Страховое мошенничество

         План

         Введение                                                                                                                                  

1. Проблема определения правовой сущности «страхового мошенничества» в Российском законодательстве                                                                                      

         2. Участники страхового  мошенничества

         3. Ответственность за страховое мошенничество в законодательстве зарубежных стран

         Заключение  

         Литература                                                                                                                
 
 
 
 
 
 

          Введение 

         Проблема мошенничества  с участием страховых посредников  весьма актуальна. Какие правонарушения в этой сфере наиболее распространены? Каковы меры противодействия? Сегодня в России страхование приобретает массовый характер, что имеет, кроме позитивных аспектов, существенные недостатки. Один из наиболее серьезных - появление благоприятных условий для развития многочисленных форм преступности. Преступления в сфере страхования имеют свою специфику, поскольку совершаются с использованием особенностей страхового бизнеса. Часто «страховое мошенничество» осуществляется страховыми агентами, так как именно они при заключении договора страхования со страхователем выступают от имени страховщика,  обязательства по заключенным договорам несет страховщик, ответственность же агента весьма ограничена.. Главное для агента – получить вознаграждение, а в остальном ему достаточно того, что компания не разорена, выплачивает возмещения его собственным клиентам, выдает более или менее продаваемые, конкурентоспособные предложения и имеет приличную репутацию, позволяющую не терять клиентов.

         Тема представляется весьма объемной и многогранной, поэтому в рамках данной работы невозможно было отразить все интересные аспекты и проблемы. Дело в том, что страховое мошенничество как явление может быть исследовано с точки зрения юриспруденции, финансово-экономической науки, теории управления риском, менеджмента и проч. Предметом данного исследования является в основном правовой аспект проблемы, а точнее - та его часть, которая связана с действием уголовного права. В этой работе я хочу показать, что мошенничество происходит не только в повседневной жизни, но в страховании. Каждый думает, если с ним это не случилось, то и это его не касается. Из-за нашего безразличия все у мошенников проходит «как по маслу», потому что не каждый хочет говорить, что его обманули. Именно поэтому, я хочу рассказать, что не надо бояться, а надо действовать. Ведь любое преступление не остается  безнаказанным.

         1. Проблема определения правовой сущности «страхового мошенничества» в Российском законодательстве 

         В сфере страхования  могут совершаться различные  преступления: мошенничество (ст. 159 Уголовного Кодекса Российской Федерации (далее - УК РФ)), присвоение или растрата (ст. 160 УК РФ), причинение имущественного ущерба путем обмана или злоупотребления доверием (ст. 165 УК РФ), незаконное предпринимательство (ст. 171 УК РФ), лжепредпринимательство (ст. 173 УК РФ), легализация (отмывание) денежных средств или иного имущества, приобретенного незаконным путем (ст. 174 УК РФ), и многие другие. Все указанные преступления встречаются практически во всех сферах экономики, но все же наибольшей спецификой обладает именно страховое мошенничество, которое занимает первое место среди всех вышеупомянутых преступных деяний.

         Страховое мошенничество  совершается в области, связанной  с заключением, действием и выполнением  договоров об обязательном или добровольном страховании. Его особенность, по сравнению с мошенничеством в других сферах общественной жизни, основана на том, что виновный путем обмана или злоупотребления доверием:

         - нарушает отношения  по защите имущественных интересов  физических и юридических лиц  при наступлении определенных  последствий (страхового случая) за счет денежных фондов, формируемых из уплаченных ими страховых взносов (страховых премий);

         - извлекает из  этого незаконную материальную  выгоду, одновременно причиняя имущественный  ущерб законным собственникам  или владельцам.

         Таким образом, "страховое мошенничество" состоит в хищении чужого имущества или приобретении права на него в сфере заключения, действия или выполнения договора об обязательном или добровольном страховании, совершенном способами обмана или злоупотребления доверием, причинившими имущественный ущерб собственнику или законному владельцу.

         Практика сегодняшнего дня свидетельствует, что в сфере  страхования совершаются и мошеннические  действия, непосредственно с ним  не связанные. Так, например, работники  страхователя - юридического лица или служащие страховщика, применяя обман или злоупотребляя доверием работодателя, могут завладевать его имуществом, присваивать его. В этих случаях говорят о так называемом внутрифирменном мошенничестве. Оно, однако, ничем не отличается от мошенничества, скажем, в банковской или другой предпринимательской сфере. Поэтому в статье 173 УК РФ речь пойдет только о мошенничестве, которое использует специфику отношений страхования.

         Следует подчеркнуть, что преступления в сфере страхования  имеют свою специфику, поскольку совершаются с использованием особенностей страхового бизнеса. Наиболее специфичны в этом плане преступления, совершаемые с целью получения страховой выплаты или страховых взносов, которые обусловлены следующими обстоятельствами:

         1. Указанные преступления не могут быть совершены до тех пор, пока не заключен договор страхования, поскольку при этом не может наступить страховой случай, без которого выплата страхового возмещения или страхового обеспечения невозможна. Поэтому наличие действующего договора страхования является необходимым элементом всех преступлений, совершаемых с целью получения страховой выплаты.

         2. Выплата страхового  возмещения или страхового обеспечения  возможна только при наступлении  страхового случая. Если страховой  случай наступил, то страховая компания (страховщик) обязана осуществить страховую выплату. Для незаконного получения страховой выплаты страхователь искусственно создает страховой случай, фальсифицируя место, время, различные действия и обстоятельства.

