Страхование обязательное от несчастного случая

                            Содержание:

1. Обязательное страхование от несчастного случая на транспорте

2. объединение участников страхового рынка

1. Обязательное страхование от несчастного случая на транспорте

Зачем страховать пассажиров и водителей от несчастного случая на транспорте?

Потому что страхование пассажиров и водителей от несчастных случаев на транспорте  является обязательным, оно предусмотрено законодательством  Украины. Благодаря ему компенсируется ущерб, который может быть причинен жизни и здоровью  пассажиров  и  водителя  в результате  ДТП.

Кто должен  застраховать  пассажиров и водителей от несчастного случая на транспорте?

Это должен сделать перевозчик. Им может быть:

физическое лицо – предприниматель или

юридическое лицо – транспортная компания, которые  занимаются пассажирскими  автоперевозками на законном основании.

Что застраховано?

Жизнь и здоровье пассажиров и водителей.

Обязательное страхование от несчастного случая на транспорте не распространяется на пассажиров  автомобильного транспорта на городских маршрутах.

Что является страховым случаем по договору?

Страховым случаем является причинение вреда жизни и здоровью застрахованных  в результате несчастного случая на транспорте, во время поездки.

Договор страхования пассажиров и водителей от несчастного случая на транспорте  компенсирует: ущерб, связанный с потерей  здоровья Застрахованными.

Согласно Постановления КМУ от 14 августа 1996 г. № 959 обязательному личному страхованию от несчастных случаев на транспорте подлежат:

- пассажиры железнодорожного, морского, внутреннего водного, автомобильного и электротранспорта, кроме внутреннего городского;

-    работники транспортных предприятий, независимо от форм собственности и видов деятельности, которые непосредственно заняты на транспортных перевозках (водители).

Водители страхуются только на время обслуживания поездки, а пассажиры - с момента объявления посадки в морское или речное судно, поезд, автобус или другое транспортное средство к моменту завершения поездки.

Размер страховой суммы для каждого застрахованного составляет 3000 необлагаемых минимумов доходов граждан (51 000 гривен).

Страховой платеж:

- для водителей на железнодорожном, автомобильном и электротранспорте - до 1% от страховой суммы за каждого застрахованного;

- для пассажиров на пригородных маршрутах - до 3 % от стоимости проезда (в зависимости от решения областных органов власти);

- для пассажиров на межобластных и междугородних маршрутах - до 1,5% от стоимости проезда;

- для пассажиров на международных маршрутах - до 2% от стоимости проезда.

Страховыми случаями являются:

- гибель Застрахованного в результате несчастного случая на транспорте;

- получение Застрахованным травмы в результате несчастного случая на транспорте при установлении ему инвалидности;

- временная потеря Застрахованным работоспособности в результате несчастного случая на транспорте.

Возмещение выплачивается в случае:

- гибели или смерти застрахованного вследствие несчастного случая на транспорте - семье погибшего или его наследнику в размере 100 % страховой суммы;

- в случае получения застрахованным травм вследствие несчастного случая на транспорте при установлении ему инвалидности:

I группы - 90 % страховой суммы;

II группы - 75 % страховой суммы;

III группы - 50 % страховой суммы;

- в случае временной потери застрахованным трудоспособности за каждые сутки - 0,2 % страховой суммы, но в целом не более 50 % страховой суммы.

2. Объединение участников страхового рынка

В широком смысле слова под страховым рынком следует понимать совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта (страховой защиты), в основе которых лежит формирование спроса и предложения. Объективной основой развития страхового рынка служит необходимость обеспечения непрерывности воспроизводственного процесса путем создания целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов населения в частной и хозяйственной жизни от неожиданно наступающих, случайных по своей природе неблагоприятных обстоятельств, сопровождающихся ущербами.

С позиций системного подхода страховой рынок представляет собой систему, включающую различные структурные элементы, или подсистемы, со свойственным им множеством организационно-экономических и информационно-логических взаимосвязей. Страховой рынок как сложная, интегрированная система включает в себя в качестве относительно самостоятельных элементов (подсистем) не только рынок страховщиков, но и рынок страхователей, а также рынок страховых продуктов.

Рынок страховщиков. К его основным звеньям следует отнести негосударственные (частные) страховые организации (акционерные, корпоративные и др.); специализированные перестраховочные компании; общества взаимного страхования как уникальный институт, связанный только со страховыми операциями; государственный сектор страхового рынка (государственные и муниципальные страховые компании), объединения страховщиков (ассоциации, союзы); страховые фонды.

Страховщики осуществляют свою деятельность через страховых представителей и посредников. Мы рассмотрим их в субъектном составе условно очерченного нами страхового рынка, учитывая при этом, что деятельность страховых агентов и страховых брокеров на рынке носит двойственный характер.

Главная правовая особенность указанных третьих лиц заключается в том, что они - не прямые, а косвенные участники страховых правоотношений, выступают на стороне страхователя или страховщика в качестве их представителей или посредников, получая за это соответствующее вознаграждение.

Важной составляющей страховой деятельности и страхового рынка, в частности, является работа профессиональных оценщиков страховых рисков, которые в своей деятельности используют механизм так называемого аварийного комиссарства. Мы выделили его в качестве относительно самостоятельного звена рынка страховщика в силу особой значимости практической деятельности в страховом бизнесе.

