Страхование обязательное от несчастного случая

Страховой рынок относится к тем институтам рыночной экономики, который по своему развитию и по количеству предлагаемых страховых продуктов в основном опережает платежеспособный спрос своих клиентов и в определенной степени стимулирует его. В особенности это относится к работе с населением. Растущая конкуренция на страховом рынке не только заставляет расширять перечень предлагаемых услуг, но и способствует популяризации традиционных массовых видов страхования: страхования средств транспорта, страхования гражданской ответственности автовладельцев, страхования медицинских расходов лиц, выезжающих за рубеж, и др.

Но справедливости ради нельзя не указать и на то обстоятельство, что степень развитости/неразвитости страхового рынка (а значит, и рынка страховых продуктов) есть производное от степени развития экономики в целом. Поэтому, если говорить о хозяйственной структуре российской экономики, степени ее развитости и, соответственно, о степени удовлетворения ее страховых потребностей, то она не удовлетворяет требованиям рыночной экономики.

Инфраструктура страхового рынка представлена двумя уровнями. Первый уровень включает в себя страхователей, страховщиков, страховых представителей и посредников. Второй уровень составляют организации, обслуживающие страховой рынок, - так называемые организации страховой инфраструктуры (консалтинговые фирмы, рейтинговые агентства (рейтинг-бюро) и др.).

Так, по типам участников рынка страховой рынок подразделяется на рынок страховщиков, их объединений, страхователей, рынок посредников, рынок профессиональных оценщиков и рынок обслуживающих организаций.

По категориям страховщиков страховой рынок подразделяется на рынок государственных и муниципальных организаций, рынок частных (акционерных, корпоративных и других компаний), рынок взаимных страховых компаний.

По категориям страхователей (покупателей) страховой рынок подразделяется на рынок физических и юридических лиц. Правда, рынки физических и юридических лиц могут структурироваться и далее.

Так, к примеру, по признаку масштабов деятельности юридические лица могут подразделяться на рынок крупных корпоративных клиентов, рынок средних и мелких предприятий и организаций и др. Что же касается физических лиц, то их классификация может быть продолжена так же по различным признакам, к примеру: по уровню доходов, по географическому признаку, по социальному статусу и т.п.

По масштабам спроса на страховые услуги и их предложения следует выделить внутренний страховой рынок, международный страховой рынок и мировой.

Внутренний страховой рынок - местный (региональный, страновой) рынок, на котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги, тяготеющий к удовлетворению его конкретными страховщиками данного города, района, региона, страны.

Международный страховой рынок. Это понятие относится к международным страховым организациям, сфера деятельности которых распространяется на зарубежные страны и характеризуется наличием сети подконтрольных филиалов и дочерних компаний в других странах, использованием технологического кооперирования и специализации подконтрольных фирм, контролем и координацией деятельности филиалов и дочерних компаний из одного центра. Мировой страховой рынок - рынок, спрос и предложение на котором формируются в масштабах мирового хозяйства.

В территориальном аспекте страховой рынок можно подразделить на региональный (местный), национальный (страновой), внешний.

Региональный (местный) - рынок, спрос и предложение на котором формируются в пределах конкретного региона (района, города).

Национальный (страновой) - рынок, спрос и предложение на страховые услуги на котором формируется в пределах страны.

Внешний страховой (международный, мировой) - рынок, спрос на страховые услуги на котором находится за пределами внутреннего (национального) рынка (города, региона, страны).

По отраслевому признаку можно выделить рынок личного, имущественного страхования, страхования ответственности.

Первые три отрасли выделяются согласно российскому законодательству. Что же касается страхования экономических рисков, то оно предполагает страхование от коммерческих, технических, правовых, политических, финансовых рисков. Выделение его в отдельную отрасль (направление) страхования обусловлено возрастающей практической значимостью соответствующих этой отрасли видов страхования, а также необходимостью государственного и внутриотраслевого регулирования (облегчает и создает удобства для регулирования).

