Страхование жизни и здоровья сотрудников ГПС МЧС России

     1. Гибель (смерть) застрахованного сотрудника  в период прохождения им службы, либо до истечения одного года  после увольнения со службы  вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных  в период прохождения службы.

     Основным  условием, определяющим смерть застрахованного  сотрудника как страховой случай – чтобы дата его смерти, указанная  в свидетельстве о смерти, входила  в обозначенный период, который определен  нормами закона.

     2. Установление застрахованному лицу  инвалидности в период прохождения службы либо до истечения одного года после увольнения со службы вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период службы. Причем основания увольнения со службы не могут оказывать влияния на принятие решения о выплате, что подтверждается также и материалами судебной практики16.

     Действующим законодательством формулировки причин инвалидности разграничены в зависимости  от основания, с которым связано  повреждение здоровья. На это неоднократно указывается судебной практикой при связанных с этим спорах. Формулировки причин инвалидности, которые применяются Федеральными государственными учреждениями медико-социальной экспертизы, содержатся в разъяснении Минтруда РФ от 15 апреля 2003 г. № 1 (утв. постановлением Минтруда РФ от 15 апреля 2003 г. № 1718). К ним относятся: общее заболевание, профессиональное заболевание, трудовое увечье, военная травма, заболевание получено в период военной службы, заболевание связано с последствиями радиационных воздействий, заболевание (травма, увечье, контузия, ранение), полученное при исполнении обязанностей военной службы (служебных обязанностей), связано с непосредственным участием в действиях подразделений особого риска и т.д.

     В связи с тем, что освидетельствование  при установлении группы инвалидности занимает продолжительное время, а законодатель закрепил, что установление инвалидности должно произойти до истечения одного года после увольнения, особую важность имеет день установления инвалидности. В этом вопросе необходимо руководствоваться Постановлением Правительства РФ от 20.02.06 № 95, п. 11 которого гласит: «датой установления инвалидности является день поступления в бюро заявления о проведении медико-социальной экспертизы».

     Кроме того, в подобных случаях следует руководствоваться нормами законодательства действующим на момент, когда лицу устанавливается инвалидность и принимается решение о выплате страховой суммы, а не в день увольнения со службы19. Указанное положение является весьма важным в условиях динамично меняющегося российского законодательства.

     Также следует заметить, что после увольнения со службы сотруднику еще в течение  года предоставляется страховая  защита, то есть еще год он остается застрахованным лицом. Таким образом, в случае гибели или установления ему группы инвалидности в течение этого года страховая выплата должна осуществляться той компанией, в которой он был застрахован, будучи сотрудником и за него были перечислены страховые взносы. Факт получения заболевания, приведшего к установлению инвалидности сотруднику, страховым случаем не является.

     3. Получение застрахованным лицом  в период прохождения службы  тяжелого или легкого увечья (ранения,  травмы, контузии).

     Следует обратить внимание, что «заболевание»  в перечень страховых случаев  не входит. Вопрос актуален для сотрудников, госпитализированных по каким-либо заболеваниям, полученным в период службы. Заболевания после пребывания в госпитале не исчезают, а со временем только обостряются и приносят не меньше страданий, чем какая-нибудь травма. Но сам по себе факт получения такого заболевания не является страховым случаем.

     Определение причинной связи увечий, заболеваний  у  сотрудников   ГПС   МЧС  производится военно-врачебными комиссиями в соответствии с Положением о  военно-врачебной экспертизе, утвержденном постановлением Правительства РФ от 25 февраля 2003 г. № 12320. Основания для вынесения заключения о причинной связи увечий, заболеваний с прохождением военной службы содержатся в п. 41 разд. VII вышеназванного Положения.

     Определение категории увечий осуществляется на основании Перечня увечий (ранений, травм, контузий), относящихся к тяжелым или легким, при наличии которых принимается решение о наступлении страхового случая у  сотрудников   ГПС   МЧС  (Утвержден Постановлением Правительства РФ от 29 июля 1998 г. №855)21.

     Объективным критерием степени тяжести повреждения  вреда здоровью является невозможность или ограниченная возможность исполнять пострадавшим служебные (трудовые) обязанности в определенные сроки.

     В соответствии с Постановлением Правительства  РФ от 20 апреля 1995г. «Об утверждении  Положения о военно-врачебной экспертизе» при освидетельствовании военнослужащих и приравненных к ним лиц, военно-врачебные комиссии могут определить одну из 5 категорий годности:

     «А» - годен к военной службе;

     «Б» - годен к военной службе с незначительными  ограничениями;

     «В» - ограничено годен к военной службе,

     «Г» - временно не годен к военной  службе,

     «Д» - не годен к военной службе.

     Законодатель  определил только две степени  годности, которая дает право на получение страховой выплаты, - застрахованное лицо должно быть признано ВВК ограниченно годным или не годным к службе.

     Несмотря  на то, что абз. 5 ст. 4 Федерального закона от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ уже несколько  лет предусматривает две степени  годности, п. «г» ст. 9 Инструкции только одну, что явно противоречит законодательству. Поэтому в первую очередь Инструкцию требуется привести в соответствие с Федеральным законом от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ. Многие ведомства уже давно начали такую работу. Например, практически сразу же внесло изменения в ведомственные правовые акты (п. 1.7 Инструкции) Главное управление специальных программ Президента РФ22 и др. Вопрос о конкуренции норм необходимо решать с учетом иерархии нормативных актов. В связи с тем, что Федеральный закон от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ имеет большую юридическую силу, чем Приказ МВД, он и имеет приоритет.

