Страховая услуга как форма реализации страховой защиты в условиях рынка

     Свобода предпринимательской деятельности предоставляет право любому юридическому лицу заниматься страховым делом. Но страхование — особая форма предпринимательской деятельности, которая должна обеспечить страховую защиту страхователям при наступлении непредвиденных неблагоприятных событий.

     Поэтому важным принципом организации страхового дела в условиях рынка является принцип надежности и гарантии страховой защиты. Реализация этого принципа базируется на юридической основе.

     Механизм  регистрации страховых компаний, лицензирования их деятельности и контроля государства обеспечивает соблюдение интересов страхователей и финансовую устойчивость страховых операций.

     Организация страхового дела на рыночной основе повышает потребность в поступлении информации о деятельности страховщика. Принцип  гласности позволяет страхователю осознанно решать вопрос о выборе страховой компании. 

     2.1. Страховая защита в условиях рынка

     Важным  принципом организации страхового дела в условиях рынка является принцип  надежности и гарантии страховой  защиты. Реализация этого принципа базируется на юридической основе.

     Организация страхового дела на рыночной основе повышает потребность в поступлении информации о деятельности страховщика. Принцип гласности позволяет страхователю осознанно решать вопрос о выборе страховой компании.

     По  поводу сущности страхования и его  целей (назначения) в литературе высказано  большое количество самых разнообразных точек зрения. В силу этого существует большой разнобой мнений о функциях страхования, их количестве, видах и наименованиях.

     По  нашему мнению, главной функцией страхования  является защитная функция. Интерес  страхователя к страхованию заключается в получении защиты условий своего существования, что в материальном плане выражается в защите своего имущественного положения. Страховщик за плату предоставляет страхователю услугу в виде страховой защиты, посредством которой и осуществляется защита условий существования страхователя (застрахованного лица). При этом страховая защита, как отмечалось, имеет три компонента: юридический, материальный и психологический. Соответственно этому защитная функция страхования также имеет три составляющих: юридическую, материальную и психологическую.

     Юридическая составляющая защитной функции страхования  выражается в предоставлении страхователю юридического обязательства, в силу которого страховщик обязан при наступлении  страхового случая произвести страховые и иные предусмотренные договором или законом выплаты.

     Материальная  составляющая защитной функции выражается в производстве этих выплат.

     Психологическая составляющая защитной функции страхования  выражается в получении страхователем  чувства защищенности от превратностей судьбы и уверенности в завтрашнем дне, где это чувство основано на наличии юридического обязательства страховщика произвести страховую и иные выплаты, а также в уверенности страхователя в финансовой надежности страховщика.

     Нет никакого сомнения в том, что хорошо развитая система страхования — это благо для государства. Страхование способствует развитию экономики и социальной защите граждан. В конечном счете оно облегчает государству решение стоящих перед ним задач, возникших то ли исторически, то ли в силу тех программных установок, которыми руководствуется стоящая у власти партия. Поэтому разумное государство способствует доступными для себя средствами (например, посредством налоговых льгот) развитию страхования в своей стране. Но таким же благом для государства являются и хорошо развитые банковская система, промышленность, сельское хозяйство, торговля, транспорт, связь и в целом вся экономика. И полагать, что функцией экономики является «освобождение государства от дополнительных расходов», — значит ставить государство выше экономики. Между тем не экономика служит государству, а государство должно служить экономике. К сожалению, этот постулат государство довольно часто забывает, ставя свои интересы выше интересов общества и экономики (примером чему может служить непомерное налогообложение), либо оно, вмешиваясь в экономические процессы, «хотело как лучше», но, руководствуясь ошибочными теориями, приносит экономике больше вреда, чем пользы. И в пору сказать: «Лучше бы вы вообще ничего не делали».

     Важная задача развития страхового рынка — повышение финансовой устойчивости большинства страховых компаний.

     Общества  взаимного страхования являются одной из распространенных организационных  структур в страховании за рубежом, при которой каждый учредитель общества одновременно выступает страхователем.

     Это некоммерческие организации, они не ставят своей целью получение  прибыли и образуются исключительно  для страхования своих членов, защиты их интересов.

     Страхователи  — это юридические и физческие лица, имеющие страховой интерес и вступающие в отношения со страховщиком в силу закона или на основе договора. В личном и социальном страховании договор может быть заключен в пользу третьих лиц, т. е. застрахованных, которые имеют право получить компенсацию при наступлении страхового случая или выкупную сумму при досрочном расторжении договора.

     В качестве посредников, выполняющих  функции по заключению страховых  договоров, могут выступать страховые  агенты и брокеры (аквизиторы), работающие как промежуточное звено между страховщиком и страхователем. 
 
