Страховой интерес как важнейший юридический принцип страхования

В ст. 4 Закона Украины «О страховании» нашла отражение теория страхового интереса как объекта  страхования. Объектом страховых правоотношений, или объектом страхования в Украине  является законный имущественный интерес  страхователя (застрахованного), не противоречащий законам данного государства, с  которым этот интерес связан и  на территории которого производится страхование.

Этот имущественный интерес  должен прямо и непосредственно  определять предмет договора страхования  и может быть связан:

• с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением физического лица – страхователя или застрахованного лица;
• с владением, пользованием и распоряжением страхователем каким-либо имуществом;
• с возмещением страхователем нанесённого им вреда личности или имуществу любого лица или вреда, нанесённого юридическому лицу.

Следовательно, объектом страхования  не может быть лицо, результаты или  процесс его деятельности либо его  имущество. Это очевидно, так как  договор страхования  заключается  с целью получения определённой денежной суммы, то и интерес страхователя должен сводиться к праву на получение  такой суммы при определенных условиях, которые определяются  фактом наступления страхового случая.

Наличие законного страхового интереса является необходимым условием для создания страхового обязательства.

Согласно принципу страхового интереса страхователь должен иметь  законный имущественный (финансовый) интерес  к конкретному объекту, который  подлежит страхованию, на основании  которого он может получить пользу в виде материальной защищённости от потери жизни, здоровья, трудоспособности либо сохранности объёма своих материальных средств, либо освобождения его от возникшего долга или от материальной ответственности  за вред иным лицам в виде последствий  его деятельности (бездеятельности).

Этот принцип указывает, что договор страхования предусматривает  возмещение конкретных убытков, которые  нанесены конкретному лицу. Если выяснится, что страхователь не имел имущественного интереса – не был собственником, арендатором, пользователем погибшего  имущества – значит, он не может  понести убытки и, следовательно, не может выступать страхователем. В таком случае договор страхования  признается недействительным, или ничтожным.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4. Задача

Гражданин А. в возрасте 76 лет обратился в страховую  компанию по поводу заключения договора смешанного страхования жизни сроком на 3 года. Определите возможность заключения такого договора.

Решение:

Совместное страхование жизни. Если для вас расценки страховой компании покажутся чересчур высокими, то поинтересуйтесь возможностью заключить договор совместного страхования жизни. Этот вид страхования также называют совместным страхованием жизни с выплатой по второй смерти.

Совместное страхование жизни–это вид пожизненного страхования, где в качестве застрахованных лиц выступают два человека, а выплата страховой суммы производится только после смерти последнего из застрахованных.

На практике совместное страхование  может использоваться супружескими парами. Главное преимущество такого рода договоров состоит в том, что стоимость совместного страхования жизни ниже, чем при прочих видах страхования жизни.

Размер премии зависит от степени  риска, который принимает на себя страховщик. Риск оценивается на основании  данных статистики. Например, застрахованное лицо, имеющее проблемы со здоровьем (например, повышенное давление), согласно данным статистики умрет раньше, чем  страхователь, имеющий хорошее состояние  здоровья. Следовательно, для первого  лица премия будет выше.

Преимуществами совместного страхования  жизни являются, во-первых, низкий размер страховой премии (стоимость полиса), во-вторых, на страхование принимаются  застрахованные даже в том случае, когда один из них имеет заболевания, обычно затрудняющие возможность страхования жизни. Если один застрахованный имеет хорошее состояние здоровья, то заболевания другого могут не учитываться. Это мотивировано тем, что риск наступления смерти распространяется на двух человек.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4. Тестовое задание 
1. Кто является страховщиком?

а) физические лица;

б) страховая компания;

в) лицо, уплачивающее страховые  взносы.

2. Формы проведения страхования.

а) коммерческая и некоммерческая;

б) коллективная и индивидуальная;

в) обязательная и  добровольная;

3. Какой вид личного страхования относится к обязательному?

а) страхование детей;

б) страхование от несчастных случаев;

          в) страхование военнослужащих.

4. По форме уплаты страховой взнос подразделяется  на   единовременный и текущий (т.е. вносимый в рассрочку):

а) да.

б) нет.

5. Величина страховой суммы в договорах  личного страхования  устанавливается:

а) правилами и условиями  страхования;

б) страхователем  по соглашению со страховщиком;

в) по предписанию Департамента страхового надзора при МФ РФ.

6. В договорах личного страхования отсутствуют такие экономические показатели, как:

а) страховая сумма;

б) размер страховых взносов;

в) страховая франшиза;

г) страховая стоимость  объекта защиты.

7. Имущественное страхование – это:

а) отрасль страхования;

б) вид страхования;

 в) форма страховых  отношений.

8. Основной, выборочный, дополнительный, специальный – это виды договоров:

а) личного страхования;

б) страхования ответственности;

в) имущественного страхования.

9. При страховании имущества юридических лиц сумма не может превышать его действительной стоимости:

а) на момент наступления  страхового случая;

б) на момент заключения договора страхования.

10. Объектами страхования ответственности в РФ являются:

а) жизнь, здоровье, трудоспособность физических лиц;

б) имущество юридических  и физических лиц;

в) ответственность  страхователей за причинение вреда  личности и ущерба имуществу третьих  лиц.

11. К основным методам управления риском можно отнести:

а) управление риском;

б) предотвращение рисковой ситуации и контроль;

в) страхование;

г) а), б), в) и поглощение риска.

12. Страховые агенты и страховые брокеры – это:

а) страхователи;

б) страховые посредники.

13. Предметом непосредственной деятельности страховщиков не может быть:

а) торгово – посредническая деятельность;

б) банковская деятельность;

в) производственная деятельность;

г) инвестиционная деятельность.

14. Заявление на страхование – это:

а) сообщение страхователя, сделанное в устной или письменной форме с целью получения страхового возмещения;

б) выраженная устно  или письменно просьба о заключении договора страхования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы:

 

1. Белых В.С., Кривошеев И.В., Митричев И.А. Страховое право России. — М.: Норма, 2009.

 

2. Ивасенко А.Г., Никонова Я.И. Страхование. — М.: КноРус, 2009.

 

3. Косаренко Н.Н. Современное страховое право. — М.: Экономика, 2009.

 

4. Пименова Е.Н. Страховое право. — М.: Форум, 2009.

 

5. Страховое право: учеб. пособие / под ред. В.В. Шахова. — М.: ЮНИТИ, 2009.

 

6. Шевчук Д.А. Страховое право: практ. пособие. — М.: ГроссМедиа, 2009.

 

7. Ширипов Д.В. Страховое право. — М.: Дашков и К, 2009.

 

8. Шихов А.К., Шихов А.А. Страховое право. — М.: Юриспруденция, 2009.