Страхование животных

    ВВЕДЕНИЕ 

    Домашние  животные давно стали неотъемлемой частью человеческого общества. Для  них создаются специальное питание, средства гигиены, гостиницы, одежда и  т.д. А с недавних пор российские страховщики начали активно разрабатывать  различные программы страхования домашних животных (от несчастного случая до ветеринарного страхования).

    Исторически страхование домашних животных "выросло" из страхования сельскохозяйственных животных. Сначала крупный рогатый  скот, свиней, лошадей, домашних птиц страховали сельхозпредприятия, а затем - подсобные хозяйства и частные лица. Непосредственно страхованием классических домашних животных (кошек и собак) российские страховщики, за редким исключением, занялись несколько лет назад. Страховая культура россиян, заметно отличается от жителей Европы и Америки, где страхование животных давно процветает. Кроме того, у отечественных страховщиков до последнего времени не хватало специалистов, которые могли оценить риски по страхованию домашних животных и разработать соответствующие программы. У этого вида страхования есть хорошие перспективы развития.

    Задачи  данной работы - рассмотреть сущность страхования домашних животных в  России и выявить его особенности, выяснить условия, на которых осуществляется страхование, программы страхования и примерные страховые тарифы в зависимости от вида животного, территории его проживания и возможных рисков.

    _____________________________________________________________________________________ 

    Застраховать  можно любое животное, начиная  от мышки и заканчивая крокодилом. Причем змею, игуану или другое "экзотическое" животное застраховать проще, чем собаку, кошку или лошадь. При страховании классических домашних животных их хозяева должны предоставить документы (например, родословную или щенячий паспорт), на основе которых страховщик определит стоимость животного и, соответственно, рассчитает стоимость страховки. Дело в том, что суть страхования заключается в защите имущественных интересов страхователя. А это относится только к владельцам породистых животных. Хотя некоторые страховщики оформляют полисы и владельцам дворняжек. При страховании же "экзотических" представителей фауны таких документов не требуется - их просто нет. Страховщики применяют в этом случае специальные методики расчета страховых тарифов. В среднем стоимость страховки колеблется от 3% до 10% от стоимости животного.

    Существенно на размер страхового тарифа влияет территория страхования животного (регион, Россия, СНГ, весь мир), а также набор рисков, от которых можно застраховать животное".

    Наиболее  распространены страховки на случай гибели питомца в результате несчастного  случая, болезни, стихийного бедствия, противоправного действия третьего лица, вынужденного убоя (например, усыпление  животного по причине болезни). Некоторые  страховые компании разработали программы по страхованию от кражи или пропажи животного. Для оформления соответствующего полиса хозяину не нужно предоставлять родословную или специальный паспорт. Цена этих страховок не зависит от стоимости животного.

    При страховании от классических рисков существуют стандартные исключения. Например, ограничения по возрасту питомца. Собаки страхуются, начиная с 6-и месяцев до 7-8 лет. Если животное страхуется несколько лет в одной компании, предельный возраст страхования может увеличиваться до 9-10 лет. Страховщик вправе отказать в продаже полиса, если животное болеет или ему не сделаны соответствующие прививки.

    Как и для людей, страховщики разработали  для животных специальные программы  страхования. В их числе ветеринарное страхование животных (ВСЖ) - аналог добровольного медицинского страхования (ДМС). Как и в стандартном ДМС, страховые компании предлагают две программы ВСЖ: с привязкой к определенной ветлечебнице и оплата оказанных медицинских услуг. Для оформления подобных страховок не нужны специальные документы (например, родословная). Кроме того, у страховщиков появились программы для щенят и котят в возрасте до 6-и месяцев.

    В числе страховых "ноу-хау" для  животных - страхование выезжающих за рубеж. Например, хозяин решил отправиться в отпуск со своим питомцем. А тот во время отдыха заболел или получил травму. При наличии соответствующего полиса и сохранении платежных документов, за оказанную животному помощь, страховая компания возместит (полностью или частично) затраты на лечение. Это уже зависит от выбранной программы.