Аварийные комиссары (сюрвейеры) осуществляют свою профессиональную деятельность либо в форме отделов на базе страховых компаний, либо в форме отдельных независимых сюрвейерских компаний. Заканчивается работа аварийного комиссара составлением аварийного сертификата, на основании которого страховщик принимает решение об оплате или отклонении заявленной претензии страхователя в части страхового возмещения.

Каждая страховая компания должна иметь сеть аварийных комиссаров. Чем шире эта сеть, тем лучше, поскольку это удобно не только клиентам, но и самой страховой компании. Кроме того, это сказывается на репутации страховой компании и одновременно позволяет избежать потерь от выплаты необоснованно высокого страхового возмещения.

Государственный сектор страхового рынка представлен государственными и муниципальными страховыми компаниями. В современных условиях они в большинстве своем функционируют в форме акционерных обществ, где 100% капитала принадлежит государству или муниципальным органам власти.

В некоторых странах наряду с государственными функционируют и правительственные страховые организации - это некоммерческие компании, деятельность которых основана на субсидировании. Специализируются они на страховании от безработицы, временной и профессиональной нетрудоспособности, на страховании пенсии и т.п.

Объединения страховщиков - это их союзы и ассоциации, а также иные формы объединений, созданные в целях координации своей деятельности, защиты своих интересов, осуществления совместных программ и т.п. Создаются в форме некоммерческих организаций. При этом сами союзы, ассоциации страховщиками не являются, не имеют необходимой государственной лицензии, и страхователь не может заключать с ними договор страхования. Однако обращение в объединение страховщиков по поводу возникновения спора по договору страхования с конкретной страховой организацией может облегчить его разрешение.

Иную экономическую и правовую природу имеет объединение страховщиков в страховой пул. Цель такого объединения - улучшение финансовых возможностей страховщиков с точки зрения принятия на себя особо крупных и опасных рисков (атомных, военных, космических, экономических, экологических) на основе солидарной ответственности его членов (см. стр. 42).

Страховой фонд - это не имеющая членства некоммерческая организация, учрежденная гражданами и (или) юридическими лицами на основе добровольных имущественных взносов. Цель страховых фондов - страхование определенных рисков. При их создании может использоваться как государственное (муниципальное), так и частное имущество. Учредители не отвечают по его обязательствам, так же как и фонд не отвечает по обязательствам его учредителей.

В современной экономике страховой рынок динамично развивается в направлении совершенствования форм организации страхового бизнеса. Так, на страховом рынке России появились так называемые кэптивы - это дочерние страховые или перестраховочные компании, созданные промышленными и торговыми организациями для проведения страхования или перестрахования материнской организации.

В зарубежных странах кэптивы чаще представлены перестраховочными компаниями, чем прямыми страховщиками. С помощью перестраховочного кэптива риски родительской компании вначале передаются местному прямому страховщику ("фасадной компании"), а затем - кэптиву в форме перестраховочного контракта. В дальнейшем эти риски могут быть переданы в ретроцессию профессиональному перестраховщику. Перестраховочный кэптив наиболее распространен, так как прямым страховщикам требуется национальная страховая лицензия в каждой стране, где они работают, и они являются объектами местного страхового надзора. Перестраховщики же заняты транснациональной деятельностью и контролируются страховым надзором страны происхождения.

К особой форме организации личного страхования следует отнести негосударственные пенсионные фонды, гарантирующие рентные выплаты страхователям по достижении ими определенного (обычно пенсионного) возраста.

Основу институциональной структуры страхового рынка (рынка страховщиков) составляют страховые компании, являющиеся с финансовой точки зрения формой выражения страхового фонда. Их (компании) можно подразделить по:

а) формам собственности - частные, государственные страховые компании, страховые компании, созданные на основе смешанной собственности, страховые компании с участием иностранного капитала (СП);

б) организационно-правовым формам - страховые компании, зарегистрированные в форме акционерных обществ различного типа, обществ с ограниченной ответственностью, обществ с дополнительной ответственностью; государственных или муниципальных унитарных предприятий; некоммерческих организаций (общества взаимного страхования, страховые фонды);

в) характеру выполняемых операций - специализированные, универсальные;

г) зоне обслуживания - местные, региональные, национальные и международные (транснациональные);

д) признаку целевого характера деятельности страховщика - коммерческие и некоммерческие страховые организации;

е) величине уставного капитала и объему поступления страховых платежей, а также другим технико-экономическим показателям, определяющим их место на страховом рынке - крупные, средние, мелкие и др.

Рынок страхователей как элемент (подсистема) страхового рынка (см. рис. 3.1) представлен собственно страхователями, выгодоприобретателями и застрахованными лицами.

Выгодоприобретатели и застрахованные лица при определенных обстоятельствах становятся прямыми участниками страховых правоотношений. Характерным признаком правового положения третьих лиц - выгодоприобретателей является то, что они вступают в страховые правоотношения не самостоятельно, а путем назначения их страхователями или застрахованными лицами в соответствии с правилами общей нормы ГК Украины.

Наконец, рынок страховых продуктов как важная составляющая страхового рынка (его подсистема) представлен специфическим товаром, предлагаемым на страховом рынке, - страховой услугой. Как и всякий товар, он обладает стоимостью и потребительной стоимостью.

Купля-продажа страховой услуги оформляется заключением договора страхования, в подтверждение чего страхователю выдается страховое свидетельство (полис).

В соответствии с Законом о страховании исходя из указанных в нем объектов страхования выделяют так называемые отрасли, которые, в свою очередь, формируют и соответствующие виды страхования. Перечень видов страхования, которыми может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка.