Страховая услуга как форма реализации страховой защиты в условиях рынка

                         

  
 
 
 
 

К У Р С О В  А Я      Р А Б О Т  А  
 

Тема  курсовой работы    __“Страховая услуга как форма реализации страховой защиты в условиях рынка”  
 
 
 
 
 
 

г. Петропавловск-Камчатский, 2011 
 
 
 
 
 

Содержание 
 

Введение  ……………………………………………………………………………3

Глава 1. Экономическая  сущность страхования  и его организация  в условиях рынка  .....................................................…………………….…….6

1. Страхование как экономическая категория. Его функции и роль в современном обществе…………………………………………………..6

         

      1.2.    Сущность и структура рынка  страховых услуг…….…….……….10

Глава 2. Анализ состояния  рынка страховых  услуг в России……………..14 

     2.1. Страховая услуга как активный инструмент перераспределения денежных ресурсов общества…………………………………………………………………………14

      2.2. Страховая защита в условиях  рынка…………… …………………..19

Глава 3. Тенденции развития рынка страховых  услуг в России……….....22

      3.1. Совершенствование рынка страховых  услуг в России…………….22

3.2. Пути  решения проблем функционирования  рынка страховых       услуг……………………………………………………………..………..25

Заключение  ………………………………………………………………………28

Библиографический список…………………………………………………….31

     Введение

      
    Страхование в любом современном обществе, играет большую роль в функционировании экономики и поддержке жизненного уровня населения. Страхование является одним из институтов экономического развития общества, независимо от его политического устройства. 
В условиях перехода к рынку потребность в страховании всё более возрастает.

          Проведение экономических реформ в России прежде всего связано с изменениями структуры собственности на основе приватизации государственной собственности и появления частной собственности. Это требует изменения сформировавшегося в странах с преобладанием государственной собственности механизма компенсации убытков собственнику, причиненных стихийными бедствиями, пожарами и иными природными или техногенными авариями. Если раньше компенсация убытков обеспечивалась исключительно выделением средств из специальных целевых резервов государственного бюджета, то сегодня при изменении правовых основ собственности и крайней скудности бюджетных средств использование этого источника становится все более обременительным для государства. 
Перечисленные обстоятельства предопределяют объективные основания для широчайшего использования страхования в решении государственных задач социального характера, покрытии убытков, наносимых стихийными бедствиями, авариями и катастрофами гражданам и субъектам хозяйственной деятельности. 
   С переходом к рыночным отношениям появились большие потребности в страховых услугах. Радикальные преобразования страхового дела в стране направлены на формирование страхового рынка, твердой правовой основы его функционирования, создания условий для всенародного расширения сферы и качества страховых услуг.

       Страхование - одна из древнейших  категорий общественных отношений.  Зародившись в период разложения  первобытнообщинного строя, оно  постепенно стало непременным  спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом “страх”. Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни. 

         В условиях современного общества страхование превратилось во всеобщее универсальное средство страховой защиты всех форм собственности, доходов и других интересов предприятий, организаций, фермеров, арендаторов, граждан.         

        Рискованный характер общественного производства - главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаро-производителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества.

     Предметом исследования этой курсовой работы является страхование, как самостоятельная  экономическая категория и возможные  пути его развития, определение современного состояния рынка страховых услуг в России, тенденций его развития и разработка теоретически обоснованных мероприятий, направленных на совершенствование страхования.

     Работа  состоит из введения, трех глав, заключения и библиографического списка .

     В первой главе изложены теоретические основы функционирования рынка страховых услуг, в частности его место в финансовой системе, функции и структуру;

             Во второй главе рассмотрено  понятие страховой услуги и страховой защиты в условиях рынка;

     В третьей главе проанализированы существующие на сегодняшний день проблемы функционирования рынка страховых услуг и пути их решения, рассмотрены перспективы развития страхования в РФ.

     В заключении подведен итог результатов  исследования, сделаны выводы и разработаны  рекомендации, направленные на совершенствование рынка страховых услуг в России. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Глава 1. Экономическая сущность страхования и его организация в условиях рынка страховых услуг 

     1.1. Страхование как экономическая категория. Его функции и роль в современном обществе

     Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Оно возникло уже на первых этапах развития общественного производства как механизм защиты товаропроизводителя  от рисков, связанных с общественным производством, со стихийными бедствиями и утратой здоровья.

     Рискованный характер общественного производства, обусловленный в первую очередь  противоречием между человеком  и природными явлениями, а также  противоречиями внутри человеческого  общества, порождает отношения между  людьми по предупреждению, преодолению, локализации разрушительных последствий и других неблагоприятных явлений, а также по безусловному возмещению нанесенного ущерба. Эти объективные отношения выражают реальные и наиболее насущные потребности людей в поддержании ими достигнутого жизненного уровня. Данные отношения отличает определенная специфичность, и они в совокупности составляют экономическую категорию страховой защиты имущественных интересов общества.  
      Специфичность экономической категории страхования обуславливает три основных признака:

     * случайный характер наступления разрушительного события;  
* чрезвычайность нанесённого ущерба, характеризуемая натуральными и денежными измерителями;

     * объективная необходимость предупреждения, преодоления последствий указанного события и возмещения материального и иного ущерба.

