Страховой интерес как важнейший юридический принцип страхования

Содержание:

1. Классификация риска……………………………………………...……….3

2. Цели и задачи государственного  регулирования страховой деятельности……………………………………………………………………...….4

3. Страховой интерес как  важнейший юридический принцип  страхования…………………………………………………………………..………8

4. Задача……………………………………………………………………...12

4. Тестовое задание …………………………………………………………14

 

Список использованной литературы………………………………………….…..17

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Классификация риска.

Существует множество  различных классификаций рисков, основанных на характеристиках тех  или иных рисков.

По роду опасности:

• техногенные риски. По причинам возникновения эти риски связаны с деятельностью человека (огневые риски, аварии, кражи, загрязнение окружающей среды т. д.);
• природные риски. Возникновение рисков не зависит от человеческой деятельности и не подлежит контролю. В основном это риски стихийных бедствий: землетрясения, ураганы, удар молнии, извержения вулкана и т. д.

По характеру деятельности:

• финансовые и коммерческие риски (например, инфляционные риски, валютные риски, инвестиционные риски, риски упущенной выгоды, неисполнение договорных обязательств, кредитные риски и т. д.);
• политические риски (различные изменения условий деятельности субъекта по причинам, определяемым деятельностью органов государственного управления, противоправными действиями с точки зрения норм международного права);
• профессиональные риски (риски, возникающие при выполнении субъектами своих профессиональных обязанностей);
• транспортные риски (риски, возникающие при транспортировке грузов и перевозке пассажиров морским, воздушным и наземным транспортом);
• экологические риски (риски, связанные с загрязнением окружающей среды) и т. д.

По объектам, на которые  направлен риск:

• риски нанесения ущерба жизни и здоровью граждан (заболевание, потеря трудоспособности, смерть, несчастный случай и т. д.);
• имущественные риски (пожар, кража, повреждение имущества и т. д.);
• риски наступления гражданской ответственности (ответственность, возникающая при причинении вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц).

С точки зрения возможности  страхования:

• страховые риски;
• нестраховые риски.

 

 

2. Государственное регулирование страховой деятельности

  

Целью государственного регулирования  страховой деятельности в Российской Федерации является содействие развитию рынка страховых услуг, создание благоприятных условий для деятельности страховых организаций, защита прав и интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства.

Важнейшие задачи государства  по созданию эффективной системы  страховой защиты имущественных  интересов граждан, предприятий  и организаций определены в Основных направлениях развития национальной системы  страхования Российской Федерации  в 1998-2000 гг., утвержденных постановлением Правительства РФ от 1 октября 1998г. № 1139. Выполнение поставленных в этом документе задач обеспечивается за счет бюджетных средств, выделяемых по программам обязательного государственного страхования, целевых резервов, а  также путем разработки и принятия ряда системообразующих законодательных  актов, в частности, о страховании  гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

Принципиальное значение для сохранения национального страхового рынка имеет проводимая государством политика разумного протекционизма в области страхования. Она включает два направления:

1) ограничение деятельности  иностранных страховщиков на  территории страны;

2) ограничение участия  иностранного капитала в деятельности  российских страховых организаций.

Согласно п. 1 ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела...»  и п. 3.1 Условий лицензирования страховой  деятельностью на территории нашей  страны могут заниматься только российские страховые организации.

Кроме того, ранее в п. 5 постановления Верховного Совета РФ «О введении в действие Закона Российской Федерации «О страховании» от 27 ноября 1992 г. № 4016-1 доля иностранных инвесторов в капитале национальных страховых  компаний была ограничена 49%.

24 июня 1994 г. на острове  Корфу Российской Федерацией  со странами ЕС было заключено  Соглашение о партнерстве и  сотрудничестве, согласно которому  указанное ограничение должно  прекратить свое действие через  5 лет (ст. 29 и п. 1 части В Приложения 7).

В связи с тем, что молодой  российский рынок страхования еще  не может противостоять массированной  экспансии иностранных страховщиков, 20 ноября 1999 г. был принят Федеральный  закон «О внесении изменений и  дополнений в Закон Российской Федерации  «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 204-ФЗ. Закон, отменив ограничение на долю иностранцев  в уставном капитале отдельных компаний, ввел некоторые новые ограничения  на деятельность таких страховщиков.

Этим Законом, в частности, предусмотрено, что российские страховые  компании, в капитале которых доля иностранных физических и юридических  лиц более 49%, не могут на территории России осуществлять страхование жизни, все виды обязательного страхования, а также страхование государственной собственности и иных государственных имущественных интересов.

Законом введена суммарная  квота участия иностранного капитала в совокупном уставном капитале отечественных  страховых организаций — не более 15%. Приобретение акций и долей  в капитале российских страховщиков иностранцы могут производить только с разрешения федерального органа страхового надзора. При этом установлено, что  руководителями и главными бухгалтерами компаний с участием иностранных  инвестиций могут быть исключительно  граждане Российской Федерации.

Страховая компания, являющаяся дочерним обществом по отношению  к иностранному инвестору, вправе осуществлять на территории России страховую деятельность, если иностранный инвестор сам является страховой организацией и не менее  двух лет участвует в деятельности российских страховщиков.

