относительно успешно.
С другой – неизвестно, каким было бы это
соотношение для тех же видов страхования
при добровольном страховании. Многие
не пользуются услугами страховщиков
по той причине, что размеры страховых
взносов велики. В таких условиях расширение
сферы обязательного страхования приводит
к не всегда оправданному росту расходов
на страхование, но не способствует повышению
качества страховых услуг.