       Указанные признаки в своей  совокупности свидетельствуют о  наличии страхового риска в  деятельности людей и о необходимости  защитных мер для обеспечения  непрерывного, бесперебойного процесса  и сохранения жизненного уровня населения.

     Именно  в страховом риске, а также  в защитных мерах состоит сущность экономической категории, страховой  защиты, имущественных интересов  общества.

     Становление новой системы хозяйствования в  Российской Федерации  вносит принципиальные изменения в организацию страхового дела.   Невозможно отрицать, что при командно-административной системе управления народным хозяйством, доминирующей роли государственной собственности и слабой экономической ответственности руководителей и трудовых коллективов за её сохранность, страхование никак не могло  в полной мере  выполнять  свои функции.

          Теперь рыночные преобразования, трансформирующие экономические отношения, когда товаропроизводитель начинает действовать на свой страх и риск, по собственному плану и несёт за это ответственность, предъявляют к страхованию новые требования.

       Страхование - необходимый элемент производственных отношений. Оно связано с возмещением материальных потерь в процессе общественного производства. Рисковый характер общественного производства, порождает отношения между людьми по предупреждению, преодолению, локализации и по безусловному возмещению нанесенного ущерба.

     Однако  предприятия и организации различных  форм собственности, выступающие в качестве страхователей, испытывают  потребность не только в возмещении ущерба, выражающегося в гибели или повреждении основных фондов и оборотных средств, но и в компенсации  недополученной прибыли или дополнительных расходов из-за вынужденных простоев  (неритмичные поставки сырья, неплатежеспособность оптовых покупателей).

     Актуальность  рассматриваемого вопроса   усиливается еще и потому, что в современном обществе, наряду с традиционным предназначением - обеспечением защиты от природной стихии (землетрясения, наводнения, бури и др.), случайных событий технического и технологического характера (пожары, аварии, взрывы и др.), - объектом   страхования все больше становятся убытки от различных криминогенных явлений (кражи, разбойные нападения, угон транспортных средств и др.)

     Кроме того, изменения затрагивают также  сферу имущественного и личного страхования граждан, что непосредственно связанно с интересами населения, а проблема возмещения потерь для человека всегда была и остается первостепенной. 

     Многовековой опыт и история страхования убедительно доказали, что оно является мощным фактором положительного воздействия на экономику. Однако на пути развития страхования в России имеются разнообразные проблемы, которые могут быть решены лишь при наличии соответствующих условий.

     Для реализации возможностей страховой  отрасли  нужна активная государственная поддержка и, чем быстрее государство осознает роль страхования как стратегического сектора экономики, тем скорее в России будет осуществлен переход к социально-ориентированному рыночному росту.

     Объективная экономическая необходимость использования  страхования в целях страховой  защиты общественного производства, предпринимательства и благосостояния граждан обусловлена обособленностью  хозяйствующих субъектов, возросшим уровнем финансовых рисков и имущественных интересов.

       Трудно не согласиться с тем, что экономическая сущность страхования, в отличие от общей сущности страхования, состоящей в “замкнутой” раскладке возможного ущерба между заинтересованными лицами, заключается в формировании страховщиком денежных фондов из уплачиваемых страхователями страховых взносов (премий), предназначенных для производства страховых выплат страхователям, застрахованным, “третьим” лицам или выгодоприобретателям при наступлении страховых случаев, оговоренных в договоре страхования.

     Экономической сущности страхования соответствуют  следующие категории: финансовая, экономическая, кредитная, которые позволяют выявить содержание и особенности страхования как звена финансовой системы. При этом следует иметь в виду, что если экономическая сущность страхования постоянна, то экономическое содержание - изменчиво и предопределяется общественно-экономической формацией общества и типом государства (монархическое, авторитарное, демократическое).  
 
 
 
 
 

     1.2. Сущность и структура рынка страховых услуг

     Страховой рынок – составная часть финансового  рынка страны, где предметом купли-продажи  являются страховые продукты. Потребительские  свойства данных продуктов весьма специфичны и отличны от других продуктов финансового рынка. Их специфика происходит из сущности страхования. В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 31 декабря 1997г.

       Страхование возникло как осознанная  объективная потребность человека и общества в защите от случайных опасностей. Потребность в страховой защите носит общий характер, она охватывает все фазы общественного воспроизводства, все звенья социально-экономической системы общества, всех хозяйствующих субъектов и все население. Страховой рынок также активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в народном хозяйстве. Место страхового рынка в финансовой системе обусловлено как ролью различных финансовых институтов в финансировании страховой защиты, так и их значением как объектов размещения инвестиционных ресурсов страховых организаций и обслуживания страховой, инвестиционной и других видов деятельности Всеобщность страхования определяет прямую связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. В таких отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов. Специфические отношения складываются между страховым рынком и государственным бюджетом и государственными внебюджетными фондами, что связано с организацией обязательного страхования.