Страхование в РФ

Страхование в России имеет давнюю и богатую  историю, уходящую своими корнями в  далекое прошлое. В Москве насчитывалось  немало страховых компаний, зона интересов  которых была довольно велика и выходила далеко за границы Московской губернии. Подразделения и представительства  их успешно работали не только в  центральной части России, но и  в отдаленных окраинах: Закавказье, Прибалтике, Средней Азии, Сибири.

Страхование в России было насущной потребностью столичных промышленных королей, обладающих финансовыми связями с отдаленными  регионами, где для них велась добыча сырья или сбыт готовой  продукции. Среди известных исторических личностей, владельцев страховых полисов, упоминают Голицыных, Хитрово, Родзянко, Ростовых. Московским страховым обществом  была застрахована в свое время усадьба  Александра Блока в Шахматово, усадьба А. Рейнбота, а также здание ресторана Прага.

Страхование в России развивается поступательными  темпами, - страховой рынок демонстрирует  прирост в объеме 20-25% в год. По итогам 2007 года эксперты в качестве объема страхового рынка называли сумму  в 20 млрд. долларов. При этом они отмечали невысокий уровень проникновения  страховых услуг в жизнь среднестатистического  россиянина и, как следствие, существенный потенциал для дальнейшего развития страхования в России.

Исследования  российского страхового рынка показали, что наибольшее число клиентов страховых  компаний являются жителями либо экономическими агентами наиболее развитых регионов страны, таких как Москва и Московская область, Санкт-Петербург, Краснодарский  край, Свердловская и Челябинская  области, республики Башкорстан и Татарстан, Нижегородская и Ростовская области. Пока что интерес к страхованию в России проявляют, в основном, люди обеспеченные и наиболее прогрессивные руководители предприятий.

Интерес населения  к страхованию в России в разрезе  страховых продуктов также является поводом для размышлений. Некоторые  из услуг страховщиков пользуются довольно высоким спросом: это, в первую очередь, ОСАГО и добровольное медицинское страхование. ОСАГО в силу закона является обязательным видом страхования в России, а добровольное медицинское страхование довольно часто уже входит в гарантированный работодателем соцпакет, а не представляет собой прямой выбор гражданина. Корпоративное страхование имущества и полисы КАСКО не столь востребованы, - у этих направлений существуют резервы для дальнейшего роста.

Возможно, в  ближайшем будущем Правительством будет утверждена концепция развития страхования в России. Согласно прогнозам  экспертов, к 2012 году ожидается почти  троекратный рост расходов россиян  на страхование. Компании-участники  страхового рынка возлагают на концепцию  Минфина серьезные ожидания, поскольку  она должна определить направления, по которым отрасль будет развиваться  в ближайшие годы, а также процедуру  надзора над деятельностью страховых  компаний. Согласно прогнозу Минфина, к 2012 году картина страхования в  России будет довольно масштабной –  порядка 15 тыс. рублей в год расходов на страхование среднестатистическим гражданином. На сегодняшний день эта  сумма равна 5 тыс. рублей. Предполагается, что около 65% всех расходов будут  относиться к обязательному страхованию.

Рынок страхования  в России существенно вырос в 2003-2006 гг., период формирования среднего класса в стране, которому потребовались  страховые услуги. Очередного всплеска интереса к страховым услугам  следует ожидать при переходе среднего класса на иной, более высокий  уровень. По мнению экспертов, это произойдет лет через восемь. 

Виды  страхования:

Личное  страхование:

1.Накопительное. Накопительное страхование – один из видов личного страхования, при котором, в отличие от других видов (рисковых, когда страховой случай может не наступить), страховщик обязан произвести соответствующие выплаты. Страховыми компаниями разрабатываются различные программы накопительного страхования, сочетающие в себе наличие страховых рисков и возможность граждан сохранить и приумножить свои финансы. К таким программам, например, можно отнести страхование жизни и др. Накопительное страхование присутствует и в пенсионной системе, предусматривающей формирование накопительной части пенсий, которая образуется за счёт обязательных и добровольных взносов работодателей и граждан.  

2.Стахование  детей.

 Основные виды страхования детей – это:  
· От несчастного случая,  
· Добровольное медицинское страхование (ДМС),  
· Накопительное.  
Можно выделить также страхование ребёнка при выезде за пределы страны. В рамках каждого вида страховщиками разработано большое количество отдельных, специальных программ, учитывающих возраст ребёнка, состояние его здоровья, те или иные страховые случаи (события, указанные в договоре страхования, при возникновении которых страховщик обязан произвести обусловленные договором выплаты), финансовое положение страхователя и ряд других аспектов. 

