Страхование технических рисков

4. Необходимость и факторы дальнейшего развития страхования технических рисков в Российской Федерации

Экономика Российской Федерации в настоящее  время выходит на новый этап своего развития. Рыночные основы хозяйствования заставляют руководителей предприятий, организаций, учреждений осознавать значимость страхования как механизма обеспечения  защиты основных и оборотных фондов, персонала и т.д. Страхование все  чаще рассматривается в качестве одного из важнейших элементов риск-менеджмента на современном промышленном предприятии, в сфере строительства либо в организации, эксплуатирующей дорогостоящие электронные устройства.

Несмотря  на то, что страхование технических  рисков, получившие широкое распространение  на Западе и являющееся неотъемлемой составляющей обеспечения комплексной  страховой защиты предприятия, в  России в настоящее время находится  на начальном этапе своего развития, для нашей страны необходимость  в расширении операций по данному  виду страхования обусловлена, прежде всего, техногенным развитием ее экономики. Даже самые надежные объекты  подвержены рискам непредвиденных убытков, обусловленных особенностями природных  явлений, производственными причинами, человеческими ошибками, а иногда и преднамеренными действиями. Снижение величины риска осуществляется с  помощью различных механизмов. Страхование  технических рисков, выступая одним  из таких механизмов управления рисками, является инструментом долгосрочного  планирования финансовой устойчивости предприятия. Это гарантия быстрого получения средств на проведение восстановительных работ при  наступлении страхового случая, источник финансирования текущих расходов на время перерыва в процессе производства и защита баланса промышленного  предприятия.

Эффективная страховая защита от убытков, связанных  с повреждением основных фондов, и, тем более, от убытков в результате остановки производства приобретает  особую актуальность, когда  в сферу  производства привлекаются крупные  инвестиции.

В сегодняшней  ситуации осуществление страхования  технических рисков в Российской Федерации обусловлено следующими основными причинами:

 Постоянно растущее число техногенных аварий вызывает необходимость страхового покрытия для строительных, технологических и производственных сооружений и оборудования. Как правило, аварии  происходят на больших технологических системах, что вызвано увеличением их числа, сложности, мощности агрегатов. Наибольшую опасность техногенных катастроф и аварий в нашей стране представляют предприятия топливно-энергетического комплекса, металлургической, химической и микробиологической промышленности.

‚ Необходимость заключения договора страхования строительно-монтажных рисков либо машин от поломок на современном промышленном предприятии в рамках обеспечения комплексной страховой защиты предусмотрена договором инвестирования средств в строительство, реконструкцию производственных мощностей предприятия, иные проекты.

ƒ На крупных предприятиях как добывающих, так и обрабатывающих отраслей, особенно которые перешли на западную модель производства и управления, ежегодно принято проводить тендеры среди ведущих страховых компаний. В рамках данных тендеров обычно одним из условий является страхование основных производственных фондов предприятия либо группы предприятий (тендер проводит холдинг) от всех рисков, а также объектов, находящихся в стадии строительства и монтажа. В такой ситуации страховая компания, не имеющая, к примеру, лицензии на страхование машин от поломок, не сможет обеспечить полного покрытия рисков (в российской практике от максимально возможного количества рисков) и, таким образом, значительно сократит свои шансы на участие в крупном проекте.

„ Российские нефте- и газодобывающие и перерабатывающие предприятия осуществляют страхование производственного оборудования, технологических механизмов и элементов, как правило, в созданных ими кэптивных компаниях, имеющих лицензии на осуществление страхования необходимых видов технических рисков. Данная схема взаимодействия возникла на Западе и в настоящее время получила широкое распространение в Российской Федерации.

… Необходимость предложения различных видов страхования технических рисков предприятиям уже имеющим договора страхования (например, от огня и других опасностей) в целях расширения страхового покрытия.

Представленный  перечень не является исчерпывающим, однако дает основание полагать, что в  обозримом будущем предложение  продуктов страхования технических  рисков и спрос на них в России будут возрастать. Кроме того, стремление крупнейших российских страховщиков к формированию цивилизованного страхового рынка только усиливает значимость страхования технических рисков для нашей страны. Необходимость развития страхования технических рисков подтверждается многолетним мировым опытом, свидетельствующим о том, насколько тесно страховая индустрия связана с развитием техники и производства, насколько эффективно содействует непрерывному техническому прогрессу.