 
 
 

     Глава 3. Тенденции развития рынка страховых услуг в России

     3.1 Совершенствование  рынка страховых  услуг в России 

     По  данным аналитических организаций  сложившаяся модель российского  страхового рынка не соответствует  потребностям российской экономики  и только частично выполняет основные функции страхования, такие как:

     - возмещение убытков,

     - обеспечение непрерывности процесса  производства и социально-экономической  стабильности.

     Приоритетными направлениями развития российского  страхового рынка должны стать:

     - построение эффективной системы  медицинского страхования;

     - реорганизация системы субсидирования  сельскохозяйственного страхования;

     - стимулирование страхования имущества  в зонах с повышенной вероятностью  наступления природных катастроф  и страхования объектов социальной сферы;

     - совершенствование законодательства  о возмещении вреда и развитие  вмененного страхования ответственности;

     - замена лицензирования ряда видов  деятельности вмененным страхованием  ответственности;

     - развитие экологического страхования  и страхования крупных специфических для России ядерных, космических, военных и прочих рисков.

     Рост  количественных показателей рынка  должен сопровождаться развитием его  инфраструктуры, повышением его надежности и, совершенствованием регулирования  и законодательной базы. Активизация борьбы с демпингом должна происходить на фоне нейтрализации институциональных барьеров, препятствующих развитию свободной конкуренции.

     Еще одной важной частью совершенствования  страхового рынка, является модернизация государственного надзора за страховой деятельностью. Государственный надзор за страховой деятельностью в Российской Федерации осуществляется на принципах законности, гласности, организационного единства надзора и обеспечивает проведение единой государственной политики в области страхования. В сферу государственного надзора за страховой деятельностью должны входить разработка планов развития страхового бизнеса, анализ финансового положения учредителей (акционеров, участников, аффилированных лиц) и их долей в уставном капитале страховой организации, порядок реорганизации и ликвидации страховых организаций, их платежеспособность и финансовая устойчивость. Указанные положения в полной мере отвечают международному опыту и стандартам страхового надзора.

     В целях совершенствования государственного страхового надзора за деятельностью страховых организаций и иных профессиональных участников рынка страховых услуг, а также защиты прав и интересов его субъектов необходимо осуществить следующие меры:

     - повышение надежности системы  страхования посредством установления единых требований и стандартов предоставления страховых услуг, применяемых в международной практике;

     - установление правил, нормативов  и показателей платежеспособности  и финансовой устойчивости на  основе отчетности, составленной в соответствии с международными стандартами ценообразования страховых услуг;

     - финансовое оздоровление страховой  компании, включая обязательное  увеличение капитала и применение  принудительных мер по управлению  ее активами;

     - установление для профессиональных участников страхования требования о наличии соответствующих образования и стажа работы по специальности, позволяющих выполнять возложенные на них функции, а также осуществление мер, препятствующих доступу к руководству страховой

     Для решения задач развития рынка страховых услуг в первоочередном порядке необходимо разработать и осуществить меры по совершенствованию и развитию законодательства, регулирующего страхование, и обеспечить:

     - создание правовых основ деятельности  обществ взаимного страхования;

     - совершенствование законодательства  о налогах и сборах;

     - установление основ обязательного  страхования, а также определение  их приоритетных видов;

     - совершенствование осуществления  государственного надзора за  страховой деятельностью на территории  Российской Федерации. 
 
 

     3.2. Пути решения проблем функционирования рынка страховых услуг в России

     Финансовый  кризис на время заставил страховщиков переключиться на решение текущих  неотложных проблем. Тем не менее, нельзя забывать о долгосрочных перспективах бизнеса, фундамент развития которого закладывается именно сегодня, в зависимости от того, как страховщики смогут противостоять возникающим угрозам и использовать открывающиеся в ходе кризиса возможности.

     Для обеспечения непрерывности процесса производства и социальной стабильности в обществе необходимо минимизировать уровень недострахования рисков в экономике. Более 80% всех рисков, традиционно подлежащих страхованию в развитых странах, в России не имеют страховой защиты. Недострахование в наибольшей степени характерно для таких секторов страхового рынка как страхование ответственности, страхование недвижимости и иных видов имущества физических лиц, страхование строительных, сельскохозяйственных рисков и рисков малого и среднего бизнеса.

     Стимулирование  спроса на страхование:

     - Реформирование существующей системы  бюджетных и внебюджетных фондов  социального страхования и фондов, создающихся для покрытия убытков  при наступлении чрезвычайных  ситуаций. Отказ от государственного  страхования в пользу рыночного  с учетом государственных дотаций;

     - Стимулирование развития риск-менеджмента  и систем безопасности на предприятиях;

     - Популяризация страхования среди  населения;

     - Создание пунктов по оказанию  юридической помощи гражданам  по вопросам страхования;

     - Создание экономических стимулов для развития социально значимых видов страхования ответственности;

     - Субсидирование сельскохозяйственного  страхования, страхования имущества  в зонах с повышенной вероятностью  наступления экологических катастроф  и страхования объектов социальной сферы;