Страхование технических рисков

Одновременно с заключением  договора страхования строительно-монтажных  рисков по дополнительному соглашению между страховщиком и страхователем — подрядной организацией либо предприятием, если страхование производится за его счет, могут быть застрахованы: гражданская ответственность перед третьими лицами при проведении строительно-монтажных работ, а также ответственность работодателя.

В Российской Федерации практикуется заключение двух типов договоров  страхования строительно-монтажных  рисков:

 а) с ответственностью за “все риски”, приводящие к гибели или повреждению застрахованного объекта;

б) с ответственностью за “основные  риски”, приводящие к гибели или  повреждению застрахованного объекта, в результате:

• пожара, взрыва по любой причине, удара молнии;
• оседания и просадки грунта, обвала;
• стихийных бедствий (землетрясения, бури, урагана, смерча, ливня, града, действия необычных для данной местности морозов, обильного снегопада и др.);
• противоправных действий третьих лиц, направленных на повреждение или уничтожение застрахованного имущества;
• кражи с проникновением на охраняемую территорию и/или в охраняемое помещение (хранилище), расположенное на строительной площадке;
• затопления, наводнения, выхода подпочвенных вод;
• падения летательных аппаратов и их фрагментов;
• взрыва котлов и другого технического и гидротехнического оборудования, аппаратов, машин и других аналогичных устройств;
• обрушения или повреждения объекта, в том числе обваливающимися или падающими частями, элементами конструкции и другими предметами;
• аварии инженерных сетей (водопровод, канализация, теплоснабжение, электроснабжение), проникновения воды из соседних (чужих) помещений;
• непреднамеренного нарушения норм и правил производства работ;
• поломок машин и оборудования, используемых для выполнения строительно-монтажных и иных работ на объекте страхования, вследствие внешних повреждений;
• наезда транспортных средств на строительной площадке.

Обычно строительные объекты страхуются на полную стоимость контракта, то есть на сумму, которая потребуется для  полного восстановления застрахованного  имущества и работ в случае гибели объекта.

Договор страхования заключается  на весь срок строительства до приемки  объекта комиссией и сдачи  в эксплуатацию.

2.2. Страхование машин от поломок.

Страхование машин от поломок получило распространение  в связи с возникшей потребностью предоставить промышленным предприятиям возможность эффективной защиты дорогостоящих машин, механического оборудования и установок не только от классических огневых рисков, но  и  от специфических — которым оборудование подвергается в процессе эксплуатации.

В рамках данного вида страхования могут  быть застрахованы все машины, аппараты, механическое оборудование и установки. Сюда относятся, к примеру, машины по выработке энергии (паровые котлы, турбины, генераторы), машины и установки для распределения энергии (трансформаторы, высоко- и низковольтные установки), а также все производственные и вспомогательные машины (станки, оборудование металлургической, машиностроительной, химической и нефтехимической промышленности, мешалки, насосы, компрессоры, емкости, трубопроводы и т. п.).

По возможности  следует страховать все оборудование предприятия или замкнутого участка  производства. Страхованию подлежат все машины участка, чтобы улучшить сбалансированность рисков.

По своей  природе данный вид страхования  представляет собой страхование машин от аварий, которое покрывает ущерб, возникающий внезапно и непредвиденно. Материальный ущерб должен затронуть реальную стоимость застрахованного имущества, в связи с этим возникает необходимость его ремонта или замены.

Причинами предъявления претензий по страхованию машин являются:

• ошибки в проектировании, конструкции и расчетах;
• ошибки при изготовлении и монтаже;
• дефекты литья или использованного материала;
• непреднамеренные ошибки в использовании и обслуживании;
• энергетические перегрузки, перегрев, вибрация, разладка, заклинивание, засорение посторонними предметами, воздействие центробежных сил, «усталость» материалов;
• воздействие электроэнергии в виде короткого замыкания электрического тока, перегрузка электросети, падение напряжения, атмосферный разряд (кроме удара молнии) и прочие подобные явления (включая возгорание, если ущерб причинен непосредственно тем предметам, в которых возникло возгорание);
• гидравлический удар или недостаток жидкости в котлах, парогенераторах, других аппаратах, действующих с помощью пара или жидкости;
• взрыв паровых котлов (разрыв стенок котла вследствие расширения газа или пара), двигателей внутреннего сгорания, других источников энергии;
• воздействие низких температур;
• разрыв тросов и цепей, падение застрахованных предметов, удар их о другие предметы.

Страховой суммой является стоимость восстановления машин, включающая стоимость замены машин (деталей), таможенные пошлины, расходы, затрачиваемые на транспортировку и монтаж.

В случае повреждения, которое может быть устранено ремонтом (известно, что  большинство повреждений может  быть устранено за счет ремонта), старые детали заменяют новыми, т.е. страховщик возмещает все расходы по ремонту без вычета амортизации по принципу «новое за старое».

Если  меняется страховая стоимость, например, за счет повышения цен, то страхователь обязан сообщить об этом страховщику, чтобы избежать неполного страхования  и обеспечить необходимое изменение страховых сумм. Немедленно следует включить в страховой полис и дополнительно купленные  и введенные в эксплуатацию объекты.

Практика  российского страхования показывает, что в виду отсутствия достаточной  статистической базы ставки премий при  страховании машин определяются раздельно по каждому типу машин, условиям эксплуатации и объему страхового покрытия и по сравнению с другими  видами страхования могут показаться сравнительно высокими, что обусловлено повышенной частотой наступления страховых случаев по сравнению, к примеру, с огневым страхованием, а также принципом возмещения ущерба. Так, тарифные ставки по страхованию машин от поломок варьируются от 0,3% до 1,5% стоимости восстановления застрахованного оборудования.

2.3. Страхование электронного оборудования.

Страхование электронного оборудования как отдельный вид  страхования  появилось на  российском страховом  рынке сравнительно недавно.

В настоящее  время электронные устройства вошли  практически в каждый дом. Доля автоматизированных систем на предприятиях неуклонно возрастает. Необходимо отметить, что тенденция  компьютеризации общества имеет  статус мировой. С развитием космической, ядерной и Интернет индустрии  важность стабильного и эффективного функционирования электроники не вызывает сомнения.

В этой связи  применение страхования как одного из элементов риск-менеджмента необходимо при эксплуатации предприятием любого электронного устройства. Важность страхования электронного оборудования и его экономическое значение предопределены техногенным характером развития современной экономики.

На страхование принимаются: электронные вычислительные машины, используемые для обработки данных, контроля и управления, периферийное оборудование в составе электронно-вычислительных комплексов, электронные радиоизлучающие  аппараты, а также научная аппаратура, устройства передачи информации, теле-, радио- , кино- и видеотехника, множительная техника, внешние носители данных, внешняя проводка и внешние сооружения (антенны,  мачты и т.п.), подземные кабели.

Необходимым условием является рабочее состояние  аппаратуры и устройств, принимаемых  на страхование. Находящимся в рабочем состоянии считается то оборудование, монтаж и установка которого полностью завершены и которое после пусконаладочных работ и испытаний полностью подготовлено к эксплуатации.

Страховыми  случаями при страховании электронного оборудования признаются события, повлекшие  уничтожение, повреждение или утрату застрахованного оборудования, в  частности:

• стихийные  бедствия;
• пожар,  удар молнии, взрыв, падение летательных аппаратов, воздействие водой при тушении пожара,  расчистке помещений,  перемещении оборудования или иных прямых последствий перечисленных событий;
• повреждение водой из водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных систем;
• кража со взломом, грабеж (разбойное нападение);
• умышленные противоправные действия третьих лиц, направленные на уничтожение или повреждение застрахованных электронных устройств;
• воздействие электроэнергии в виде короткого замыкания, резкого повышения силы тока или напряжения в сети и т.п., произошедших не по вине страхователя и его работников;
• дефекты  материалов, ошибки в конструкции, изготовлении или монтаже застрахованных устройств;
• непреднамеренные  ошибки  в эксплуатации или обслуживании застрахованных устройств,  неосторожность обслуживающего персонала.

