Страхование в РФ

Страхование имущества:

1.Ипотечное  страхование. Федеральный закон от 16 июля 1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в дальнейшем Закон) в числе других мер, направленных на сохранение имущества, заложенного по договору об ипотеке, устанавливает, что залогодатель (должник, заёмщик - лицо, получившее кредит), обязан застраховать за свой счёт заложенное имущество от его гибели или повреждений, если договором в части страхования не предусмотрены иные положения. Многие финансовые организации, работающие в сфере ипотечного кредитования, имеют договоры с СК (страховыми компаниями), осуществляющими ипотечное страхование. Заёмщик может выбирать страховую фирму самостоятельно или из того перечня, который ему предложит кредитная организация.  
 
Ипотечное страхование включает в себя:  
· Страхование заёмщика на случай его смерти, получения инвалидности,  
· Страхование имущества заёмщика,  
· Титульное страхование (страхование риска потери права собственности на приобретённую недвижимость),  
· Страхование гражданской ответственности заёмщика. 

2.Страхование  грузов. В страховых компаниях разработаны правила страхования грузов. При заключении договора страхования учитываются и прописываются, например:  
· Характер груза, его перевозки, хранения, погрузо-разгрузочных работ,  
· Вид упаковки, маршрут перевозки,  
· Перечень страхуемых рисков и порядок страховых выплат,  
· Кто выступает в роли страхователя – владелец груза, транспортная компания или получатель и ряд иных факторов.  
 
Страхование грузов включает в себя, в основном, три вида:  
· Ответственность страховой компании по всем видам рисков,  
· Ответственность за гибель и повреждение груза,  
· Страховая компания не отвечает за частичную аварию, кроме крушения.  
В качестве примера приведём программы страхования грузов, предлагаемые ОАО «Военно-страховая компания». Программа «С ответственностью за все риски» предусматривает покрытие убытков страхователя при полной, частичной гибели, повреждении груза при любых обстоятельствах, кроме предусмотренных законодательством. В соответствии с программой «С ответственностью за частную аварию» выплаты производятся при гибели, повреждении всего или части груза в следующих случаях:  
· Пожара, взрыва,  
· Стихийного бедствия (тумана, наводнения, цунами, шторма, селя и т. д.)  
· Крушения, посадки на мель морского, речного судна; падения воздушного судна; схода с рельсов железнодорожного транспорта,  
· ДТП,  
· Столкновения транспортных средств между собой или иными неподвижными объектами,  
· Подтопления грузов (в том числе при перевозке в контейнерах) и т. п.  
По программе «Без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения» возмещение страхователю осуществляется в тех случаях, когда гибель груза или его части произошли вследствие пожара, взрыва, стихийного бедствия, крушения, исчезновения транспортного средства и других случаев, предусмотренных договором страхования. 

3.Страхование  имущества физических  лиц. Принадлежащее гражданину имущество можно разделить на движимое (транспортные средства) и недвижимое, о котором и пойдёт речь. В настоящее время страхование имущества физических лиц, может включать в себя, например:  
· Квартир, загородных домов (дач),  
· Домашнего имущества (в том числе предметов искусства),  
· Разнообразных хозяйственных построек (гаражей, бань и т. д.).  
 
Если в начале становления страхового рынка в России основным риском являлось страхование от огня, затем хищения имущества, то сейчас существует страхование имущества физических лиц, охватывающее практически все случаи жизни. Например, при страховании квартиры, могут быть предусмотрены следующие страховые риски:  
· Повреждение элементов конструкции помещения (пол, стены, потолок и т. д.) из-за взрыва, пожара и других, предусмотренных договором случаев,  
· Убыток, нанесённый ремонту квартиры, вследствие пожара, затопления, противоправных действий граждан,  
· Повреждение или уничтожение инженерного оборудования (систем канализации, отопления, газо- , электроснабжения) в результате наступления страховых случаев, оговоренных в договоре.  
 
В качестве домашнего имущества предусматривается страхование имущества физических лиц, включающего в себя:  
· Мебель,  
· Электробытовую и вычислительную технику, телевизоры, видеоаппаратуру и др.,  
· Меховые изделия, ковры, одежду,  
· Музыкальные инструменты, спортивные принадлежности,  
· Изделия из драгоценных камней и металлов, предметы антиквариата, коллекции картин, монет, наград, марок и т. д.  