3.Добровольное  медицинское страхование(ДМС). Согласно закону РФ от 28.06.1991 № 1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» (в дальнейшем Закон), страхование в области медицины делится на обязательное (ОМС) и добровольное (ДМС), которое, в свою очередь, может быть коллективным и индивидуальным. Задачей добровольного медицинского страхования является предоставление гражданам возможности получить медицинские услуги, не предусмотренные ОМС.   
 
Субъектами ДМС являются:  
· Страхователи (дееспособные физические лица - граждане, юридические лица),  
· Страховые компании, имеющие лицензию на занятие страховой деятельностью в области медицины,  
· Различные медицинские учреждения, индивидуальные предприниматели, обладающие правом предоставлять медицинские услуги.  
При добровольном медицинском страховании страхуется риск финансовых потерь застрахованного в случае наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования, и требующего помощи врачей. По договору ДМС страховая компания обязана организовать застрахованному оказание медицинской помощи надлежащего качества и количества, оплатить её в соответствии с программой, предусмотренной заключённым договором страхования. Сведения, которые обязательно должны присутствовать в договоре, его типовая форма, порядок заключения и т. д. регламентируются Законом, другими нормативными актами, соответствующими постановлениями.  
 
В области медицинского страхования, в том числе ДМС, граждане обладают рядом прав, например, таких, как:  
· выбор страховой компании, медицинского учреждения или врача (это очень важно, так как при добровольном медицинском страховании гражданин, если лично заключает договор то, соответственно, выплачивает страховые взносы, размер которых определяется по соглашению со страховщиком, из собственных средств),  
· получать медицинскую помощь, требуемых по условиям договора объёма и качества, независимо от величины внесённого страхового взноса,  
· предъявить соответствующий иск на возмещение морального, материального вреда, ущерба, нанесённого при оказании медицинских услуг и т. п. 

4.Обязательное  медицинское страхование(ОМС). Один из видов медицинского страхования - обязательное медицинское страхование (ОМС), которое является частью государственного социального страхования. На основании закона РФ от 28.06.1991 № 1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» (в дальнейшем Закон), задачей ОМС является предоставление всем гражданам России одинаковых возможностей пользования медицинскими услугами и лекарственным обеспечением в соответствии с программами обязательного медицинского страхования. Порядок формирования средств ОМС устанавливается законодательством.   
 
Субъектами ОМС являются:  
· Страхователи, граждане (застрахованные),  
· Страховые компании, обладающие правом заниматься медицинским страхованием,  
· Различные медицинские учреждения, организации и другие лица, предусмотренные Законом, оказывающие медицинские услуги.  
В обязательном медицинском страховании страхователи для работающих граждан – это предприниматели, фирмы, организации и т. д., для неработающих граждан – органы исполнительной власти субъектов РФ, местного самоуправления, то есть круг лиц, определённый законодательством, производящих выплаты страховых взносов. Законом устанавливается, что страхователь должен обязательно зарегистрироваться в территориальном фонде ОМС. Постановлением Правительства РФ № 570 от 15 сентября 2005 г. утверждены «Правила регистрации страхователей в территориальном фонде обязательного медицинского страхования при обязательном медицинском страховании», определяющие, в соответствии с Законом, правила регистрации. 

5.Пенсионное  страхование. Пенсия (от латинского pension – платёж), периодические денежные выплаты, которые производятся в установленном законодательством порядке для материального обеспечения в случае потери трудоспособности. В СССР все виды пенсий выплачивались полностью за счёт государственных или общественных средств, граждане никаких взносов не производили. С переходом к новым рыночным отношениям в стране началась пенсионная реформа, которая продолжается до сегодняшнего дня.   
 
В настоящий момент в стране действует система пенсионного обеспечения граждан (пенсионная система), которая включает в себя:  
· Государственное обеспечение,  
· Обязательное пенсионное страхование,  
· Дополнительное пенсионное страхование.  
 
Государственное пенсионное обеспечение производится за счёт средств единого социального налога (базовая часть трудовых пенсий по старости, инвалидности, потери кормильца) и за счёт средств из федерального бюджета (пенсии за выслугу лет, по старости, по инвалидности, социальная пенсия). Федеральным законом РФ № 166-ФЗ от 15.12.2001 «О государственном пенсионном обеспечении в Российской Федерации» помимо видов пенсий по государственному обеспечению, устанавливаются также категории граждан, имеющих право на их получение, условия назначения пенсий за счёт средств федерального бюджета, размеры пенсий и ряд других положений, касающихся государственного пенсионного обеспечения. 

