Страхование в Республики Казахстан

      -Оно полностью финансируется работодателем, а взносы дифференцированы по отраслям и даже отдельным предприятиям в зависимости от фактического уровня производственного травматизма.

      -В Бельгии, Дании, Нидерландах и Португалии к работе в данной страховой отрасли подключены частные страховщики, в Испании – общества взаимного страхования, а в Германии – профессиональные союзы

      -Налогообложение выплат по несчастным случаям различно по странам. В Германии, Великобритании, Нидерландах, Португалии и Италии они свободны от налогов, в других странах ограничились предоставлением налоговых льгот.

      Страхование от безработицы

      -Эта помощь сводится к следующим мерам:

      -Оплата программы переобучения и повышения квалификации

      -Субсидирование «обучающей» работы

      -Предоставление налоговых льгот и субсидий работодателям, нанимающим длительно безработных или низкоквалифицированных работников

      -Расширение участия работодателей в компенсации заработка уволенных работников.

      -Продолжение выплаты пособий в течение первых месяцев нового трудоустройства.

      В Финляндии и Бельгии увеличены сроки «ожидания» назначения пособий.

      В Дании и Великобритании сокращен период выплаты компенсаций.

      Только  в Австрии, Португалии и Германии пособия по безработице не подлежат налогообложению.

      Медицинское страхование

      Модели  финансирования медицинского страхования  за рубежом:

      -Универсалистская модель (Великобритания, Канада, Дания)

      -Модель социального страхования (Германия, Австрия, Швейцария, Франция)

      -Либеральная модель (США)

      -Институциональная модель (скандинавские страны)

      Государство присутствует во всех перечисленных  моделях. Разница  степени его  присутствия в системе финансирования здравоохранения:

      В США – преимущественно частная система

      В Великобритании, Канаде, Ирландии, Дании, скандинавских странах – преимущественно государственная система

      В Германии, Австрии, Франции, Швейцарии – смешанная система

      Категория «добровольное медицинское страхование» - американское изобретение. В Конституции США не предусмотрено обязательного государственного обеспечения медицинской помощью граждан. Государственное медицинское страхование распространяется лишь на отдельное категории населения: государственных служащих, полицейских, военнослужащих, ветеранов, инвалидов.

      С 1965 года в США существуют две программы  государственного медицинского страхования:

      -«Медикэр» (Medicare), которая страхует 13% населения

      -«Медикэйд» (Medicaid), которая страхует 14% населения, в том числе 4% ветеранов армии.

      Программа «Медикэр» обеспечивает медицинской помощью престарелых и потерявших трудоспособность лиц, достигших 65 лет, получающих пособие по социальному обеспечению и имеющих стаж работы от 5 до 10 лет. Программа «Медикэр» частично финансируется за счет налога, взимаемого со всего занятого населения.

      Программа «Медикэйд» направлена на обеспечение медицинскими услугами семей с низкими доходами, программой охвачены бедные пожилые американцы и нетрудоспособные граждане, в том числе слепые, беременные, имеющие малолетних детей и безработные. Программа «Медикэйд»финансируется федеральным правительством (56%) и органами управления отдельных штатов (44%).

      Добровольной  системой медицинского страхования  охвачено более 80% населения США.

      Частное медицинское страхование осуществляется в двух видах – коллективном и  индивидуальном. Каждый работающий американец стремится к дополнительному  страхованию в индивидуальном порядке, поэтому 74% населения имеет частную  страховку.

      Медицинская помощь британскому населению оказывается  на основе государственной системы  здравоохранения. Бюджет здравоохранения формируется из общих налоговых поступлений и покрывает 87% всех расходов населения на медицинскую помощь. Общие расходы на здравоохранении в 2005 году составляли 8% ВВП, или 2389 долл. США на душу населения. Система здравоохранения Великобритании постоянно сталкивается  с монополизмом, несоблюдением прав пациентов, заорганизованностью и бюрократизмом. В службе общественного здравоохранения Великобритании существуют направления общественного здоровья, общей и госпитальной практики. Основным источником финансирования  системы здравоохранения в Великобритании являются общие налоговые поступления в бюджет. Часть финансирования медицинских расходов (до 14%) осуществляется за счет взносов по частному медицинскому страхованию граждан⁶.

      В Германии социальное страхование осуществляется с 1883 года. Обязательному страхованию  подлежат все работнику по найму, получающие доход менее определенной суммы (двух средних зарплат в стране). Общие расходы на здравоохранение  в 2005 году составили 11,1% ВВП, или 3001 долл. США на душу населения. Система ОМС включает диагностику и профилактику заболеваний, лечение в амбулаторных  и стационарных условиях, обеспечение лекарствами и вспомогательными средствами, выплату пособий по временной нетрудоспособности, на прерывание беременности, по материнству, в связи со смертью. Совокупная величина страхового взноса составляет от 10,5 до 13% от фонда оплаты труда. В Германии 7% общих расходов на здравоохранение покрывается за счет частного медицинского страхования.

