Страховой рынок США

1.2. Страхование в США.

     Страховой  традиции в Соединенных Штатах  уже полторы сотни лет, и,  кажется, что страхуется все.  Как свидетельствует американский  Институт страховой информации (Insurance Information Institute), лидером на рынке страхования США является страхование автомобилей физическими лицами, по объемам страховых премий почти в 4 раза опережающее страхование домовладельцев.

     Общий  объем страховой премии, собранной  в 2002 г. на территории США,  составил около 1 трлн. долл. Однако  доля США на мировом рынке  неуклонно снижается в связи  с более динамичным развитием  страховых рынков Азии, Латинской  Америки и Европы. По доле страхования  жизни США несколько уступают  Японии (29,7% и 31,4% мирового рынка  соответственно), а по иным видам  страхования, прежде всего имущества  и ответственности, занимают первое  место в мире (46% мирового рынка).

     По данным швейцарской перестраховочной компании Swiss Re, в 2005 г. премия по всем страховым операциям в мире составила в целом 3,4 трлн. долл. А в соответствии с данными Национальной ассоциации страховщиков премии, собранными страховыми компаниями США, составили в целом 955,6 млрд. долл., что оказалось на 0,1% ниже по сравнению с 2004 г. (956,9 млрд. долл.). Чистая прибыль страховых компаний США в 2005 г. составила 46,9 млрд. долл., это выше чем в 2004 г.(38,4 млрд. долл.).

     Страхование  в США разделено на 2 отрасли:  страхование жизни и иные виды  страхования. Самым крупным страховщиком  в США является компания State Farm Group, занимающая своими подразделениями 18% рынка страхования автомобилей и 23% страхования жизни, а в целом по рынку ее доля составляет 12%.

     Что  касается популярности различных  видов страхования, то ситуация  в США кардинально отличается  от российской. В организации независимых страховых агентов и брокеров Америки (The Independent Insurance Agents&Brokers of America) отмечали, что в 2002 г. страховые полисы от несчастных случаев приносили агентствам 53% доходов. Коммерческое страхование (имущества компаний и прочих рисков для юридических лиц) обеспечивало 39% доходов, страхование жизни и здоровья – приблизительно 5%, страхование от потери работы – около 3%.

     Американский страховой бизнес отличается огромным размахом и не имеет себе равных в мире. Американские страховые монополии контролируют примерно 50% всего страхового рынка индустриально развитых стран мира. В США работает свыше 8 тыс. компаний имущественного страхования и около 2 тыс. компаний по страхованию жизни. Активы всех страховых компаний составляют примерно 1,6 трлн. долл. В среднем активы одной компании составляют 950 млн. долл., а на долю 12 крупнейших компаний приходится 45 млрд. долл.

     Единого  федерального закона о страховании  и единого федерального органа  по надзору за страховой деятельностью  в США не существует. Каждый  штат имеет свое страховое  законодательство и свой регулирующий  орган (надзор), выдвигает свои  требования к минимальному уровню  капитала, видам предлагаемого страхования,  проводит ревизию подконтрольных  страховых компаний, осуществляет  общее регулирование страховой  деятельности путем выдачи лицензии  брокерам, агентам и самим страховым  компаниям. 

     В  США имеются 2 типа страховых  компаний: акционерные общества (АО) и общества взаимного страхования  (ОВС). Государственных страховых  фирм не существует. Акции акционерных  обществ может приобрести как  физическое, так и юридическое  лицо. Режим создания и функционирования  АО достаточно жесткий. Исторически  же в США компании в основном  были представлены обществами  взаимного страхования. По размеру  они традиционно меньше акционерных  обществ, но режим деятельности  ОВС более либерален. Вследствие  этого ОВС получили в США  широкое распространение в страховании  жизни (ОВС осуществляют более  40% продаж страховых полисов), страховании  сельскохозяйственных производителей – фермеров (ОВС контролируют этот сегмент рынка полностью), в других видах страхования имущества и ответственности.

