Страхование имущество юридических лиц

До заключения договора страхования  страховщик вправе проверить достоверность  сведений, представленных в описи  имущества, и иные данные об объектах, условиях их эксплуатации, а при  необходимости назначить экспертизу для оценки состояния и действительной стоимости. Страховщиком проверяются, в частности, наличие имущества в указанном в описи месте; принадлежность имущества на праве собственности, полного хозяйственного ведения, оперативного управления или иных правах; условия хранения имущества; квалификация обслуживающего персонала; подверженность имущества рискам убытков от пожара, стихийных бедствий, затопления, краж и других неблагоприятных событий; балансовая остаточная стоимость, цена покупки; срок эксплуатации и др.

Страхователь обязан при заключении договора страхования имущества:

• сообщить страховщику все известные ему обстоятельства имеющие значение для определения степени вероятности наступления страховых случаев и размера возможных убытков; если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил умышленно ложные сведения страховщику о таких обстоятельства страховщик вправе требовать признания договора страхования недействительным и возмещения убытков.
• поставить страховщика в известность о заключенном уже договоре страхования этого же имущества от тех же или иных рисков у другого страховщика, а также о причинении имуществу ущерба по ранее произошедшим страховым случаям и полученном страховом возмещении.

Если после вступления договора страхования в силу изменились обстоятельства, учтенные при заключении договора. Что увеличило вероятность наступления страхового случая, то страхователь обязан сообщить об этом страховщику. Страховщик вправе в этом случае потребовать от страхователя изменений условий страхования или уплаты суммы страховой премии. При неуведомлении страхователем страховщика об изменении рисковых обстоятельств или возражении против изменения условий страхования и доплаты страховой премии страховщик вправе расторгнуть договор страхования. Страхователь в этом случае возмещает убытки страховщика, вызванные расторжением договора страхования.

При осуществлении страхователем  после вступления договора страхования  в силу мероприятий, существенно  уменьшивших риск наступления страхового случая и/или возможных убытков от него, страховщик по требованию страхователя заключает (перезаключает) договор страхования с учетом изменившихся обстоятельств в соответствии с правилами данного вида страхования.

 

Страхование имущества

Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

 

Страхование ответственности  за причинение вреда

По договору страхования риска  ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен.

В случае, когда ответственность  за причинение вреда застрахована в  силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных  законом или договором страхования  такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

 

Страхование ответственности  по договору

По договору страхования риска  ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя.

Риск ответственности  за нарушение договора считается  застрахованным в пользу стороны, перед  которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую  ответственность, - выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

Страхование предпринимательского риска

По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.

Договор страхования  предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.

В конкретном страховом  договоре можно наблюдать как комбинацию объектов страхования и видов рисков, на случай которых заключается договор, так и конкретизацию объекта страхования, предусматриваемого правилами по данному виду страхования. Например, договор страхования может быть заключен в отношении двух объектов одновременно: автотранспортного средства и перевозимого в нем груза, но только на случай уничтожения или повреждения застрахованных видов имущества в результате аварии.

 

 

 

1.4    Особенности договора имущественного страхования.

 

Наряду с общими нормами и правилами о страховании в отношении имущественного страхования действует и ряд специальных.

Имущественное страхование имеет целью компенсацию  понесенных убытков, а не извлечение дополнительных доходов. Соответственно страховщик обязан возместить причиненный страховым случаем убыток лишь в пределах страховой суммы. Произведенные расходы, вне зависимости от их успешности, страховщик обязан возместить, и при этом вся общая сумма, которую страховщик будет должен выплатить, может оказаться больше страховой суммы, т.к. в нее будут включены и страховое возмещение, и компенсация расходов.

При страховании имущества или  предпринимательского риска, если договором  страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать  страховую стоимость, «под которой понимается действительная стоимость застрахованного имущества или денежное выражение иного застрахованного имущественного интереса, под страхом недействительны страхования в превышающей части». При превышении же  размер страховой премии уменьшается пропорционально уменьшению страховой суммы, а излишние уплаченная часть премии возврату не подлежит.

      Однако, если при  заключении страхового договора  страховщик воспользуется своим  правом на оценку страхового риска и соответствующую проверку имущества.     Если же завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе во всех случаях требовать признания договора страхования недействительным и возмещение причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной  им страховой премии. Такое правило установлено для предотвращения неосновательного обогащения страхователя, применяется в случаях, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования  одного и того же объекта у двух и более страховщиков(так называемое двойное страхование), а сумма страхового возмещения подлежащее выплате в этом случае каждым страховщиком, сокращается пропорционально уменьшению первоначально страховой суммы по соответствующему  договору страхования. Иное решение противоречило бы правилам о страховом интересе и назначению института страхования.

     

    Право страхователя(выгодоприобретателя)  переходить к страховщику в  пределах выплаченного страхового возмещения, в остальной части оно сохраняется за потерпевшим страхователем, который вправе требовать от ответственного за вред лица уплаты разницы, если  фактические убытки превышают полученное от страховщика.

   Новый кредитор- страховщик должен соблюдать все правила, регулирующие правоотношение,в котором он заметил страхователя(выгодоприобретателя).

