Страхование имущества предприятий и организаций

Договору страхования  посвящен ряд статей главы 48 ГК РФ. Современное  законодательство определяет договор  страхования следующим образом: «По договору имущественного страхования  одна сторона (страховщик) обязуется  за обусловленную плату (страховую  премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события  убытки в застрахованном имуществе  либо убытки в связи с иными  имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором  суммы»].

Договор страхования имущества  является возмездным, поскольку страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик несет риск наступления страхового случая и при наличии последнего производит страховую выплату. Договор  страхования имущества остается возмездным, если страховой случай не наступает, поскольку он заключается  в расчете на встречное удовлетворение со стороны страховщика в виде получения от него страховой выплаты.

Взаимный характер договора страхования очевиден: обе стороны  принимают на себя обязательства  друг перед другом: страхователь обязуется  сообщить сведения об объекте страхования, уплачивать страховые взносы, если страховая премия не была уплачена полностью уже при заключении договора, уведомить страховщика  о наступлении страхового случая и т.д., а страховщик - произвести страховую выплату и т.п.

Договор страхования оформляется  на основании письменного заявления  страхователя по установленной форме. В заявлении содержится подробная  информация о страхователе. В частности, его полное наименование, место нахождения, банковские реквизиты, вид деятельности, финансовое положение (активы, прибыль, убытки за последние три года). Также  дается характеристика объекта страхования  с целью оценки риска. Описываются  местонахождение объекта страхования  и природные опасности: географические координаты, ближайшие крупные города и промышленные объекты, климатические  условия (минимальная и максимальная годовая температура, максимальное месячное и разовое выпадение  атмосферных осадков), вероятность  землетрясения (повторяемость, дата последнего землетрясения, максимальная сила по шкале  Рихтера), вероятность наводнения (повторяемость, наличие и объем водохранилищ; высота водного зеркала относительно объекта страхования), свойства грунта. Характеризуются отдельные конструкции  объекта. Сообщается о наличии рядом  с объектом страхования (в радиусе  5 км) объектов, относящихся к категории потенциально опасных (аэродромов, газонефтепроводов (хранилищ), атомных станций, полигонов, объектов химической и нефтеперерабатывающей промышленности, гидротехнических складов, железнодорожных станций и т.п.).

Кроме того, конкретно об объекте страхования сообщается: год введения его в эксплуатацию, дата последнего переоборудования (перепрофилирования, реконструкции), характеристика используемого  сырья, материалов и т.п., применяемого оборудования, краткое описание технологического процесса, наличие подъездных путей, численность персонала, режим работы предприятия. Характеризуются система и средства безопасности: наличие собственной пожарной охраны (численность, размещение, материально-технические возможности, источники воды), наличие охраны объекта (характеристика ограждений, график обходов, техническая оснащенность).

Особенно подробная информация сообщается о складских помещениях: указываются сведения об их площади, расположении (наземные, подземные, крытые, открытые), способе хранения товара (на поддонах, стеллажах, навалом и  т.п.), способе хранения жидкостей, об устойчивости складских мест, высоте, ширине проходов, подъездных путей  к складу, о наличии на складе автономных систем пожаротушения или  расстоянии до общих систем пожаротушения, дается характеристика помещения (стен, перегородок, перекрытий и т.п.), описывается  способ ведения складских работ (загрузки, разгрузки, перекладки, применяемое  оборудование), охрана складских помещений.

Помимо этого, если объект принимается на страхование впервые, необходимо представить его схему-чертеж с указанием размеров, этажности, назначения строений, строительных материалов, использованных для их возведения, расстояния между объектами, расположения складов, емкостей для хранения горюче-смазочных  материалов (ГСМ), плавильных печей, трансформаторов, систем противопожарной безопасности. В заявлении должны содержаться  сведения об авариях, пожарах и других несчастных случаях на застрахованном объекте за последние три года. Сообщается также страховая стоимость  имущества, подлежащего страхованию, в размере его действительной стоимости. Причем страховая стоимость  определяется как в целом по объекту, так и по отдельным группам  и категориям имущества, таким как:

- здания и сооружения;

- оборудование;

- сырье и материалы;

- товары на складах.

Страховая сумма определяется самим страхователем также по группам имущества и по застрахованным расходам (по приведению в порядок).

В заявлении указывается  размер франшизы и ее вид, а также  период страхования и порядок  уплаты страховой премии.

