Страхование гражданской ответственности перевозчика

Объект  страхования

Объектом страхования  являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы Страхователя, связанные с возмещением Страхователем  причиненного им вреда жизни и  здоровью или имуществу физических лиц либо имуществу юридических  лиц, если:

а) ответственность  Страхователя перед третьими лицами в качестве Перевозчика определена соответствующим законодательством;

б) вред жизни  и здоровью или имуществу причинен в прямой связи с использованием того транспорта, который указан в  договоре страхования, для целей  перевозки;

в) страховой  случай, повлекший причинение вреда, имел место в пределах территории и во время, указанным в договоре страхования:

• для железнодорожных, автотранспортных и водных Перевозчиков - в период, указанный в билете или перевозочных документах, в соответственном средстве транспорта;
• для авиаперевозчиков - с момента регистрации на территории аэропорта (для пассажиров) или с момента вывоза с таможенного склада (для имущества), во время полета в средстве воздушного транспорта до момента окончания авиарейса и выхода (выезда) со взлетной площадки.

Страховые риски

• вред, причиненный в связи со смертью и ранением пассажиров;
• ущерб, причиненный багажу или грузу;
• вред, причиненный Третьим лицам (кроме пассажиров).

Случаи признаются страховыми, если причинение вреда  произошло в результате аварийных  событий, происшедших вследствие:

• взрыва;
• пожара;
• крушения, аварии;
• падения, столкновения, схода;
• иных причин, влияющих на безопасность перевозки, непосредственно связанных с осуществлением Страхователем своей деятельности в качестве Перевозчика.

Не признаются страховыми случаями события, происшедшие  вследствие:

• исков третьих лиц к Страхователю в связи с невыполнением им договорных обязательств в отношении сроков доставки пассажиров или грузов;
• всякого рода военных действий или их последствий, действия мин, бомб и других орудий войны, гражданских волнений и забастовок, незаконных актов каких-либо политических организаций и лиц, действующих в связи с ними, действий и распоряжений военных или гражданских властей;
• ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
• известных Страхователю или его представителям и не нашедших отражения в документах сведений о непригодности средства транспорта к эксплуатации или о неготовности обслуживающего персонала к работе из-за низкого уровня квалификации или физического состояния кого-либо из его членов;
• эксплуатации средств транспорта в условиях, не предусмотренных их назначением (перевозка пассажиров, грузов в неприспособленных для этого средствах транспорта);
• ошибок, недостатков или дефектов средств транспорта, которые были известны Страхователю его представителям до наступления страхового случая;
• использования средства транспорта для обучения, участия в соревнованиях, проверки технических характеристик и иных действий, не связанных с деятельностью Страхователя (его работников) в качестве Перевозчика;
• управления средством автотранспорта лицом, находящимся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;
• совершения обслуживающим персоналом действий, требующих соответствующих навыков и специальных разрешений, если последние не подтверждены установленными документами.

Страховая защита не распространяется на требования:

• лиц, работающих у Страхователя, о возмещении вреда, причиненного им при исполнении служебных обязанностей;
• лиц, работающих у Страхователя, о возмещении вреда в связи с повреждением, уничтожением, гибелью или порчей предметов, принадлежащих им;
• Третьих лиц о возмещении вреда в связи с повреждением, уничтожением, гибелью или порчей предметов, принятых Страхователем в аренду, лизинг, на прокат или под залог.

Страховая сумма

Страховые суммы, указанные в договоре страхования, являются предельными суммами для  выплаты страхового возмещения (лимитами возмещения) по каждому страховому случаю, при этом несколько убытков, наступивших по одной и той  же причине, рассматриваются как  один страховой случай. Страховая  сумма по отдельному риску не может  превышать сумму, которую необходимо уплатить в качестве компенсации  пострадавшим лицам.

Страховая премия (страховой  взнос)

Страховая премия уплачивается единовременным взносом  или в два срока, причем при  рассроченной уплате первая часть должна быть уплачена в размере не менее 50% от всей страховой премии, а вторая часть должна быть уплачена не позднее  половины срока, прошедшего с начала страхования.

Однако при  заключении договора страхования стороны  могут оговорить иной порядок  рассроченной уплаты страховой премии.

При страховании  на срок более одного года:

• в случае страхования на несколько лет общая страховая премия по договору страхования в целом устанавливается как сумма страховых взносов за каждый год;
• в случае страхования на год (несколько лет) и несколько месяцев страховая премия за указанные месяцы определяется как часть страхового взноса за год пропорционально полным  
  месяцам последнего страхового периода.