     Страховые  компании осуществляют три типа страхования: 1) бекифиты (страхование жизни и здоровья, медицинское, пенсии, сберегательное и т.д.); 2) коммерческое страхование (широкие спектр); 3) личное страхование (подразумевается страхование строений, автомобилей и другого имущества граждан). Законодательно предусмотрена специализация страховых компаний на проведение операций по страхованию жизни и имущества.

     Страховая  индустрия в США является единственной, которая не попадает под антимонопольное  законодательство. Деятельность всех  страховщиков США тщательно анализируется  тремя рейтинговыми агентствами:  A.M. Best, Moody S, Standart & Poor’s, которые занимаются анализом состояния страховых фирм и ежеквартально издают каталоги, где публикуют официальные рейтинги страховых компаний с точки зрения их надежности и данные по состоянию их платежеспособности. Отдельные компании, особенно брокерские, имеют специальные подразделения по анализу деятельности других компаний. При этом основными факторами, по которым производится анализ, являются финансовое положение, выплаты по искам и уровень сервиса, безопасность и предотвращение потерь, гибкость в работе компании, стоимость услуг (минимальные тарифные ставки). Уровень потерь, доходы и коэффициент прибыли по инвестициям и уровень дебиторской задолженности считаются критериями эффективности работы страховщика.

     В  США широко используется электронный  банк данных по всем страховым  компаниям, что дает возможность  распределить компании по риску,  размерам премии и т.д.

     Одной  из важнейших особенностей крупнейших  компаний США по страхованию  жизни является то обстоятельство, что в силу высокого авторитета  страховых компаний в их управление  передаются многомиллиардные средства, принадлежащие различным пенсионным фондам. Задача страховых обществ в этом случае – путем разумной инвестиционной политики обеспечить сохранность и прирост доверенных средств. За управление этими средствами страховые компании взимают комиссионное вознаграждение. И даже умеренные размеры (0,1%) от взятых в управление сумм приносят миллионные доходы.

     Организационно  основу американских страховых  компаний, как уже отмечалось, составляют  акционерные общества и общества  взаимного страхования («мьючуелз»). Существует институт андеррайтеров – страховых агентов или независимых брокерских фирм. Так, например, одно из крупнейших обществ по страхованию жизни – общество «Пруденшл» имеет 22 тыс. страховых брокеров. Из независимых брокерских фирм можно назвать «Марш-Макленан», «Александр энд Александр», «Фред Холл» и др.

     В  соответствии с общемировой тенденцией  на американском страховом рынке  растет объем издержек. В начале 1980-х гг. рухнула картельная система  установления ставок страховой  премии, которая действовала на  протяжении всего послевоенного  периода. Законодательство фактически  поощряло страховые компании  вести единую ценовую политику  по отношении к страхователям.  В 1983-1984 гг. в ряде штатов были  сняты ограничения на движение  ставок премии. В силу острой  конкуренции ставки упали на 15,30 и даже 40%. Это привело к тому, что многие мелкие страховые  компании, особенно по имущественному  страхованию, понесли крупные  убытки.

     Крупнейшие  страховые компании мира, и прежде  всего США, представляют собой  финансовые конгломераты: через  дочерние компании они могут  помимо страхования заниматься  предоставлением кредитов и займов, организовывать чековое обслуживание  клиентов, эмитировать расчетные  кредитные карточки, проводить операции  с недвижимостью, ценными бумагами, управлять имуществом и капиталом  по поручению клиентов. Идет дальнейшая  интернационализация страхового  дела, где после жесткой конкуренции  1970-х гг. обозначился явный перелом  в пользу США.       

     Так, крупнейшая транснациональная компания по страхованию имущества «Стейт фарм мьючуэл отомобил иншуранс компании» по сбору премий в 2002 г. в штате Иллинойс, эта компания специализируется на взаимном страховании транспорта, имущества, страховании от несчастных случаев, авиации, а также перестраховании. «СИГНА»- еще одна из ведущих широко диверсифицированных страховых корпораций (основана в 1982 г. в результате слияния двух старых обществ взаимного страхования «Коннектикут дженерэл корпорейшн» и «ИНА корпорейшн»), страхует имущество и ответственность.

