Страховая сделка

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

СОДЕРЖАНИЕ 

1. Этапы  заключения страховой сделки…………………………………..             3 

2. Что  такое пожизненное страхование  на случай смерти………………            12

Список  использованной литературы……………………………………..            17 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Этапы заключения  страховой сделки.

     Заключение  договора страховой сделки является одной из самых сложных и ответственных процедур в страховании. От качества договора напрямую зависят объем, сроки и условия страховой выплаты, поэтому договору страхования и условиям его заключения необходимо уделить особое внимание.

     Форма договора страхования согласно ст. 940 ГК РФ может быть только письменной. Документарное оформление договора страхования может быть различным: договор, подписанный двумя сторонами, либо страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция), т.е. документ, подписанный страховщиком и страхователем и оформленный на основе письменного или устного заявления страхователя. В соответствии со ст. 930 ГК РФ возможно оформление страховых полисов на предъявителя.

     Согласно  ст. 941 ГК РФ допускается применение генерального полиса при систематическом страховании однородных рисков, например, партий грузов, причем условия страхования для разных партий идентичны, а различаются только сам объект страхования (партия каждый раз другая) и страховая сумма, а, следовательно, и платеж. В генеральном полисе или договоре определены все условия страхования, кроме страховой суммы и платежа. Объект страхования в генеральном полисе описывается общими признаками, так как на этом этапе он еще не может быть индивидуально определен. Страховая сумма, платеж и индивидуальная характеристика объекта страхования определяются дополнительными полисами или свидетельствами, которые выдаются на каждую партию.

     Чтобы условия правил страхования стали обязательными для другой стороны договора (страхователя и выгодоприобретателя), это должно быть установлено в договоре, а правила должны быть неотъемлемой частью договора. Если же они только приложены к договору (полису) то факт вручения страхователю правил должен быть зафиксирован в договоре (полисе).

Публичный характер договора личного страхования определен 927 ГК РФ. Это означает, что страховщик, имеющий лицензию на какой-либо из видов личного страхования, обязан заключать этот договор с любым, кто к нему обратится, «при наличии возможности» (ст. 426 ГК РФ).

     Другое  важное условие публичных договоров, установленное ГК РФ, состоит в  том, что страховщик «не вправе оказывать  предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора», а также «цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей» (ст. 426 ГК РФ).

     Условия договора страхования составляет совокупность его пунктов, выражающих волю сторон. В юридической практике условия договора принято делить на существенные, обычные, обязательные и индивидуальные.

     Существенные  условия являются необходимыми для договоров страхования.

     Договор считается заключенным только при  наличии соглашения сторон по всем существенным пунктам. Если хотя бы по одному из существенных условий стороны не пришли к соглашению, то Договор не может быть заключен.

     Существенными считаются те условия договора, которые  признаются таковыми в соответствующих законодательных и нормативных актах.

     Статья 942 ГК РФ устанавливает четыре существенных условия договора страхования, три из которых общие для имущественного и личного страхования:

- характер  страхового случая;

- страховая  сумма;

- срок  действия договора страхования.

     Четвертым условием для имущественного страхования  является имущество или имущественный  интерес, который страхуется, для  личного страхования   — застрахованное лицо.

Порядок заключения договора страхования регулируется в главе 48 ГК РФ. Заключению договора предшествует соглашение сторон, которое достигается путем переговоров. Основанием для их начала является устное или письменное заявление страхователя. В российской страховой практике письменное заявление используется не всегда, часто ограничиваются устным заявлением.  При заключении договора страхования существует своего рода асимметрия информации. Страхователь знает все о своих рисках, а страховщик — лишь то, что ему сообщат. Однако для правильной оценки риска важно знать все существенные обстоятельства. Это такие обстоятельства риска, которые способны оказать влияние на решение страховой компании заключить или нет договор страхования и на размер страхового взноса.

     В соответствии с этим страхователю вменяется  в обязанность предоставить правдиво и полно всю необходимую информацию по риску (ст. 944 ГК). Для того чтобы обеспечить себе получение необходимой информации, страховщик использует два способа — прямой опрос в Форме заявления, а также внесение в договор условия о том, что клиент должен самостоятельно сообщить страховщику о фактах, важных для оценки риска.

     Невыполнение  этого условия дает основание  страховщику отказать клиенту в  страховой защите при условии, что  страхователь умышленно ввел страховщика в заблуждение. В ходе страхования клиент должен ставить страховую компанию в известность об изменениях степени риска (ст. 944 ГК РФ). Страховщик не может требовать признания договора недействительным, если обстоятельства, о которых умолил страхователь, уже отпали.

