Страхование ответственности за нанесение ущерба окружающей среде

          ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

                    «ЮЖНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ»

ИНСТИТУТ  ЭКОНОМИКИ  И ВНЕШНЕЭКОНОМИЧЕСКИХ  СВЯЗЕЙ 

  
 

                                 РЕФЕРАТ

             ПО ДИСЦИПЛИНЕ:  «СТРАХОВАНИЕ»

 

   Тема: «СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ЗА НАНЕСЕНИЕ

                         УЩЕРБА ОКРУЖАЮЩЕЙ СРЕДЕ» 
 

                                                                                        Выполнила

                                                                                        студентка II курса

                                                                                        группы 2009-З-ФК (1)

                                                                                        Вердеш Наталья Петровна

                                                                                        Проверил 

                                                                                        преподаватель

                                                                                        Татаркин С.Н. 

                                       Ростов – на - Дону 

                                                 2011

                                          СОДЕРЖАНИЕ 

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                                               ВВЕДЕНИЕ 

           Деятельность человека всегда связана с экологическим риском. Экологический риск обуславливает экологический ущерб, так как экологический риск, независимо от того, что является источником опасности, связан с возможным ущербом для состояния экосистемы, хозяйственной деятельности и здоровья людей.

           Представляется, что одним из перспективных способов обеспечения экологической безопасности является система экологического страхования. Ведь именно экологическое страхование создает взаимную заинтересованность и страхователя, и страховщика в снижении риска аварий. Кроме того, оно позволяет уменьшить разовые издержки отдельного предприятия при нанесении им ущерба в результате экологической аварии, а пострадавшим дается гарантия, что они получат причитающуюся по закону сумму компенсаций за причиненный им вред независимо от финансового положения источника вреда.

            Известно, что корни экологических проблем лежат в экономике. Это предопределяет одну из целей современной природоохранной стратегии - увязать экологические требования, весьма капиталоемкие и, потому, зачастую, невыгодные хозяйствующим субъектам, с объективными экономическими законами, побуждающими вкладывать средства только в то, что дает прибыль. Отсюда и практическая задача: переход в основном от административных преимущественно к экономическим методам управления природоохранной деятельностью. Одним из средств ее решения является внедрение экологического страхования.

          Экологическое страхование в Российской Федерации с ее многочисленными промышленными объектами, представляющими потенциальную экологическую опасность, должно стать эффективной системой финансирования мероприятий по охране окружающей природной среды, по обеспечению экологической безопасности. Кроме того, постоянное возникновение различных негативных природных явлений, также диктует необходимость проведения указанной деятельности.

           Поэтому главная задача экологического страхования состоит в аккумулировании и направлении средств на природоохранные мероприятия через специальные фонды, либо в возмещении вреда, причиненного окружающей природной среде, здоровью населения в результате ухудшения или изменения ее качества [6].  Но нормативные правовые акты последних лет невнятно отреагировали на обозначившуюся в практике объективную необходимость сформировать единое понятие экологического страхования. Многообразие его понятий, предлагаемое в ряде научных исследований, на сегодня находится в стадии формирования, а также попыток внедрения в нормативную правовую базу и в практику.

        О значимости темы  свидетельствует степень ее исследованности. В настоящее время отсутствуют комплексные теоретические разработки в области экологического страхования; большинство имеющихся публикаций носят обзорный или информационный характер и освещают один аспект в понятии экологического страхования - только в части страхования гражданской ответственности владельцев источников повышенной экологической опасности.

          Цель данной работы – исследовать и изложить имеющийся материал по данной теме. Для достижения данной цели мною были поставлены следующие задачи:

-  ознакомиться  с имеющимися нормативно-правовыми  документами и другим материалом  по данному вопросу;

-  изучить  его  и  сделать соответствующие  выводы.

           Объектом исследования является отношения между государством и владельцами предприятий, представляющих опасность для окружающей среды.

          Предметом исследования является страхование ответственности за нанесение ущерба окружающей среде.