По договору страхования при наступлении  страхового случая страховщик обязуется  возместить ущерб, вызванный уничтожением, повреждением или утратой застрахованных электронных устройств, а также  целесообразные расходы страхователя по спасанию застрахованного оборудования, предотвращению  или  сокращению  размеров  ущерба.

Страховой суммой является стоимость восстановления электронных устройств (восстановительная  стоимость, таможенные пошлины, расходы, затрачиваемые на транспорт и монтаж).

Договором страхования электронных устройств  может быть предусмотрено страхование  внешних носителей данных и содержащейся на них информации. При страховании  внешних носителей данных, за дополнительную страховую премию, страхованием покрываются  убытки (расходы), связанные с потерей  или повреждением содержащейся на них  информации и вызванные повреждением или уничтожением застрахованных внешних  носителей вследствие опасностей, от которых застраховано электронное  оборудование.

Размер  страховой суммы в этом случае устанавливается исходя из стоимости  восстановления внешних носителей  данных путем их замены на новые, аналогичные  утраченным, и стоимости восстановления утраченной информации.

Современную практику страхования электронного оборудования можно охарактеризовать следующим: если в середине 90-х годов  большую долю объектов страхования  занимали здания, сооружения, конструктивные элементы, а доля страхования оборудования, в том числе и электронного, была несравненно мала, то в настоящее  время ситуация кардинально меняется. Руководители промышленных предприятий  начинают понимать, что в структуре основных средств современного предприятия наибольшее значение имеет именно оборудование, в том числе и электронное.

Важной  особенностью также является то, что  в России на настоящий момент появляется методологическая база по страхованию  электронного оборудования. Это характеризуется  тем, что многие страховые компании произвели лицензирование специализированных правил страхования электронного оборудования. Более того, потенциальные клиенты уже не хотят страховать дорогостоящее оборудование по простым правилам страхования имущества юридических лиц. Поэтому необходимо понимать, что высокоточному электронному оборудованию необходима страховая защита не только от общих рисков, но главным образом от специфических, которым оно наиболее подвержено.

Страхование электронного оборудование охватывает как крупные промышленные предприятия, так и предприятия малого бизнеса, которые достаточно активно развиваются  в нашей стране. При страховании  электронных устройств проводится более детальная, чем при страховании зданий и сооружений оценка условий эксплуатации объекта страхования и степени риска, которому он подвержен.

На сегодняшний  день в России страхование электронного оборудования осуществляется в среднем  по рынку по ставкам — от 0,4 до 1,5%, которые примерно в три раза превышают тарифы при страховании  зданий, сооружений, товарных запасов  от огня и других опасностей.

2.4. Комбинированное страхование буровых  работ.

Данный  вид страхования получил свое развитие в связи с особенностями  проведения буровых работ и заинтересовал, прежде всего, предприятия, осуществляющих добычу нефти, природного газа и иных полезных ископаемых.

В свою очередь  первые лицензии на проведение страхования  буровых работ в нашей стране получили кэптивные страховые компании, входящие в нефтяные и газовые холдинги. 

По договору комбинированного страхования буровых  работ может быть застраховано следующее  имущество: буровые установки, буровое  оборудование, механизмы, временные  здания, сооружения, постройки, буровые  вышки, буровые станки и их части, алмазные коронки буров и иных содержащих алмазы деталей, буровые  растворы, химикалии, установленные  в скважине обсадных труб, внутрискважинное оборудование в период его нахождения под землей, иная буровая техника  и оборудование, предназначенные  для производства буровых работ и находящиеся на территории проведения бурения скважины.