Для страховых компаний с  участием иностранного капитала установлены  повышенные минимальные размеры  уставного капитала: 250 тыс. МРОТ —  для страховщиков и 300 тыс. МРОТ —  для перестраховщиков.

Важнейшей составной частью системы государственного регулирования  страхования является надзор за страховой  деятельностью. Его цели: а) обеспечение  соблюдения требований законодательства РФ о страховании, б) защита прав и  охраняемых законом интересов участников страховых отношений и иных заинтересованных лиц и государства, в) контроль за финансовой устойчивостью и платежеспособностью  страховых организаций.

С августа 1996 г. функции федерального органа исполнительной власти по надзору  за страховой деятельностью возложены  на Минфин РФ, в структуре которого имеется специальный Департамент  страхового надзора.

К основным функциям страхового надзора относятся следующие:

—        лицензирование страховой деятельности;

—        ведение  реестров страховых организаций  и страховых брокеров;

—        контроль за деятельностью страховщиков по вопросам обоснованности страховых тарифов, платежеспособности и соблюдения страхового законодательства;

—        утверждение  правил формирования и размещения страховых  резервов, показателей и форм учета  страховых организаций и отчетности о страховой деятельности;

—        принятие нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности;

—        обобщение  практики страховой деятельности.

В рамках выполнения этих функций  органы страхового надзора вправе получать от страховых организаций необходимую  отчетность (один раз в год), иную информацию об их финансовом положении. Они также могут в необходимых  случаях потребовать документы, относящиеся к страхованию, от других предприятий и организаций, а  также граждан.

Эффективной формой контроля являются проверки деятельности страховых  организаций с точки зрения соблюдения ими страхового законодательства и  достоверности предоставляемой  отчетности.

Федеральный орган страхового надзора уполномочен давать страховым  организациям предписания об устранении нарушений законодательства о страховании, а в случаях, когда эти предписания  не выполняются, приостанавливать, ограничивать или отзывать лицензии.

Закон РФ «Об организации  страхового дела ...» предоставляет  федеральному органу страхового надзора  право обращаться в арбитражный  суд с иском о ликвидации страховой  организации в случае неоднократного нарушения ею требований законодательства РФ, а также о ликвидации юридических  лиц, осуществляющих страхование без  лицензии.

В целях усиления надзора  за страховой деятельностью во всех регионах страны по решению Правительства  РФ были созданы территориальные  органы страхового надзора. Инспекции  имеют практически все права  и обязанности федерального органа страхового надзора, за исключением  функций по выдаче лицензий, направлению предписаний, приостановлению, ограничению и отзыву лицензий, а также по обращениям в суды.

 

3. Страховой интерес как важнейший юридический принцип страхования.

 

Традиционно    выделяются    три    направления    страхования:    страхование имущества, личное страхование, страхование ответственности.

Страхование представляет собой  отношения по защите имущественных  интересов физических и юридических  лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых или страховых взносов (страховых  премий). Это позволяет сделать  следующие выводы.   

"Страхование – это экономическое отношение, в котором участвуют как минимум две стороны (два лица, субъекта отношения)".

Одна сторона (субъект) – это страховая организация (государственная, акционерная или частная), которую называют страховщиком. Страховщик вырабатывает условия страхования (в частности, обязуется возместить страхователю ущерб при страховом событии) и предлагает их своим клиентам – юридическим лицам (предприятиям, организациям, учреждениям) и физическим лицам (отдельным частным гражданам).

Если клиентов устраивают эти условия, то они подписывают  договор страхования установленной  формы и однократно или регулярно  в течение согласованного периода платят страховщику страховые премии (платежи, взносы) в соответствии с договором.

Другая сторона (субъект) страхового экономического отношения – это юридические или физические (отдельные частные граждане) лица, называемые страхователями.

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками  договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

При наступлении страхового случая (стихийное бедствие, падение  человека с переломом и т.д.), при  котором страхователю нанесен ущерб (экономический или его здоровью), страховщик в соответствии с условиями  договора выплачивает страхователю компенсацию, возмещение.

Из анализируемых определений  следует, что страховщик и страхователь регулируют страховое экономическое  отношение специальным договором. В мировой практике он получил  название полис.

Полис – документ (именной или на предъявителя), удостоверяющий заключение страхового договора и содержащий обязательство страховщика выплатить страхователю при наступлении страхового события определенную условиями договора сумму денег (страховую компенсацию или возмещение).

Договор страхования является соглашением между страхователем  и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом  случае произвести страховую выплату  страхователю или другому лицу, в  пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные  сроки.

Договор страхования может  содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон, и должен отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством  Российской Федерации.

Объект страхования является необходимым элементом страхового правоотношения, как и любого гражданского правоотношения, поскольку объект – то, по поводу чего возникает и осуществляется деятельность субъектов договора, и то, что является предметом договорных отношений.

Страховой интерес – это законный имущественный интерес, который присутствует у страхователя в отношении определенного объекта страхования и является непосредственной основой для определения предмета договора страхования.

Проблема взаимоотношения  страхового интереса и объекта страхования  на протяжении многих лет носит дискуссионный  характер.