               1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ЭКОЛОГИЧЕСКОГО

                                      СТРАХОВАНИЯ 
 

1. История зарождения экологического страхования

 

           Загрязнение природной среды вредными для человека отходами, истощение природных ресурсов и угроза разрушения экологических связей породили другую форму взаимодействия общества и природной среды, которая называется охрана природы, являющуюся реакцией на разрушительную деятельность человека в окружающей среде. В отличие от потребления - это осознанная форма общественной и государственной деятельности, направленная на сохранение и воспроизводство природных ресурсов.

         Идея охраны природной среды возникла еще в XIX веке и рассматривалась как защита памятников природы, ее реликтовых объектов от разрушения человеком. Постепенно концепция консервативной охраны природной среды перерастала в другие формы природоохранной деятельности. В 20 веке получает развитие и другая концепция — рациональное использование природных ресурсов. Под этим подразумевается бережное и экономное использование источников природного сырья, ресурсов с учетом требований охраны окружающей среды. С середины XX века проблема рационального использования природных ресурсов как форма охраны природы перерастает в защиту, восстановление окружающей человека среды. В отличие от предшествующих форм, где непосредственным объектом охраны являлись природные объекты и их ресурсы, на данном этапе в качестве непосредственного объекта охраны выступает человек, его жизнь, здоровье, генетическое будущее.

           В 50-х годах в странах Запада было положено начало развитию законодательной базы по ответственности за нанесение ущерба окружающей среде. В 60-х годах начинает развиваться и страхование данных рисков. Если ранее эти риски были застрахованы в рамках общего страхования ответственности и страховались только события неожиданные, возникающие в результате несчастных случаев, то сегодня страхованию подлежат два вида загрязнения — случайное и постепенное. Случайное загрязнение носит внезапный характер, типа катастроф, а  постепенное имеет  медленный характер протекания и долгое время остается незамеченным (например, утечка из трубопровода) [11].

         В последние годы совершенствуется экономический механизм охраны

окружающей  среды РФ. Однако основными недостатками экономического

механизма являются отсутствие действенных стимулов снижения

негативного воздействия на окружающую среду, рационального 

использования природных ресурсов и применения ресурсно-

- энергосберегающих технологий, а также явная недостаточность объемов

 платежей  за загрязнение окружающей среды  и использование природных

 ресурсов. Используемые в настоящее время  ставки платы за загрязнение 

окружающей  среды не позволяют ни предотвратить, ни компенсировать

экологический ущерб. Поэтому важное значение имеет такой элемент

 экономического механизма охраны окружающей природной среды, как

экологическое страхование.  

2. Виды  экологического страхования

 