Если же страховщик по вине страхователя вследствие невыполнения или ненадлежащего  исполнения лишится возможности осуществить свое право в отношении лица, ответственного за причинение вреда, то он  освобождается полностью или в соответствующей части от выплаты страхового возмещения и суброгация не переходит. А если страховое возмещение уже выплачено(суброгация следовательно, произошла), страховщик вправе потребовать от страхователя) возврата всей или соответствующей части выплаченной суммы. «Эти последствия наступают в любом случае, когда по вине страхователя страховщик лишился возможности осуществить высказывание с ответственного за убытки лица, а также в случае, если страхователь(выгодоприобретатель) отказался  от своего права требования к лицу, ответственному за убытки.(п.4 ст.965 ГК)

        Для отношений, вытекающих из договора имущественного страхования, законодатель установил срок исковой давности в 2 года.«Главное обязательство страхового правоотношения- право страхователя(выгодоприобретателя) требовать и соответствующая ему обязанность страховщика уплатить страховое возмещение - возникает в момент наступления страхового случая, и кредитор имеет право требовать исполнения, которое должно последовать в течении семидневного льготного срока(п.2 ст.314 ГК), по окончании которого начинается исчисление двухгодичного срока исковой давности.

    В случае суброгации  этот двухгодичный срок не  распространяется на отношения между страховщиком и лицом, ответственным за убытки. В этом случаи действуют сроки, предусмотренные законом для отношений, возникающим между ответственным за вред лицом и страхователем),замененным в порядке суброгации страховщиком.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.5 Методы расчета тарифов имущественного страхования.

 

Страховым тарифом, или ставкой, являются либо денежная плата с определенной страховой суммы в год, либо процентная ставка от совокупной страховой суммы на определенную дату. Исходя из тарифных ставок исчисляют страховые взносы, уплачиваемые страхователями.  Страховой взнос (премия, платеж) представляет собой произведение страхового тарифа на страховую сумму. Совокупность страховых платежей составляет страховой фонд, который используется для выплат страхового возмещения и ведения дел страховщиком.

Страховой взнос страхователя определяет его вклад в формирование страхового фонда. Замкнутая раскладка  ущерба между страхователями ставит страховщика перед необходимостью соблюдать интересы пострадавших в зависимости от страхового фонда или соблюдать баланс страховых возмещений и объема страховых взносов.

 

Основная задача при  разработке страховых тарифов связана  с определением вероятной суммы  ущерба, которая приходится на страхователя, на единицу объекта страхования, на единицу (100 ед.) страховой суммы. Таким образом, тарифная ставка должна достаточно достоверно отражать вероятный ущерб, который будет разложен между страхователями.

С другой стороны, тарифная ставка отражает меру страховой ответственности, которую берет на себя страховщик. При этом ясно сознавая, что событие, от которого он страхует, для него достоверно, наблюдаемо, для страхователя – случайное. Таким образом, математически точно формируется задача максимизации объема страхового фонда при минимальном тарифе для отдельного страхователя. Правильно рассчитанная тарифная ставка обеспечивает страховщику устойчивость страховых операций, баланс его доходов и расходов либо превышение доходов над расходами. Для получения прибыли, у страховщика доходы должны превышать расходы.

С целью обеспечения  финансовой устойчивости страховых  операций разрабатывается брутто-ставка, которая лежит в основе страхового взноса и является выражением тарифной ставки.

Брутто-ставка состоит из нетто-ставки и нагрузки к ней. Нетто-ставка выражает рисковую часть тарифа для обеспечения страхового возмещения и предназначена для формирования страхового фонда.

Нагрузка предназначена  для покрытия накладных расходов страховщика и образования резервных  фондов, так как страхование представляет собой динамический процесс, и даже достоверное событие, с точки зрения страховщика, имеет отклонения в масштабе и времени проявления, поэтому резерв для обеспечения возмещения ущерба необходимо создать заблаговременно.

Нетто-ставка – основная часть тарифной ставки – выражает вероятность нанесения страхователям определенного ущерба и отражает меру ответственности, взятую на себя страховщиком. Если условия страхования данной группы имущества или иных рисков содержат несколько видов страховой ответственности, то совокупная нетто-ставка может состоять из суммы нескольких частных нетто-ставок из-за независимости условий проявления страховых случаев, принятых в комбинированное страхование.

 

Методика расчета нетто-ставок по каждому виду или однородным объектам имущественного страхования сводится к определению среднего показателя убыточности страховой суммы за некоторый тарифный период, например 5 или 10 лет, с поправкой на величину рисковой надбавки.

По страхованию имущества сельскохозяйственных предприятий тарифные ставки дифференцируются по территориям, группам сельхозкультур, видам животных, по группам основных и оборотных фондов.

По страхованию имущества предприятий и общественных организаций различных форм собственности также имеется необходимость в дифференциации тарифных ставок по территории, видам имущества, его нахождению в стадиях кругооборота капитала и т.д.

По страхованию средств транспорта, принадлежащих гражданам, дифференциация тарифных ставок отражает различия в  степени риска отдельных видов транспорта: автомобилей, мотоциклов, мопедов, моторных лодок и т.п. Здесь также применяется дифференциация, стимулирующая страхование средств транспорта в полной стоимости. Во многих странах дифференциация тарифов по страхованию средств транспорта учитывает и такие критерии, влияющие на убыточность страховой суммы, как марки автомобилей, водительский стаж страхователя и др.

Дифференциация страховых тарифов  – действенный научно-обоснованный инструмент раскладки ущерба, отражающий оптимальное участие каждого страхователя в формировании страхового фонда.