    Большие надежды возлагают страховщики  на страхование животных при перевозке. Дело в том, что нередки случаи, когда "братья наши меньшие" погибали во время перелета или транспортировки  другим транспортом. Причина кроется в том, что "контейнеры, грузовые отсеки и вагоны, в которых перевозятся животные, не всегда для этого приспособлены. Особенно актуально это страхование для людей, которые продают породистых щенков и котят за границу или везут животных на выставку в другую страну".

    Однако  при всех своих достоинствах страхование  животных большой популярностью  пока не пользуется, но потенциал у  этого вида страхования достаточно велик. Существует множество питомников, кинологических центров, конноспортивных  клубов, где рано или поздно придут к осознанию выгоды данного вида страхования.

    Страхование домашнего питомца (pet insurance) или сельскохозяйственного  животного (ветеринарное страхование  животных, или ВСЖ) – очень популярный вид страхования на Западе. Чаще всего страхуют жизнь и здоровье домашних собак и породистых кошек, реже – рыбок, птичек, грызунов. Экзотические животные почти всегда получают страховку от своих хозяев, поскольку их рыночная стоимость велика. Добровольное страхование сельскохозяйственных животных призвано защитить фермера от риска, связанного с болезнями и падежом скота. Мы рассмотрим, какие животные страхуются в России, и от каких рисков покупаются страховки на питомцев.

    Добровольное  страхование животных, страховые случаи

    Зачем вообще нужно страховать животных? Ответ на этот вопрос зависит от того, какие животные имеются в виду, и каково к ним отношение страхователя. В соответствии с Гражданским кодексом животные относятся к имуществу, и с этих позиций можно считать, что добровольное страхование животных – это защита имущества и вложенных в них инвестиций. Однако если для вас животное – член семьи, то и причины страхования будут иными, тем более что в жизни чаще страхуют имущество, чем членов семьи.

    От  чего страхуют животных? Основными  страховыми рисками для животных являются: гибель (падеж, утрата, вынужденный убой), стихийный бедствия (бури, наводнения, ливни, удар молнии и т.п.), пожар, удар электрическим током, отравление, укус ядовитых животных, попадание под транспорт, кража, невозможность использовать по назначению (для племенных животных) и тому подобные случаи. Кроме этого, можно застраховать гражданскую ответственность владельца перед третьими лицами в случае причинения животным вреда третьим лицам – тогда страховым случаем будет считаться нападение животного на человека или его собственность (например, автомобиль), порча скотом посевов, и даже повреждения, нанесенные другому ценному животному.

    Страховые случаи, связанные с животными, не ограничиваются только их кражами, болезнями  или «гражданской ответственностью» питомца (вернее, их хозяина). Бывает и накопительное «пенсионное» страхование, когда по достижению определенного возраста любимца помещают в специальный питомник, где содержат на те средства, которые скопил своими взносами его владелец. Перечень страховых случаев при страховании животных, на которые распространяется действие полиса, и порядок их оформления оговаривается правилами страхования каждой СК.

    Правила страхования сельскохозяйственных животных

    Страхование сельскохозяйственных животных осуществляется в соответствии с правилами, которые установлены в страховой компании. При этом правилами оговариваются, какие животные могут быть застрахованы, какого возраста и от каких рисков. Большинство страховых компаний страхуют крупный рогатый скот и лошадей. Основными рисками, от которых страхуются сельскохозяйственные животные, являются: гибель животного вследствие оговоренных страховых случаев (стихийные бедствия, пожар, несчастный случай и т.д.) и кража. Однако страховым случаем не является гибель животных, вызванная нарушением условий содержания и кормления.