Несмотря на огромную значимость различных видов страхования  технических рисков для нашей  страны их дальнейшее развитие во многом связывается с решением ряда проблем, носящих как общеэкономический  характер, так и специфических, присущих российской практике страхования.

На сегодняшний день основная проблема заключается в малоизученности данного вида страхования в России. Лишь единицы отечественных страховых компаний располагают статистическим и методическим материалами по данному виду страхования.

По-прежнему одним из проблемных вопросов в сфере страхования  технических рисков остается недостаточное  законодательное регулирование  данной области. Исключением в той  или иной степени может являться только страхование строительно-монтажных  работ и профессиональной ответственности  строителей. Другой серьезной проблемой  можно считать высокие по сравнению  с другими видами имущественного страхования тарифные ставки. Можно  утверждать, что по страхованию технических  рисков зачастую происходит существенное завышение тарифных ставок по сравнению  с фактически сложившейся убыточностью.

Завышение страховыми компаниями тарифных ставок обусловлено рядом причин, которые  условно можно разделить на две  категории:

1.   Причины, обусловленные общим  состоянием российской экономики,  в том числе страхования, и  равным образом влияющие на  весь страховой рынок, а именно:

• нестабильность  и недостаточное развитие российского страхового рынка;
• недостаточный уровень страховой культуры у потенциальных страхователей;
• стремление страховых компаний получить максимум прибыли непосредственно от операций страхования, а не в результате инвестирования.

Данные  причины затрагивают весь страховой  рынок в целом. В данном случае решение проблемы носит общеэкономический  характер и связано с дальнейшим движением Российской Федерации  в сторону развитой рыночной экономики  и, соответственно, цивилизованного  страхового рынка.

2.   Специфические причины, характерные  для страхования технических  рисков, а именно:

• отсутствие нормативной и методологической базы;
• недостаточное количество опытных специалистов по страхованию технических рисков.
• оценка риска в условиях дефицита, а зачастую и практически полного отсутствия информации об объекте и среднем уровне убыточности. Как показывает отечественная практика, подобная ситуация — далеко не редкость. Довольно часто страховщику приходится производить котировку риска, не имея достаточной информации по страхуемому объекту. Это обстоятельство вынуждает страховую компанию завышать тарифную ставку, делая поправку на возможные неизвестные обстоятельства, влияющие на степень риска. При котировке объекта, стоимость (соответственно и страховая сумма) которого превышает собственное удержание компании, тарифная ставка устанавливается по согласованию с перестраховщиками,  и зачастую может быть неприемлема для страхователя.
• недостаточный уровень конкуренции (относительно небольшое число страховых компаний в действительности работают по видам страхование технических рисков).

Добавим, что в настоящее  время на страховом рынке России присутствует достаточное количество кэптивных компаний. По некоторым не массовым видам страхования доля рынка, контролируемая специализированными страховыми компаниями очень высока. Страхование технических рисков принадлежит к их числу. Выходом из создавшейся ситуации представляется совершенствование нормативной базы, демонополизация рынка.

Несмотря на существующие проблемы, рассмотренные ранее виды страхования технических рисков имеют достаточно серьезные перспективы для развития в нашей стране. Желания и возможности страховщиков покрывать специфические риски адекватны потребностям страхователей в получении максимально полного страхового покрытия.

В то же время необходимо выделить факторы, влияющие на развитие страхования технических рисков на территории Российской Федерации  и предложение их  потенциальным страхователям  — промышленным предприятиям:

• подготовка в рамках высшего и послевузовского образования специалистов - страховщиков, имеющих помимо базовой страховой подготовки углубленные знания по организации страхования, оценки уровня риска и максимально возможного убытка, заключения и сопровождения договоров,  а также урегулирования претензий в области страхования технических рисков. Данная подготовка может осуществляться путем организации спецкурсов для студентов, обучающихся по специализации "Страхование" и курсов переподготовки для лиц, имеющих высшее инженерное образование, желающих работать в российских страховых компаниях по профилю страхования технических рисков.
• организация стажировок и обучающих семинаров для специалистов по страхованию технических рисков за рубежом в ведущих страховых и перестраховочных компаниях, главным образом в ФРГ и Великобритании, в целях повышения квалификации и расширенного обучения. Основной целью этих семинаров должно стать теоретическое и практическое обучение специалистов методике определения ущерба, урегулированию претензий и выплате страхового возмещения, т.к. в настоящее время в Российской Федерации вопросы урегулирования убытков по всем видам страхования технических рисков, кроме страхования строительно-монтажных работ, окончательно не проработаны.
• необходимость получения лицензий на страхование различных видов технических рисков страховыми компаниями, имеющими достаточный опыт работы с юридическими лицами по иным видам имущественного страхования и готовыми развивать новые направления страхования. В то же время, как уже было показано, спектр видов страхования технических рисков достаточно широк, поэтому наличие у страховой компании лицензии на проведение страхования максимального количества технических рисков не является обязательным условием развития. Важным аспектом является целенаправленное лицензирование страховых продуктов, в соответствии с потребностями потенциальных страхователей и возможностью дальнейшей реализации лицензируемого вида страхования.
• постоянное совершенствование правил страхования технических рисков, регулирование тарифной политики на российском страховом рынке с учетом специфики видов страхования. Данные мероприятия могут осуществляться, например, через Всероссийский Союз Страховщиков как объединение, разрабатывающее и утверждающее стандартные правила страхования.
• важным фактором развития становится необходимость взаимодействия российских страховых компаний с ведущими зарубежными страховщиками и перестраховщиками технических рисков с целью получения консультаций и организации перестрахования технических рисков.
• одной из важнейших задач, связанных с развитием страхования технических рисков на территории Российской Федерации, является популяризация данных видов страхования среди предприятий, организаций, учреждений - потенциальных страхователей. Данная задача может решаться путем подготовки страховыми компаниями комплексных страховых предложений, одним из элементов которых обязательно должен выступать один или несколько видов страхования технических рисков в зависимости от специфики деятельности предприятия. Весьма высока здесь роль средств массовой информации, а также специализированных печатных изданий.

Развитие страхования  различных видов технических  рисков должно стать массовым для  российского страхового рынка, в  то же время необходима индивидуальная организация страховой защиты для  каждого субъекта экономической  деятельности, в том числе и  для государственных организаций  и ведомств, отвечающих за безопасность технических сооружений.

С целью минимизации возможного ущерба при страховании технических  рисков особое внимание следует уделить  вопросам риск-менеджмента, или управления рисками.

Каждая  страховая компания, занимающаяся данными  видами страхования, должна разработать  методики и технологии по оценке и  управлению рисками на производстве и в сфере строительства и  ознакомить с ними потенциальных  страхователей. Правильно организованная система управления рисками позволит в значительной степени повысить эффективность осуществления эксплуатации основных фондов и  снизить аварийность  на производстве.

В настоящее время на отечественном страховом рынке складывается достаточно благоприятная обстановка для развития различных видов страхования технических рисков и организации комплексной страховой защиты промышленных предприятия на территории Российской Федерации. Современная практика показывает, что тесное взаимодействие страховщиков и хозяйствующих субъектов является одним из основополагающих факторов стабильности развития российской экономики, которая зависит от развитой сферы производства. Успех такого взаимодействия в равной доле зависит как от желания и возможностей российских страховых компаний, так и от желания руководителей промышленных предприятий обеспечить комплексную страховую защиту имущественных интересов.

Заключение

Возникновение и развитие страхование технических рисков явилось объективной необходимостью, так как оно обеспечивает не только защиту имущественных интересов, но и является неотъемлемым спутником и фактором развития научно-технического прогресса. Страхование технических рисков является высокоспециализированным видом страхования. В отличие от других видов страхования, оно требует индивидуального подхода к оценке каждого принимаемого риска; по страховым суммам договора страхования технических рисков являются, как правило, крупными.

Применительно для нашей страны страхование технических рисков является достаточно новым видом страхования, который пока еще не получил достаточного развития. Среди российских страховых компаний только Ингосстрах имеет многолетнюю практику страхования зарубежных строительных фирм, возводивших и реконструировавших объекты на территории нашей страны, и отечественных строительных организаций, работавших на территории иностранных государств. Основные условия проведения страхования технических рисков в России базируются на зарубежных принципах этого страхования. При этом на сегодняшний день в операциях по страхованию технических рисков, проводимых отечественными страховщиками, наибольший удельный вес имеют страхование строительно-монтажных работ и страхование ответственности при проведении этих работ. Иные же виды страхования технических рисков не получили достаточного распространения в России.