Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Полис автогражданки придает уверенности на дороге. Важность ОСАГО особенно понимают владельцы стареньких отечественных автомобилей, которые попадают в аварии куда чаще иномарок. Езда без полиса ОСАГА запрещена законом. Тех, кто позволяет себе езду без полиса, ждет суровое наказание в соответствии с законодательством Российской Федерации, - штраф в размере 5-8 МРОТ. И это еще не все, - сотрудник ГИБДД наверняка отправит автомобиль на штрафную стоянку.

Ущерб, превышающий лимит ответственности застрахованного по ОСАГО, возмещается им самостоятельно.

                            Договор добровольного страхования автогражданской ответственности ДАГО (ДГО, ДОСАГО, ДСАГО) позволяет расширить возмещаемый ущерб в случае признания виновности в ДТП застрахованного.

Полис добровольного страхования автогражданской ответственности необходим в следующих случаях:

- если в ДТП был причинен вред жизни и здоровью третьих лиц, полис компенсирует сверх лимитов ОСАГО убытки, причиненные смертью кормильца, неполученные доходы в связи с временной или постоянной потерей трудоспособности, а также медицинские расходы для восстановления здоровья пострадавших;

- если ущерб, причиненный в ДТП имуществу третьих лиц, превысил сумму 120 000 рублей.

                            При оформлении ДАГО автовладелец сам решает, на какую сумму он хочет защитить себя.

                            Стоимость тарифов на страхование ДАГО в различных страховых компаниях колеблется, но в целом их размеры приблизительно одинаковы: от 0,12 до 0,5 процентов от выбранной страховой суммы.

2.2 Страхование автомобиля от угона и ущерба (КАСКО)

              Договор страхования КАСКО действует на территории РФ.

Объектами страхования являются не противоречащие действующему законодательству имущественные интересы страхователя, связанные с владением,  распоряжением и пользованием автотранспортным средством, дополнительным оборудованием, жизнью, здоровьем и трудоспособностью  застрахованного и пассажиров, находящихся в застрахованном автотранспортном средстве, а так же, с обязанностью страхователя, в порядке, установленном законодательством РФ, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с использованием автотранспортного средства.

  Потенциальными страхователями являются юридические лица и дееспособные физические лица, достигшие 18-летнего возраста и владеющие автотранспортными средствами:

         - по праву собственности;

         - по доверенности от собственника (нотариально заверенной);

         - по договору аренды.

   При оформлении полиса по страхованию автотранспортного средства, полиса Гражданской ответственности владельцев транспортных средств или полиса страхования от несчастного случая, страхователь должен представить оригиналы следующих документов:

- гражданский паспорт (военный билет  для военнослужащих);

- водительские удостоверения лиц, допущенных к управлению транспортным средством;

- паспорт транспортного средства и свидетельство о регистрации транспортного средства;

- если страхователь не собственник транспортного средства, то доверенность на право управления транспортным средством;

- договор аренды (лизинга), если автомобиль находится во владении на правах аренды (лизинга).

   Автотранспортное средство может быть застраховано по рискам «Хищение + Ущерб» на основании прав собственности, доверенности, договора аренды (лизинга).

   В случае, когда страхователем является юридическое лицо, страховой полис КАСКО может быть подписан представителем страхователя при наличии у  него доверенности, выданной юридическим лицом (с указанием паспортных данных, права страхования и подписи договора страхования от имени страхователя, а так же даты совершения сделки). Данная доверенность не требует нотариального заверения.

  Как правило, на страхование принимаются:

- автотранспортные средства (в заводской комплектации);

- не имеющие значительных механических и коррозийных повреждений кузова и лакокрасочного покрытия;

- зарегистрированные или подлежащие регистрации в ГИБДД МВД РФ в сроки, установленные законодательством;

- с установленным комплексом противоугонных систем соответствующих данному транспортному средству;

- не старше 10 лет (включая 1998 год выпуска)  как иностранного, так и отечественного  производства;

- легковые  транспортные средства,  не использующиеся для перевозки грузов за плату;

- дополнительное оборудование, установленное в автотранспортном средстве и не входящее в стандартную комплектацию транспортного средства;

-  гражданская ответственность страхователя или лица, допущенного к управлению  автотранспортным средством согласно договору страхования, за ущерб, нанесенный имуществу и/или вред, причиненный жизни и здоровью третьих лиц при эксплуатации  автотранспортного средства;

- автомобили, используемые для обучения вождению, принимаются на страхование с  повышающим коэффициентом к тарифу.

    Не принимаются на страхование автотранспортные средства повышенного риска:

 -  автомобили не прошедшие таможенную очистку, эксплуатирующиеся на территории РФ на основании документов, подтверждающих их временный ввоз на территорию РФ, либо состоящие на временном учете;

- используемые в соревнованиях;

- с правым рулем управления - ТС этого вида можно застраховать по согласованию.

 «Хищение» («Кража») - имущественный ущерб страхователя, вызванный противоправным завладением застрахованным автотранспортным средством в результате, угона, кражи, разбоя, грабежа. страхование по риску «Хищение» («Кража») производится только совместно с риском «Ущерб».

 «Ущерб» - имущественный ущерб страхователя, вызванный повреждением или уничтожением застрахованного автотранспортного средства в целом, либо повреждением, уничтожением или хищением его частей в результате ДТП, пожаров или взрывов, падения предметов, умышленных противоправных действий третьих лиц, а так же стихийных бедствий.

«Дополнительное оборудование» - утрата (гибель) и/или повреждение дополнительного оборудования, установленного на автотранспортном средстве в результате наступления событий, перечисленных в рисках «Хищение» («Кража») и «Ущерб».