По характеру совершаемых операций страховой рынок можно подразделить на рынок специализированных компаний и рынок универсальных компаний. Тенденция специализации страховых компаний связана с углубляющимся общественным разделением труда и предполагает специализацию деятельности страховых компаний в определенной отрасли (области, виде и др.) страхования, т.е. ориентацию на обслуживание более узких страховых интересов отдельных физических и юридических лиц. Что же касается тенденции к универсализации деятельности страховых компаний, то она предполагает диверсификацию услуг, оказываемых страховыми компаниями, т.е. расширение их спектра на основе внедрения в различные сегменты страхового рынка, а также вторжение в смежные виды деятельности. В зависимости от сферы деятельности можно выделить рынок прямого страхования и рынок перестрахования. Как уже отмечалось, первичное (прямое) страхование - это предоставление страховой защиты клиентам. Перестрахование - это передача риска одной страховой компанией другой страховой компании, оформляемая договором перестрахования. Наконец, в зависимости от характера заключаемых договоров страховой рынок подразделяется на рынок обязательного и рынок добровольного страхования. Обязательное страхование осуществляется в силу федерального закона, который определяет виды, условия и порядок проведения обязательного страхования, а также за счет средств государства либо за счет тех лиц, на которые по закону возложена эта обязанность. Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком, и правила страхования устанавливаются последним самостоятельно.

Вместе с тем надо отметить, что страховые компании могут объединять в единую группу те или иные виды страхования, относящиеся к одному объекту, могут действовать в разных отраслях страхования, относящихся как к области обязательного, так и к области добровольного страхования. Сущность страхового рынка проявляется и в выполняемых им функциях, которые сводятся к общерыночным и специфическим.

К числу общерыночных функций относятся:

коммерческая - проявляется в том, что страхование выступает в качестве коммерческой деятельности, приносящей доход;

ценовая - проявляется в процессе ценообразования на страховые услуги. Как известно, стоимость страховой услуги (или ее цена) выражается в страховом взносе (тарифе, премии), который страхователь уплачивает страховщику. Цена страховой услуги, как и всякая рыночная цена, колеблется под влиянием спроса и предложения;

информационная - проявляется через информирование об объектах торговли на страховом рынке;

регулирующая - проявляется через создаваемые на рынке правила торговли страховыми услугами.

Что же касается специфических функций, присущих страховому рынку, то к ним можно отнести:

- функцию покрытия риска. Реализация этой функции означает перекладывание финансовых последствий определенных рисков на страховые компании;

- функцию облегчения доступа к другим источникам финансирования. Реализуется через облегчение доступа предприятий к прочим источникам финансирования своей деятельности, например к банковскому кредиту, поскольку для получения последнего одним из обязательных условий является страхование имущества предприятия-заемщика. Кроме того, страхование жизни и недвижимости - необходимое условие для получения ипотечного кредита физическими лицами для строительства или приобретения жилья;

- предупредительную функцию. Проявляется в том, что профессиональная деятельность страховых компаний позволяет им разрабатывать и претворять в жизнь комплекс мер по предупреждению и контролю уровня риска в важнейших сферах хозяйственной и частной жизни;

- функцию формирования специализированного страхового фонда. Реализуется через систему запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещений. Кроме того, через указанную форму аккумулирования капитала решается и проблема инвестиций, поскольку страховые компании вкладывают свои временно свободные средства в ценные бумаги предприятий, финансовых компаний, в банки, недвижимость и т.п. Тем самым страховые организации способствуют повышению эффективности функционирования трансформационного механизма экономики - механизма по переориентации сбережений различных ресурсных секторов экономики в инвестиции и развитию общественного воспроизводства.

3. Задача

Во время кражи имущества предпринимателя была повреждена аппаратура, которая предназначалась для его деятельности. Согласно квитанции ремонтной мастерской стоимость ремонта составила 250 грн, на доставку аппаратуры в мастерскую было потрачено ещё 40 грн. Имущество предпринимателя было застраховано на 6000 грн. К страховому покрытию включены прямые и косвенные убытки. Рассчитайте страховое возмещение за повреждённое имущество.

РЕШЕНИЕ:

Страховое возмещение за повреждённое имущество составляет 290 грн. (250+40). Расходы на доставку имущества в мастерскую относятся к косвенным убыткам и были включены в страховое покрытие.

Ситуационная задача:

Клиент был застрахоавн в страховой компании от несчастного случая. Во время разбойного нападения на его квартиру он выпрыгнул в окно и сломал ногу. Страховщик отказал в оплате страхового возмещения, мотивируя это специальными действиями застрахованного, которые привели к травме. Правомерны ли действия страховщика?Почему? Какой принцип страхования действует в данном случае? Обоснуйте свой ответ.

Список использованных источников:

1.  ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ: Учебное пособие / С.К. Казанцев. Екатеринбург: изд. ИПК УГТУ, 1998. 101 с.

2. Гвозденко А. А.

Страхование : учеб. — М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, Г25 2006. — 464 с.