Размер  страхового возмещения

В сумму страхового возмещения в зависимости от причиненного вреда включаются:

а) в части  вреда, причиненного жизни и здоровью пассажиров и иных потерпевших Третьих  лиц:

• заработок, которого потерпевшее лицо лишилось вследствие потери трудоспособности или ее уменьшения в результате причиненного увечья или иного повреждения здоровья, за весь период утраты трудоспособности;
• дополнительные расходы, необходимые для восстановления здоровья (на усиленное питание, санаторно-курортное лечение посторонний уход, протезирование, транспортные расходы и т.п.);
• часть заработка, которого в случае смерти потерпевшего лишились нетрудоспособные лица, состоявшие на его иждивении или имевшие право на получение от него содержания за период, определяемый в соответствии с требованиями гражданского законодательства РФ;
• расходы на погребение в случае смерти потерпевшего лица

б) в части ущерба, причиненного багажу или грузу, а также имуществу потерпевших Третьих лиц, - ущерб, причиненный уничтожением или повреждением имущества в размере его стоимости в случае гибели или ремонта (восстановления) в случае повреждения;

в) в части компенсации понесенных судебных расходов (издержек):

• фактически понесенные расходы по расследованию обстоятельств происшествия; 
• фактически понесенные расходы по защите интересов Страхователя в судебных или арбитражных органах.

ведение

Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным  спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом “страх”. Владельцы имущества, вступая между  собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или  утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими  непредвиденными опасностями экономической  жизни.

Рискованный характер общественного производства - главная  причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя  за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки  между заинтересованными владельцами  имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости  своего имущества, что естественно, разорительно.

Между тем жизненный  опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволил сделать вывод о случайном  характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения  ущерба. Было замечено, что число  заинтересованных хозяйств, часто бывает больше числа пострадавших от различных  опасностей. При таких условиях солидарная раскладка ущерба между заинтересованными  хозяйствами заметно сглаживает последствия стихии и других случайностей.

При этом, чем  большее количество хозяйств участвует  в раскладке ущерба, тем меньшая  доля средств приходиться на долю одного участника. Так возникло страхование, сущность которого составляет солидарная замкнутая раскладка ущерба.

Наиболее примитивной  формой раскладки ущерба было натуральное  страхование. За счет запасов зерна, фуража и других однородных, легко  делимых  продуктов, формируемых путем натуральных подушных взносов, оказывалась материальная помощь отдельным пострадавшим крестьянским хозяйствам. Однако такое страхование ограничивалось естественными рамками однородности и делимости, формируемых с его помощью натуральных запасов, поэтому по мере развития товарно-денежных отношений оно уступило место страхованию в денежной форме.

Раскладка ущерба в денежной форме создавала широкие  возможности, прежде всего для взаимного  страхования, когда сумма ущерба возмещалась его участниками  на солидарных началах либо после  каждого страхового случая, либо по окончании хозяйственного года. Взаимное страхование в условиях капитализма  стало закономерно перерастать  в самостоятельную отрасль страхового дела. Если при взаимном страховании  еще не формировался заранее рассчитанный с помощью теории вероятности  страховой фонд, то в дальнейшем вероятная средняя величина возможного ущерба, приходящаяся на каждого участника  страхования, стала применяться  в качестве основы страховых взносов для заблаговременного формирования страхового фонда.

В условиях современного общества страхование превратилось во всеобщее универсальное средство страховой защиты всех форм собственности, доходов и других интересов предприятий, организаций, фермеров, арендаторов, граждан.

Термин “страхование”, выражающий перераспределительные  отношения, по поводу возмещения ущерба, следует отличать от других смысловых  значений этого слова. В частности, выражение “страхование” (страховка, подстраховка) иногда употребляется  в значении поддержки в каком-либо деле, гарантии удачи в чем-либо, обеспечения безопасности людей  при проведении опасных работ, при  выступлениях гимнастов и акробатов, а также запаса прочности и  надежности сооружений и механизмов и т.д. В данном случае этот термин употребляется в значении инструмента  возмещения ущерба.

Перераспределительные отношения, присущие страхованию, связанны, с одной стороны, с формированием  страхового фонда с помощью заранее  фиксированных страховых платежей, с другой - с возмещением ущерба из этого фонда участникам страхования. Поскольку указанные перераспределительные  отношения связанны с движением  денежной формы стоимости, экономическая  категория страхования является составной частью категории финансов. Специфичность финансовых отношений  при страховании состоит в  вероятном характере этих отношений. Вероятность ущерба лежит в основе построения страховых платежей, с  помощью которых формируется  страховой фонд. Использование средств  страхового фонда связанно с наступлением и последствиями страховых случаев. Эти особенности страховых отношений  включают их в самостоятельную сферу  финансовых отношений.

Специфические страховые отношения являются объектом страховой науки. Эта наука освещает фундаментальные теории страхования, охватывающие рассмотрение его экономической  сущности, функции, роли и сферы применения в современном обществе. Она изучает  содержание важнейшей страховой  терминологии, классификацию страхования  и организационные принципы построение системы страховых организаций, методику исчисления страховых тарифов; освещает важнейшие условия каждого  вида страхования, методику определения  ущерба и страхового возмещения ущерба, экономического анализа и планирования страховых операций, вопросы перестрахования.