Страховой рынок и его развитие в РК

Коэффициент убыточности (соотношение произведена страховых выплат и собранных премий) в 2004 году составил 16,7%, увеличившись на 2,2 пункта, по сравнению с 2003 годом, целом этот показатель за весь период действия страхового рынка можно сказать остается почти без изменений (если в 1997 году 16,0%, то в 2004 году — 16,7%). Но если рассмотреть их о отраслям страхования, то по страхованию жизни данный показатель имеет тенденцию к понижению (с 117,4% в 1997 году до 0,7% 2004 году) и это нормальное явление, так как данная отрасль является накопительной, т.е. в данное время взносы только накапливаются. А по отрасли общего страхования наблюдается .повышение этого показателя-с 13,2% в 1997 году до 17,5% в 2004 году, что тоже в свою очередь является положительным моментом.

Вообще по состоянию на 1 января 2004 года на страховом рынке Республики Казахстан осуществляли лицензированную деятельность 32 страховые организации (в том числе: 1 — по страхованию жизни, 6 — с участием нерезидентов Республики Казахстан), 6 страховых брокеров, 28 актуариев и 34 аудиторские организации, имеющие лицензию на осуществление аудита страховой организации.

За 2004-2009 страховые премии на душу населения увеличились на 6437 тенге и составили в 2009 году 9 102 тенге (74 долл. США). В том числе затраты населения на страхование жизни в среднем составляют 378 тенге.

При этом, доля страховых премий в ВВП значительно ниже среднего показателя этих стран (2,8%). Совокупные страховые премии в процентах к ВВП в 2009 году составили 0,9%. Данные показатели свидетельствуют о том, что страховой рынок Казахстана все еще находится на начальном этапе своего развития и имеет большой потенциал роста.

Страховые премии на душу населения по отрасли «страхование жизни» в странах ЦВЕ составляют 80-270 долл. США, в США – 1 922 долл. США, Канаде — 1 387, Великобритании — 5 730 долл. США.

В целом подводя итоги, можно отметить, что, несмотря на положительную динамику развития страховых организаций, некоторые статистические данные свидетельствуют о недостаточной эффективности принимаемых мер по повышению финансовой устойчивости, расши¬рению видов и улучшению каче-ства услуг страховщиков.

Проблема низкой активности населения в страховании объясня¬ется тем, что страховые компании уделяют мало внимания вопросам информированности населения о результатах своей деятельности, предоставления необходимой ин-формации о существующих и новых видах страхования, составления качественной и содержательной рекламы. Недостаточно изучается и проводится работа по формиро¬ванию потребительского спроса на страховые услуги, широкому разъяснению через средства массовой информации основных прав потребителей страховых услуг.

Мировой опыт показывает, что объемы рынков страхования растут пропорционально экономике. В этом плане, в Казахстане в современных условиях страховой рынок имеет большие возможности развития традиционных видов услуг личного страхования и расширения новых их видов.

По состоянию на 1 января 2011 года на страховом рынке Казахстана осуществляют лицензированную деятельность 44 страховые организации, из них 8 – в отрасли «страхование жизни», 36 – в отрасли «общее страхование».

С начала 2007 года лицензию на осуществление деятельности в отрасли «общее страхование» получили 2 страховые организации АО «СК «Астана-Финанс» и АО «СК «Гарантия», по отрасли «страхование жизни» получили 3 страховые организации – АО «Чешская Страховая Компания Казахстан», АО «СК «Alliance — Страхование Жизни» и АО «Компания по страхованию жизни «Астана-Финанс».

3 страховые компании являются участниками крупных международных страховых групп – АО «ЭйАйДжи Казахстан» (AIG) и АО «СК «Allianz Казахстан» (Allianz S.E.), АО «Чешская Страховая Компания Казахстан» (PPF Group N.V.). В 2007 году международная страховая группа Allianz S.E. выкупила контрольный пакет акций АО «СК «АТФ Полис». Действуют 2 представительства российских страховщиков – Ингосстрах и РОСНО.

По словам международных экспертов Казахстан выгодно выделяется из все стран СНГ развито нормативной базой и государственным регулированием страхового рынка, несмотря на то, что показатели сбора премий и страховых выплат пока еще ниже, чем у некоторых соседей по СНГ.

Участие государства в решении проблем страхового рынка придает актуальность страхованию и страховой деятельности, повышает степень защиты законных интересов страхователей. В последние годы улучшилась финансовая дисциплина и учет в страховых организациях, перечень и уровень представляемых страховых услуг.

Политика и стратегия развития страхового рынка Казахстана определяемая Национальным банком последовательно ведет страховой рынок к нормам и стандартам Европейского Союза, при сохранении конструктивных отношений со страховыми организациями стран СНГ.

Определяющим моментом в движении к рыночным отношениям является прозрачность и законность страховых операций, корреляция действующего страхового законодательства Республики Казахстан с нормами Европейского Союза и Всемирной торговой организации.

Таким образом, подводя итоги, важно заметить, что в относительно короткий период времени в Казахстане была проведена существенная работа по созданию условий для развития страховой индустрии:
1. совершенствовалась действующая законодательная база, регулирующая развитие страхового рынка;
2. национальным банком РК были разработаны и внедрены требования и нормативы к страховым и (перестраховочным) организациям;
3. обеспечена финансовая устойчивость и платежеспособность страховых организаций;
4. обеспечена доступность страховых услуг, прозрачность и законность страховых операций.