      Государственное социальное  страхование во Франции введено в 1946 году и в настоящее время обеспечивает медицинской помощью 81% трудящихся. Общие расходы на здравоохранение в 200 году составляли 10,1 % ВВП, или 2902 долл. США на душу населения. Около 20% стоимости лечения оплачивает сам больной, однако в системе ОМС выделены 20 классов болезней, в оплате лечения которых застрахованный не участвует. Лечение оплачивает больной, а затем ему возмещается часть расходов. В связи с возможностью значительного периода ожидания возмещения около 60% французов страхуется в частных страховых компаниях. В частных французских больницах сосредоточено до 30% коечного фонда. Финансирование системы ОМС во Франции производится за счет взносов работодателей в сумме 12,5% и работников (6,5%). Имеют место государственные дотации для финансирования высокотехнологичных медицинских центров и разработки перспективных методов лечения заболеваний.

      В Японии страховая медицина начала формироваться  в 1927 году. В 1961 году было введено общенациональное  медицинское страхование населения. До 90% медицинской помощи оплачивается государством, однако обеспечение лекарствами и частные медицинские услуги оплачивает сам пациент. Контроль над стоимостью лечения осуществляет  система врачей – консультантов, органы социального обеспечения и министерство здравоохранения. Общие расходы на здравоохранение в 2005 году составляли 7,9% ВВП, или 2999 долл. США на душу населения. Японской системой ОМС предусмотрена выплата пособия по временной нетрудоспособности, которое оплачивается с 4-го дня заболевания и составляет 60% от заработка. В рамках системы японского здравоохранения предусмотрены меры по поддержке молодых семей при рождении ребенка, при социально-значимых заболеваниях, а также по поддержке пожилых людей, нуждающихся в постороннем уходе. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ГЛАВА 2 СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ И ПРЕСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА РЕСПУБЛИКИ КАЗАХСТАН 
 

2.1 Развитие страхового рынка Республики Казахстан 

     Новое время выдвигает, как известно, новые  идеи, причем нередко прямо противоположные  только что господствовавшим. Если 15 лет назад отказ от государственного страхования считался недопустимым, то в настоящее время, напротив, нередко ставится под сомнение необходимость сохранения в какой-либо форме государственного воздействия на развитие страхования.

      Начало  возникновения в Казахстане института  страхования совпадает со временем приобретения независимости нашим государством. Становление страхового рынка происходит в условиях экономически переходного периода. Такие макроэкономические явления, как спад производства, неплатежеспособность предприятий, инфляция, безработица, банкротство нерентабельных предприятий, прямо повлияли на его состояние. В начале 90-х годов зарождавшиеся страховые компании не имели опыта, солидных финансовых средств, что в принципе оправдывает те действия (порой скоропалительные), которые привели к закономерному краху большинства страховщиков, и в то же время уход этих страховых компаний породил волну недоверия, неприятия страхования как такового у большинства населения Республики Казахстан. Конечно, в то время неудачи страховых компаний объяснялись не столько малым опытом, сколько финансовой неустойчивостью самого государства (рублевая зона, собственные деньги, обвальное падение курса национальной валюты)⁷.

      Развитие  государства, совершенствование финансовой системы, привели к тому, что на данный момент у нас в республике практически сформировался страховой рынок, который продолжает развиваться ускоренными темпами. Проделана значительная работа по созданию новой законодательной базы и современной инфраструктуры национального страхового рынка.

      Сохраняется тенденция к повышению уровня финансовой устойчивости страховых организаций, которые размещают свои активы в наиболее ликвидные финансовые инструменты.

     Особенности формирования современного рыночного  сектора, и в частности темпы  приватизации и разгосударствления, отразились на структуре спроса на страховые услуги. Страховые организации предлагают потребителям широкий спектр услуг. Однако при этом устойчиво снижается доля страхования интересов населения, в котором приоритетную роль всегда играло долгосрочное страхование жизни и пенсионное. Перспективы повышения спроса на указанные виды страхования следует связывать только со стабилизацией экономической ситуации в республике, подъемом производства и ростом благосостояния населения. Для возрождения этого сегмента страхового рынка необходим новый подход к формированию механизмов страхования жизни с учетом инфляционных процессов и возможностей инвестирования средств. 

Таблица 1. Динамика основных показателей страхового рынка и деятельность всех страховых организаций в период с 2004 по 2008 годы  

                                                                                                                   млн. тенге