            Законом "Об охране окружающей среды" (ст. 23) [1] определено, что в Российской Федерации осуществляется добровольное и обязательное государственное экологическое страхование предприятий, учреждений, организаций, а также граждан, объектов их собственности и доходов на случай экологического и стихийного бедствия, аварий и катастроф.  
              Под экологическим страхованием (страхованием ответственности за нанесение вреда окружающей среде) понимается страхование гражданской ответственности владельцев потенциально опасных объектов в связи с необходимостью возмещения ущерба третьим лицам, обусловленного технологической аварией или катастрофой. Такое страхование предусматривает покрытие затрат на ликвидацию последствий загрязнения, прямого имущественного вреда третьим лицам, пострадавшим от загрязнения, а также затрат по возмещению вреда жизни и здоровью населения, пострадавшего от вредных воздействий, и требует разработки перечня страховых событий, подлежащих страхованию, и методики оценки убытков, причиненных реципиентам в результате аварийного загрязнения. Особо важную роль играют ядерные риски, методики оценки ущерба и способы их страхования, правовое регулирование которых соответствует экологическому страхованию.  
         Итак, обязательное экологическое страхование.  
         Законом РФ от 21 июля 1997 года "О промышленной безопасности опасных производственных объектов" (ст. 15) [2] предусмотрено, что организация, эксплуатирующая опасный производственный объект, обязана страховать ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте.  
             Страховым случаем признается нанесение ущерба жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, или окружающей природной среде в результате аварии, происшедшей на эксплуатируемом страхователем и указанном в договоре страхования опасном производственном объекте, подтвержденное соответствующим решением суда. Аварией на опасном производственном объекте признается разрушение сооружения и (или) технического устройства, применяемых на опасном производственном объекте, неконтролируемые взрыв и (или) выброс, сброс, разлив опасных веществ и произошедшие в период действия лицензии на эксплуатацию опасного производственного объекта и действия договора страхования.  
           В целях содействия развитию рынка экологического страхования, обеспечения страховых гарантий возмещения убытков в результате аварийного загрязнения окружающей природной среды, а также в целях реализации статьи 15 Закона РФ "О промышленной безопасности опасных производственных объектов" Приказом Госкомэкологии РФ от 28.05.98 № 324 был создан Консультативный совет по экологическому страхованию Госкомэкологии России [4].  
            Основной целью работы Совета было введение в действие экологического страхования для обеспечения экологической безопасности деятельности опасных производственных объектов, обеспечение гарантий компенсации пострадавшим от аварийного загрязнения среды, предотвращения и ликвидации последствий экологических аварий.  
Создаваемые в системе экологического страхования фонды предназначены для финансирования работ по прогнозированию, предотвращению и ликвидации последствий экологических и стихийных бедствий, аварий, катастроф. Порядок государственного экологического страхования и использования фондов в Российской Федерации устанавливает Правительство.  
           По поручению Правительства РФ Минприроды России и «Росгосстрах» разработали и утвердили «Типовое положение о порядке добровольного экологического страхования Российской Федерации», на основе которого каждая страховая организация разрабатывает свои правила по экологическому страхованию на основе добровольно заключаемого договора между страховой организацией и страхователем [5].  
            В настоящее время необходимая нормативно-правовая база добровольного экологического страхования в целом сформирована. Однако отсутствует автономная система страховой защиты объектов окружающей природной среды. Такая страховая защита осуществляется в рамках договоров страховой защиты имущества, жизни и здоровья. В результате в случае аварии возникает конкуренция исков о возмещении вреда, причиненного окружающей природной среде, с исками о возмещении вреда, причиненного иному имуществу, жизни и здоровью. В связи с трудоемкостью определения размера ущерба, причиненного окружающей природной среде, и незначительными размерами страховых сумм по договорам обязательного страхования страховые суммы, как правило, идут на выплату страховых возмещений юридическим и физическим лицам, предъявляющим иски о возмещении вреда, причиненного их жизни, здоровью и имуществу. И, тем самым, природные объекты выпадают из сферы действия страховой защиты.  
            Развитие страхования сдерживается также отсутствием необходимых данных для достоверного расчета тарифных ставок и отсутствием необходимых средств для создания больших резервных фондов. Поэтому, для обязательного страхования ядерных рисков каждого, принадлежащего государству, ядерно-опасного и радиационно-опасного объекта необходимы значительные суммы в десятки миллионов долларов. Поэтому государству необходимо доминировать в Российском ядерном страховом пуле, с привлечением госбюджетных и внебюджетных средств, а также государственных гарантий. Обязательное экологическое страхование в настоящее время осуществляется путем включения экологических рисков в перечень рисков, подлежащих обязательному страхованию определенными категориями предприятий — источников повышенной опасности. Однако перечень рисков, покрываемых обязательным страхованием, ограничен. Это не позволяет возместить ущерб, причиненный окружающей природной среде, в целом ряде случаев.  
             На практике экологические риски страхуются в рамках:  
— обязательного страхования ответственности предприятий, эксплуатирующих опасные производственные объекты;  
— обязательного страхования ответственности эксплуатирующих организаций — объектов использования атомной энергии;  
— обязательного страхования гражданской ответственности эксплуатирующих организаций и собственников гидротехнических сооружений [7].  
            Причина требования об обязательном страховании ответственности предприятий — источников повышенной опасности для окружающих заключается в том, что они всегда несут ответственность за причинение соответствующего вреда. Источниками повышенной опасности они признаны из-за использования транспортных средств, механизмов, электроэнергии высокого напряжения, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов; ядерно-радиационно-опасные объекты — энергоблоки АЭС, исследовательские и промышленные реакторы, транспортные ядерные энергетические установки, ядерные установки и радиационные источники.  
