Страховая сделка

     При описании риска страховщик обязан указать  исключения, которые не охватываются страховой защитой.

     По  заключенным договорам страховая  компания (страховщик) гарантирует  надлежащее исполнение принятых на себя обязательств и отвечает по ним всем принадлежащим ей имуществом. Со своей стороны страховщик обязан также обеспечивать неразглашение информации, которая стала ему известна в связи с заключением, исполнением или прекращением договора страхования и которая содержит коммерческую тайну страхователя.

     При получении заявления от страхователя о выплате страхового возмещения страховщик обязан:

- обеспечить  осмотр объекта страхования, составить  акт о страховом случае при участии страхователя;

- произвести  расчет ущерба;

- произвести  страховую выплату.

     При необходимости страховщик направляет запрос в компетентные органы о предоставлении соответствующих документов и информации, подтверждающих факт и причину наступления страхового случая. Страховщик имеет также право участвовать в спасении и сохранении застрахованного объекта, принимая необходимые для этого меры или указывая страхователю на необходимость их принятия. Вместе с тем эти действия страховщика не могут однозначно рассматриваться, как признание его обязанности выплачивать страховое возмещение.

     Наряду  с обязанностями страховщик имеет определенные права. Так, при несении риска он имеет право проверять состояние застрахованного объекта, а также соответствие сообщенных ему страхователем сведений об объекте страхования действительным обстоятельствам, независимо от того, изменились или нет условия страхования (ст. 945 ГК РФ).

     В ряде случаев страховщик имеет право  отказаться от исполнения договорных обязательств либо изменить условия в части возмещения ущерба или выплаты страховой суммы. Это возможно в тех случаях, когда страхователь:

- сообщил  неправильные, т.е. заведомо ложные  или неполные, сведения об обстоятельствах,  имеющих существенное значение  для оценки степени риска;

- не сообщил страховщику о существенных изменениях в риске, не известил его в установленном порядке о страховом случае или чинил препятствия представителю страховой компании в определении обстоятельства характера и размера ущерба;

- не  представил документы, необходимые для определения размера ущерба;

- не  принял меры к предотвращению  ущерба или сокращению его  размеров, что привело к увеличению  ущерба.

     Исполнение  страховщиком всех обязательств перед  страхователем не влечет прекращения договора. Это означает, что страховщик, выполнивший все свои обязательства, не теряет права требовать от страхователя выполнения обязательств, которые тот не выполнил.

     Безусловное право страховщика досрочно прекратить договор в Гражданском кодексе  РФ не предусмотрено, кроме случая неуплаты страхователем страховых взносов. Страхователь (выгодоприобретатель) по ст. 958 ГК РФ вправе отказаться от договора страхования в любое время. Если причина такого отказа состоит в том, что возможность страхового случая отпала по причинам, иным, чем страховой случай (например, продажа застрахованного имущества), то страховщик имеет право удержать часть страховой премии, пропорциональную времени, в течение которого действовал договор страхования (страховщик нес ответственность). Если причина отказа иная, то страховая премия не возвращается (если иное не оговорено договором страхования).

     Недействительность  договора страхования устанавливается  судом. Все условия, ничтожность которых прямо не установлена в нормах главы 48 ГК РФ, признаются недействительными только в судебном порядке, а до судебного решения продолжают действовать. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Что такое пожизненное  страхование на  случай смерти.

     Пожизненное страхование чаще всего используется в целях передачи наследства или обеспечения оставшегося в живых супруга в старости. Является самым долгосрочным видом страхования жизни и в России почти не применяется.

1. Пожизненное страхование на твердо установленную сумму.

     Страхователь  платит постоянную выравненную премию, начиная с момента заключения договора и в течение всей последующей жизни, а в случае смерти по договору выплачивается фиксированная страховая сумма. Это перманентный полис, не имеющий даты окончания, которой считается наступление страхового случая или расторжение договора. Поскольку поступление претензии неизбежно, то премии по таким договорам более высокие, чем по срочному страхованию. Страховая премия по такому договору может быть пожизненно уплачиваемой; однократной, уплачиваемой при заключении договора; а также временной. В этом случае оплата премий осуществляется периодически в течение заранее оговоренного срока, как правило, до времени выхода на пенсию или достижения определенного преклонного возраста.

     Пожизненное страхование предоставляет не просто гарантию от риска, но в силу своей долгосрочности является механизмом создания накоплений. Наиболее привлекательными для клиентов являются договоры пожизненного страхования, сочетающие в себе страховой и финансовый продукт, т.е. предлагающие страхователю кроме страховой защиты еще и инвестиционный доход.

2. Пожизненное страхование с участием в прибыли страховщика.

     Страхователь  оплачивает однократную или постоянную премию в течение всего срока  действия договора. При наступлении  страхового случая страховщик выплачивает страховую сумму с начисленными за время действия договора бонусами.

3. Пожизненное страхование с двумя страховыми суммами.

     Такие полисы пожизненного страхования предоставляют  гарантированный уровень покрытия не ниже установленного в договоре. В договоре указываются, гарантированная страховая сумма на случай смерти и более низкая базовая страховая сумма, которая ежегодно увеличивается за счет начисления бонусов. При наступлении страхового случая выплачивается та из двух сумм, которая к этому времени окажется более высокой. Такие договоры даже дешевле договоров пожизненного страхования без участия в прибыли.

4.   Инвестиционные полисы пожизненного страхования.