4.Страхование  имущества юридических  лиц. Страхование имущества юридических лиц - один из видов имущественного страхования - осуществляется с целью уменьшения финансовых потерь страхователя в случае, если его имуществу будет нанесён урон или оно вообще погибнет в результате какого-либо чрезвычайного происшествия. В состав страхуемого имущества могут входить:  
· Земельные участки,  
· Здания, строения, отдельные помещения и их внутренняя отделка,  
· Конструктивные элементы зданий, инженерные системы и сооружения,  
· Предметы внутреннего интерьера – мебель, витрины, стеллажи и т. д.,  
· Офисное оборудование, в том числе электронное,  
· Производственное, торговое, хозяйственное оборудование,  
· Товарно-материальные ценности – запасы готовой продукции и др.  
 
Неважно, какой деятельностью Вы занимаетесь, владеете современным супермаркетом, небольшой мастерской по ремонту обуви, заводом или агрофирмой. Нести материальные потери, убытки не заинтересован никто. Но, к сожалению, жизнь полна не всегда приятных сюрпризов. Страхование имущества юридических лиц - это защита Ваших имущественных интересов от таких «сюрпризов» - страховых рисков. Их перечень достаточно широк:  
· Стихийные бедствия (удар молнии, наводнение, ураган и др.),  
· Взрыв, пожар,  
· Затопление в результате тушения пожара, аварий на коммунальных сетях,  
· Механические повреждения (например, вследствие падения летательного аппарата),  
· Противозаконные действия третьих лиц – теракт, кража, вандализм, поджог и т. п.  
Специалисты страховой компании предложат или разработают программу страхования имущества юридических лиц, наилучшим образом отвечающую именно Вашим интересам. Страхование может быть как по отдельным видам рисков, так и комплексным, от всех рисков. 

5.Страхование  транспортных средств. В настоящее время программы страхования транспортных средств предлагают многие страховые компании. Основными страховыми рисками при этом являются:  
· Угон транспортного средства,  
· Ущерб, нанесённый транспортному средству.  
Застраховать транспортное средство можно и по отдельным рискам, но большинство автовладельцев отдаёт предпочтение страхованию автомобилей КАСКО, которое включает в себя все риски. Под угоном понимается:  
· кража автомобиля,  
· завладение ним с помощью разбойного нападения, мошенничества.  
Ущерб транспортному средству может быть нанесён в результате:  
· стихийного бедствия,  
· ДТП,  
· противозаконных действий других граждан (как-то муж оставил нашу машину «НИССАН-САНИ» во дворе вместо гаража, а наутро оказались выбиты все стёкла и похищена автомагнитола),  
· пожара,  
· падения каких-либо предметов (не раз, наверно, слышали, как на автомобили падали деревья, не спиленные вовремя работниками коммунальных служб).  
Вместе со страхованием автомобиля КАСКО Вы также можете дополнительно застраховать оборудование, установленное вне фирменной комплектации – аудио-, видеотехнику, противоугонную систему и т. д. Обычно в договоре имущественного страхования указывается рыночная стоимость автомобиля, дополнительно установленных устройств. Оптимальным является полное страхование автомобилей КАСКО с указанием частей машины и страховых случаев. На сумму страхования влияют марка автомобиля, срок, характер его эксплуатации, опытность (безаварийность) водителя и ряд других факторов. 

Страхование ответственности:

1.Страхование  госконтрактов. Страхование госконтрактов заключается в том, чтобы застраховать компании выполняющие госзаказы от непредвиденных случаев неисполнения заказа. Это своего рода проявление перестрахования. Конечно, часть прибыли от заказа в данном случае переходит страховой компании, но лучше заплатить немного, чем потерять доверие и статус.

2.Страхование  опасных производственных  объектов. Такое страхование имеет свою специфику - оно осуществляется по строго установленным правилам, одинаковым для всех страховых компаний. Эти правила утверждены ФССН и рекомендованы письмом от 02.112005 № 44-11616/02-01 к применению во всех СК.

Одинаковость правил заметно облегчает страхование  опасных производственных объектов для их собственников. Отпадает необходимость  при выборе страховщика вникать  в особенности условий страхования  каждой СК. Но, с другой стороны, эта  же специфичность неудобна для страховых  компаний: невозможно предложить клиенту  более выигрышные, чем у конкурентов, выгодные условия. Правила для всех одни. Из-за этого на рынке страхования  ОПО возможна только ценовая конкуренция - ФССН не регламентирует тарифы. Главным  критерием при выборе СК должен быть солидный размер её уставного капитала и гарантии надёжности.

3.Страхование  ответственности  за причинение  вреда. Данный тип страхования подразумевает, что в случае, когда один человек наносит ущерб другому человеку, виновный должен будет возместить данный ущерб в полном объеме. В данном случае все достаточно неоднозначно, и существуют различные варианты. Попробуем разобраться почему. В данном случае имеют место две возможности, то есть существует два типа ответственности - первый тип ответственности, это ответственность в случае, когда вина человека доказана, а также второй тип ответственности - это ответственность, когда вина не доказана - существуют случаи, при которых иск может быть предъявлен и в этом случае, если это предусмотрено соответствующими нормативными актами. 