    Страховая сумма определяется договором по согласованию между страховой компанией  и страховщиком, однако она не может  превышать рыночной стоимости животных, это условие базируется на общем законе о страховании. Если в период действия страхового договора стоимость животных увеличилась, то СК может рассмотреть вопрос увеличения страховой суммы, сделав при этом и перерасчет страховой премии. Действует страховой договор, как правило, на территории хозяйства, фермы, где содержатся застрахованные животные, и прилегающих к ним пастбищ, но возможны страховки животных на время перевозки.

    Особенности страхования домашних животных в России

    Страхование домашних животных явилось логическим продолжением страхования сельскохозяйственного скота. Страхованием наиболее распространенных домашних животных – кошек и собак – страховщики России, в отличие от Европы и Америки, где их страховка – процветающий вид страхования, занялись совсем недавно, всего несколько лет назад. И для этого были вполне объективные причины: не было специалистов, способных оценить риски по такому страхованию, а, значит, и разработать программы страхования. Поэтому пока услуги страхования домашних животных предлагает ограниченный круг страховых компаний, среди которых страховая компания РОСНО, концерн Росгосстрах и некоторые другие.

    Сейчас  застраховать можно кого угодно –  любое животное, которое содержится, как домашнее. Проблема только в  том, что редких и экзотических зверей застраховать, оказывается, легче, чем кошечек и собачек, поскольку для страхования кошек и собак нужны документы на этих самых кошек и собак, а на анаконду или черепаху таких документов не нужно, да и взять их негде. Для домашних животных существуют свои риски. Например, для них отсутствует риск «убой, вынужденный забой», но зато многие СК разработали программы страхования по риску «кража» или «пропажа», причем, для подобной страховки документы на животное не нужны.

    Еще одним видом страхования домашних животных является страховка для выезжающих за рубеж, по страховому полису которой СК возместит расходы на ветеринарную помощь животному за рубежом – полностью или частично, что зависит от условий страхового договора. Любые домашние животные могут быть застрахованы на время перевозки. Здесь страховые риски вызваны не всегда приспособленными для перевозки животных контейнерами, вагонами и грузовыми отсеками, что создает угрозу гибели животных. Этот вид страхования наиболее востребован при перевозке породистых животных на выставки или для продажи за границей.

    Страхование домашних кошек и  собак. Рейтинг опасности  пород собак

    В соответствии с Правилами страхования  животных и гражданской ответственности  их хозяев, застраховать можно только зарегистрированную кошку или собаку не моложе 3 месяцев. Фактом регистрации является их постановка на учет в каком-то клубе, обществе и т.п. А это говорит о том, что страховать можно породистую кошку или собаку, так как дворняжек обычно, клубы собаководов не регистрируют. У страховой компании могут быть свои ограничения на страхование домашних собак и кошек: например, многие СК не застрахуют беременную кошку или собаку, или животное старше 7 лет.

    Страховая стоимость домашних животных определяется на основании справки о том, что  животное состоит на учете в клубе. Кроме этого, чтобы зарегистрировать домашнего питомца, страховая компания может потребовать дополнительные документы: от ветеринарного врача о сделанных прививках и состоянии здоровья, данные родословной и другие. Актуальным при страховании кошек и собак является страхование ответственности владельца животного перед третьими лицами. Тариф для страхования собак разрабатывается с учетом рейтинга опасности породы, в котором Международная кинологическая организация выделила 40 особо опасных пород собак, и есть еще список опасных видов.

    Страхование домашних животных относится к имущественному страхованию, потому что животные, в  соответствии со ст.137 Гражданского Кодекса, относятся к имуществу. Поэтому  к животным применяются те же общие  правила, что и к имуществу, за исключением запрета жестокого обращения с животными, который декларирован в той же 137 статье и статьи 241, регулирующей выкуп домашнего животного при ненадлежащем и негуманном отношении к нему. Вне зависимости от того, относит ли хозяин свое домашнее животное к имуществу или животное – это член семьи, может быть застраховано как само животное, так и гражданская ответственность его хозяина за ущерб, нанесенный третьи лицам этим самым имуществом.