     «Америкэн интернэшнл групп» (АИГ) – одна из ведущих международных диверсифицированных страховых групп и крупнейший в США страховщик торговых и промышленных рисков. Свои операции по страхованию она начала в 1919г. в Шанхае. Ныне это холдинговая компания, контролирующая 44 дочерние компании в 130 странах мира, со штатом служащих около 28 тыс. человек. Все компании группы объединены в шесть специализированных отделений.

     Крупнейшими  компаниями США являются также  «Метрополитен Лайф Иншуренс К^о» (Нью-Йорк, основана в 1868 г., преемник «Нэншл Трэверз Иншуренс»), с 1915 г. является компанией по страхованию жизни на взаимных началах; «Континентл корпорейшн» (основана в 1853 г.); «Пруденшл Иншуренс компани оф Америка» (1876 г.); «Олстейнт Иншуренс компани» (1913 г.) и др. Страхование имущества и ответственность крупных торговых и промышленных фирм США дает объем страховой премии порядка 8 млрд. долл. в год. Иностранный бизнес американских монополий и деятельность зарубежных компаний в США и других странах – 2 млрд. долл. Годовой сбор премии по страхованию жизни составляет 9 млрд. долл.

     США,  имеющие высокоразвитый страховой  рынок, предложение на котором  включает около 3 тыс. различных  видов страхования, на сегодняшний  день являются единственным реальным  конкурентом страховой системы  объединенной Европы. В США насчитывается  несколько тысяч страховых компаний, объем страховых премий которых превышает поступления страховщиков всех стран ЕС, вместе взятых.

     В  США действует англо – американская система права (или, как ее еще называют, система «общего», «прецедентного» права). В ней закон не является исключительным источником права, наряду с ним важную роль играет судебный прецедент, законодательство определяет лишь наиболее общие условия, правовые рамки экономической деятельности, без детальной регламентации. В рамках системы прецедентного права, в соответствии с принципами экономического федерализма в США строится децентрализованная модель государственного регулирования страхового рынка. Как и в Европе, здесь предусмотрена обязательная специализация страховщиков по страхованию жизни и иным видам страхования. Это относится к обоим типам страховых организаций, создание которых допускается американским законодательством, - акционерным обществам и обществам взаимного страхования.

     Полномочия  штатов в области регулирования  страхового рынка определены  Законом Маккарена – Фергюсона (1945 г.). Каждый штат имеет свой регулирующий орган – отдел по надзору за страховыми операциями, возглавляемый комиссаром, который назначается губернатором штата (как правило, с одобрения сената). Срок полномочий комиссара либо оговаривается при его назначении (такой порядок действует в 22 штатах), либо истекает одновременно с полномочиями назначившего его губернатора.  
 
 
 
 
 
 
 

Глава 2. Страхование в России.

2.1. Деятельность иностранных страховщиков в России.

     В настоящее время возможность участия иностранного капитала в создании страховых предпринимательских структур в России пока не оказывает ожидаемого стимулирующего воздействия на внутренний страховой рынок.

     До июня 1999г. в России существовали ограничения на деятельность иностранных страховщиков. Доля иностранного участника в уставном капитале страховой организации ограничивалась 49%. Посредническая деятельность в пользу или от имени иностранной страховой компании тоже была запрещена. Эти протекционистские меры со стороны государства были направлены на защиту российского страхового рынка в период его становления.

     В связи с предстоящим вступлением России в ВТО в соответствии с Международным соглашением на о. Корфу (1994г.) ограничения на участие иностранных инвесторов в уставном капитале российских страховщиков сняты с 24 июня 1999г. Тем не менее, возможности экспансии иностранного страхового капитала ограничены в связи с принятием Федерального закона «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», вступивший в силу с 23 ноября 1999г.

     Ограничения  введены на некоторые виды  страхования для страховых организаций:

1) являющихся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (иностранным страховым компаниям);

2) имеющим долю иностранных инвесторов в уставном капитале более 49%.

Эти страховые  организации не могут осуществлять в РФ:

1) страхование  жизни;

2) обязательное  страхование;

3) обязательное  государственное страхование;

4) имущественное  страхование, связанное с осуществлением  поставок или выполнением подрядных  работ для государственных нужд;