           Здесь следует отметить, что ограничен круг хозяйствующих субъектов, привлекаемых к формированию страховых фондов, предназначенных для покрытия ущерба, причиненного окружающей природной среде. К страхованию привлекаются практически только предприятия, эксплуатирующие опасные производственные объекты.  
           Страховая компания, имеющая права на проведение страхования гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности, осуществляя данный вид страхования, защищает "имущественные интересы предприятий на случай причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в результате аварии на производственном объекте" [6].  
          Размер ущерба, вызванного загрязнением окружающей среды, может составлять громадные суммы. Отсюда вытекает необходимость установления предельных размеров (лимитов - установление предельных сумм выплат страховой организацией страхового возмещения) ответственности. Лимиты ответственности могут быть установлены для выплат по одному иску или серии исков, вытекающих из одного страхового случая страховщиков при страховании экологических рисков и франшизы (Франшиза — установленная договором доля участия страхователя в возмещении ущерба). Как правило, она устанавливается в определенной денежной сумме. Однако, современная практика такова, что применяются исключительно судебные формы определения размера ущерба, причиненного окружающей природной среде и подлежащего возмещению в рамках страховых правоотношений. Это усложняет процедуру возмещения ущерба, причиненного окружающей природной среде, и приводит к значительным дополнительным материальным и временным издержкам. Признание страхового события страховым случаем, а, следовательно, наступление обязанности страховщика произвести выплату наступает в настоящее время только после вынесения решения судом. Иная практика за рубежом. Например, в Федеративной Республике Германия ситуация разрешается в досудебном порядке путем урегулирования спора сторонами договора страхования, т.е. после подписания сторонами Акта о страховом случае.  
            В настоящее время как в федеральном законодательстве, так и в законодательстве субъектов РФ возобладал подход к определению экологического страхования как специального вида страхования. Причиной этому стало уже сложившееся или предполагаемое в будущем урегулирование данного вида страхования отдельными законами (или группой нормативных правовых актов во главе с законом), что особенно актуально для страхования ядерных рисков [9].  
             Вместе с тем, общие правила Гражданского кодекса (ГК РФ) о страховании применяются и к специальным его видам, поскольку законами об этих видах страхования не установлено иное.  
В ГК РФ определены основные виды страхования: имущественное и личное.  
В рамках первого, применительно к экологическому страхованию, рассматриваются такие подвиды имущественного и личного страхования, как страхование имущества (ст. 930 ГК РФ) и гражданской ответственности (ст. 931, 932 ГК РФ) [3]. Исходя из указанного деления на виды, экологическое страхование может включать в себя страхование ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде.  
           В таком случае, страхование ответственности можно рассматривать в двух аспектах [8]:  
— страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности в целях защиты их имущественных интересов, возникающих в результате предъявления претензий о возмещении аварийного (внезапного, непреднамеренного) загрязнения окружающей среды. Оно обеспечивает компенсацию причиняемых при этом убытков и создает дополнительные источники финансирования природоохранных мероприятий;  
— страхование ответственности собственников (владельцев, пользователей) "ранее загрязненных" природных объектов, представляющих потенциальную экологическую угрозу жизненно важным интересам граждан и юридических лиц — так называемое ретроспективное страхование экологических рисков.  
             Страхование природных объектов возможно рассматривать в рамках страхования недвижимого и движимого имущества (например, страхование участка лесного фонда на случай нанесения ему вреда вследствие событий природного характера, аварии или катастрофы). То же относится к страхованию жизни и здоровья физических лиц на случай причинения им вреда в результате реализации экологических рисков. Например, целесообразно страхование работников предприятий и учреждений, относящихся к категории источников повышенной опасности.  
            Большое значение в экологическом страховании следует придавать страховому полю, т.е. максимальному количеству объектов, которые могут быть охвачены тем или иным видом страхования . Наличие страхового поля и знание степени его освоенности являются необходимым условием для организации страховой деятельности. Поле может быть сформировано по территориальному, ведомственному, административному принципам, по видам страховой деятельности, с определением порядка определения платы.  
             Существо формирования поля сводится к анализу регулярных отчетов, справок юридических лиц (природопользователей и источников повышенной опасности), представляемых исполнительными органам специальной компетенции о состоянии экологической безопасности юридического лица, о допущенных нарушениях природоохранного и природоресурсового законодательства, об авариях, стихийных бедствиях в целях разделения предприятий на подлежащие страхованию и те, страхование которых нецелесообразно.  
          В качестве признаков для разделения предприятий на указанные категории в страховании природных объектов используются такие, как объем эксплуатации природных объектов, наличие лицензионно-договорных отношений природопользования. В страховании ответственности — уровень эксплуатации, вероятности и интенсивности аварийных выделений и выбросов, возможности их регулирования, состояние контролирующей аппаратуры, мониторинга.  
            Однако, отсутствует возможность создания системы целевого использования на природоохранные мероприятия средств из резервов предупредительных мероприятий, формируемых страховыми организациями из страховых премий, уплачиваемых по обязательному экологическому страхованию. Причина состоит в том, что страховые премии, уплачиваемые страхователями в целях страхования экологических рисков, не выделяются из общих сумм страховых премий, уплачиваемых страхователями по договорам обязательного страхования своей ответственности.