     Кроме участия в прибыли страховщики  предлагают своим клиентам полисы, размер страховой суммы в которых напрямую связывается с проведением инвестиционных операций. Страховая компания берет на себя обязательство размещать взимаемые со страхователей суммы премий в специальных инвестиционных фондах. В России Инвестиционные договоры пока не применяются.

     Первые  инвестиционные полисы появились в  Великобритании в конце 1950-х гг. и  назывались «unit-linked» (связанные с юнитами). До сих Великобритания остается лидером в инвестиционном страховании, хотя многие европейские страны используют этот продукт. Такого рода полисы предназначены для клиентов, которых интересует в первую очередь не страховая защита, а создание капитала и получение дополнительного дохода. Инвестиционные полисы являются серьезной альтернативой продуктам банков и инвестиционных компаний, поскольку, с одной стороны, обеспечивают индивидуальным инвесторам участие в операциях на фондовом рынке, а с другой стороны, предоставляют необходимые страховые гарантии.

     Существует  большое разнообразие инвестиционных договоров, но все они основаны на общих принципах, которые заключаются в следующем. Получаемая страховая премия используется страховщиком для приобретения юнитов (условных единиц, паев) в специальном юнитизированном инвестиционном фонде (юнит-фонде) по цене, существующей на момент покупки. Цена юнитов прямо отражает стоимость активов такого фонда. Дальнейшая стоимость полиса (страховая сумма) будет изменяться вместе с изменением стоимости приобретенных юнитов.

     Используется  система двойной цены: каждый юнит имеет цену предложения и цену покупки. Цена предложения (offer price) — это цена, по которой страховая компания приобретает юниты по каждому страховому полису при внесении премии. Цена покупки (bid price) — это цена, которую дает компания за юнит, когда наступает время выплаты страховой суммы или страхователь решает выкупить полис. Эта цена всегда ниже цены предложения. Обычно разница составляет приблизительно  5% и предусмотрена в качестве маржи, обеспечивающей страховой компании покрытие ее накладных расходов. Взимается также и небольшой ежемесячный процент за управление полисами (от 0,08 до 0,33 %), который финансируется из фонда до момента расчета двойной цены юнитов. Расходы компании по управлению юнит-фондом страхователя уменьшаются со временем по мере капитализации юнитов. Поэтому цена приобретения первых юнитов всегда выше, чем последующих. Некоторые компании отказались от использования двойной цены, а вместо этого применяют штрафы за расторжение договора в ранние сроки.

     Страховые компании предлагают разнообразные  фонды, в которых страхователь может разместить свои деньги. Фонды могут быть внутренними, созданными и используемыми только одной страховой компанией, и внешними, созданными финансовыми группами. Наиболее распространены:

- фонд обычных акций, котирующихся на бирже;

- фонд  с фиксированной нормой дохода, в котором инвестирование осуществляется в облигации, выпускаемые государством или местными властями;

- фонд  недвижимости (инвестирование в  здания, земельные участки, постройки);

- международный  фонд, предлагающий инвестирование в зарубежные активы, чаще всего в ценные бумаги, котирующиеся на зарубежных фондовых рынках;

- фонд  наличности, в котором инвестирование  осуществляется на рынке коротких денег — банковские депозиты, казначейские векселя;

- фонд, инвестирующий в надежные ценные бумаги, связанные с ростом индекса розничных цен, в основном государственные;

- фонд, инвестирующий в депозиты строительных  обществ.

     В настоящее время используется концепция  «управляемого фонда», в котором  менеджеры фонда решают, куда выгоднее и надежнее в каждый промежуток времени вкладывать средства. Многие страховые компании предоставляют своим клиентам возможность перевода капитала инвестиционного полиса из одного фонда в другой, включая такого рода опцион в договор за дополнительную оплату. Фонды меняют курс юнитов ежедневно, еженедельно или ежемесячно. Двойная цена юнитов соответственно публикуется в ведущих финансовых изданиях, например Financial Times.

     Инвестиционные  возможности полисов unit-linked выше, чем полисов с участием в прибыли, но и риск выше. По инвестиционным полисам страхователь может получить страховую сумму не только не выше суммы оплаченных премий, но и ниже. При страховании с участием в прибыли сумма к выплате не может быть ниже подписанной страховой суммы, хотя бонусы могут быть и невысокие.

     В последнее время страховые компании стали использовать комбинирование операций прямого инвестирования и  участия в прибыли. Страхователям  стали предлагать юнитизированные  полисы с участием в прибыли. Такие  полисы связаны с юнит-фондами, но при этом страховая компания гарантирует страхователям, что цена юнитов не упадет ниже той, которая существовала на момент оплаты премии.

     Инвестиционные  полисы пожизненного страхования бывают двух видов: с единовременной премией и регулярной премией. Первый вид договоров часто называют страховым бондом. Это наиболее простая форма инвестиционного договора. Бонды подписываются на условиях пожизненного страхования, и страхователь может держать его любое время до наступления страхового события. Премия используется для оплаты юнитов в выбранном фонде по цене предложения на день оплаты премии. Полис может быть переведен в наличный капитал в любое время, стоимость выкупа равна стоимости юнитов по данному полису на день выкупа по цене покупки. Страхователь имеет право в ходе действия договора вносить новые единовременные премии, на которые покупаются юниты и присоединяются к его полису. Можно также изымать часть юнитов ежегодно и тем самым получать доход. В последнее время многие страховые компании ввели бонды с правом выплаты дохода страхователю в виде дивидендов или ренты раз в семестр.