1.2 Понятие страхового рынка

Страховой рынок – это система экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая услуга, формируются спрос и предложение на нее. Объективная основа развития страхового рынка – необходимость обеспечения нор­мального воспроизводственного процесса путем оказания денеж­ной помощи пострадавшим хозяйствам и гражданам в случае неп­редвиденных неблагоприятных обстоятельств.
Страховой рынок можно рассматривать также как сово­купность страховых организаций (страховщиков), которые при­нимают участие в оказании страховых услуг.
Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную систему, включающую различные структурные звенья. Одним из звеньев страхового рынка являются страховые компа­нии. Именно в страховой компании осуществляется процесс фор­мирования и использования страхового фонда с целью обеспече­ния страховой защиты общества.

Страхование возникло и развивалось как осознанная объективная потребность человека и общества в защите от случайных опасностей. Потребность в страховой защите носит всеобщий характер, она охватывает все фазы общественного воспроизводства, все звенья социально-экономической системы общества, всех хозяйствующих субъектов и все население. Страховой рынок не только способствует развитию общественного воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в народном хозяйстве.

Место страхового рынка в финансовой системе обусловлено двумя обстоятельствами. С одной стороны, существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к образованию страхового рынка в социально-экономической системе общества. С другой — денежная форма обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком.

Объективная потребность в страховании предопределяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. В таких отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов. Специфические отношения складываются между страховым рынком и государственным бюджетом и государственными внебюджетными фондами, что связано с организацией обязательного страхования.

Устойчивые финансовые отношения имеет страховой рынок с рынком ценных бумаг, банковской системой, валютным рынком, государственными и региональными финансами, где страховые организации размещают страховые резервы и другие инвестиционные ресурсы.

Функционирование страхового рынка происходит в рамках финансовой системы, как на партнерской основе, так и в условиях конкуренции. Это касается конкурентной борьбы между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Если страховой рынок, например, предлагает страховые продукты по страхованию жизни, то банки — депозиты, фондовый рынок — ценные бумаги и т.д.

В узком смысле страховой рынок можно представить как экономическое пространство, ила систему, управляемую соотношением спроса покупателей на страховые услуги и предложением продавцов страховой защиты. В широком смысле страховой рынок — это сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее.

Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся интерированную систему, к звеньям которой относятся страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и система его государственного регулирования.

Сравнивая современное состояние рынков страхования Казахстана и развитых стран, следует отметить, что, несмотря на предпринимаемые в последние годы усилия, отечественный значительно отстает от страховых рынков экономически развитых стран.

1.3 Структура и участники страхового рынка

Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся интегрированную систему, к звеньям которой относятся страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и система его государственного регулирования.

Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном, территориальном и отраслевом аспектах.

В институциональном аспекте структура страхового рынка представлена: государственными, акционерными, частными, корпоративными, взаимными и другими страховыми компаниями.

Страховая организация или страховая компания - это конкретная форма организации страхового фонда страховщика. Страховая компания осуществляет заключение договоров страхования и их обслуживание.

Страховая организация - экономически обособленное звено страхового рынка, что выражается в полной обособленности ее ресурсов и самостоятельности в осуществлении страховой и других видов деятельности. Экономические отношения между страховыми организациями осуществляются на основе сострахования и перестрахования.

Страховые организации структурируются по принадлежности, характеру выполняемых страховых операций, зоне обслуживания. По принадлежности страховые организации различают на акционерные, частные, и общества взаимного страхования.

Акционерная страховая компания - это негосударственная организационная форма, в которой в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества. Уставный капитал акционерного страховщика формируется из акций и других ценных бумаг, что позволяет при ограниченных средствах значительно увеличить финансовый потенциал страховой организации. Акционерная форма страховщиков доминирует на страховых рынках развитых стран.

Частные страховые компании принадлежат одному собственнику или его семье.

В государственном страховании в качестве страховщиков выступает государство. В круг интересов государства входит его монополия на проведение любых или отдельных видов страхования, что определяется соответствующим законом о статусе страховой организации. Осуществление государственного страхования представляет собой форму государственного регулирования национального страхового рынка. Правительственные страховые организации специализируются на страховании от безработицы и страховании компенсаций рабочим и служащим.

Общество взаимного страхования - это особая негосударственная организационная форма, выражающая договоренность между группой физических или юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях в соответствии с установленными правилами страхования. Взаимное страхование по существу - некоммерческая форма организации страхового фонда, которая обеспечивает страховую защиту имущественных интересов членов своего общества. С юридических позиций каждый член общества взаимного страхования - одновременно и страховщик, и страхователь. При этом документом, удостоверяющим право на владение капитала общества взаимного страхования, его дохода и страховую защиту, является полис.

В территориальном аспекте структура страхового рынка характеризуется страховыми рынками:

местным (региональным);

национальным (внутренним);

мировым (внешним).

По отраслевому признаку выделяют рынок страхования:

личного;

имущественного;

ответственности.

В свою очередь каждый из рынков можно разделить на обособленные сегменты, например, рынок страхования от несчастных случаев, рынок страхования домашнего имущества и т.д.

Товаром страхового рынка является страховой продукт. Страховой продукт - центральное понятие страхового рынка. Потребительная стоимость страхового продукта состоит в обеспечении страховой защиты. Цена страхового продукта определяется затратами на страховое возмещение или страховое обеспечение, а также расходами на ведение дела и размером прибыли страховщика. Как и всякая цена, она зависит от спроса и предложения.