         3. Для совершения преступления необходимо подать в страховую компанию заявление о страховом событии. Именно с этого момента деяния злоумышленника могут квалифицироваться как оконченное мошенничество. Предыдущие действия, если они не содержат самостоятельного состава преступления, рассматриваются в качестве подготовки к совершению преступления.

         Таким образом, становится, очевидно, что существуют разные подходы  к определению такого явления, как  «страховое мошенничество». В отечественной литературе преобладает расширительная трактовка понятия «страховое мошенничество». Под страховым мошенничеством понимается «противоправное поведение субъектов договора страхования, направленное на получение страхователем страхового возмещения путем обмана или злоупотребления доверием либо внесение меньшей, чем необходимо при нормальном анализе риска, страховой премии (страхового взноса), а также сокрытие важной информации при заключении или в период действия договора страхования, а также отказ страховщика от выплаты страхового возмещения без должных, вытекающих из закона и правил страхования оснований или гарантий, в результате чего субъекты договора страхования получают возможность незаконно и безвозмездно обращать его в свою пользу». Иначе говоря, к страховым мошенничествам относятся все виды противоправных действий в сфере страхования независимо от их субъектов, наличия уголовного состава и т.п.

         Российское уголовное  законодательство не знает самостоятельного состава преступления – «страховое мошенничество». Поэтому обманы относительно наличия страхового случая или размера страховой суммы, повлекшие противоправное завладение чужим имуществом, а также преступления лжестраховщиков квалифицируются как обычное мошенничество (ст. 159 УК РФ).

         Согласно приведенному выше анализу различных определений страхового мошенничества, можно сделать вывод, что ни российское законодательство, ни юридическая практика так и не выработали единого подхода к определению понятия и правовой сущности такого общественно опасного преступного деяния, как «страховое мошенничество».

         Руководство Всероссийского союза страховщиков (с которым я полностью согласна) уже не раз высказывалось за необходимость ужесточения законодательных санкций против мошенников, в частности о необходимости внесения отдельной статьи в Уголовный кодекс РФ, которая бы определяла страховое мошенничество как уголовное преступление, влекущее за собой уголовное наказание. При этом следует определить также степень ответственности третьих лиц (физических и юридических), вступающих в сговор со страховыми мошенниками. Следует также закрепить в законодательном порядке обязанность компенсации ущерба пострадавшим от страхового мошенничества. 

2. Участники страхового мошенничества

         Согласно ч. 1 ст. 8 Федерального закона «Об организации страхового дела в РФ» № 4015-1 под страховыми агентами понимаются постоянно проживающие на территории РФ и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

         Сам характер работы страхового агента располагает к  мошенничеству. Техника работы компании, ее текущий и перспективный результат простому агенту не интересны. Все это позволяет говорить о необходимости изменения мотивации агента посредством разнообразных юридический и экономических инструментариев.

         Как показывает практика, в Российской Федерации наиболее оптимальным вариантом в мотивации добросовестности работников является соотношение «кнута и пряника»: агент должен знать, что при попытке совершить преступление он неминуемо будет наказан, зато на честном ведении дела – дополнительно заработает.

         В свете вышеизложенного, я думаю, должна возникнуть необходимость построения сложной системы оплаты труда и материального стимулирования агентов, учитывающей не только объем собранной премии, но и убыточность по портфелю агента, применение различных премий и бонусов за более низкий уровень выплат за отчетный период и т.п.

         В настоящее время  наибольшее распространение получили следующие правонарушения страховых  агентов:

1. заключение договора после страхового случая;
2. незаконное посредничество и превышение полномочий.

         Характеризуя первый вид преступления, необходимо отметить, что такой тип мошенничества  возможен без участия страхового агента, в случаях, когда заключается  договор имущественного страхования  без осмотра объекта страхования, т.е. страхуемого имущества.

         Я полагаю, что для предотвращения совершения данного преступления необходимо использование следующих мер:

1. «жесткая» регулярная отчетность страховых агентов (к примеру, сокращение сроков сдачи полисов, страховой премии);
2. ведение базы данных договоров каждого страхового агента (например, выявление определенных повторяющихся случаев, превышение частоты выплат над средним по компании, наличие страховых случаев, произошедших в первый месяц действия договора страхования);
3. постоянный контроль за использованием страховыми агентами бланков строгой отчетности (полисов, квитанции об уплате страховых взносов);
4. замена линейной (пропорциональной) оплаты труда страховых агентов (т.е. проценты от собранных страховых премий) на сложную систему агентского вознаграждения, включающую материальное стимулирование агентов, которое учитывает не только сборы страховых премий, но и рентабельность либо убыточность договоров страхования, заключенных страховым агентом.

         Второй вид правонарушений страховых агентов считается  достаточно «широким» явлением, поскольку носит в подавляющем большинстве случаев гражданско-правовой характер, а не уголовно-правовой. Объясняется это тем, что к страховому агенту не может быть применена ст. 201 УК РФ «Злоупотребление полномочиями», поскольку его деятельность не связана с выполнением управленческих функций, что предусмотрено диспозицией данной статьи. Этот вид противоправных действий может быть направлен как против страховщика, так и против страхователя (если агент, к примеру, присваивает денежные средства, собранные в качестве страховой премии).