     Размер  страховой выплаты по обязательному  государственному  страховании   сотрудников   ГПС   МЧС   России

     Конкретный  размер страховой выплаты зависит  от вида страхового случая в  жизни   сотрудника   ГПС . Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ и п. 12. Инструкции, страховая сумма выплачивается при наступлении страхового случая в следующих размерах:

     1. В случае гибели (смерти) застрахованного  лица в период прохождения  службы либо до истечения одного года после увольнения вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения службы - 25 окладов каждому выгодоприобретателю;

     2. В случае установления застрахованному  лицу инвалидности в период  прохождения службы либо до истечения одного года после увольнения со службы вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения службы:

     инвалиду I группы - 75 окладов;

     инвалиду II группы - 50 окладов;

     инвалиду III группы - 25 окладов.

     На принятие решения о выплате страховой суммы при установлении застрахованному лицу инвалидности в течении одного года с момента его увольнения со службы следует исходить прежде всего из факта установления той или иной группы инвалидности. Если в период прохождения службы либо до истечения одного года после увольнения с со службы застрахованному лицу при переосвидетельствовании в учреждении государственной службы медико-социальной экспертизы вследствие указанных причин будет повышена группа инвалидности, размер страховой суммы увеличивается на сумму, составляющую разницу между количеством окладов, причитающихся по вновь установленной группе инвалидности, и количеством окладов, причитающихся по прежней группе инвалидности;

     3. В случае получения застрахованным лицом в период прохождения службы, тяжелого увечья (ранения, травмы, контузии) - 10 окладов, легкого увечья (ранения, травмы, контузии) - 5 окладов

     Размер  страховой выплаты, согласно п. 1 ст. 5 Федерального закона от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ, исчисляется исходя из оклада месячного содержания  сотрудника   ГПС  (застрахованного лица), в который входят месячный оклад по занимаемой должности  и  оклад по воинскому (специальному) званию. Согласно законодательству надбавка за выслугу лет, стоимость продовольственного пайка, денежные выплаты за фактическое участие в проведении контртеррористических операциях и т.п. не учитываются. Также на этом основании размеры страховых выплат должны учитываться без учета их повышения за службу в отдаленных и с тяжелыми климатическими условиями местностях и других установленных законодательством повышений. Судебные органы рассматривают подобные повышения в качестве дополнительных выплат и отмечают, что они не могут рассматриваться как установление новых окладов23. На практике из-за неправильного толкования указанных положений часто возникают споры с участием пожарных и членов их семей.

     3. Порядок осуществления выплат по обязательному государственному  страховании   сотрудников   ГПС   МЧС  России

     Общий порядок реализации обязательного государственного личного  страхования   сотрудников   ГПС   МЧС   России  предусматривает выплату страховщиком страхового возмещения лицам, определенных законом, после представления ему документов, подтверждающих наступление страхового случая. Таким образом, обязанность по уведомлению страховщика о наступлении страхового случая и предоставлению необходимых документов лежит на выгодоприобретателе. То есть, для получения страхового возмещения  сотруднику   ГПС   МЧС  необходимо собрать  и  оформить необходимый перечень документов.

     Подобные  отношения регламентируются Инструкцией  «О порядке проведения обязательного  государственного  страхования   жизни   и   здоровья   сотрудников  органов внутренних дел, военнослужащих, граждан призванных на военные сборы, в системе МВД  России ». Согласно п. 21 соответствующие органы оформляют и выдают получателям страховых сумм установленного образца документы, необходимые для принятия решения о выплате страховых сумм в десятидневный срок со дня обращения застрахованного лица (выгодоприобретателя)

     Для получения страховой суммы застрахованный  сотрудник   ГПС   МЧС  (выгодоприобретатель) запрашивает в соответствующем  кадровом органе, финансовой (пенсионной) службе, ВВК  и  представляет страховщику  необходимые документы. Перечень документов дифференцирован в зависимости от страхового случая.

     Для обращения за выплатой страховой  суммы по обязательному государственному  страхованию   жизни   и   здоровья   сотрудников   ГПС   МЧС  не достаточно только лишь заключения военно-врачебной комиссии, поскольку полномочий по установлению  сотрудникам   ГПС  инвалидности этим комиссиям не предоставлено. Такими полномочиями в соответствии со ст.50 Основ законодательства РФ об охране здоровья граждан25, ст.ст.7 и 8 Федерального закона от 24 ноября 1995 г. № 181-ФЗ «О социальной защите инвалидов в Российской Федерации»26 и Правилами о признании лица инвалидом (утв. постановлением Правительства РФ от 20 февраля 2006 г. № 95)27 наделены органы медико-социальной экспертизы. Поэтому для получения страховых выплат  сотруднику   ГПС   МЧС  необходимо представить не только справку военно-врачебной комиссии, подтверждающую нарушение  здоровья , но  и  копию справки, выданную органом медико-социальной экспертизы и свидетельствующую об установлении ему инвалидности.

     Выплата страховой суммы должна быть произведена  страховщиком в 15-дневный срок со дня  получения документов, необходимых  для принятия решения об указанной  выплате. В случае необоснованной задержки страховщиком выплаты страховой  суммы, страховщик из собственных средств выплачивает застрахованному лицу (выгодоприобретателю) штраф в размере 1% страховой суммы за каждый день просрочки28. Заметим, что на практике нередки случаи, когда по разным причинам застрахованные или выгодоприобретатели не могут представить страховщику сразу все необходимые документы.

     Для того чтобы получить эти документы  страховщик вынужден вести дополнительную переписку (иногда достаточно длительную), обращаться с запросами к соответствующим  должностным лицам, отвечающим за оформление и своевременное представление страховых документов. И только после получения страховщиком всех необходимых документов, необходимых для осуществления страховой выплаты, начинает течь указанный 15-дневный срок для принятия решения29.