К заявлению, которое должно быть подписано представителями  страхователя, прилагается опись  имущества, которое предполагается застраховать, с указанием конкретных предметов (объектов, групп) имущества, их действительной стоимости и желаемой страховой суммы. При этом опись  имущества, принадлежащего страхователю на праве собственности или полного  хозяйственного ведения, составляется отдельно от описи имущества, получаемого  в аренду или в иных целях.

При заключении договора страхования  страхователь обязан заявить страховщику  обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для  определения степени риска. Страховщик имеет право расторгнуть договор  страхования в течение месяца, если он получает достоверные доказательства того, что страхователь для заключения данного договора предоставил ему  преднамеренно искаженные сведения. После представления заявления  о страховании страхователь не имеет  права увеличивать степень риска  или допускать ее увеличение без  письменного извещения страховщика. Под увеличением степени риска  понимается всякое перепрофилирование производства, проведение реконструкции  либо выполнение иных действий, связанных  с увеличением мощности, заменой  оборудования, персонала и т. п.

Сразу же после того как  страхователь узнает о каком-либо случае увеличения степени риска (даже если увеличение степени риска происходит не по его воле), он обязан незамедлительно  письменно известить о нем  страховщика. Страховщик имеет право  назначить повышенную (дополнительную) страховую премию со дня увеличения степени риска. Если страхователь откажется от уплаты дополнительной премии или не известит страховщика об увеличении степени риска, то страховщик имеет право отказаться от обязанностей возмещения ущерба, возникшего в связи с увеличением степени риска, либо расторгнуть договор страхования.

Договор страхования может  быть заключен на любой срок по соглашению сторон. В подтверждение заключения данного договора страховщик выдает страхователю страховой полис. Данный договор (при условии урегулирования всех расчетов по страховой премии) вступает в силу с ноля часов по местному времени и оканчивается в 24 часа чисел, указанных в страховом  полисе.

Если страхуется имущество, уже застрахованное в других страховых  организациях, то страхователь должен письменно сообщить страховщику  об условиях страхования, страховых  суммах и прочих обстоятельствах  заключенного ранее договора. Если страхователь по грубой неосторожности или преднамеренно нарушит это  обязательство, то страховщик получает право расторгнуть договор с  ним.

Когда договор страхования  предусматривает франшизу, страхователь не имеет права заключать больше никаких иных договоров страхования  в ее отношении.

3. Анализ организационно-экономических  отношений в области страхования  имущества предприятий

При грамотном и профессиональном подходе к страхованию имущества  юридических лиц сотруднику страховой  компании в ходе своей работы необходимо решить несколько ключевых вопросов:

- Где найти клиента  и определить его потребности  в страховании имущества?

- Как организовать переговоры  с клиентом?

- Что из имущества брать  на страхование?

- Какие риски необходимо  застраховать?

- Как определить стоимость  взятого на страхование имущества?

- Как определить сумму  страховой премии с учетом  всех влияющих на нее факторов (франшизы лимита ответственности,  дополнительных рисков, которые  могут повлиять на вероятность  наступления страхового случая  и т. д.)?

- Как заключить договор  страхования (типовой, индивидуальный) и дать все необходимые рекомендации  по алгоритму действий в случае  наступления страхового случая?

Перед тем как начинать формировать свою клиентскую базу по юридическим лицам, надо понимать, что  курировать страхование имущества  корпоративных клиентов должно специализированное подразделение страховой компании. Ни в коем случае нельзя перекладывать  этот достаточно сложный вид страхования  на плечи рядовых (пусть даже очень  опытных) агентов. Страхование корпоративных  клиентов (юридических лиц), где ключевые видом является страхование имущества, начинается всегда с формирования и  проработки клиентской базы. В ходе такой проработки (об этом подробнее  будет изложено ниже) необходимо не только грамотно и точно определить потенциальные потребности корпоративных  клиентов в страховании, но и определить лиц, принимающих решение (ЛПР), провести с ними высокопрофессиональные переговоры. Такой уровень общения и экономической грамотности не может быть доступен даже самому опытному страховому агенту. Поэтому контакт с ЛПР предприятию необходимо устанавливать сразу же на должном уровне и с первого контакта демонстрировать ориентацию на интересы клиента.

Где же найти клиента? Решение  данного вопроса необходимо начать с методичной работы по формированию клиентской базы. Данные по юридическим  лицам региона лучше приобрести у специализированной компании, занимающейся выпуском справочных изданий в регионе. После приобретения всю имеющуюся  там базу необходимо проанализировать, провести сегментацию по величине и  отраслевому признаку, после чего определить основные целевые сегменты. Определив, таким образом, целевые  сегменты, можно на основании опыта  работы на рынке с большой долей  вероятности определить, какое имущество  потенциально можно взять на страхование.

