Страховое мошенничество

         На мой взгляд, в данном случае должны быть применимы  следующие меры противодействия:

1. проверка, как самого страхового агента, так и его истории страховой деятельности при заключении агентского соглашения. На первый взгляд страховщик в ней не заинтересован, поскольку ему нужно, чтобы на него работало максимально большое число агентов, однако риск потерь от незаконных действий агента подтверждает необходимость уделять внимание безопасности;
2. включение предельно конкретных формулировок полномочий страхового агента в текст доверенности, выдаваемой ему страховой организацией;
3. тщательная проверка всех проданных страховым агентом полисов на предмет правильности их заполнения и соблюдения рамок данных агенту полномочий;
4. строгий контроль и обязательная отчетность за использованием страховыми агентами бланков строгой отчетности.

         3. Ответственность  за страховое мошенничество  в законодательстве  зарубежных стран

         Мошенничество - это  не только российская, но и международная проблема. Размеры ущерба, наносимого мировому страховому рынку мошенническими действиями, заставили мировое страховое сообщество заняться исследованиями данной проблемы и созданием инфраструктуры, ориентированной на борьбу с этим негативным явлением. Согласно данным Национального бюро по преступлениям в сфере страхования США, убытки от страхового мошенничества составляют около 100 млрд. долл. ежегодно. Оно занимает второе место по распространенности среди экономических преступлений в США (первое занимает налоговое мошенничество).

         Европейский комитет  по страхованию оценивает убытки от мошенничества в Европе в 2% всех годовых страховых премий в странах  Европейского союза, причем как минимум 10% всех оплаченных претензий были получены мошенниками. В Германии, согласно специальной уголовной статистике, ежегодно совершается от 7,5 до 9 тыс. случаев мошенничества, это составляет примерно 6 - 8% от всех выплат.

         В большинстве стран, как и в России, страховые мошенничества  и санкции за их совершение определяются обычными нормами уголовного права, предусматривающими ответственность за мошенничество вообще. Однако, в ряде стран страховое мошенничество включено в уголовные кодексы как самостоятельный состав преступления. Там действуют нормы, определяющие страховое мошенничество (а в некоторых странах и иные страховые преступления) как отдельный вид со своими квалифицирующими признаками и мерой ответственности.

         Ст. 11 гл. 9 УК Швеции ¹ предусматривает ответственность за приготовление к совершению мошенничества лица, которое для обмана страхового общества или с иными мошенническими намерениями причиняет телесные повреждения себе или другому лицу или наносит ущерб имуществу, принадлежащему ему или другому лицу.

         Ст. 151 УК Австрии ²("Злоупотребление страхованием") предусматривает наказание в виде лишения свободы на срок до 6 месяцев или штраф до 360 дневных норм за преднамеренное разрушение или повреждение застрахованного имущества, или за нанесение себе или другому лицу телесных повреждений, или за иное причинение вреда здоровью.

         Ст. 265 УК Германии ³("Обман с целью получения повышенной страховки") выделяет поджог как наиболее общественно опасный вид страхового мошенничества.

         Ст. 183 УК Китая ⁴предусматривает наказание за преступления, совершенные работниками страховой компании, по организации страхового случая и присвоению страховой выплаты (лишение свободы до пяти лет), а ст. 198 устанавливает ответственность за страховое мошенничество со стороны страхователя (наказанием может быть лишение свободы на срок свыше 10 лет - самое жесткое наказание в мировой практике за данный вид преступлений).

         Ст. 213 УК Болгарии ⁵предусматривает наказание за уничтожение или повреждение застрахованного имущества .

         Ст. 298 УК Польши ⁶предусматривает уголовную ответственность того, кто с целью получения компенсации по договору страхования вызывает происшествие, являющееся основанием для выплаты такой компенсации.

         Несомненный интерес  представляет уголовное право Голландии, имеющее ряд преступлений, способом совершения которых является мошеннический обман. Уголовный кодекс Голландии от 3 марта 1881 г. содержит раздел XXV "Обман" (ст. 326 - ст. 339). Статьи 327 - 328 УК Голландии ⁷запрещают обман в страховой сфере.

         В США данный вопрос регулируется на уровне штатов, а не федерального законодательства. Поэтому ответственность за страховое мошенничество в разных штатах отличается.  
 

         Заключение

         От качества работы страховых агентов во многом зависит  объем работы подразделения урегулирования убытков, службы безопасности по проверке действительности либо инсценировке наступления страхового случая. Небрежность, а тем более сговор со страхователями на совершение преступления приводит к значительному и не всегда результативному объему проделанной работы, увеличению в связи с этим штатов данных подразделений и как следствие – повышению затрат на организацию страхования.

         Для предупреждения страхового мошенничества и оперативного реагирования на попытки недобросовестных действий страхователей в ряде служб  безопасности страховой компании существует «горячая линия» через дежурного по службе безопасности, который принимает сообщения от страховых агентов и специалистов отдела урегулирования убытков о фактах, вызывающих подозрения, обрабатывает их и направляет в случае необходимости начальнику службы безопасности.

         Таким образом, проблема мошенничества в сфере страхования  является одной из наиболее обсуждаемых  сегодня в кругу правоведов, правоприменителей, специалистов российского страхового рынка. На мой взгляд, в законодательных актах необходимо четко определить понятие «страхового мошенничества» и установить ответственность за его совершение. 
 
 

          Литература

    1. Уголовный кодекс Российской  Федерации. - М., 2009

         2. Об организации  страхового дела в Российской  Федерации: Закон РФ: от 27.11.1992.-  № 4015 – 1 ( в ред.Федеральных законов от 31.12.1997 №157- ФЗ, от 20.11.1999 №204-ФЗ, от 21.03.2002 №31 – ФЗ, от 25.04.2002 №41 -  ФЗ, от 08.12.2003 №169 – ФЗ, от 10.12.2003 №172 – ФЗ)

3. Алгазин А.И. Тенденции преступности в сфере страхования // Юридическая и правовая работа в страховании.- 2006.- N 1
4. Галагуза Н. Ф. Страховые посредники М., 1998
5. Дементьева Е.Е. Экономическая преступность и борьба с ней в странах с развитой    рыночной экономикой (на материалах США и Германии). М.: ИНИОН, 1992. - с. 35
6. Козочкин И.Д. Реформа американского уголовного права // Государство и право.- 1993. -  N 9.-с. 142 - 151

         7.     Краснополина М.А. Уголовное право  Народной Республики Болгарии в борьбе с хозяйственными преступлениями // СГП. - 1954.- N 3

         8. Ненов И. Новое уголовное законодательство Народной Республики      Болгарии // Новое уголовное законодательство зарубежных социалистических стран    Европы.- М.: ЮЛ.- 1974.- с. 55 - 113

9. Новиковски И., Мозгава М. Тенденции изменений в польском уголовном праве //  Проблемы уголовной политики: советский и зарубежный опыт. Красноярск: Изд-во   КГУ, 1989.- с. 85 – 97