4.Страхование  ответственности  оценщиков. Страхование ответственности оценщиков проводится согласно требованиям Федерального Закона № 135-ФЗ « Об оценочной деятельности в Российской Федирации». В соответствии с п.3 данного Закона оценочной деятельностью считается профессиональная деятельность субъектов, имеющая целью устанавливать рыночную, кадастровую или иную стоимость объектов оценки. Оценщиками могут выступать физические лица, состоящие в любой из саморегулируемых организаций оценщиков и застраховавшие в соответствии с требованиями Закона, свою ответственность. Оценщик может действовать также самостоятельно, использую частную практику или заключив с юридическим лицом трудовой договор. Это значит, что оценщик не может работать как работник индивидуального предпринимателя. Работодателем для оценщика может выступать только юридическое лицо.

5.Страхование  ответственности  перевозчиков. Страхование ответственности перевозчиков может быть добровольным и обязательным. В соответствии с «Воздушным кодексом Российской Федерации» от 19.03.1997 № 60-Фз обязательным является страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами, грузовладельцем или грузоотправителем. Страхование осуществляется за счёт страхователя, страховым риском является возникновение ответственности перевозчика воздушным путём, если жизни, здоровью, багажу пассажира во время перевозки будет нанесён ущерб, урон, который страхователь должен возместить. При этом, если перевозки осуществляются в пределах страны, то страховщик при наступлении страхового случая обязан выплатить пассажиру:  
· За вред, нанесённый его жизни – не меньше, чем 2 025 000 руб.,  
· За вред здоровью – не меньше, чем 2 000 000 руб.,  
· За ущерб багажу – не меньше 600 руб. за 1 кг веса,  
· За ущерб ручной клади – не меньше 11 000 руб.  
Перевозчик также в обязательном порядке страхует свою ответственность за гибель, недостачу или повреждение перевозимого груза. 

6.Страхование  профессиональной  ответственности. ГК РФ предусматривается страхование ответственности страхователя или застрахованного за нанесение вреда, ущерба жизни, здоровью, имуществу других физических и юридических лиц, нарушения условий заключённых с ними договоров. Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с наступлением страхового случая. При этом, согласно Кодексу, выгодоприобретателем по договору страхования гражданской ответственности всегда считается потерпевший (лицо, которому может быть нанесён урон). В законе Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» по классификации предусматриваются, помимо страхования гражданской ответственности владельцев транспортных (воздушных, водных и т. д.) средств, такие виды страхования ответственности, как нанесение вреда:  
· При эксплуатации опасных объектов,  
· Из-за некачественных товаров, услуг, выполненных работ,  
· Иным лицам,  
· Вследствие невыполнения, нарушения выполнения договорных обязательств. 

7.Страхование  ОСАГО. Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусматривается страхование гражданской ответственности владельцев средств автомобильного, воздушного, водного и железнодорожного транспорта. Безусловно, самым массовым, касающимся миллионов граждан является страхование ОСАГО – обязательное страхование автогражданской ответственности. 1 июня 2003 г. вступил в действие федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (в дальнейшем Закон).

Страхование ОСАГО  осуществляется, в том числе, на основании  Постановления Правительства РФ от 07.05.2003 № 263 «Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской  ответственности владельцев транспортных средств», утверждённых в соответствии с законом № 40-ФЗ (в дальнейшем Правила). Это постановление вступило в силу 1 июля 2003 года. Настоящие Правила  устанавливают:  
· Условия, порядок заключения, изменения договора страхования ОСАГО, срок его действия и возможность продления,  
· Объект страхования и страховой случай,  
· Обстоятельства, при которых досрочно прекращается действие договора ОСАГО,  
· Порядок уплаты страховой премии,  
· Определение величины и осуществление выплаты потерпевшему,  
· Право страховщика на подачу регрессного иска (требования о возврате выплаченной страховой суммы) в случаях, предусмотренных Правилами, и т. д.  
Страхование ОСАГО не распространяется на владельцев:  
· Транспортных средств, скорость движения которых не превышает 20 км/ч,  
· Средств передвижения, не подпадающих под действие законодательства о допуске к участию в движении по дорогам РФ,  
· Транспортных средств Вооружённых Сил, кроме средств, предназначенных для осуществления их хозяйственной деятельности,  
· Автомобилей, зарегистрированных за пределами России, в случае, если их ответственность застрахована по международной системе.  
Помимо этого, в Правилах приводятся случаи, не являющиеся рисками страхования ОСАГО.