После проведенного предварительного анализа - формируется первичная  клиентская база (целевая клиентская группа - ЦКГ), которая в дальнейшем будет дополняться и обновляться.

Какое имущество брать  на страхование? Для решения вопроса  о том, какое имущество следует  застраховать в первую очередь, необходимо проанализировать основные технологические  процессы и структуру предприятия.⁴ Анализ может проводиться как на основании полученных из различных источников данных о предприятии, так и непосредственно в ходе переговоров с клиентом. На основе этого анализа все имеющееся имущество предлагается разделить на сегменты по степени важности. В состав страхуемого имущества желательно включать все оборудование, которое имеет большое значение для производства, а также оборудование, работающее на участках, наиболее подверченных аварии, - об этом подробно может рассказать как руководитель предприятия, так и кто-то из лиц, которые непосредственно отвечают за нормальное его функционирование. Обычно эти функции выполняет главный инженер. Для предприятия будет более выгодно не брать в расчет дешевое оборудование (стоимостью менее 10 тыс. руб.), а при оценке имущества, которое будет застраховано, исходить из его балансовой стоимости. Кроме того, желательно застраховать компьютеры и мебель, так кап это имущество наиболее уязвимо. Некоторые представители страховых компаний могут сказать, что мы предлагаем взять на страхование изначально убыточные виды имущества (оргтехнику, мебель). На наш взгляд, если страховая компания позиционирует себя как клиентоориентированная, такое предложение клиенту сделать необходимо, а риск в дальнейшем уменьшить с помощью поправочных коэффициентов при расчете страховой премии или путем введения франшизы.

От чего страховать? Другими  словами, какие риски предприятию  необходимо будет уменьшить за счет страхования? Здесь необходимо выяснить мнение руководства предприятия (ЛПР) о том, какие неблагоприятные  факторы причиняли наибольший ущерб  в прошлой. Если предприятие заинтересовано прежде всего в обеспечении собственной  безопасности и не испытывает при  этом нехватки финансовых средств, то оно комет заключить договор  страхования от всех рисков. Оно  позволяет обеспечить защиту страхуемых объектов практически от всех неблагоприятных  факторов за исключением лишь некоторых, список которых есть в правилах каждой страховой компании. В случае намерения  руководства предприятия защититься от всех возможных рисков представителю  страховой компании сразу же желательно подтвердить возможность этою путем  демонстрации соответствующей лицензии. Не следует забывать, что покрытие всех рисков будет довольно дорогостоящим, поэтому такое предложение можно  делать лишь предприятиям, у которых  нет проблем с финансами. Гораздо  чаще встречается ситуация, когда  финансовые возможности предприятия  ограничены. Тогда необходимо предложить, так будет правильнее, застраховаться только от наиболее критичных для предприятия рисков. В этом случае покрытие осуществляется по поименованным рискам. Обычно этот тип страхования обходится на 40-50% дешевле, чем страхование от всех рисков. Как же определить, от каких рисков необходимо застраховаться в первую очередь? Именно здесь представителе страховой компании и должен выступить помощником и консультантом. Здесь необходимо провести небольшую упрощенную калькуляцию, которая покажет руководителю предприятия наиболее опасные риски (начиная от стихийных бедствий и заканчивая технологическими ошибками). Предлагаем проранжировать все риски по степени значимости в финансовом выражении, то есть оценить, какой ущерб принесут наводнение, пожар, поломка оборудования и т. д. При этом нужно учесть и потери, которые возникнут из-за простоя производства во время устранения аварии. Затем по каждому риску экспертным путем (не без помощи представителя страховой компании) определяется вероятность его возникновения. В качестве экспертов могут выступатъ руководитель предприятия, начальник производства, главный инженер и менеджеры, отвечающие за соответствующие участки работы. Чем больше произведение значимости риска на его вероятность, тем важнее застраховаться от него. Как правило, к наиболее значимым рискам для большинства предприятий относятся пожар, прорыв сетей водоснабжения, кражи, а также стихийные бедствия (наводнения, ураганы), которые характерны для той местности, где расположено предприятие. Приведем пример выбора имущества, которое необходимо застраховать. Допустим, вы являетесь директором торгового центра и сдаете ряд площадей в аренду. В случае пожара или затопления в торговом центре, вероятнее всего, пострадают не только отделка помещений и ряд конструкционных элементов, но и складские запасы и оборудование. Это может привести к значительным убыткам арендаторов, сумму которых они захотят взыскать с вас. На нижних этажах необходимо не забыть застраховать также и витрины как наиболее подверженные риску.