6.Полис  ОМС. Полис страховой (от французского police – расписка), документ, удостоверяющий заключение договора страхования. Таким образом, полис ОМС – это документ, дающий гражданину возможность получить медицинскую помощь без оплаты в рамках (размерах), установленных программой обязательного медицинского страхования. На основании закона РФ от 28.06.1991 № 1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» (в дальнейшем Закон), полис ОМС выдаётся на руки застрахованному лицу и действителен на всей территории России. Если гражданину отказывают в медицинской помощи на том основании, что полис ОМС выдан в другом регионе страны, это является противозаконным. Полис ОМС выдаётся страховой медицинской организаций после заключения договора ОМС. Наличие страхового медицинского полиса является подтверждением, что страховая компания оплатит медицинские услуги, оказанные гражданину, предъявившему полис. 

7.Страхование  в сфере туризма. Федеральный закон от 24.11.1996 № 132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации», устанавливает правила, призванные обеспечить безопасность граждан во время путешествий, а также оказание помощи при возникновении чрезвычайной ситуации. В их числе предусматривается требование о страховании в сфере туризма:  
· Если страна, в которую выезжает турист, требует гарантий оплаты при необходимости медицинской помощи, то туроператор (организация, обеспечивающая гражданину отдых), обязан дать такую гарантию – застраховать туриста от несчастного случая, возникновения болезни,  
· Страховой полис оформляется на двух языках – русском и той страны, в которую выезжает гражданин,  
· На основании страхового полиса оплачивается медицинская помощь туристу и возмещаются понесённых ним материальных потерь в той стране, в которой он находился в то время, когда произошёл страховой случай,  
· По желанию туриста туроператор должен оказать ему помощь в страховании других рисков, связанных с поездкой. 

8.Страхование  жизни. Как и другие виды, страхование жизни и здоровья делится на обязательное и добровольное. При обязательном страховании его виды, прядок строго регламентированы законодательством. Примером, согласно закону от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ, может служить страхование жизни и здоровья военнослужащих, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, сотрудников федеральных органов налоговой полиции и ряда других граждан, согласно которому осуществляется обязательное государственное страхование жизни и здоровья лиц, перечисленных в этом законе.  
 
Для остальных граждан представляет интерес добровольное страхование жизни. Страхование производится на основе договора между страхователем (юридическое или физическое лицо) и страховщиком (страховой компанией - К). При добровольном страховании сумма страхования определяется страхователем. С помощью страхования жизни гражданин может защитить (возместить) свои расходы, если наступит страховой случай (событие), связанное с жизнью гражданина и предусмотренное договором. При заключении договора страхования жизни Вы можете заключить его в пользу другого лица (застрахованного), назначить выгодоприобретателя, т. е. того, кто получит страховую сумму в случае, предусмотренном договором.  
 
Согласно закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 (в дальнейшем Закон) лицензирование деятельности страховых компаний в области страхования жизни предусматривает следующие виды:  
· Страхование жизни на случай смерти, дожития до определённого возраста или срока,  
· Страхование жизни с условием периодических страховых выплат, участием страхователя в доходах страховщика. 

9.Страхование  от несчастных  случаев и болезней. Страхование от несчастных случаев и болезней – один из наиболее распространённых, давно известных видов личного страхования. Практически каждому из нас известно «высокое качество» работы отечественных коммунальных служб. Кто считал, сколько травм получили граждане, поскользнувшись на нечищеном обледеневшем асфальте, получив удар по голове упавшим с крыши снегом или провалившись в открытый люк. Продолжить? Думаю, что не стоит, да и от болезней никто из нас, к сожалению, не застрахован. В трудной жизненной ситуации Вам на помощь может придти заключение договора страхования от несчастного случая и болезней.   
 
К данным видам деятельности, предусмотренным Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 4015-1 от 27 ноября 1992 г. относится страхование следующих страховых рисков:  
· Смерть застрахованного гражданина вследствие несчастного случая или болезни,  
· Временная утрата гражданином трудоспособности в результате несчастного случая (травмы) или болезни,  
· Постоянная утрата гражданином трудоспособности в результате несчастного случая (травмы) или болезни с назначением инвалидности I, II, III группы.