   Дополнительным оборудованием, принимаемым на страхование, считается установленное в транспортное средство оборудование: автомобильная теле- и радиоаппаратура, дополнительное оборудование салонов, световое, сигнальное и другое оборудование, установленное на автотранспортном средстве, но не входящее в стандартную комплектацию автомобиля.

   Дополнительное оборудование страхуется только по риску Хищение (Кража) + Ущерб в не зависимости от того, от каких рисков страхуется автомобиль.

   Следует обращать внимание на то, что тонировка стёкол автомобиля или антикоррозийная обработка днища автомобиля  так же не входит в штатную комплектацию, и, во избежание недоразумений с выплатой страхового возмещения, должна быть застрахована как Дополнительное оборудование. 

Размер страхового возмещения определяется в зависимости от величины собственного участия Страхователя в компенсации ущерба (франшизы), если это предусмотрено условиями страхования.

Франшиза является безусловной, предусматривающей уменьшение суммы страхового возмещения на размер установленной франшизы и является единой для автотранспортного средства и дополнительного оборудования, если иное не предусмотрено договором страхования. 

2.3   Страхование водителей и пассажиров от несчастного случая

              В дорожно-транспортном происшествии может пострадать не только автомобиль, но также пассажиры и водитель. Чтобы компенсировать вред, причиненный в ДТП вашему здоровью или здоровью пассажиров, существует страхование от несчастных случаев. Несчастным случаем при ДТП считается непредвиденное внезапное воздействие на человека, повлекшее временное или постоянное расстройство здоровья или смерть. Страхование от несчастного случая – третья по популярности страховка, после полисов ОСАГО и автоКАСКО, которая относится к автострахованию.

              Данное страхование осуществляется на случай утраты общей трудоспособности или смерти водителя и пассажиров, находящихся в автомобиле в момент ДТП.

              Страхование лиц от несчастного случая может производиться по системе мест или по паушальной системе:

              -при страховании по системе мест на каждое застрахованное место в автомобиле устанавливается отдельный лимит ответственности. По системе мест может быть отдельно застраховано место водителя, место пассажира на переднем сиденье, а также заднее сиденье.

- при страховании от несчастного случая по паушальной системе устанавливается единая страховая сумма на весь салон. Выплата производится пропорционально, в зависимости от количества человек, находившихся в транспортном средстве на момент наступления страхового случая.

              Факторы, влияющие на размер страхового взноса:

  Величина страховой суммы по договору страхования.

  Система страхования (паушальная или по местам).

  Система выплат (по «таблице выплат» или как процент от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности).

  Срок договора.

В соответствии с условиями договора страхования, выплата производится либо по "таблице выплат", утвержденной в компании, либо в размере 0,1 - 0,5% за каждый день нетрудоспособности. В случае получения инвалидности, выплачивается 100%, 80% или 60% от страховой суммы, в зависимости от группы инвалидности. В случае смерти застрахованного лица выплачивается 100% страховой суммы.

Основные преимущества

  Полис действует 24 часа в сутки по всему миру.

  Полис действует во всех случаях, когда причинен ущерб жизни и здоровью водителя и/или пассажиров в результате ДТП.

  Действие полиса распространяется на несчастные случаи в результате террористического акта.

  Полис действует в случае смерти в результате несчастного случая.

  Полис действует в случаях получения инвалидности от несчастного случая или телесных повреждений.

  Выплаты производятся независимо от наличия вины застрахованного.

2.4               Страхование от механических и электрических поломок

              Типовые виды автострахования позволяют застраховать машину от повреждений в результате аварий, угона, стихийных бедствий, действий третьих лиц. Однако любой автомобиль подвержен поломкам, вызванным естественным износом деталей, долгим временем эксплуатации транспортного средства, качеством автомобильных дорог. В России существуют специальные программы страхования от поломок автомобилей. Такое страхование может осуществляться путем заключения отдельного договора или входить в состав КАСКО. Некоторые страховые компании называют такую услугу «продленной гарантией», поскольку при страховании авто от поломок предполагается, что гарантийный срок на машину уже закончился. Страховщик продлевает эту гарантию, обеспечивая автомобилю своевременный бесплатный ремонт в случае поломки, замену сломанных частей на новые и проводя гарантийное техническое обслуживание.

              Страхование от поломок предусматривает некоторые ограничения на типы транспортных средств. Эти условия каждая страховая компания определяет сама. Чаще всего требуется, чтобы автомобиль был куплен у официальных дилеров, к нему должна прилагаться книга сервисного обслуживания, в которой указаны данные о техобслуживании транспортного средства. Также может быть требование, чтобы автомобиль не был снят с гарантии по различным причинам – например, из-за его неправильного использования.

              Обычно при страховании автомобиля от механических поломок составляется перечень механизмов и деталей машины, которые при наступлении страхового случая будут ремонтироваться или заменяться бесплатно. Чем обширней перечень механических узлов авто – тем дороже будет стоить страховка. В качестве дополнительной услуги может быть предложен плановый профилактический осмотр машины и своевременная замена износившихся частей.

              Что касается электрической части, без которой немыслим ни один современный автомобиль, то здесь неисправности случаются реже, чем в механике. Тем не менее, страхование от электрических поломок полезно для автолюбителя, поскольку найти и устранить неисправность своими силами почти наверняка не удастся.

              Если страхование автомашины от поломок оформляется отдельным договором, то в нем указывается срок страхования, размер страховой суммы, в пределах которой будет производиться ремонт, описывается страховой тариф, который сильно зависит от конкретной марки машины и ее технических параметров. В том случае, если данная услуга входит в пакет КАСКО, оформление отдельного договора страхования не требуется.