     Важная  составная часть договора — собственное волеизъявление страхователя по поводу заключения договора. Это волеизъявление выдается текстом заявления или самого договора и подписью страхователя. Только наличие подписи является основанием для обязательств страхователя по данному договору. Фамилия, адрес (телефон) страхователя должны быть обозначены вполне ясно.

     Сумма, в пределах которой страховщик обязуется  выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования  или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с нормами ГК РФ.

     В договоре обязательно указываются  начало и продолжительность периода страхования (несения ответственности страховщика), величина страховой премии, вид и способ ее внесения (ежемесячно, поквартально, раз в год).

     Размеры ответственности и условия выплаты, принимаемые на себя страховщиком, могут ограничиваться включением в  текст договора оговорки по форс-мажорным обстоятельствам. Это чрезвычайные обстоятельства или обстоятельства непреодолимой силы, которые не могут быть предусмотрены, предотвращены или устранены какими-либо мероприятиями и которые исключаются из сферы ответственности сторон по договору. Согласно ст. 964 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, когда страховой случай наступил вследствие:

- воздействия  ядерного взрыва, радиации или  радиоактивного заражения;

- военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

- гражданской  войны, народных волнений всякого  рода или забастовок.

     Также, если договором не предусмотрено  иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие в следствие изъятия или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

     Дополнительно правилами или договором страхования  могут исключаться события, вызванные  следующими обстоятельствами:

- совершением страхователем деяния, признанного судом как умышленное преступление, повлекшее за собой наступление страхового случая;

- совершением  страхователем, застрахованным или  выгодоприобретателем умышленных действий с целью получения возмещения по застрахованному риску, кроме случаев самоубийства при договоре личного страхования, если договор действовал не менее двух лет (ст. 963 ГК РФ).

     По  договору страхования страхователь имеет право:

- на получение страховой суммы по договору страхования жизни или страхового возмещения в размере ущерба в имущественном страховании либо на возмещение ущерба причиненного третьим лицам при страховании гражданской ответственности — в пределах страховой суммы и с учетом конкретных условий по договору;

- на  изменение условий страхования  в договоре в части изменения страховой суммы или объема ответственности, если иное не оговорено в правилах страхования;

- на  досрочное расторжение договора  страхования в порядке, установленном ст. 958 ГК РФ или оговоренном правилами страхования.

Наряду  с правами страхователь несет определенные обязанности по Договору страхования. Первая правовая обязанность страхователя — уплата страховых премий в размере и порядке, которые определены в договоре. Страховая защита по договору обычно начинается не ранее дня оплаты первой страховой премии. Эта обязанность страхователя является правовой, поскольку ее неисполнение можно обжаловать через суд. Все остальные обязанности страхователя не подлежат судебному обжалованию, поскольку страхователь выполняет их в своих собственных интересах, чтобы обеспечить себе страховую защиту, так как при их невыполнении размеры страхового возмещения при наступлении страхового случая могут быть уменьшены. Эти обязанности подразделен на преддоговорные и имеющие место в период действия договора.

     При наступлении страхового случая страхователь обращается к страховщику с претензией о выплате страхового возмещения. При этом страхователь обязан:

- принять необходимые меры для предотвращения и устранения причин, способствующих возникновению дополнительного ущерба;

в течение установленного срока поставить в известность страховщика о происшествии;

- подать  в письменном виде заявление  установленной формы о выплате  страхового возмещения;

предоставить  страховщику всю необходимую  информацию об ущербе, а также документы  для установления факта страхового случая и определения размера ущерба; если такой информации у него нет, то страхователь должен оказать содействие страховщику в получении необходимых документов;

- дать  страховщику возможность проводить  осмотр и обследование застрахованного объекта, а также расследование в отношении причин страхового случая и размера убытков.

     Гражданский кодекс фактически позволяет сторонам договора переложить обязанности страхователя на третье лицо — выгодоприобретателя, формально не нарушая ст. 308 ГК РФ. Выгодоприобретатель должен помнить об этом, предъявляя требование о выплате.

     Обязанность уплачивать взносы установлена законом  не только для страхователя, но и  для выгодоприобретателя (ст. 954 ГК РФ). Стороны договора могут выбрать, кто из двух участников страховых отношений должен ее исполнять. Устанавливая обязанность уплаты взносов не только для страхователя, но и для выгодоприобретателя, законодатель подчеркивает, что страхование — платная услуга и тот, кто хочет получить страховую защиту, должен быть готов к тому, что за нее придется заплатить.

     Страховая компания, в свою очередь, в соответствии с договором страхования имеет  многочисленные обязанности и права. Обязанности страховщика разделяются на обязанности по несению риска и по выплате страхового возмещения (страховой суммы).

     При страховании ущерба необходимо ясно очертить границы страхового интереса, т.е. определить, в каком отношении страхователь находится к страхуемому предмету. Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя и выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен (ст. 930 ГК РФ).