             Наряду с обязательным экологическим страхованием и принятием нормативных правовых актов на уровне Российской Федерации, необходимо развитие добровольного экологического страхования на уровне субъектов Российской Федерации. В рамках добровольного экологического страхования страховая компания по данному виду страхования предоставляет страховую защиту гражданской (имущественной) ответственности страхователем за ущерб, причиненный третьим лицам в результате внезапного, непреднамеренного и неожиданного загрязнения окружающей природной среды. Объектом страхования является риск гражданской ответственности, выражающейся в предъявлении страхователю имущественных претензий физическими или юридическими лицами в соответствии с нормами гражданского законодательства о возмещении ущерба за загрязнение земельных угодий, водной среды, воздушного бассейна на территории действий конкретного договора страхования.  
           Страховым событием является возмещение внезапного, непреднамеренного ущерба окружающей природной среде, возникшего в результате аварий, приведших к неожиданному выбросу загрязняющих веществ в атмосферу либо к загрязнению земной поверхности, сбросу сточных вод. Перечень причин страховых событий и загрязняющих веществ оговариваются в каждом конкретном случае при заключении договора страхования. Страховые платежи уплачиваются страхователем по тарифным ставкам, которые устанавливаются в процентах от размера годового оборота предприятия. Страховое событие включает в себя:  
— компенсацию ущерба, вызванного повреждением или гибелью имущества;  
— убытки, связанные с ухудшением жизни в окружающей среде;  
— расходы по очистке загрязненной территории и приведение ее в пригодное состояние;  
а также — расходы, необходимые для спасения жизни и имущества лиц, которым в результате страхового события причинен вред [12].  

3. Основные понятия в страховании ответственности за

                загрязнение окружающей среды 

           Защита окружающей среды от ущерба требует использования как гражданско-правовых методов, так и страхования.

          Основные причины аварий, влекущих экологический ущерб, - это недопустимо высокий износ основных производственных фондов, низкая технологическая дисциплина, несвоевременное проведение ремонтных работ. Дорогостоящие природоохранные меры подчас нужны не для тех, кто их осуществляет. Потенциальный загрязнитель пребывает в уверенности, что для него самого экологически вредные действия пройдут безнаказанно. Это порождает незаинтересованность в охране природы, в предупреждении и устранении вредных воздействий на окружающую среду.